Задолженность по микрозаймам по праву стоит считать самым коварным типом долгов. Кредиторы часто назначают огромные проценты и штрафы за просроченные платежи, а иногда и вовсе прибегают к мошенничеству. Как проверить есть ли микрозаймы на человеке и избежать проблем, почему важна периодическая проверка займов – разбираемся вместе с экспертом, юристом-практиком Екатериной Крыласовой.
Способы проверить займы онлайн
В России есть несколько надежных способов проверить задолженность по микрозаймам. Эта процедура актуальна для любого гражданина. Даже если вы никогда не обращались в микрофинансовые организации (МФО), понять, как узнать долги по микрозаймам, будет полезным. Регулярная проверка займов является гарантом спокойствия и будущего благополучия.
Как узнать, брал ли человек микрозайм?
- отправить запрос в бюро кредитных историй;
- онлайн на Госуслугах;
- запросить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- напрямую отправить обращение в микрофинансовые компании;
- воспользоваться комплексной проверкой долгов с помощью сервиса CheckPerson.
Некоторые из способов подходят только в том случае, если уже есть задолженность, которой занялись судебные приставы.
Проверка на микрозаймы через Бюро кредитных историй
Все данные граждан о ранее погашенных и выданных кредитах отслеживает и хранит Бюро кредитных историй (БКИ). Если вы хотите проверить займы как физическое лицо, то запрос в БКИ – это самый простой способ.
На каждого человека, кто однажды воспользовался любым из видов кредитования или только подавал документы на рассмотрение займа, система бюро создает досье. В досье содержится вся информация о сумме займа, истории платежей, просрочках по кредиту и срокам погашения.
Эти и другие данные о гражданах всегда запрашивают микрофинансовые организации (МФО) и банки при рассмотрении новых заявок на займы. Именно на основании этих сведений принимается финальное решение о выдаче кредита или об отказе.
Каждый россиянин имеет право один раз в шесть месяцев бесплатно направлять запрос на проверку займов онлайн в БКИ. Если запросов будет больше, то цена составит в среднем 450 рублей за каждое новое обращение.
Официально зарегистрированных бюро на сегодняшний день в России несколько. Полный список компаний опубликован на сайте Банка России. Важно остерегаться мошенников и передавать свои персональные данные только организациям из списка.
Для получения сведений на главной странице сайта Центробанка необходимо выбрать пункт «Кредитные истории» и далее из открывшегося списка перейти во вкладку «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй».
В открывшемся окне сайт попросит обозначить кем вы являетесь: субъектом кредитной истории или пользователем.
После выбора пункта «Субъект» или «Пользователь» сайт запросит информацию о наличии или отсутствии дополнительного кода. Этот код является аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на официальном сайте Банка России. Далее можно вводить персональные данные и направлять обращение. Ответ Центробанк направит на указанную электронную почту в течение трех рабочих дней.
Важно! С января 2022 года срок хранения данных в системе сократили до 7 лет. Срок рассчитывается для каждой кредитной операции, а не для всей кредитной истории в общем.
Проверка задолженности по займам через Госуслуги
Онлайн проверку микрозаймов можно пройти и на портале Госуслуг. Для этого на главной странице сайта в строке поиска нужно ввести «Бюро кредитных историй», либо обратиться с аналогичным вопросом к виртуальному ассистенту.
Если вы оформляете запрос как физическое лицо, тогда вам будет доступен пункт «Узнать свое БКИ». Если вы хотите получить сведения как юрлицо, тогда сайт попросит вас ввести данные компании. После чего тоже предложит «Запросить сведения о БКИ».
Как правило, вводить дополнительно персональные данные не нужно. Госуслуги автоматически заполняют поля для запроса из данных личного кабинета. Вам остается только проверить актуальность информации и нажать на кнопку «Отправить запрос».
После обработки запроса система предоставит вам данные о том, где хранится ваша кредитная история. Но информация об истории платежей и долгах указана не будет.
Для получения более подробных сведений следует связаться с предложенными БКИ напрямую. Сервис создан именно для того, чтобы точно переадресовать гражданина на нужный сайт и избежать мошенничества.
