Микрофинансовые организации (МФО) играют важную роль в современной финансовой системе, предоставляя возможность получить небольшие займы тем, кто по каким-то причинам не может воспользоваться услугами банков. При этом не все МФО одинаковы. Они делятся на два основных типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Хотя обе категории компаний занимаются одним делом — выдачей микрозаймов физическим и юридическим лицам, между ними есть ряд существенных различий. Эти отличия касаются требований к размеру капитала, возможных сумм займов, способов привлечения инвестиций и уровня надзора со стороны регулирующих органов.
В этой статье вместе с экспертом, гендиректором ООО «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым, мы подробно разберем, чем отличаются микрокредитные и микрофинансовые компании, сравним их по ключевым параметрам и дадим рекомендации, как выбрать подходящую организацию и на что обратить внимание. Также расскажем, как можно проверить свои долги по микрозаймам и другим обязательствам перед судебными приставами.
МФО, МФК, МКК: расшифровка аббревиатур и основные понятия
МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Это финансовая организация, которая предоставляет займы физическим и юридическим лицам на небольшие суммы и короткие сроки. МФО регулируются государством и включены в специальный реестр Центрального банка РФ.
МФО делятся на два вида:
- Микрофинансовые компании (МФК).
- Микрокредитные компании (МКК).
Соответственно, и МКК, и МФК – это МФО.
Что такое МКК
МКК – что это за организация? МКК — это микрокредитная компания. Это разновидность МФО с капиталом от 1 млн рублей, которая может выдавать займы до 500 тыс. рублей физическим лицам и до 3 млн рублей юридическим лицам и ИП. МКК не имеет права привлекать инвестиции от граждан, кроме учредителей.
Что такое МФК
МФК — это микрофинансовая компания. Это разновидность МФО с капиталом от 70 млн рублей, которая может выдавать займы физическим лицам до 1 млн рублей, юридическим лицам и ИП – без ограничений. МФК имеет право привлекать инвестиции от граждан от 1,5 млн рублей.
Основные отличия МФК от МКК:
- больший объем собственных средств;
- возможность выдавать займы на более крупные суммы;
- право привлекать инвестиции от физлиц;
- более строгие требования и контроль со стороны ЦБ.
Таким образом, МФО, МКК и МФК – это типы микрофинансовых организаций, которые предлагают займы населению и бизнесу, но различаются по масштабу деятельности и регуляторным требованиям.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Прежде чем погрузиться в детали, давайте посмотрим на основные отличия между микрокредитными и микрофинансовыми компаниями.
Главные различия касаются пяти параметров:
- Требования к минимальному размеру собственного капитала.
- Максимальный размер микрозайма, который может получить физическое лицо.
- Максимальный размер микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
- Возможности по привлечению инвестиций от физических лиц.
- Уровень надзора со стороны Центробанка РФ.
Давайте рассмотрим каждый пункт подробнее.
Минимальный размер собственного капитала. Это сумма, которую учредители компании вносят на ее создание и развитие. Согласно требованиям законодательства, для регистрации в качестве МКК необходим капитал не менее 1 млн рублей, а для МФК эта планка значительно выше – 70 млн.
Это ключевое отличие, лежащее в основе разделения МФО на два типа. Более высокие требования по капиталу для МФК призваны обеспечить их финансовую устойчивость и снизить риски для клиентов и инвесторов. Компании, которые не могут или не хотят выполнить это условие, регистрируются как МКК.
Максимальный размер микрозайма для физлиц. МКК по закону могут выдавать физическим лицам займы на сумму до 500 тыс. рублей, а МФК — до 1 млн. То есть если нужен совсем небольшой заем, можно обращаться и в МКК, и в МФК. Но если требуется сумма от 500 тыс. до 1 млн — только в МФК.
Важно отметить, что это именно максимальные лимиты, а не гарантированные суммы. Одобрение займа и его параметры зависят от множества факторов: кредитной истории, дохода, долговой нагрузки заемщика и т.д. Каждая компания применяет собственные модели оценки рисков.
