Каждый третий заемщик (27%) в России не справляется с выплатой долгов, говорят итоги исследования финансового маркетплейса «Выберу.ру». Всего кредиты есть более чем у половины россиян – 52%. Займы стали привычной частью жизни, но если раньше люди скорее брали кредит ради крупных покупок, на которые сложно накопить, то со временем стали популярными и совсем небольшие займы «до зарплаты» под огромные проценты. Когда человек берет один кредит, чтобы закрыть другой, он рискует все глубже погрузиться в долговую яму. Как закрыть все кредиты и избавиться от долгов, что такое здоровая экономия и как снова не утонуть в задолженностях, если удалось рассчитаться с ними – разбираемся вместе с экспертами.
Когда пора начинать беспокоиться, что долгов слишком много
Широко распространена точка зрения, что самый главный признак того, что долгов слишком много – это когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый.
«Но это, скорее, уже «горизонт событий» или точка невозврата, как говорят физики и астрономы. Реально беспокоиться нужно раньше: когда более половины реального дохода идет на погашение кредитов, – уверен Антон Михайлов, генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис». – Мы можем реально оценить это на примере наших клиентов. Первый звонок – это когда ты отдаешь половину зарплаты на кредиты, дальше – новое кредитование для закрытия старых, а после – они приходят к нам».
Есть и другие признаки, на которые стоит обратить внимание и при их сочетании начать бить тревогу: кажется, долгов стало много, считает заместитель управляющего директора цифрового финансового сервиса Lime Тимофей Полетаев.
Главные признаки проблем с долгами:
1. Становится трудно погашать минимальные платежи по кредитам или вы вынуждены использовать кредитки, чтобы покрыть базовые расходы.
2. Продолжительные задержки в оплате по счетам или пропуск одних платежей, чтобы покрыть другие долги.
3. Использование новых кредитов для оплаты старых долгов.
4. Нехватка денег на основные базовые расходы (питание, аренда, бытовые услуги).
5. Появление долгов перед друзьями и родственниками.
6. Потеря работы, невозможность трудоустройства по ряду направлений при наличии просроченной задолженности. Оценка наличия крупных долгов, в том числе у судебных приставов, как правило, обязательная часть проверки службы безопасности при приеме на работу.
Вероятно, если вы пришли на этот текст по запросу «как закрыть все кредиты» или «как избавиться от долгов», то уже осознали проблему с задолженностями. Поэтому разберемся по шагам: как грамотно оценить свою финансовую нагрузку и выйти из долговой ямы, если вы в ней оказались.
Оцените свою долговую нагрузку
Чтобы оценить финансовую нагрузку, нужно сложить сумму ежемесячных платежей по кредитам, займам, процентам и разделить их на сумму ежемесячных доходов. Учитываются и кредиты, и микрозаймы, и кредитные карты, уточняет финансовый советник Александра Дегтярева.
«Например, Вася набрал кредитов и ежемесячно выплачивает сумму 25 000, а его заработная плата – 40 000 рублей. Считаем: 25 000/40 000=0,62, и переводим в процентное значение, 0,62х100=62%. Если результат больше 50%, то это говорит о высокой кредитной нагрузке», – поясняет финансовый советник. В целом по разным данным нормальной долговой нагрузкой считается 20-35%.
Также полезно периодически проверять себя на все типы долгов, в том числе это можно сделать с помощью онлайн-сервиса CheckPerson. В одном окне вы получите данные по задолженностям ФССП, неоплаченным налоговым начислениям, штрафам и так далее.
Для проверки нужно лишь ввести свои паспортные данные в специальном окне, комплексный отчет придет на указанную вами почту в течение пяти минут.
Прекратите брать в долг
Когда вы подсчитали, сколько приходится отдавать кредиторам ежемесячно, прекратите наращивать свой долг. Старайтесь не брать взаймы ни у банков, ни у родственников, ни у МФО. Микрофинансовые компании зачастую проще дают в долг клиентам даже с плохой кредитной историей, при этом можно легко набрать много небольших займов, рассчитаться с которыми будет сложно.
