Как улучшить кредитную историю?

Стабильная работа и высокий доход не позволят взять деньги у банка, если у вас плохая кредитная история. При этом можно не иметь долгов и ни разу в жизни не брать кредит, но получить отказ. 

В статье расскажем, какие факторы влияют на формирование кредитной истории и где ее проверить. И самое главное – как улучшить кредитную историю, чтобы получить одобрение банка. В вопросе помогает разобраться эксперт – кредитный брокер Юлия Асташкина.

Что такое кредитная история

Кредитная история или сокращенно КИ – это сведения обо всех взаимоотношениях заемщика с кредиторами. Причем ими могут выступать не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), госорганы, физлица. Все зависит от того, какого типа займы брал человек. 

Что отображается в КИ

Кредитная история содержит:

• как текущие, так и закрытые кредиты и микрозаймы с информацией о долгах по ним;
• сведения о кредитных картах с просрочками, если они есть;
• график погашения кредитов и просрочек;
• информацию об одобрении или отклонении заявок по кредитам;
• разбирательства в суде из-за неуплаты алиментов или долгов за ЖКУ;
• переданные коллекторам долги.

На что может влиять кредитная история

В первую очередь КИ повлияет на ответ банка, если человек собирается оформить любой кредит. Рассматривая заявку, банк обязательно оценит историю предыдущих займов, ведь ему нужны гарантии возврата денег. Если он видит, что заемщик безответственно подходил к обязательствам по кредитам, отказ неминуем. В таком случае будет полезно узнать, как улучшить кредитную историю, чтобы избежать очередного отказа.

Не нравятся клиенты с плохой кредитной историей и страховщикам. Как правило, страховые компании предлагают им менее выгодные условия. А вот клиентам с хорошей КИ полис наверняка обойдется дешевле.

Кроме того, есть риск, что заемщик с плохой кредитной историей не устроится на работу, где придется нести материальную ответственность. Серьезные компании не станут доверять такому человеку.

Как узнать свою кредитную историю

Практика показывает, что заемщики вспоминают про свою кредитную историю только перед подачей заявки в банк. На самом деле проверять КИ полезно не перед часом икс, а время от времени, чтобы убедиться в отсутствии проблем. Сделать это легко.

Кредитные истории россиян хранятся в шести бюро, которые сейчас есть в нашей стране. Кредитная история может быть как в одном, так и в нескольких бюро. Узнать, в каких именно БКИ (бюро кредитных историй) она находится, можно на Госуслугах. Для этого:

1. Авторизуемся через личный кабинет на портале.
2. Выбираем раздел «Справки Выписки».

3. Находим «Сведения о бюро кредитных историй» и нажимаем на вкладку.

4. Читаем описание услуги и выбираем «Начать».

5. Проверяем свои данные.

6. Ждем отправку запроса.

7. Проверяем список БКИ в разделе «Уведомления» в личном кабинете на Госуслугах.

В полученном файле будет название БКИ, адрес и график работы, телефон и ссылка на вход в личный кабинет организации. Отчет о кредитной истории можно заказать в каждом БКИ. Его сформируют за несколько минут.

Важно! Кредитный отчет — это файл в формате PDF с подробной информацией о кредитной истории конкретного человека. Многие люди путают кредитный отчет с кредитным рейтингом (общим баллом заемщика от 1 до 999), который отображается в личном кабинете БКИ. Именно отчет о кредитной истории разрешено заказать бесплатно дважды в год в каждом БКИ. А кредитный рейтинг можно проверять безвозмездно без ограничений.

Кредитный брокер Юлия Асташкина советует клиентам заказывать отчеты во всех бюро, где хранится их КИ. «Это нужно для того, чтобы получить полную информацию о кредитной истории, потому что значимые крупные организации передают сведения о кредитной истории заемщиков в два БКИ одновременно, другие же могут передавать только в одно кредитное бюро», — уточняет эксперт. И уже после получения всех сведений можно начать работать над тем, как улучшить кредитную историю, если отчеты вас не устроили.

Кредитный отчет будет состоять из четырех частей:

1. Титульная, где содержатся основные данные об обладателе КИ.
2. Основная, в которой есть закрытые и текущие кредиты, а также сроки погашения, просрочки и судебные взыскания.
3. Закрытая, где хранятся сведения о займодавцах, передаче долгов кому-либо и тех, кто интересовался кредитной историей.
4. Информационная с данными об обращениях за кредитами с одобрениями, отказами и причинами, по которым человек остался без займа.

Что может испортить кредитную историю

Ключевое звено в любой кредитной истории — это сам заемщик. В большей степени от него зависит, какой будет его КИ. Однако бывают ситуации, в которых заемщик не при чем. Такое случается, когда в кредитную историю вмешивается банк или, что еще хуже, мошенники. Рассмотрим каждую ситуацию отдельно.