Максимальный размер микрозайма для юрлиц и ИП. Бизнес тоже часто прибегает к услугам МФО, особенно на старте и в периоды нехватки оборотных средств. Тут разрыв между возможностями МКК и МФК еще больше. Юрлица и ИП могут получить в МКК микрозайм на сумму до 5 млн рублей, а в МФК — без ограничений.
Теоретически компания или предприниматель может взять в МФК заем в десятки и даже сотни миллионов рублей, если организация сочтет это приемлемым риском. Однако на практике столь крупные займы редки — МФО работают именно в сегменте некрупных ссуд.
Возможности привлечения инвестиций. МФО выдают займы не только за счет собственного капитала, но и привлекая средства инвесторов – как юридических, так и физических лиц. Однако возможности МКК и МФК в этом различаются.
МКК могут привлекать инвестиции от граждан в сумме до 1,5 млн рублей от одного лица. То есть физлицу нельзя вложить в МКК более 1,5 млн, а общее число инвесторов и объем привлечения при этом не ограничены.
У МФК таких ограничений нет — они могут привлекать инвестиции от физлиц в любых объемах, в том числе путем выпуска облигаций. Это позволяет МФК масштабировать бизнес и наращивать портфель займов активнее, чем МКК.
Надзор ЦБ РФ. Все легальные МФО (и МКК, и МФК) находятся под надзором Центробанка и обязаны соблюдать требования законов, нормативных актов и предписаний регулятора. Однако к МФК, с учетом их более высокого статуса и широких полномочий, применяется расширенный надзор.
Это означает более частые и углубленные проверки, больший объем запрашиваемой отчетности, дополнительные требования к системе управления рисками, внутреннего контроля и аудита. Во многом требования к МФК приближены к банковским. Цель — обеспечить устойчивость компаний и защитить интересы их клиентов и кредиторов.
Описанные отличия наглядно суммирует следующая таблица:
| Параметр | МКК | МФК |
|---|---|---|
| Минимальный размер собственного капитала | 1 млн | 70 млн |
| Максимальный размер микрозайма для физлиц | 500 тыс. | 1 млн |
| Максимальный размер микрозайма для юрлиц и ИП | 5 млн | 1 млн |
| Привлечение инвестиций от физических лиц | До 1,5 млн | Без ограничений, в том числе через облигации |
| Надзор ЦБ РФ | Упрощенный | Расширенный |
Как видно из таблицы, МФК — это более крупные игроки микрофинансового рынка с повышенными требованиями и расширенными возможностями. МКК работают в более компактном формате. Но у каждого типа компаний своя ниша и своя целевая аудитория.
Несмотря на рост и развитие сектора МФО, эксперты считают, что микрофинансисты не ставят своей целью напрямую конкурировать с банками в сфере розничного кредитования. Как отмечает Антон Михайлов, клиентские сегменты у банков и МФО различаются.
«Клиентами МФО зачастую становятся сильно «закредитованные» люди, кредитная нагрузка которых уже не позволяет кредитоваться в банках, либо заемщики с плохой кредитной историей, которым также в банки путь закрыт», — говорит Михайлов.
При этом эксперт подчеркивает, что МФО всегда рады банковским клиентам, а вот банки, наоборот, негативно относятся к заемщикам с историей микрозаймов.
Что выгоднее и надежнее: МКК или МФК?
С точки зрения потенциального заемщика, МФК могут показаться более привлекательным и надежным вариантом — как-никак капитала у них больше, надзор строже. Логично предположить, что и ставки в крупных компаниях будут ниже за счет эффекта масштаба.
Однако на деле все не так однозначно. Даже небольшие региональные МКК нередко предлагают займы на лучших условиях, чем федеральные МФК. Многое зависит от бизнес-модели, целевой аудитории.
