Договор займа — это популярная форма оказания финансовой помощи между знакомыми или родственниками. Формат, при котором договоренности фиксируются официально, помогает ускорить решение о передаче денег в долг, а также снизить накал возможного конфликта.
Чем рискуют обе стороны сделки? Как кредитору проверить заемщика? По каким правилам следует составлять финансовые документы? Какой вид договора выбрать для конкретной ситуации? Чем отличается договор займа от долговой расписки? На эти и другие вопросы ответим вместе с экспертом — юристом, руководителем ЮК «НИКА» Роксаной Вострецовой.
Что такое договор займа?
Договор займа между физическими лицами — это соглашение между двумя частными лицами, в котором одно лицо (заемщик) обязуется вернуть другому лицу (займодавцу) определенную сумму денег в будущем. Такой договор должен содержать условия о сроках погашения, размере процентов, способах возврата и других деталях.
Договор займа может быть важным доказательством при разрешении возможных налоговых и правовых вопросов между физическими лицами. Подписанный обеими сторонами документ поможет оградить дружеские, семейные или деловые отношения от потенциальных конфликтов из-за денег.
Вот несколько случаев, когда особенно важно заключить договор займа:
- Сумма сделки более 10 000 рублей. При больших суммах займов особенно важно иметь письменные документы, чтобы снизить риск возникновения недопонимания или споров в будущем. При меньшей сумме достаточно долговой расписки.
- Долгосрочные займы. Если заем предполагается на длительный срок, договор может помочь ясно определить условия и обязательства сторон на все время соглашения.
- Нестандартные условия. Если заем связан с особыми условиями, такими как проценты, периодические выплаты или другие финансовые условия, составление договора займа поможет четко определить эти условия и зафиксировать их в письменной форме.
Чем рискует тот, кто дает взаймы?
Существует формат долговой расписки, которая является официальным документом, но в первую очередь подтверждает именно факт передачи денег (от займодавца заемщику и наоборот). В бытовых сделках между физлицами долговая расписка будет полноценной заменой договора займа. Если необходимо зафиксировать условия займа и его возврата с какими-либо особенностями, подробностями и в целом чувствовать себя более защищенным с точки зрения закона, лучше подписывать договор займа.
«Риск в любом случае будет существовать. Заемщик может объявить себя банкротом, уклоняться от возврата всей суммы, опровергать авторство подписи — делать все, чтобы не возвращать займодавцу долг. В этом и кроется главный риск остаться без денег. В случае конфликтной ситуации в суд должны предоставляться оригиналы документов и все имеющиеся доказательства передачи денег (может помочь даже переписка с должником в мессенджере). Поэтому фиксируйте все финансовые операции с максимальной точностью», – советует эксперт Роксана Вострецова.
Что должно быть в договоре займа между физическими лицами?
Договор займа представляет собой официальный документ. Список его основных элементов обоснован опытом судебных разбирательств. Чем более подробно прописаны условия сделки, тем проще отстоять свои права и требовать соблюдения обязанностей обеим сторонам.
- Идентификационная информация: полные ФИО, адреса и данные сторон (заемщика и кредитора).
- Сумма и условия займа: явно указать сумму займа, сроки погашения, размер процентов (если необходимо) и иные условия займа.
- График погашения: установить четко прописанные даты и суммы платежей, если заем возвращается частями.
- Права и обязанности: определить права и обязанности каждой стороны в процессе предоставления займа и возврата денег.
- Штрафы и проценты: в случае нарушения условий договора, стоит указать размеры штрафов или процентов за просрочку.
- Способы урегулирования споров: предусмотреть механизм разрешения возможных споров, чтобы избежать длительных и сложных судебных разбирательств.
- Форс-мажор: лучше заранее прописать действия сторон при наступлении форс-мажорных обстоятельств (наводнения, пожаров и прочих ситуаций, которые могут повлиять на исполнение обязательств).
- Подписи и дата: договор должен быть подписан обеими сторонами и содержать дату подписания.
Соблюдение этих пунктов поможет создать ясные и надежные отношения между заемщиком и кредитором, а также обеспечит защиту интересов обеих сторон.
Существенные условия договора займа
В договоре займа, как и в любом соглашении между физическими лицами, могут быть прописаны условия, которые можно отнести к одной из трех категорий:
- обычные условия;
- случайные условия;
- существенные условия.
Обычные условия включают в большинство договоров, касающихся финансовых сделок (например, фразу о составлении договора в двух экземплярах). Случайными называются те условия, которые включены сторонами по своему усмотрению (например, указание степени родства между участниками сделки). Обе эти категории никак не будут влиять на заключение соглашения.
