У ломбардов среди большинства людей достаточно сомнительная репутация. Считается, что чаще всего их услугами пользуются либо воры, которым нужно сбыть украденное имущество, либо те, кому уже не дают займы банки или МФО. Чем на самом деле занимаются такие организации, что сдают в ломбард, как он работает и что будет, если не выкупить вовремя вещь, оставленную в качестве залога – разбираемся в нашем материале вместе с экспертом, директором по развитию финансово-технологической компании «ONLY BANK» Максимом Ильговым.
Ломбард – что это?
Ломбард – организация, которая выдает заем под залог ценной вещи либо принимает движимое имущество на хранение. Деятельность официальных ломбардов регулируется ЦБ и законом «О ломбардах».
Как убедиться, что ломбард легальный
Чтобы не стать жертвой мошенников, не получить завышенный процент по займу или быть уверенным, что вашу вещь вам вернут в целости и сохранности, важно убедиться, что вы обращаетесь в легальный ломбард.
При выборе ломбарда важно провести предварительное исследование, советует Максим Ильгов. По данным Яндекс.Маркета, около 30% пользователей читают отзывы о ломбардах перед визитом. Однако прочесть отзывы бывает недостаточно – могут быть как проплаченные позитивные сообщения, так и негатив, заказанный конкурентами. Надежнее действовать по проверенному алгоритму.
Как убедиться, что организация действительно официально является ломбардом:
- Проверить наличие в реестре Центробанка. Данные обновляются постоянно, достаточно скачать актуальный список легальных ломбардов и найти интересующий вас или убедиться, что его в реестре нет.
- Слово «ломбард» обязательно должно быть в названии организации.
- Ломбард может принимать в залог исключительно движимое имущество (под залог квартиры или участка настоящий ломбард денег не дает).
- Время работы официального ломбарда: строго с 8.00 до 23.00. Круглосуточные ломбарды – вне закона.
- Виды деятельности организации – исключительно выдача займов под залог, хранение вещей и консультации по этим вопросам.
- Ломбард не пользуется имуществом клиентов, это должно быть отражено в документах.
- Ломбард страхует все вещи заемщиков за свой счет.
Попросите у сотрудника выписку из реестра Центробанка либо копию этой выписки, заверенную нотариально. Обычно этого достаточно, чтобы убедиться, что вы имеете дело не с мошенниками.
Виды ломбардов
Самые известные и распространенные – ломбарды, принимающие ювелирные украшения. Но что можно сдать в ломбард, кроме золота или серебра? Видов ломбардов достаточно много, приведем основные.
- ювелирные ломбарды – должны быть на учете в Пробирной палате, поскольку их сотрудники принимают украшения, оценивая наличие пробы и ее подлинность;
- ломбарды, принимающие различную технику – от бытовой до компьютерной;
- ломбард для меховых изделий – в таких должно быть соответствующее помещение с определенным уровнем температуры и влажности;
- организации, куда сдают дорогие часы и антиквариат;
- автоломбарды – выдают средства под залог машины или берут на хранение автомобили. Для этого у таких ломбардов должны быть охраняемые стоянки.
Важно! Мошенники, выдающие себя за автоломбарды, могут попросить клиента оформить доверенность на одного из сотрудников. Этого делать нельзя ни в коем случае: организация сможет продать авто, не дожидаясь, пока вы вернете долг.
Что принимает ломбард, а что – нет
В зависимости от вида ломбард принимает самые разные вещи, разбег достаточно широк.
Что можно сдать в ломбард:
- ювелирные украшения;
- изделия из меха;
- бытовую технику;
- машину и т.п.
Что не примут в ломбарде ни как залог, ни на хранение, в соответствии с российским законодательством:
- ордена и медали;
- оружие;
- ядовитые и наркотические вещества;
- пищевые продукты.
Также вряд ли вы сможете сдать в ломбард выключенные электронные устройства без зарядника; животных и птиц; устаревшую технику, которую нельзя отнести к антиквариату. Продать подобные вещи будет достаточно трудно, поэтому принимать их в качестве залога бессмысленно.
Легальные ломбарды не возьмут в качестве залога автомобиль, который находится под арестом.
В чем разница между ломбардом и комиссионным магазином
Ломбарды и комиссионные магазины часто путают, но это организации, разные по своей сути. Основная деятельность комиссионного магазина – помочь продать клиентам ненужные вещи, а ломбард выдает займы под залог имущества.
Возможно, в заблуждение людей вводит расхожее мнение, что ломбард также предназначен для того, чтобы либо сдать ненужную вещь (чаще всего драгоценность) и получить деньги, либо приобрести подешевле б/у ювелирку.
