Каждый третий заемщик (27%) в России не справляется с выплатами, говорят итоги исследования финансового маркетплейса «Выберу.ру». Всего кредиты есть более чем у половины россиян – 52%. Займы стали привычной частью жизни, но если раньше деньги в банках брали ради крупных покупок, на которые сложно накопить, то со временем стали популярными и микрозаймы «до зарплаты» под огромные проценты. Как вылезти из долговой ямы, как закрыть все кредиты и избавиться от долгов, что такое здоровая экономия и как снова не погрязнуть в задолженностях, если удалось рассчитаться с ними – разбираемся вместе с экспертами.
Когда пора начинать беспокоиться, что долгов слишком много
Распространено мнение, что главный признак слишком высокой долговой нагрузки – это когда вы берете новый займ для закрытия старого.
«Это, скорее, уже точка невозврата, как говорят физики и астрономы. Беспокоиться нужно раньше: когда более половины реального дохода идет на погашение кредитов, – уверен Антон Михайлов, директор юридической компании, работающей с банкротами. – Мы можем реально оценить это на примере наших клиентов. Первый звонок: отдаешь половину зарплаты на кредиты, дальше – новое кредитование для закрытия старых, а после – они приходят к нам с вопросом о том, как погасить займы, если их много».
Есть и другие признаки, на которые стоит обратить внимание и начать серьезно задумываться о том, как выбраться из долгов, считает Тимофей Полетаев.
Главные признаки проблем с долгами:
1. Трудно погашать минимальные платежи по кредитам или приходится использовать кредитки для покрытия базовых расходов.
2. Продолжительные задержки в оплате счетов или пропуск одних платежей, чтобы покрыть другие долги.
3. Использование новых кредитов для оплаты старых.
4. Нехватка денег на базовые расходы: питание, аренда, бытовые услуги.
5. Вы постоянно занимаете деньги у друзей и родственников, а отдавать нечем.
6. Отказы в трудоустройстве из-за просрочек по кредитам и другим платежам. Оценка наличия крупных долгов, в том числе у судебных приставов, как правило, обязательная часть проверки службы безопасности при приеме на работу.
Если вы пришли на этот текст по запросу «как закрыть все кредиты», «большие долги по кредитам что делать», или «как избавиться от долгов», то уже осознали проблему. Разберемся по шагам: как избавиться от кредитов, грамотно оценить свою финансовую нагрузку и выйти из долговой ямы, если вы в ней оказались.
Оцените свою долговую нагрузку
Для оценки долговой нагрузки сложите сумму ежемесячных платежей по кредитам, займам, процентам и разделите их на сумму ежемесячных доходов. Учитывайте и кредиты, и микрозаймы, и кредитные карты, уточняет Александра Дегтярева.
«Например, Вася ежемесячно выплачивает 25 000 по кредитам, а его зарплата – 40 000 рублей. Считаем: 25 000/40 000=0,62, и переводим в проценты, 0,62х100=62%. Если результат больше 50%, это говорит о высокой кредитной нагрузке», – поясняет финансовый советник.
По разным данным нормальной долговой нагрузкой считается 20-35%.
Также полезно периодически проверять себя на все типы задолженностей, это можно сделать с помощью онлайн-сервиса CheckPerson. В одном окне вы получите данные по задолженностям ФССП, неоплаченным налоговым начислениям, штрафам и так далее.
Для проверки нужно лишь ввести свои паспортные данные в специальном окне, комплексный отчет придет на указанную вами почту в течение пяти минут.
Прекратите брать в долг
Старайтесь не брать взаймы ни у банков, ни у родственников, ни у МФО. Микрофинансовые компании проще одобряют заявку клиентам даже с плохой кредитной историей, в итоге можно набрать много небольших займов, рассчитаться с которыми будет сложно.
Отследите свои траты
Как справиться с кредитами, которые уже успели взять? Надо поставить вести учет доходов и расходов. Прежде всего – отследить, куда уходят деньги.
«Есть много приложений по ведению учета доходов и расходов, как платных, так и бесплатных. Достаточно хотя бы три месяца регулярно записывать свои ежедневные траты, чтобы проанализировать, куда уходят деньги и была ли необходимость в очередной чашке кофе, – уверена Александра Дегтярева. – Сначала это будет раздражать, мозг будет сопротивляться, но со временем привычка войдет в жизнь».