Отследите свои траты
Чтобы снова не влезать в долги, надо поставить перед собой цель постоянно вести учет доходов и расходов. Прежде всего – отследить, куда уходят ваши деньги.
«Сейчас очень много приложений по ведению учета доходов и расходов, как платных, так и бесплатных. Если в течение хотя бы трех месяцев регулярно записывать свои ежедневные траты, потом можно проанализировать: куда уходят деньги и была ли необходимость покупать очередной кофе, – уверена Александра Дегтярева. – Конечно, сначала это будет раздражать и мозг начнет придумывать кучу неотложных дел, чтобы это не записывать, но со временем привычка войдет в жизнь».
Займитесь бюджетом и планируйте расходы
После того, как вы отследите все траты, посчитайте обязательные расходы: сюда войдут и платежи по кредитам, и расходы на коммуналку, и оплата связи и необходимых вам для работы сервисов.
Рассчитайте расходы на продукты питания и другие строки бюджета, которые могут быть обязательными для вашей семьи (расходы на бензин, оплату питания для детей, секции и так далее). Удобно все это делать в Excel-таблице, там же указать ваши доходы на семью. Так вы будете понимать, сколько свободных средств остается после того, как вы закроете все необходимые траты, и во что их можно вложить. Лучше всегда оставлять в запасе хотя бы небольшую сумму, которая может потребоваться на непредвиденные расходы.
Тратьте меньше, чем планируете
Итак, вы подсчитали свои доходы и расходы и запланировали, на что понадобятся деньги в следующем месяце или в ближайшие полгода. Как закрыть все кредиты и сделать это быстрее, чем вы рассчитывали? Тратить меньше, чем вы заложили в план. Разумно экономить заработанные средства.
Способы экономии каждый выбирает под свой характер и стиль жизни: кто-то подключает инвест-копилку и туда автоматически поступают деньги с каждой покупки, кто-то подключает карту с повышенным кэшбеком.
«Еще можно составлять списки перед походом в магазин: так вы точно не потратите больше обычного, – продолжает Александра Дегтярева. – Ненужные подписки на сервисы, закупка продуктов в пятницу, когда хочется расслабиться после тяжелой трудовой недели и рука тянется за тортиком, вином или мороженым, поездка в супермаркет с детьми (не выйдете из магазина без очередной машинки, чупа-чупса), покупка пакета каждый раз, когда вы идете в магазин, штрафы и пени, в том числе за долги по ЖКХ (если штрафы в ГИБДД, то их можно оплатить со скидкой 50%). Вредные привычки, акции типа «два товара по цене одного»: все это наносит удар по вашему кошельку и вы тратите приличную сумму, сами того не замечая».
Отслеживайте импульсивные покупки и старайтесь сэкономить там, где это можно сделать легко.
«Экономить помогает планирование затрат, откладывание покупки на несколько дней, чтобы быть уверенным в ее необходимости, выбор недорогих альтернатив. Например, общественный транспорт вместо такси, домашняя еда вместо общепита, использование акций и распродаж, покупка товаров в хорошем состоянии с рук», – приводит примеры Тимофей Полетаев.
Однако, подчеркивает эксперт, важно соблюдать баланс между экономией и психологическим благополучием. Не стоит ставить перед собой слишком жесткие ограничения и отказывать сразу во всех занятиях и развлечениях, которые приносят радость и удовлетворение. Также не нужно себя сравнивать с другими. У каждого свои потребности и возможности, важно сосредоточиться на собственных целях.
Составьте план выплаты долгов
Что делать, если большие долги по кредитам и экономия слабо помогает избавиться от долгов? Прежде всего важно составить план по выплатам. Эксперты предлагают рассмотреть разные методы системного подхода к тому, как закрыть долги постепенно и эффективно. Самые известные из них: метод лавины, метод снежного кома и метод снежинки.