Комиссионный магазин выставляет сданные вещи на продажу, ломбард же может сделать это только по истечении определенного срока, если клиент не вернет заем.
Комиссионный магазин согласует с вами цену, за которую выставляется имущество (например, телевизор, смартфон), а сам получает вознаграждение-комиссию.
Во многих «комиссионках» схема работает немного иначе: сразу выкупает имущество клиента, а не ждет, пока найдется покупатель. Тогда теперь уже бывший владелец вещи получает деньги сразу, а магазин может выставить вещь за ту стоимость, которую посчитает нужной. Таким образом вы, как и в ломбарде, тоже получаете деньги за вещь. Однако предоставлять займы комиссионные магазины не имеют права – их работу ЦБ не контролирует и закон «О ломбардах» на комиссионки не распространяется.
Схема работы ломбарда
Как работает ломбард и какие условия обращения в подобные организации? Основных видов деятельности у ломбардов два: выдача займов под залог имущества и хранение вещей. Рассмотрим более подробно, по какой схеме работают ломбарды в обеих ситуациях.
Выдача займов под залог имущества
Если коротко, взаимодействие происходит следующим образом: клиент берет в ломбарде деньги и оставляет имущество (драгоценности, технику, машину и т.п.) как гарантию возврата долга. Ломбард обязуется хранить вещь клиента, пока тот не расплатится.
Возвращает клиент не только те деньги, что ему выдал ломбард за имущество, но и проценты. Они начинают начисляться со дня выдачи займа и до тех пор, пока заемщик не вернет долг либо ломбард не продаст заложенное имущество. Выставить вещь на продажу ломбард имеет право спустя месяц после истечения срока займа. Этот месяц – льготный срок, пока ломбард не имеет права не только продавать залог, но и повышать ставку по займу.
Хранение вещей
Человек может обратиться в ломбард не только для получения денег под залог вещи, но и чтобы доверить организации хранение ценного имущества. В этом случае клиент уже не заемщик, он – поклажедатель. И, оставляя имущество ломбарду на хранение, клиент получает именную сохранную квитанцию (согласно ст. 919 ГК РФ).
Например, отдать на хранение специализированному ломбарду можно шубу (чтобы до следующего сезона она сохранила свой внешний вид благодаря условиям хранения таких вещей при особой температуре и влажности) или автомобиль.
За состояние вещей, оставленных на хранение, отвечает ломбард. Он же страхует имущество в соответствии с оценкой стоимости вещей и их состояния.
При таком формате взаимодействия с ломбардом клиент денег не получает, он платит организации за хранение ценных вещей – в соответствии с заключенным договором.
Как оформить займ в ломбарде и зачем нужен паспорт?
Пошагово схему работы ломбарда с заемщиками можно описать так:
- Клиент приходит в ломбард с паспортом и имуществом, которое намерен заложить.
- Сотрудник ломбарда проверяет паспорт клиента. Стать заемщиком может лишь дееспособный гражданин, клиент должен либо быть совершеннолетним, либо попадать под исключения (вступил в брак до совершеннолетия; есть письменное согласие от родителей/попечителей; гражданин старше 16 лет официально признан дееспособным).
- В присутствии клиента оценивается стоимость вещи.
- Если клиента устраивает оценка, оформляются документы: залоговый билет и договор потребительского займа. В договоре подробно описаны все условия: сумма, проценты, срок займа (не более года). Залоговый билет в ломбарде должен соответствовать форме, утвержденной Центробанком. Последние указания об изменениях в форме залогового билета вносились ЦБ в ноябре 2023 года, но вступят в силу не ранее 21 января 2024 года.
- Заемщик получает средства.
- Клиент возвращается с залоговым билетом в ломбард – по истечении срока договора либо раньше. Чтобы выкупить вещь, возвращает деньги с процентами, которые успели накапать за это время.
- Если клиент не располагает средствами, чтобы вернуть ломбарду деньги или и не собирался этого делать, имущество переходит в собственность ломбарда. После того, как вещь продадут, долг считается погашенным – даже если за нее удалось выручить меньше суммы займа вместе с процентами. А в случае, если ломбард выручит за имущество заемщика гораздо больше, клиент может рассчитывать на выплату разницы. Обратиться за ней можно в течение трех лет с момента продажи вещи.
Как ломбард рассчитывает стоимость имущества?
Критерии оценки вещи зависят от того, к какой категории она относится. В общих чертах можно отметить, что учитываются состояние вещи, внешние характеристики, наличие документов, упаковки.
Например, если клиент решил оставить в качестве залога шубу, будет учитываться как стоимость меха определенного животного, так и состояние предмета гардероба, его длина, степень износа, наличие дефектов.
