Есть расхожее мнение, что микрозаймы берут только бездомные, наркоманы, алкозависимые, любители азартных игр и другие неблагонадежные люди. Но интерес к МФО может быть и у инвесторов. Давайте разбираться, что такое МФО, как они работают, зарабатывают на кредитах и какие права и обязанности есть у их клиентов. Экспертным мнением в этих вопросах поделился гендиректор компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов.
Что такое МФО простыми словами
МФО (микрофинансовая организация) – это финансовая компания, которая предоставляет небольшие краткосрочные займы для физических лиц и малого бизнеса, а также привлекает инвестиционные средства.
Любая МФО открывается после одобрения Центробанка РФ, получения официального разрешения и регистрации в государственном реестре. Может варьироваться основная деятельность таких компаний: кредитование малого бизнеса, автокредитование или займы для ипотеки, а также передача или перевод денежных средств. Вся деятельность МФО строго регулируется на законодательном уровне, Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Виды МФО и чем они отличаются от банков
В понятие МФО входят микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.
«МФК обязаны иметь достаточно большой запас собственных средств (для компаний, регистрирующихся в реестре «с нуля» – не менее 70 млн рублей). За их деятельностью следит непосредственно Банк России, также МФК имеют право привлекать средства инвесторов, не входящих в состав учредителей, и выдавать займы свыше 500 000 рублей. МКК – это, в основном, небольшие компании, их деятельность регулирует саморегулируемая организация (СРО), в которой они состоят (в основном, это СРО МИР). Они не имеют права привлекать инвестиции и выдавать займы свыше 500 000 рублей», – поясняет Антон Михайлов.
Разница между МФК и МКК
| МФК | МКК | |
|---|---|---|
| Собственные средства компании (минимум) | 70 млн рублей | пока что не ограничен, возможно, станет 5 млн рублей |
| Торговая и производственная деятельность | запрещена | разрешена |
| Контролирующий орган | ЦБ РФ | СРО, но в некоторых случаях - ЦБ РФ |
| График аудита | каждый год | не проводится |
| Размер займа физлицу (максимум) | 1 млн рублей | 500 тысяч рублей |
| Размер займа организации и ИП (максимум) | 5 млн рублей | 5 млн рублей |
| Выпуск облигаций | разрешен | запрещен |
| Привлечение денег от физлиц, не являющихся учредителями | разрешено с суммой договора по каждому не менее 1,5 млн рублей | запрещено |
Отличие МФО от банков заключается в нескольких аспектах:
- В отличие от банков, МФО не имеют статуса кредитно-финансовой организации. МФО не обязаны соблюдать множество строгих требований, установленных законодательством для банков. По этой причине в России действует всего несколько сотен банков, в то время как количество МФО доходит до нескольких тысяч.
- МФО предоставляют небольшие суммы займов, часто до нескольких десятков тысяч рублей, в то время как банки обычно предлагают крупные кредиты на более длительные сроки.
- В МФО процесс получения займа обычно более прост и быстр. Одобрение заявки и выдача денег часто проходят всего за несколько часов или даже минут. В банках же этот процесс может занять больше времени из-за более тщательной проверки заемщика и подготовки отчетной документации.
- У МФО обычно выше процентные ставки, чем в банках, из-за рисков, связанных с предоставлением займов малому бизнесу или людям с низким кредитным рейтингом.
- МФО и банки функционируют на разных позициях рынка и выполняют разные роли в сфере финансовых услуг. Микрофинансовая организация не является прямым конкурентом для банков, а скорее представляет собой альтернативу для заемщиков, которым банки не могут предоставить кредит или устанавливают сложные условия для его получения.
Как регулируется деятельность микрофинансовых организаций?