3 метода систематизировать погашение кредитов
Эффективность методов погашения долгов зависит от финансовых возможностей, наличия дополнительных средств и личной мотивации человека. Во всех этих методах вы берем за основу подход, при котором сначала важно понять, как погасить долги по всем кредитам и займам, кроме ипотеки – ее оставляем напоследок как самый крупный кредит, но, как правило, с самой небольшой ставкой.
Метод снежного кома
Метод снежного кома предполагает погашение долгов, начиная с самого маленького. Число долгов уменьшается, и заемщик мотивирован закрывать следующие.
Метод лавины
Метод лавины требует большей дисциплины, считает Тимофей Полетаев. Этот способ закрытия долгов заключается в том, чтобы сначала со всех свободных средств стараться закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. Такой метод позволяет постепенно экономить на процентах, которые накапливаются каждый месяц.
Метод снежинки
По методу снежинки нужно перечислять кредитору (любому) дополнительно часть всех внеплановых доходов: разовые гонорары, денежные подарки, налоговый вычет, премии.
Рефинансируйте кредиты
Еще один вариант как погасить долги — рефинансирование. Вы оформляете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старые. Не важно, в каком банке оформлены старые займы, рефинансировать их можно и в любом другом кредитном учреждении.
Когда есть смысл рефинансировать кредит:
- займ оформлен на несколько лет, и выплачивать его нужно не менее года;
- после рефинансирования ставка снизится не менее чем на 1–1,5%;
- у вас есть крупные долги по кредитным картам и нужно закрыть их оперативно, не выплачивая высокий процент банка.
Однако к рефинансированию нужно подходить очень внимательно: если вы планируете использовать этот способ избавиться от долгов, обязательно рассчитайте, как уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Также эксперты рекомендуют брать на вооружение рефинансирование не позже первого-второго года после того, как вы взяли кредит. В другом случае есть вероятность переплаты.
Также учтите дополнительные расходы: при переоформлении ипотеки надо заложить в траты еще и оценку недвижимости, страховой полис жизни и здоровья.
Запросите в банке возможность реструктуризировать долг
Часто должниками становятся те, кто потерял работу, не может выполнять свои трудовые обязанности в прежнем объеме из-за проблем со здоровьем или же люди, которые по каким-то другим причинам начинают испытывать финансовые трудности, потеряли прежний доход. Заемщика могут призвать в армию, он может уйти в отпуск по уходу за ребенком и так далее.
В подобных ситуациях стоит обратиться в банк, объяснить ситуацию и попробовать договориться о вариантах решения проблемы. Один из таких – реструктуризация долга. Скажем, в течение нескольких месяцев заемщик по договоренности с банком может выплачивать только проценты по кредиту. Или же добиться увеличения срока кредитования – благодаря чему ежемесячные платежи станут меньше.
Для обращения за реструктуризацией долга может потребоваться один из следующих документов:
- бумага, которая подтвердит снижение доходов за последние три месяца. Например, справка 2-НДФЛ, налоговая декларация (для предпринимателей) или выписка о состоянии пенсионного счета, уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности;
- повестка из армии — если заемщик не может платить по счетам, поскольку его призвали на службу;
- справка от работодателя, подтверждающая уход заемщика в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком и так далее.
Банки предлагают разные условия реструктуризации. Это может быть отсрочка погашения, увеличение срока, изменение валюты кредита, если он был не в рублях.
Продайте ненужные вещи
Как погасить долги и расхламить квартиру? Разберите свой гардероб и самые дальние углы комнат, балкона и гаража. Есть люди, которые, например, коллекционируют торшеры и сочтут за счастье приобрести старый светильник, перешедший вам в наследство от бабушки и обрастающий пылью в углу. Вы удивитесь, какие вещи ищут на Avito или «Юле» и будут готовы приобрести у вас их, пусть и за небольшую сумму.
Для сбыта уже ненужных вам вещей можно использовать и домовые чаты, и тематические сообщества.