Для ювелирных изделий важна проба и вес. Стоимость за грамм драгметалла в разных ломбардах может разниться. Зачастую примеры расчетов можно посмотреть на официальных сайтах ломбардов. Например, за 1 грамм золота 585 пробы в декабре 2023 года ломбарды предлагали около 3-4 тыс. рублей. Перед тем как сдать золото в ломбард, можно изучить предложения от разных организаций и выбрать наиболее подходящие условия. Также уже после оценки изделия специалистом ломбарда вы вправе поискать другие варианты.
Если вы хотите сдать в ломбард антикварное изделие (редкую монету, картину), лучше перед обращением попробовать самостоятельно выяснить, сколько она может стоить в профессиональном сообществе любителей таких вещей. Возможно, там вы сможете выручить за предмет искусства, раритет гораздо более привлекательную сумму.
Что выгодно сдавать ломбард? В целом о выгоде при обращении в подобные компании говорить сложно. Выгода скорее в оперативности выдачи займа, чем в полученной за вещь сумме.
«Оценка основывается на рыночной стоимости, которая для золота, например, может составлять около 60-70% от рыночной цены. Для электроники – это может быть около 30-50% от стоимости нового товара в зависимости от его состояния и модели», – отмечает Максим Ильгов.
Испортится ли кредитная история, если не вернуть заем ломбарду?
Да, такой риск существует. Есть мнение, что можно безболезненно просто сдать вещь в ломбард и получить деньги, используя таким образом ломбард как комиссионный магазин. Однако желание сбыть обручальное кольцо после развода или пристроить старое колье бабушки действительно может обернуться испорченной кредитной историей. Дело в том, что некоторые ломбарды сотрудничают с БКИ и передают им данные клиентов.
Если вы в принципе не собирались возвращать полученные деньги, лучше уточните у сотрудников конкретного ломбарда, сотрудничают ли они с БКИ. У отдельных организаций это прописано на официальных сайтах, поскольку в ломбардах понимают, что достаточно часто люди именно сдают вещи навсегда, а не в качестве залога.
В целом полезно время от времени проверять как свою КИ, так и наличие долгов в целом. Особенно важно проверять задолженности ФССП, поскольку ваша фамилия в списках должников перед судебными приставами может принести множество проблем: как отказ в кредите или в трудоустройстве, так и запрет на выезд за границу.
Удобно и быстро проверить себя на все типы долгов, а также при необходимости получить развернутый отчет о благонадежности другого человека, можно с помощью сервиса CheckPerson. Сервис не только отдает данные, касающиеся долгов, но и проверяет действительность паспорта, участие в арбитражных делах, наличие ФИО человека в реестре банкротов и многое другое. Достаточно выбрать подходящий для вас тариф.
Разница между займом в ломбарде, банке и МФО
Чем выгоден ломбард? Это неплохой вариант для получения займа, если деньги нужны срочно и есть имущество, которое можно оставить в залог. Тем не менее, стоит обратить внимание на плюсы и минусы других организаций, где можно взять средства на время. Рассмотрим особенности займов в ломбардах, банках и МФО по нескольким параметрам.
| Ломбарды | Банки | МФО | |
| Общие требования к заемщику | Нет требований к официальному трудоустройству и наличию постоянного источника доходов | Нужен определенный уровень дохода | Отличаются в разных МФО, могут выдать займ человеку и без работы, и без подтвержденного дохода |
| Необходимость хорошей КИ | Не смотрят | Положительная КИ важна | КИ имеет вес, но на нее не так обращают внимание, как в банках |
| Документы | В большинстве ломбардов попросят только паспорт | Часто нужен пакет документов, например, справка о доходах | Попросят паспорт и ИНН |
| Проценты | Выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО | Ниже, чем в банках и МФО | Самые высокие процентные ставки |
| Скорость принятия решения | Заемщик получает деньги сразу | Заявку могут рассматривать несколько дней | Обычно вердикт выносится в течение часа |
| Сумма | Зависит от стоимости залога | Можно претендовать на крупную сумму на большой срок | Можно занять больше, чем в ломбардах, но как правило меньше, чем в банках |
Потребительские кредиты в банках в 2023 году предлагаются под 10-20% годовых, что может быть более выгодным для долгосрочных займов, добавляет Максим Ильгов. Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы, но их ставки могут достигать 0,8% в день. Кредитные карты с беспроцентным периодом до 50-60 дней предлагают более гибкие условия для краткосрочных займов.
Эти данные иллюстрируют важность тщательного выбора источника займа и оценки всех связанных с ним рисков и условий. Правильный выбор может помочь избежать финансовых трудностей и сохранить кредитную историю.