Деятельность любой МФО строго регулируется законодательством. Конечно, стиль и формулировки нормативных документов сложны для восприятия среднестатистического клиента. Именно нежелание разбираться приводит к «добровольному» согласию на завышенные процентные ставки и другие опасные условия. Чтобы знать свои права и обязанности, придется изучить все законы и стандарты микрофинансовой деятельности:
- ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — регламентирует, по каким общим принципам должны работать МФО и какие ограничения нужно учитывать;
- ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — не дает недобросовестным гражданам отмывать деньги через МФО;
- ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — не дает кредиторам переходить границы дозволенного при взыскании долгов;
- ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» — дает разъяснения о правилах передачи денег в долг и оформлении таких сделок;
- ФЗ-152 «О персональных данных» — обеспечивает правильность хранения, обработки и передачи информации о сторонах сделки;
- Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — описывает требования к работе с клиентами.
Стоит ли обращаться в МФО: риски и преимущества
Не стоит демонизировать МФО только на основании преобладающего негативного опыта. Любой финансовый инструмент в неумелых руках может привести к трагедии. Ровно как и обогатить руки умелые.
Риски, связанные с обращением в МФО:
- Высокие процентные ставки по сравнению с банками.
Быстрые заемные средства должны оборачиваться так же быстро либо приносить в перспективе больший доход.
- Скрытые комиссии и дополнительные расходы.
На самом деле «все, что скрыто», скорее всего, будет прописано в объемном договоре, который отобьет желание его читать одним своим видом.
- Потенциальное ухудшение кредитной истории.
МФО могут применять санкции, включая штрафы, после чего кредитная репутация клиента затрудняет дальнейшие операции с деньгами.
Двоякая ситуация с инвестициями, поэтому разместим их между рисками и преимуществами. «Инвестиции имеют право привлекать только МФК. Инвестиции в МФК – довольно рискованные, учитывая ежегодно меняющуюся политику ЦБ в отношении МФО. Однако и доходность в среднем выше, чем по банковским вкладам. Например, одна МФК предлагает доходность от 16% годовых, а другая и вовсе планирует первичное размещение акций на бирже в 2024 году», – делится опытом Антон Михайлов.
Преимущества МФО:
- Быстрое одобрение и получение денег.
Если нужны деньги срочно, это может быть более удобным вариантом, чем обращение в банк.
- Менее высокие требования для получения займа.
Даже если у клиента нет кредитной истории или низкий кредитный рейтинг, все равно есть шанс получить займ в МФО.
- Удобство и доступность.
Возможность онлайн-подачи заявки, минимальный набор необходимых документов делают процесс получения займа более простым и как будто бы понятным.
Как понять, что вы обращаетесь в надежную МФО?
Перед принятием решения о обращении в МФО рекомендуется внимательно изучить условия займа, проанализировать свои финансовые возможности и риски, чтобы знать, как отличить легальную МФО от мошенников Важно быть в курсе всех условий и правил, чтобы предотвратить неприятные ситуации и непредвиденные расходы. «Понять, что вы обращаетесь в надежную МФО, можно через список, размещенный на сайте ЦБ РФ. Все действующие МФО находятся в нем», – советует Антон Михайлов.
Как проверить себя на все типы долгов?
Узнать сведения о задолженности перед судебными приставами – это способ избежать неприятных ситуаций, таких как отказ в выдаче кредита, приеме на работу или даже сорвавшийся отпуск. При наличии исполнительного листа судебные приставы имеют право принудительно взыскать задолженность с физического лица. Для собственного спокойствия стоит провести проверку задолженности ФССП через онлайн-сервис CheckPerson.
Комплексная проверка информации о человеке через различные источники проводится в удивительно короткие сроки. Потребуется всего 5 минут, чтобы подготовить для вас отчет, сгенерировать его в формате PDF и отправить на указанный вами электронный адрес. Вся информация, содержащаяся в отчете, получена только из официальных источников, что гарантирует ее достоверность.
Получите важную для себя информацию о наличии или отсутствии задолженности по алиментам, кредитам/ипотеке, штрафам ГИБДД, услугам связи и ЖКХ и так далее. И будьте уверены, что запрет на выезд за границу или арест недвижимости вам не грозят.