Рассматривайте способы зарабатывать больше
Если у вас есть возможность взять подработку на основном месте работы, используйте ее. Монетизируйте хобби: может быть, это тот самый момент, когда о вашем умении шить, рисовать, играть на музыкальных инструментах или фотографировать должны узнать не только ваши ближайшие родственники. Конечно, пока у вас не такой большой опыт преподавания игры на гитаре или рисования на продажу, стоимость занятия или портрета может быть не такой высокой. Однако это будет дополнительный доход, который можно направить на погашение долгов.
Радикальный метод: подайте на банкротство
Если разумная экономия не помогает, дополнительные доходы все равно не покрывают кредиты, и вас не отпускает мысль о том, как выйти из долговой ямы, остается шаг, который многие считают радикальным – оформить банкротство.
«Клиенты, которые проходили с нами процедуру банкротства, чаще всего больше кредитов не берут вообще, – делится опытом Антон Михайлов. – Однако у медали две стороны. Долговая яма – самый лучший учитель в управлении финансами. Те, кто вновь взял кредит после процедуры, говорят: не берите деньги, если они вам не нужны «позарез». Купить айфон, машину получше или прочие прелести дорогой жизни – кредитные деньги не для этого».
Нужно понимать, что банкротство не проходит бесследно для должника. Во-первых, чтобы выплатить все возможные средства вашим кредиторам перед банкротством, на торги выставят имущество, в том числе могут забрать из-за долгов жилье, в некоторых случаях – даже единственное могут выставить на продажу, а вас переселить в более скромное. К тому же есть другие ограничения, которые накладываются на банкротов. Среди них, к примеру, запрет занимать определенные должности в течение нескольких лет. Работодатели для исключения рисков трудоустроить тех, кто прошел такую процедуру, проверяют реестр банкротов (ЕФРСБ). Но это лучше, чем жить с заблокированными за долги картами или отбиваться от звонков коллекторов.
Ошибки тех, кто пытается вылезти из долговой ямы
При попытке избавиться от долгов зачастую люди совершают одни и те же ошибки, которые мешают им закрыть кредиты. Тимофей Полетаев приводит три главные ошибки в этом процессе.
Главные ошибки, которые допускают люди, пытаясь вылезти из долговой ямы:
- Неправильная расстановка приоритетов. Люди могут сосредоточиться на выплате долгов с наибольшими суммами или самыми высокими ставками, не учитывая срочность выплат и штрафы за просрочку.
- Отказ оставить в прошлом вредные привычки, которые привели к долгам: неразумная трата денег, отсутствие дисциплины и планирования, взятие новых кредитов для закрытия старых без анализа своей финансовой ситуации.
- Избегание общения с кредиторами. Заемщик может договориться о реструктуризации выплат или урегулировании долгов.
Что делать, чтобы снова не влезть в долги?
Если вам удалось расплатиться по основным займам и теперь вы с уверенностью можете сказать, что знаете, как избавиться от долгов и безденежья, важно не попасть в долговую яму снова. Это похоже на процесс избавления от лишнего веса: рано просто радоваться килограммам, которые удалось сбросить, нужно понимать, как остаться в прежней форме. Тимофей Полетаев дает пять советов, как выплатить долги по кредитам и не допустить новых задолженностей.
Избежать новых проблем с долгами поможет:
- составление личного бюджета, контроль расходов, соблюдение принципа «не тратить больше, чем зарабатываешь»;
- сокращение ненужных затрат: отказ от подписок, пересмотр тарифов;
- формирование финансовой подушки безопасности;
- постановка финансовых целей и соблюдение дисциплины при их достижении;
- повышение финансовой грамотности, изучение основ финансового планирования, инвестирования и управления долгами.
«Анализируя кредитные истории наших клиентов, мы можем сделать вывод, что некий «срыв» происходит, когда человек успешно погашает один или несколько кредитов, – добавляет Антон Михайлов. – Нередко банки делают таким клиентам предложения с повышенной суммой или пониженной ставкой, от которого сложно отказаться. Фокус в том, что деньги людям в тот момент особо и не нужны. Но устоять сложно – и деньги берутся. Мы советуем: если вы погасили успешно один или несколько кредитов и закрыли потребности – не берите больше, это самое простое правило».