Займитесь бюджетом и планируйте расходы
Отследив все траты, посчитайте обязательные расходы: платежи по кредитам, расходы на коммуналку, оплата связи и необходимых вам для работы сервисов и так далее.
Рассчитайте расходы на продукты питания и другие строки бюджета, которые обязательны для вашей семьи: расходы на бензин, оплата питания для детей, секции и так далее. Удобно это делать в Excel-таблице, там же указать доходы на семью. Так вы будете понимать, сколько денег остается после того, как вы закроете все необходимые траты, и во что их можно вложить. Лучше всегда оставлять в запасе хотя бы небольшую сумму на непредвиденные расходы.
Тратьте меньше, чем планируете
Вы подсчитали свои доходы и расходы и запланировали, на что понадобятся деньги в следующем месяце или в ближайшие полгода. Как закрыть долги по кредитам и сделать это быстрее, чем вы рассчитывали? Тратить меньше, чем вы заложили в план. Разумно экономить заработанные средства.
Способы экономии каждый выбирает под свой характер и стиль жизни: кто-то подключает инвест-копилку, а кто-то – заводит карту с повышенным кэшбеком.
«Полезно составлять списки перед походом в магазин: так вы точно не потратите больше обычного, – продолжает Александра Дегтярева. – Вредные привычки, ненужные подписки на сервисы, закупка продуктов в пятницу, когда после тяжелой трудовой недели рука тянется за тортиком, вином или мороженым, покупка пакета каждый раз, когда вы идете в магазин, штрафы и пени, в том числе за штрафы в ГИБДД (а их можно оплатить со скидкой 50%)... Все это наносит удар по вашему кошельку и вы тратите приличную сумму, сами того не замечая».
! Отслеживайте импульсивные покупки и старайтесь сэкономить там, где это можно сделать легко.
«Экономить помогает планирование затрат, откладывание покупки на несколько дней, чтобы быть уверенным в ее необходимости. Выбор недорогих альтернатив: общественный транспорт вместо такси, домашняя еда вместо общепита, покупка товаров в хорошем состоянии с рук», – приводит примеры Тимофей Полетаев.
Однако важно соблюдать баланс между экономией и психологическим благополучием. Не стоит отказывать себе сразу во всем, что приносит радость и удовлетворение.
Составьте план: как решить проблему с долгами
Как избавиться от долгов по кредитам и другим платежам, если экономия помогает слабо? Прежде всего составить план по выплатам. Самые известные способы того, как избавиться от задолженностей: метод лавины, метод снежного кома и метод снежинки.
3 метода систематизировать погашение кредитов
Эффективность методов зависит от финансовых возможностей, наличия дополнительных средств и личной мотивации человека. Во всех случаях мы берем за основу подход, при котором сначала важно понять, как вылезти из микрозаймов и кредитов, кроме ипотеки – ее оставляем напоследок как кредит с наименьшей ставкой.
Метод снежного кома
Закрываем долги, начиная с самого маленького. Число займов уменьшается, а мотивация закрывать следующие — растет.
Метод лавины
Сначала со всех свободных средств постарайтесь закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. Подход позволяет постепенно экономить на процентах, которые накапливаются каждый месяц.
Метод снежинки
По методу снежинки нужно перечислять любому кредитору дополнительно часть всех внеплановых доходов: денежные подарки, налоговый вычет, премии.
Рефинансируйте кредиты
Еще один вариант как погасить долги — рефинансирование. Вы оформляете новый заем на более выгодных условиях, чтобы закрыть старые. Не важно, в каком банке оформлены старые займы, рефинансировать их можно и в любом другом учреждении.
Когда есть смысл рефинансировать кредит:
- займ оформлен на несколько лет, и выплачивать его нужно не менее года;
- после рефинансирования ставка снизится не менее чем на 1–1,5%;
- крупные задолженности по кредитным картам и нужно закрыть их оперативно, не выплачивая высокий процент банка.
Важно! Если вы планируете использовать этот способ, раздумывая, как погасить задолженность по кредиту, рассчитайте, как уменьшится ежемесячный платеж и какова переплата. Учтите дополнительные расходы: при переоформлении ипотеки надо заложить в них еще и оценку недвижимости, страховой полис жизни и здоровья.
Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит не позже 1-2 лет после оформления. В другом случае есть вероятность переплаты.
