Еще несколько лет назад при вопросе «кто такие коллекторы» в голове у большинства возникали пугающие образы крепких ребят с битами или просто не очень дружелюбных людей, которые пишут в подъездах «верни долг». Однако коллекторская деятельность в последнее время контролируется строже, в июле 2023 года активно обсуждались поправки, благодаря которым появилась уголовная ответственность коллекторов за «превышение полномочий».
Вместе с экспертами разберемся: как работают коллекторы, что делать, если они звонят вам, что могут сделать коллекторы с должником, как разговаривать с коллекторами и как проверить себя на все типы долгов.
Как работают коллекторы и коллекторские агентства
Если человек перестал платить по кредиту, его долг передается коллекторам не молниеносно после появления просрочек. Сначала должника пытается вразумить организация, выдавшая займ. Банк или МФО отправляет заемщику напоминания о необходимости оплатить долг. Постепенно к процентам по кредиту добавляются штрафы и пени, это может тянуться в течение нескольких лет. И лишь после того, как займодатель осознает, что добиться выплат от заемщика самостоятельно не выходит, долг продается либо передается коллекторам.
Возможны два варианта работы коллекторов:
- Работа с кредитором через агентский договор.
Права на кредит остаются у кредитора (например, банка или микрофинансовой организации), коллекторы же становятся посредниками, чья миссия помочь взыскать долг. За это агентство получает деньги от кредитора.
- Через договор цессии между заимодателем и коллекторами.
В этой ситуации коллекторское агентство не просто берет на себя заботы по «обработке» должника, а становится его новым кредитором официально, выкупая долг у банка.
Важно! Обращение кредитора к коллекторам законно, с 2014 года согласия от должника на это не требуется. Но уведомить клиента кредитное учреждение обязано, подчеркивает юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Как определить, что организация – коллектор?
Не каждое юрлицо может вести коллекторскую деятельность. Есть определенные требования, которым должна соответствовать организация.
Основные требования к коллекторскому агентству, чтобы оно работало в рамках законодательства:
- организация обязательно должна значиться в государственном реестре на официальном сайте ФССП и входить в реестр операторов, имеющих право на обработку персональных данных;
- свой сайт;
- основной деятельностью компании должен быть именно возврат просроченных долгов. По этой причине банки были вынуждены вывести коллекторов из своей структуры – в соответствии с ФЗ-230;
- организация должна заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей;
- обратите внимание на чистые активы компании, которая называет себя коллекторским агентством: они должны быть не менее 10 млн рублей в соответствии с последним отчетом.
Как проверить коллекторское агентство на сайте ФССП
Уточнить, есть ли компания, которая требует от вас возмещение задолженности, в реестре коллекторов, можно в несколько шагов.
- Заходим на официальный сайт ФССП, кликаем на меню в верхнем правом углу.
- Выбираем блок «Сервисы», а внутри него – соответствующий реестр.
- По ссылке открывается непосредственно реестр коллекторских организаций, оформленный таблицей. Выглядит он следующим образом:
- Чтобы проверить наличие в списке конкретного коллекторского агентства, воспользуйтесь поиском по странице: нажмите Ctrl+F, начните вводить название организации.
- Особое внимание обратите на графу «Дата и номер решения об исключении сведений о юрлице из реестра». Она должна быть пустой. Если же в ней проставлены данные, у искомого агентства лицензия отозвана и работать по взысканию задолженности права у организации нет. Вполне вероятно, что вы столкнулись с так называемыми серыми коллекторами.
- Также полезно уделить внимание цвету, которым окрашены данные об агентстве.
Согласно легенде на сайте, цветом обозначен уровень риска:
- без цвета (серый): лицензия была отозвана;
- зеленый: низкий уровень риска;
- синий: средний уровень;
- желтый: значительный уровень риска;
- красный: высокий уровень.
Что можно делать коллекторам
Главная задача коллекторов — вернуть просроченную задолженность. Суть работы заключается в психологическом воздействии на должника, чтобы убедить его выплатить долг, найти решение проблемы. Способы, которыми могут пользоваться взыскатели для взаимодействия с должниками, определяет закон №230-ФЗ, поясняет Евгения Боднар. В их числе: визиты домой, разговоры по телефону, отправка смс, переписка через интернет, отправка бумажных писем «Почтой России» или курьерскими службами. Более того, двести тридцатый закон устанавливает четкий регламент для всех этих действий.
Сколько раз в день могут звонить коллекторы?
Звонить коллектор может не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восьми раз в месяц.
Ограничивается и количество сообщений, которые коллекторы могут отправлять должнику: посылать SMS допускается не более двух раз в сутки и не больше шестнадцати раз в месяц. Это касается также сообщений в социальных сетях, уведомлений на электронную почту, и голосовых сообщений.
«Личные встречи, то есть визит коллектора, например, к вам домой – не более одного раза в неделю. Допустимое время визитов то же, что и для звонков», – добавляет Евгения Боднар.