«Существенные условия, исходя из названия, являются ключевыми в описании особенностей сделки, — поясняет юрист Роксана Вострецова. — Например, согласно положениям статьи 807 ГК РФ, размер суммы займа является существенным условием. Поэтому в договоре, как и в долговой расписке, сумму необходимо прописывать цифрами и прописью без противоречий».
Предмет сделки нужно описывать четко, недвусмысленно, ровно как и срок возврата, наличие штрафов за просрочку, рассрочки, способ передачи денег и подобные существенные условия. Согласно общепринятому правилу, установленному в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты соглашения могут быть изменены по соглашению сторон. В данном случае нет никаких ограничений, за исключением тех, которые установлены законом. Главное – согласие обеих сторон.
Виды договоров займа и их образцы
Существует несколько видов договоров займа между физическими лицами, в зависимости от целей и условий займа. Вот некоторые из них.
Простой договор беспроцентного займа
Это основной тип договора займа, в котором физическое лицо (заемщик) получает определенную сумму денег от другого физического лица (кредитора) и обязуется вернуть эту сумму в определенный срок по условиям, указанным в договоре.
Скачать образец, как оформить договор беспроцентного займа
Договор займа с процентами
В этом случае кредитор взимает с заемщика также проценты за предоставленный заем. Условия по выплате процентов обычно также прописаны в договоре, включая размер процентной ставки и сроки выплат.
Скачать образец, как оформить договор процентного займа
Договор целевого займа
В таком документе должно быть прописано, что полученные средства будут направлены на конкретную, четко прописанную цель. В случае нецелевого использования средств, предоставленных в рамках целевого займа, заемщик может быть привлечен к ответственности и обязан возместить убытки кредитору.
Договор целевого займа – что это, скачать образец
Договор займа под залог
В этом случае заемщик предоставляет кредитору какой-либо ценный объект (недвижимость, автомобиль и т. д.) в качестве залога за полученный заем. В случае невыполнения обязательств по возврату займа, кредитор имеет право использовать залог для покрытия задолженности.
Скачать образец договора займа под залог
Это лишь несколько примеров видов договоров займа между физическими лицами, и каждый из них может быть адаптирован под конкретные потребности сторон.
Ответственность за нарушение договора займа
Распределение ответственности за нарушение условий договора займа зависит от конкретных условий, прописанных в самом договоре. Основные вопросы обычно касаются условий погашения задолженности и применения штрафных санкций. Важно понимать, что обе стороны сделки несут ответственность согласно согласованным условиям договора займа.
Ответственность кредитора:
- Невыплата заемщику обусловленных сумм, процентов или иных условий может привести к взысканию задолженности через судебный процесс.
- Нарушение условий, предусмотренных в договоре, таких как неправомерное удлинение сроков, взимание завышенных процентов и подобные моменты, может также повлечь за собой штрафные санкции или другие последствия, предусмотренные законодательством.
Ответственность заемщика:
- Невыплата займа или процентов по договору также может повлечь за собой начисление пени, штрафов или потерю залогового имущества (если таковое было предоставлено).
- Нарушение иных условий договора займа, таких как нецелевое использование полученных средств, также может привести к ответственности перед кредитором, включая судебное взыскание задолженности.
В договоре займа обычно содержатся конкретные меры ответственности либо они устанавливаются в соответствии с законодательством. Особую важность имеет прописывание алгоритма действий и распределения ответственности между сторонами в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как форс-мажорные ситуации, которые могут препятствовать исполнению условий договора.
«Обратите внимание, что «случайный» перевод денежных средств на ваш счет от незнакомого лица не является договором займа. Вы не будете являться должником. Но невозврат расценивается как неосновательное обогащение: такой схемой часто пользуются мошенники. Лучше сразу переводить деньги обратно», — предупреждает юрист Роксана Вострецова.
Как проверить заемщика перед заключением договора?
Даже если вы всецело доверяете человеку, дружеские и родственные связи не помогут взыскать долги. Помимо тщательно прописанных условий сделки и субъективной оценки стоит провести специализированную проверку заемщика перед заключением договора.
Существует немало факторов риска, которые стоит учесть при формировании условий договора займа. У заемщика могут быть крупные долги по алиментами или кредитам, он может находиться в розыске, иметь недействительный паспорт, данные которого будут указаны в вашем договоре, и многое другое.
Быть уверенным в сделке поможет сервис проверки финансовой дисциплины CheckPerson. Достаточно заполнить на сайте несколько полей с информацией о заемщике и уже через 5 минут получить развернутый отчет в формате pdf на свою почту. Отчет будет содержать только достоверную информацию: баз розыска МВД, недействительных паспортов, Росфинмониторинга, картотеки арбитражных дел и других надежных источников.
Помимо проверки заемщиков перед сделкой вы сможете оценить надежность бизнес-партнера, арендатора, владельца недвижимости или автомобиля – просто выберите подходящий для вас пакет.