Запросите в банке возможность реструктуризировать долг
Часто должниками становятся те, кто потерял работу, не может выполнять свои обязанности из-за проблем со здоровьем или же люди, которые по каким-то другим причинам начинают испытывать финансовые трудности, лишаются дохода. Заемщик может уйти в армию по призыву, взять отпуск по уходу за ребенком и т.д.
Стоит обратиться в банк и попробовать договориться о вариантах решения проблемы. Один из способов, как справиться с кредитами в подобной ситуации – реструктуризация. Так, в течение нескольких месяцев заемщик может выплачивать только проценты по кредиту. Или же добиться увеличения срока кредитования, чтобы сократить ежемесячные платежи.
Для обращения за реструктуризацией долга может потребоваться один из следующих документов:
- Бумага, которая подтвердит снижение доходов за последние три месяца:
- справка 2-НДФЛ;
- налоговая декларация (для предпринимателей) или выписка о состоянии пенсионного счета;
- уведомление о предстоящем сокращении;
- приказ об увольнении, переводе на другую должность;
- справка о временной нетрудоспособности.
- Повестка из армии — если заемщик не может платить по счетам, поскольку его призвали на службу.
- Справка от работодателя, подтверждающая уход заемщика в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком и так далее.
Банки предлагают разные условия реструктуризации. Это может быть отсрочка погашения, увеличение срока, изменение валюты кредита, если он был не в рублях.
Продайте ненужные вещи
Как погасить долги и расхламить квартиру? Разберите шкафы и дальние углы комнат, балкона и гаража. Вы удивитесь, какие вещи ищут на Avito и будут готовы приобрести у вас их. Для сбыта можно использовать и домовые чаты, и тематические сообщества.
Рассматривайте способы зарабатывать больше
По возможности берите подработку на основном месте. Монетизируйте хобби: может быть, настал момент, когда о вашем умении шить или фотографировать должны узнать не только ваши родственники.
Конечно, пока у вас не такой большой опыт преподавания игры на гитаре или рисования на продажу, стоимость занятия или портрета может быть низкой. Однако это будет дополнительный доход и подспорье в вопросе о том, как вылезти из долгов.
Радикальный метод: подайте на банкротство
Если разумная экономия не помогает, дополнительные доходы не спасают, а вас не отпускает мысль о том, как выбраться из долговой ямы, остается оформить банкротство.
«Те, кто прошел с нами эту процедуру, чаще всего больше займов не берут вообще, – делится опытом Антон Михайлов. – Долговая яма – лучший учитель в управлении финансами. Те, кто вновь обратился в МФО или банк за деньгами, став банкротом, говорят: не берите средства взаймы, если они вам не нужны «позарез». Купить айфон, машину получше – кредитные деньги не для прелестей дорогой жизни».
Банкротство не проходит бесследно: чтобы выплатить средства кредиторам перед банкротством, на торги выставят имущество, могут забрать из-за долгов жилье, иногда – даже единственное, а вас переселить в более скромное.
Среди других ограничений – запрет занимать определенные должности в течение нескольких лет. Работодатели проверяют реестр банкротов (ЕФРСБ), чтобы избежать рисков приема на работу тех, кто прошел такую процедуру.
Ошибки тех, кто пытается вылезти из долговой ямы
При попытке избавиться от кредитов люди совершают одни и те же ошибки, отмечает Тимофей Полетаев.
- Неправильная расстановка приоритетов.
Когда люди решают выплачивать лишь самые большие займы или те, по которым наиболее высокие ставки – без учета сроков выплат и штрафов за просрочку.
- Сохранение вредных привычек, которые привели к проблемам.
Неразумные траты, отсутствие дисциплины, новые займы для закрытия старых.
- Избегание кредиторов.
Заемщик может договориться о реструктуризации выплат или других послаблениях.
Что делать, чтобы снова не влезть в долги?
Если вы расплатились по займам и поняли, как избавиться от долгов и безденежья, важно не попасть эту ловушку снова. Тимофей Полетаев дает пять советов, как выплатить долги по кредитам и не допустить новых.
Как не только вылезти из долгов и кредитов, но и не допустить новых:
- ведите бюджет и контролируйте расходы, не тратьте больше, чем зарабатываете;
- сокращайте лишние траты: откажитесь от ненужных подписок, пересмотрите тарифы;
- формируйте подушку безопасности;
- ставьте финансовые цели и идите к ним;
- повышайте финансовую грамотность.