В какое время могут звонить?
С восьми утра до десяти вечера – с понедельника по пятницу, с девяти утра до восьми вечера – в выходные и праздничные дни.
Имеют ли право звонить родственникам, друзьям и знакомым должника?
Как часто могут звонить коллекторы и в какое время – мы разобрались. А есть ли у них право звонить не только самому должнику, но и его ближайшему окружению? Беспокоить родственников и знакомых должника коллекторы могут лишь в одном случае: те выступали поручителями по кредиту.
Имеют ли право коллекторы звонить на работу?
Нет, такого права у коллекторов нет. Кредитора могут привлечь к административной ответственности в виде штрафа в размере от 5 тыс. рублей (в соответствии со ст. 14.57 КоАП РФ).
Что запрещено делать коллекторам
Коллекторам запрещено:
- применять физическое или психологическое насилие;
- унижать честь и достоинство;
- портить имущество;
- предоставлять недостоверные сведения о задолженности;
- передавать данные должника третьим лицам.
Что делать, если коллекторы звонят по чужому кредиту?
Если у вас нет никаких долгов, вы никогда не брали кредиты, рассрочки или микрозаймы, звонок или сообщение коллектора для вас может стать неожиданностью. По СМИ разошелся случай, когда коллекторы начали писать предпринимателю из-за долгов его делового партнера, а после поставили его номер на автодозвон и угрожали его матери. Случаи, когда от вас могут требовать погашения чужой задолженности, есть, но их очень мало.
Вам могут писать с требованием погасить чужой долг, если вы:
- выступали поручителем по договору займа;
- наследник умершего заемщика;
- супруг/супруг клиента (при определенных обстоятельствах).
При любом другом раскладе за долги родственников и тем более малознакомых людей вы ответственность не несете.
Уголовная ответственность коллекторов: за что их можно привлечь
В июле 2023 года в в УК РФ внесли поправки, которые предусматривают уголовную ответственность для коллекторов за:
- угрозы применения насилия;
- порчу имущества;
- угрозы распространения заведомо ложных сведений, которые могут опорочить как самого должника, так и его близких.
За подобные действия коллектору грозит штраф от 300 до 500 тыс. рублей, либо принудительные работы сроком до пяти лет, либо лишение свободы – также до пяти лет.
Если же суд установит, что те же действия совершала группа лиц по предварительному сговору либо в ходе работы коллекторов применялось насилие в отношении должников и его близких, повреждение имущества было совершено в крупном размере, то наказание будет строже. Коллектор, который таким образом переусердствовал в процессе выбивания долгов, может сесть на срок от трех до семи лет и получить штраф в сумме от 500 тысяч до миллиона рублей.
Подобные меры были приняты после участившихся случаев, когда коллекторы откровенно кошмарили должников: похищали людей, поджигали квартиры, обещали покалечить самих неплательщиков или их близких (например, отрезать руку), убивали питомцев своих «подопечных».
Размещали в интернете ложную информацию о близких неплательщиков, например, что супруга должника оказывает интимные услуги за деньги.
Был случай, когда коллекторы составили некролог-листовку на имя годоваловой дочки мужчины, который не мог рассчитаться по займу.
В Челябинске в 2015 году из-за долга санитарки в 5000 рублей коллекторы заблокировали работу больницы, поставив на автодозвон все доступные номера медицинского учреждения.
Куда жаловаться на коллекторов?
Обо всех нарушениях можно и нужно письменно заявлять в службу судебных приставов, говорит Евгения Боднар, именно этот орган является контролирующим для коллекторов. Также можно направить жалобу в полицию, прокуратуру или в НАПКА — Национальную ассоциацию коллекторских агентств.
Откуда коллекторы узнают телефоны должника, родственников, знакомых?
Вариантов, откуда коллекторы могут знать номера телефонов родственников, много.
«Некоторые банки используют базы данных физических лиц, которые работают по методу связанных лиц, то есть вбивая номер должника коллектор получает доступ ко всем лицам, к которым может иметь отношение должник, – рассказывает генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов. – Есть вариант проще: поиск через соцсети: коллектор находит должника, пишет его друзьям и обманом получает нужный контакт. Выезжая на место жительства должника, коллекторы не только пытаются найти его самого, но и собирают контакты соседей и проживающих вместе с ним лиц».
Как разговаривать с коллекторами?
Что делать, если звонят коллекторы? При общении с коллекторами нужно вести себя спокойно и уверенно, никогда им не угрожать даже в ответ на угрозы, впоследствии они могут шантажировать этим.
В целом алгоритм общения с коллекторами при первом звонке можно описать следующим образом:
- Выслушайте представителя коллекторского агентства, выясните цель звонка.
- Запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия, в соответствии с которыми она должна быть погашена. Не бойтесь: если это профессиональная коллекторская компания, в ее интересах не запугать вас, а спокойно объяснить ситуацию, чтобы добиться выплаты долга.
- Попросите договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить условия, ознакомиться с ними в спокойной обстановке, увидеть и прочитать, что от вас требуется. Это не та ситуация, когда надо полагаться только на слова коллектора.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Убедитесь, что коллекторское агентство состоит в реестре ФССП и его деятельность законна.
- Задайте все интересующие вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Отдельные нюансы в общении с коллекторами разберем ниже.
Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют?
Главное правило – узнать ФИО и организацию, которую представляет коллектор, и сделать это желательно в начале разговора, рекомендует Антон Михайлов. Нельзя предугадать, чем закончится тот или иной разговор, но когда должник точно знает, на кого в случае нарушения закона писать жалобу, он уже опережает коллектора при любом исходе.
Что делать если угрожают физической расправой по телефону?
«Мы рекомендуем сразу направлять жалобу в НАПКА (Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств) и ФССП, – советует Михайлов. – Если звонят из микрофинансовой компании, жалобу стоит направлять в саморегулируемую организацию, чаще всего это СРО МиР («Микрофинансирование и развитие»). Лучше всего отправить жалобу письмом с уведомлением. Конечно, можно это сделать и через интернет-приемную, но, все же «бумажка» пока ещё остаётся более надежной».
Нужно ли записывать все разговоры с коллекторами?
Беседы с коллекторами фиксировать на аудио можно и нужно: это поможет в дальнейшем при написании жалоб, в случае нарушений со стороны коллектора, уверен Антон Михайлов. Можно использовать специализированные приложения для записи разговоров – например, Call Recorder для андроид. Или, если есть возможность, записывать разговоры на громкой связи на диктофон.
Можно ли игнорировать звонки коллекторов?
Игнорировать звонки можно, это не запрещено законом, отмечает Антон Михайлов. Можно также использовать приложения для блокировки спам-звонков.
Как обезопасить себя от действий коллекторов?
Защитить себя от действий коллекторов, которые переходят черту дозволенного, можно лишь действуя по закону.
«Если ваши права нарушены, необходимо направлять жалобы в соответствующие органы, о которых мы говорили выше. Чем больше жалоб – тем выше вероятность удачного исхода для должника, – уверен Антон Михайлов. – В данном случае, нужно «звонить во все колокола». Эта стратегия дает свои плоды».
Если же коллекторы действуют в рамках закона, то общаться с ними придется, подчеркивает Евгения Боднар.
«Если у вас есть деньги, чтобы вернуть долг, можно попробовать «договориться» с коллекторами, – советует эксперт. – Например, сократить размер ежемесячного платежа; составить новый график выплат; снизить процентную ставку. Если нет денег, нужно сообщить об этом, и предложить удобный вариант возврата кредита».
Конечно, коллекторы редко идут на уступки, но попытаться стоит, уверена юрист. В первую очередь потому, что коллекторы заинтересованы в получении денег.Самый очевидный вариант прекратить общение с коллекторами – выплатить кредит.
«Часто должники идут за новым кредитом в другом банке или пытаются перекрыть долг, оформляя займы в МФО, – делится опытом Евгения Боднар. – Но денег от этого, разумеется, не прибавляется. В итоге начинают звонить коллекторы, представляющие уже другого кредитора. Так возникает замкнутый круг».
Самый надежный и легальный способ избежать общения с коллекторами – оформить банкротство, резюмирует эксперт.
«Это единственный законный способ списать все долги по кредитам и займам, – поясняет юрист. – Как только заявление о признании банкротом будет принято, взыскатели обязаны прекратить требовать деньги, начислять проценты и штрафы».
Но и у этого решения есть свои нюансы: например, ограничения, которые накладываются на тех, кто добился признания банкротом, занимать определенные должности в течение нескольких лет. Не говоря уже о том, что ваше имущество выставят на торги.
Как проверить себя на долги?
Периодически проверять себя на долги полезно даже в том случае, если вы исправно платите по счетам. Задолженности разного толка могут оказаться записаны на вас по ошибке. Можно пользоваться сайтом судебных приставов, проверять свою кредитную историю, также есть хороший инструмент для комплексной проверки своих долгов – сервис CheckPerson.
Работать с сервисом очень просто: вы вводите свои данные, оплачиваете выбранный пакет и уже через несколько минут получаете развернутый отчет на почту, которую указали при заказе.
В числе данных, которые предоставляет CheckPerson:
- наличие задолженностей у судебных приставов;
- неоплаченные налоговые начисления, штрафы ГИБДД;
- действительность паспорта;
- нахождение в розыске;
- присутствие в реестре банкротов и многое другое.
С помощью CheckPerson вы получаете все данные в одном окне, вам не придется изучать десятки источников и сайтов, чтобы собрать информацию воедино – это сделает за вас сервис.