Узнать задолженность по микрозаймам у кредиторов
В случаях, когда человек лично обращался в микрофинансовые организации, заключал соглашение о займе, то узнать задолженность по микрозаймам можно в МФО.
«Важно запомнить название МФО или юрлица, на которое оформлена компания. На практике есть случаи перепродажи долгов и займов. В дальнейшем из-за подобных ситуаций можно встретить двойное взыскание по одному и тому же кредиту. Да и в целом разбирательства по аналогичным делам довольно трудоемкие», – подчеркивает Екатерина Крыласова.
Задолженность по МФО можно узнать, обратившись лично с документами в офис организации. Либо воспользоваться телефоном горячей линии, личным кабинетом заемщика или мобильным приложением. Кредиторы обязаны предоставить выписку по кредитному счету с подробным описанием микрозайма и оставшемуся долгу, так проверка займов будет завершена.
Проверка долгов в ФССП
Сайт Федеральной службы судебных приставов тоже располагает данными о задолженностях россиян. Банки и МФО по закону обязаны передавать информацию в ФССП обо всех просроченных платежах, долгах и делах, находящихся в стадии исполнительного производства.
Как узнать задолженность по микрозаймам на сайте ФССП? Для этого на главной странице есть сервис «Банк данных исполнительных производств». Потребуется ввести ФИО человека или название компании и выбрать место регистрации. После обработки запроса сервис предоставит список исполнительных листов. Если долгов и производств нет, сайт также сообщит об этом.
Сервис удобный и простой в использовании. К тому же обладает двумя ключевыми преимуществами. Во-первых, информация по запросу предоставляется бесплатно неограниченное количество раз. Во-вторых, есть возможность проверки сторонних лиц.
«Если вы нашли себя или свое юридическое лицо в базе ФССП, то дела плохи. Исполнительное производство запускают лишь в тех случаях, когда есть существенные просрочки по платежам и крупные долги. В таких ситуациях важно как можно оперативнее разобраться в финансах, так как есть риск получить полный арест счетов», – рассказывает эксперт.
Комплексная проверка долгов через CheckPerson
Проверить долги по микрозаймам можно и с помощью онлайн-сервисов. Одним из подобных является CheсkPerson. Платформа предоставляет комплексную информацию из таких официальных источников, как:
- Федеральная служба судебных приставов;
- база Росфинмониторинга;
- Федеральная налоговая служба;
- другие государственные и коммерческие базы данных.
Хотите узнать, есть ли микрозайм у человека и долги по займам? CheсkPerson позволяет получить информацию об исполнительных производствах по кредитам и микрозаймам по ФИО, дате рождения и региону проживания. Перед проверкой сторонних лиц важно получить письменное согласие. Иначе есть риск нарушить Федеральный закон «О персональных данных».
Среднее время проверки составляет пять минут. Отчет и вся собранная информация направляются на электронную почту в простом и понятном виде.
В отчет включаются данные о налоговых операциях, нахождению в розыске, штрафы, банкротства и многое другое.
Что такое досудебное взыскание долгов МФО?
Федеральный закон достаточно прозрачно регламентирует правила и нормы взыскания долгов. Нормативный акт 230-ФЗ накладывает ряд ограничений на кредиторов во время общения с самими должниками и их близкими. Однако далеко не все кредиторы безукоризненно следуют существующим правилам.
К примеру, специалисты банков и МФО по работе с должниками, в отличие от коллекторов, могут не записывать на аудио беседы с задолжавшими гражданами. Если все-таки переговоры были записаны, то ни банки, ни микрофинансовые организации не обязаны хранить файлы три года и предоставлять по первому требованию.
Судебные тяжбы с должниками в России, как правило, занимают много времени. Поэтому специалисты МФО стараются избегать судов.
«Перед тем, как подавать иск, компании пытаются напрямую договориться с должником. К примеру, уточняют причины скопившейся задолженности, предлагают какие-то варианты решения проблемы, напоминают о последствиях долгов. Если решить вопрос без вмешательства суда не получается, стороны никак не могут найти компромиссное решение самостоятельно, только тогда составляется исковое заявление», – рассказывает эксперт.