Как портит свою кредитную историю сам заемщик

Юлия Асташкина называет случаи, когда кредитную историю портит заемщик:

• Просрочки по кредитам, даже если они небольшие и уже закрыты. «Есть мнение, что просрочка в несколько дней — ничего страшного, но если у вас идут небольшие просрочки систематически, это негативно отражается на вашей платежной дисциплине и кредитной истории», — предупреждает специалист. А с текущей просрочкой и вовсе невозможно получить одобрение банка.
• Займы, в том числе рассрочки, в МФО. Этот вид займов говорит о низкой платежеспособности клиента, и некоторые кредитные организации обращают на этот факт биографии особое внимание.
• Множество кредиток. Большое количество кредитных карт тоже отрицательно сказывается на КИ. «Я видела в кредитных отчетах клиентов по 7-12 кредитных карт. Каждая оформленная кредитная карта — это увеличение кредитной нагрузки заемщика, даже если она просто лежит и человек ей не пользуется», — приводит пример Юлия Асташкина.
• Высокая кредитная нагрузка. Если больше половины дохода заемщика уходит на выплату кредитов, это тревожный звонок для банка. Значит, заемщик рискует не справиться с новым кредитом. 
• Кредитные каникулы или реструктуризация долга. Оба инструмента часто применяют на время проблем с финансами. Безусловно, это лучше, чем погрязнуть в долгах, но данные факты доказывают, что заемщик не смог вносить платежи.
• Проданные коллекторам долги. Ситуация говорит сама за себя. Если долг уже продали коллекторам, значит, заемщик не торопился его гасить. 
• Банкротство при кредитных долгах. Эксперт объясняет, что банкротство не очищает и не обнуляет кредитную историю. Наоборот, это очень весомый аргумент в пользу «нет» от банка. Взять кредит после банкротства весьма затруднительно. Даже через несколько лет не все финансовые организации готовы работать с такими клиентами.
• Пустая кредитная история. Пустая кредитная история сама по себе не является негативным фактором. Однако банк не может оценить кредитную дисциплину будущего заемщика. Но в то же время — это показатель, что человек финансово справлялся без помощи кредитных организаций. Поэтому можно начать создавать себе положительную кредитную историю, оформив, например, одну кредитную карту. 

Как банк может испортить КИ

Самая частая причина того, как испортить КИ может банк, — это снятие комиссии при проведении платежа без предупреждения об этом.

Пример: Николай погасил досрочно потребительский кредит. За внесение большой суммы на счет банк взял с Николая комиссию, не предупредив об этом. Из-за того, что он внес ровно ту сумму, которая требуется для досрочного погашения, у него образовался долг в 30 рублей. 

«Банк задолженность в несколько рублей не особо беспокоит, а у заемщика тянется текущая просрочка месяцами и годами. В дальнейшем заемщик обращается за новым кредитом и получает отказ, так как у него текущая просрочка. Совсем неважно, что это пара рублей. Так, у одного моего клиента просрочка в 16 рублей тянулась 8 лет. В глазах банка он выглядел злостным неплательщиком», — рассказывает Юлия Асташкина.

Возможны и другие причины, по которым кредитная история портится по вине банка. Обычно это технические ошибки и человеческий фактор, связанные с:

• дублированием информации;
• отсутствием данных;
• опечаткой в ФИО или номере счета;
• отображением чужих кредитов;
• задержкой платежа;
• потере сведений из-за смены юрлица.

Как кредитную историю могут испортить мошенники

Мошенники портят кредитную историю, завладев паспортными данными заемщика. А поскольку человек ее давно не проверял, то это становится для него сюрпризом.

Пример: Анна обратилась к брокеру за помощью в оформлении ипотеки на новостройку. С ее слов, с кредитной историей должно быть все в порядке. Кредитовалась девушка мало, платила исправно. Между тем, проверка КИ показала, что по паспорту Анны год назад оформили микрозайм, который на днях передали коллекторам.

Причем мошенники могут не получить кредит по чужому паспорту, а КИ испортится. И решать вопрос, как исправить кредитную историю, придется уже не им.

Важно! Если вы недавно потеряли паспорт и не нашли его, обязательно обратитесь к правоохранителям. Но даже если вы обнаружили документ или вам его вернули, проверьте КИ на наличие новых займов.

Как долго сохраняется плохая кредитная история

Ранее кредитная история хранилась в БКИ 10 лет. С января 2022 года этот срок сократили до 7 лет. Это значит, что если по кредиту нет просрочек и он был закрыт, то информация о нем перестанет отражаться в БКИ спустя 7 лет. Если кредит отражается спустя 7 лет, заемщик вправе оспорить это, написав в БКИ.

Если же заемщик активно работает над тем, как улучшить кредитную историю, ждать 7 лет нет необходимости. В среднем улучшить кредитную историю удается за 1-3 года в зависимости от того, насколько с ней все было плохо. 

Можно ли обнулить кредитную историю

Юлия Асташкина предупреждает, что обнулить, стереть или удалить кредитную историю нельзя. «Такими обещаниями часто привлекают заемщиков мошенники. Например, одному клиенту мошенники за приличную сумму исправили кредитный отчет в фотошопе, стерев из него все долги и просрочки», — комментирует эксперт. Поэтому лучше поработать над улучшением своей кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю законными способами

Исправление кредитной истории — занятие кропотливое. Недостаточно закрыть все просрочки, чтобы улучшить КИ. 