Кроме того, если нужен совсем небольшой заем (скажем, до 30-50 тыс.), то подавать заявку в крупную МФК может быть просто невыгодно — там выше требования к заемщикам и дольше срок рассмотрения. А для МКК это профильный продукт.
Поэтому однозначной рекомендации тут нет — нужно отталкиваться от своих потребностей и сравнивать персональные предложения от разных МФО. Сделать это несложно — почти у всех компаний есть онлайн-калькуляторы на сайтах.
Общая рекомендация такая: обращаться за займом стоит только в МФО (не важно, МКК или МФК) с лицензией Банка России и состоящие в государственном реестре. Эти компании работают в правовом поле и находятся под надзорным контролем.
Что выгоднее для инвесторов?
Что касается инвесторов, желающих вложить средства в МФО, то тут приоритет однозначно у МФК. Они дают больше возможностей диверсифицировать вложения и получить более высокую доходность за счет эффекта масштаба.
Однако инвестиции в МФО — это всегда высокорисковые инвестиции, независимо от масштаба и надежности компании. Поэтому соблюдайте золотое правило: вкладывать в МФО можно только свободные деньги, потеря которых не критична для вашего финансового благополучия.
Насколько рискованно обращаться за займом в МКК и МФК?
Стоит ли обращаться в МФО за займом? Антон Михайлов считает, что большинство людей отдают себе отчет о рисках и особенностях работы микрофинансистов.
«Вопреки расхожему мнению, что МФО — это зло, могу сказать, что многие клиенты микрофинансистам благодарны, ведь это чуть ли не единственные компании, к помощи которых можно прибегнуть, когда срочно нужны средства, несмотря на все минусы таких организаций», — отмечает эксперт.
По его словам, политика ЦБ в отношении МФО в последнее время направлена на защиту заемщиков от завышенных ставок и штрафов. Поэтому решение об обращении в МФО все больше зависит от здравого смысла и реальной оценки своих финансовых возможностей самими гражданами.
Как проверить себя на все типы долгов?
Получая заем в МФО, важно не забывать — как бы ни были привлекательны условия, это долговое обязательство, которое необходимо вовремя погашать. Просрочка микрозайма чревата серьезными последствиями — от испорченной кредитной истории до визита судебных приставов.
К сожалению, в водовороте дел и забот люди иногда теряют контроль над своими долгами. Получил микрозайм, не смог вовремя отдать, забыл, отложил на потом. А МФО тем временем подала в суд, приставы завели исполнительное производство. И вот долг висит в базах ФССП.
Причем речь не только про МФО. База данных судебных приставов содержит всю информацию по долгам граждан — по кредитам, налогам, штрафам, алиментам, ЖКХ, распискам и т.д. Любой непогашенный долг с решением суда попадает в ФССП.
Поэтому так важно держать руку на пульсе и периодически проверять себя на наличие задолженностей у приставов. Благо сделать это можно онлайн, потратив всего несколько минут.
Наш сервис по проверке задолженностей у судебных приставов как раз для этого и предназначен. Вам нужно только ввести ФИО и дату рождения, и система моментально проведет поиск по базе ФССП.
Если долги найдутся, вы увидите детальную информацию по каждому из них: на какую сумму задолженность, номер и статус исполнительного производства и т.д. Это позволит оперативно принять меры — оплатить долг, связаться с приставом, подать заявление об отсрочке или рассрочке.
Взыскание долгов через приставов Антон Михайлов считает позитивным явлением. По его мнению, если МФО действуют в правовом поле, а не привлекают коллекторов с сомнительной репутацией — это показывает цивилизованный подход и идет на пользу и компаниям, и заемщикам. Такая практика давно применяется банками и постепенно приживается в микрофинансовом секторе.
Если проверка покажет отсутствие задолженностей ФССП — отлично, можно жить спокойно. Хотя проверку все равно стоит повторять время от времени — мало ли что. И, конечно, в первую очередь нужно следить за своими обязательствами и платить по счетам.