Существуют четыре досудебных способа воздействия со стороны кредиторов на должников. Конечно, способов может быть и больше. К примеру, стороны могут заключать дополнительные соглашения к основному кредитному договору или должник может расплатиться ценным имуществом, ценными бумагами, например. Но подобные случаи довольно редки, остановимся на самых распространенных вариантах досудебного взыскания.
Текстовые или голосовые сообщения от кредиторов
К этому пункту относятся все сообщения в целом, смс-ки, электронные письма, факсы и прочее. Закон точно и однозначно регламентирует содержание подобных посланий. Обязательными условиями является наличие в сообщении названия микрофинансовой компании, контактов кредитора и базовая информация о задолженности.
Закон запрещает кредиторам отправлять сообщения должникам более двух раз в сутки. Извещения должны быть направлены с 8 утра до 9 вечера в рабочие дни. В выходные и праздники писать можно с 9 утра до 8 вечера.
Звонки из микрозаймов
На звонки, как и на сообщения, также действует ряд ограничений. Во-первых, нельзя беспокоить должников больше одного раза в сутки. Общее количество телефонных разговоров в месяц не должно превышать 8 раз. Во-вторых, нужно учитывать временные интервалы, когда можно позвонить. Здесь закон устанавливает такие же рамки, как и с сообщениями.
Микрофинансовым организациям запрещено скрывать свои номера при звонке. Должник должен точно знать с какого телефона ему звонят.
«В разговоре с сотрудниками МФО важно придерживаться нескольких простых правил. Не стоит хамить и использовать ненормативную лексику. Это только повысит вашу неблагонадежность. Кроме этого, важно быть готовым идти на контакт. Спокойно прослушайте всю информацию и постарайтесь совместно прийти к компромиссу», – поясняет эксперт.
Письма «счастья» от кредиторов
Подобные уведомления особенно широко получили народную огласку. По сути, это и есть досудебные требования, претензии. В письме должны быть прописаны все допустимые варианты погашения задолженности и штрафные санкции. Отметим, этот вид извещений закон никак не ограничивает в количественном эквиваленте.
Если проигнорировать письмо «счастья», то у МФО не останется другого выбора, кроме как обратиться напрямую в суд с иском.
Личные встречи представителей МФО с должником
По закону личные встречи допускаются только один раз в неделю. Временные границы при этом такие же, как и в случаях со звонками и сообщениями. В самом начале кредитор обязан представиться и подробно объяснить должнику повод своего визита.
Места личных встреч действующее законодательство не регламентирует. Переговоры могут пройти как в офисе компании-кредитора, так и дома у заемщика.
Почему МФО редко идут в суд
Судебных прецедентов взыскания микрофинансовыми компаниями долгов через суд действительно не так много. И на то есть свои причины:
- судебные расходы часто превышают не только сумму микрозайма, но и предполагаемые проценты;
- отсутствие в небольших компаниях штатного юриста;
- крайне малая вероятность выиграть дело.
«В ходе разбирательства суд вправе назначить смягчающие условия для должника. Если он сможет доказать наличие трудных жизненных обстоятельств, например инвалидности», – добавляет эксперт.
Чем грозит суд c МФО должнику
Если суд решил удовлетворить иск МФО в полном объеме, тогда в дело вмешиваются судебные приставы. ФССП запускает исполнительное производство и использует стандартные методы взыскания долгов:
- наложение ареста на банковские счета и вклады должника;
- ограничение возможности выезда из страны;
- арест ценного имущества и активов должника для дальнейшей продажи на торгах.
Разногласия между МФО и клиентами регламентирует административное право. В сферу уголовного преступления конфликт может перейти в том случае, если будет доказан факт мошенничества. Это касается махинаций как со стороны компании, так и со стороны должника.
Займ не ваш: что делать, если не согласен с долгами
Если вас просят вернуть долг, который вы не брали, то нужно немедленно оспаривать этот факт. Как быть в таких ситуациях?