Над каждым случаем специалисты работают индивидуально, но существует ряд проверенных рекомендаций:

• закрыть лишние кредитные карты и дорогие в обслуживании кредиты, чтобы снизить нагрузку на заемщика;
• оспорить ошибки в КИ, которые возникли не по вашей вине;
• вовремя вносить платежи по действующим кредитам и погашать займы на картах — так вы покажете, что ответственно относитесь к обязательствам;
• не брать займы и рассрочки в МФО, так как они портят КИ;
• не оформлять маленькие кредиты до 30 тысяч рублей — это свидетельствует о том, что у заемщика нет «финансовой подушки», он не может накопить даже небольшую сумму;
• не становиться созаемщиком/поручителем по кредиту, если вы не уверены в том, кто его оформляет, так как его просрочки отразятся и на вас;
• не запрашивать одобрение кредита во многих банках, поскольку каждый отказ ухудшает КИ;
• поддерживать положительные обороты по дебетовым картам, что будет свидетельствовать о поступлении денег и платежеспособности клиента;
• оформить вклад и регулярно его пополнять — так вы покажете, что умеете копить;
• контролировать свою кредитную историю два раза в год, чтобы не допустить ее ухудшения.

«Если будете следовать этим рекомендациям, ваша кредитная история улучшится, а рейтинг повысится. В моей практике есть примеры, когда заемщики, имея просрочки даже от 180 дней, получали положительные решения от банков. Конечно, просрочки закрывались, решался вопрос, как улучшить кредитную историю», — рассказывает Юлия Асташкина.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Среди заемщиков всегда находятся те, кто хочет улучшить кредитную историю быстро и без хлопот. Они готовы заплатить кому угодно за удаление информации из КИ. Однако это невозможно. Как мы уже сказали, экстренно обнулить или удалить кредитную историю не получится. Если кто-то пытается доказать обратное и просит за это деньги, спешим огорчить: вы столкнулись с мошенником.

Ошибки в кредитной истории: какие бывают и как их исправить

Рассмотрим более подробно, как исправить наиболее частые ошибки в кредитной истории.

Дублирование кредитов

Кредиты могут повторяться из-за сбоев в банковской системе. Потребуется обращение в банк.

Давно закрытые кредиты числятся как действующие

Необходимо убедиться, что по займам не остались просрочки, а кредитная карта не просто заблокирована, а закрыта. Кредитные организации обязаны передавать данные в БКИ в течение 3 дней. Но стоит учитывать, что кредитная карта закрывается в течение 45 дней.

Информации о кредите нет

По недавно заключенному договору также могли не передать сведения. Обратиться в банк придется, если прошло уже больше месяца с даты подписания договора. Если же кредит закрыли больше 7 лет назад и он никак не влияет на КИ, то информацию уже убрали из бюро. Также сведений о займе может не быть, если вы меняли ФИО или паспорт. В этом случае нужно подать обновленные данные в кредитное бюро или банк, и все займы отобразятся в кредитной истории.

Чужая кредитная история

Иногда ФИО заемщиков полностью совпадают. Из-за этого чужую кредитную историю записывают на другого человека. Доказав банку или БКИ, что это не ваши займы, можно исправить эту ошибку в КИ.

Займ в МФО, который вы не оформляли

Если микрозайм на вас оформили мошенники, придется обратиться в полицию. После удачного завершения расследования МФО направит запрос в БКИ с просьбой исправить кредитную историю. При возникновении сложностей в коммуникации с МФО Юлия Асташкина рекомендует написать жалобу в Центробанк и прокуратуру.

Но в любом случае возникшие проблемы с кредитной историей придется решать в банке. «Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибки или несоответствия, вы обращаетесь в кредитную организацию с заявлением об оспаривании информации в кредитной истории. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие вашу правоту. В течение 10 дней кредитная организация должна дать письменный ответ с подтверждением достоверности предоставленных ими данных или исправить кредитную историю, направив в БКИ обновленные сведения. Если кредитная организация не стремится помогать вам в оспаривании КИ, вы можете обратиться напрямую в бюро. Иногда, это даже быстрее и действеннее», — резюмирует эксперт.

Как проверить себя на все типы долгов

Проверить себя на долги позволяют не только бюро кредитных историй, но и специальные сервисы. Одним из самых удобных и быстрых является CheckPerson.

Как заказать отчет о долгах на CheckPerson:

1. Зайдите на главную страницу сайта и введите ФИО, регион и дату рождения. Лучше указать еще паспортные данные, чтобы сервис нашел именно вас, а не другого человека.
2. Выберите тариф. Мы рекомендуем брать расширенный пакет, так как он содержит информацию обо всех долгах, арестах, залогах имущества, арбитражных делах и банкротствах.
3. Укажите номер телефона и актуальную почту. 
4. Оплатите услугу.
5. Получите отчет на электронную почту в течение 5 минут.

Если в отчете вы увидите долги, значит, пора задуматься о том, как улучшить кредитную историю. Не тяните с этим долго, иначе потом исправлять КИ станет сложнее.