- написать заявление о попытке мошенничества в полицию;
- связаться с компанией, которая требует вернуть чужой кредит;
- если доказать факт ошибки в досудебном порядке не получилось, тогда следует идти в суд.
«В большинстве случаев суд принимает доводы истца и аннулирует долг. Проблемы возникают только в оспаривании онлайн-кредитов, – рассказывает Екатерина Крыласова. – Здесь важно собрать надежную доказательную базу и подтвердить фактами, что не вы брали деньги. Лучше всего регулярно делать проверку на микрозаймы. Это обезопасит вас от МФО и взысканий задолженности».
Как мошенники оформляют микрозаймы на других людей
Современные аферисты вышли за пределы офлайн пространства и теперь обманывают людей еще и онлайн. Поэтому вопросы «как узнать что на тебя взяли микрозайм» и «как узнать оформлен ли на меня микрозайм» очень актуальны. Приведем примеры распространенных схем работы мошенников.
- По сговору с сотрудниками банка. Часто для оформления микрозайма достаточно персональных сведений, которые клиент может озвучить банковскому работнику без подозрений. Но бывают случаи, когда сотрудник банка и есть единственный преступник.
- По ксерокопии паспорта. Конечно, для любого займа необходим оригинал паспорта. Но иногда истории мошенников настолько убедительны, что компании-кредиторы идут им навстречу и оформляют кредит по копии.
- По потерянному паспорту. Оригинальный документ является настоящим подарком для злоумышленников. Паспорт предоставляет неограниченный доступ ко всем МФО. Важно вовремя заметить пропажу и оповестить об этом соответствующие ведомства. Иначе все долги, полученные аферистами, заставят выплачивать владельца документа.
- По фотографии с паспортом у лица. Онлайн микрозаймы используют именно такой способ идентификации личности. Поэтому не стоит публиковать аналогичные снимки в общедоступных источниках, в соцсетях, например.
- Через перевыпуск сим-карты. Как это работает? Аферист обращается в офис сотового оператора с поддельной доверенностью и заказывает перевыпуск сим-карты. После этого все банковские уведомления и коды в смс поступают на телефон мошенника. Сейчас эта схема практически не работает. Крупные операторы после процедуры перевыпуска блокируют все сообщения на 24 часа. Этого времени достаточно, чтобы настоящий владелец номера заметил проблемы и отреагировал.
- Через банковское приложение или сайт. Здесь важно проявить бдительность и не передавать номера своих карт, персональные коды и прочую конфиденциальную информацию посторонним. Перед мошенниками открыты все границы, если они получат доступ к вашим финансам онлайн. К сожалению, доказать незаконность таких транзакций в суде практически невозможно.
Чем опасны долги по займам
Все долги в большей или меньшей степени несут в себе угрозы. МФО будут регулярно и постоянно требовать возврат денег с процентами. К тому же, согласно закону, долги родителей могут унаследовать дети. Поэтому так или иначе заплатить все равно придется.
Если дело примет серьезный оборот, то должника кроме основного долга и процентов могут обязать оплатить и судебные издержки. Если человек и после суда откажется платить, то в ситуацию вмешаются приставы и принудительно конфискуют ценности неплательщика. За злостное уклонение от возврата кредитов можно получить лишение свободы до двух лет.
Как обезопасить себя от долгов по микрозаймам?
Самый верный способ – совсем не брать займы. Однако в реальности это возможно не всегда. Поэтому перечислим ключевые моменты как обезопасить себя от долгов:
- точно и в срок оплачивать все счета;
- запрашивать микрозаймы только в проверенных компаниях;
- использовать сервисы по проверке долгов.
Можно ли узнать о долгах по займам другого человека?
Да, можно. Но перед тем, как узнать брал ли человек микрозайм и есть ли по нему задолженность, стоит получить от третьего лица письменное согласие на процедуру. В противном случае сбор данных приведет к нарушению закона.
Сервис CheсkPerson предоставляет подобную опцию. Платформа будет полезна при трудоустройстве, служебных проверках и в целом для лучшего понимания благонадежности личности.
