После смерти человека его наследники получают не только имущество или деньги, но и долговые обязательства. Придется ли в этом случае выплачивать кредиты, задолженности по ЖКХ, налогам или штрафам, разбираемся вместе с экспертом – гендиректором ООО «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым.
Что делать с долгами умершего родственника?
Российское законодательство устанавливает ответственность за долги умершего человека только в случае принятия наследства. Нельзя получить после смерти родственницы ее квартиру и не заплатить просроченную коммуналку. А как быть, если выяснится, что эта квартира в залоге у банка?
Рассмотрим, что будет с кредитом если человек умирает, и с какими долгами в целом могут столкнуться наследники.
Кредиты и ипотека
Одобряя кредит, банки часто настаивают на страховании жизни и здоровья. Если у умершего был кредит и он оформил такой полис, долг за него выплатит страховая компания. Наследникам нужно обратиться к страховщику как можно скорее, потому что именно они получают страховую компенсацию. Если данных о страховке нет, то эту информацию можно получить в самом банке.
В любом случае, узнав о смерти наследодателя, нужно оперативно:
- проверить кредитные обязательства;
- официально известить банк о смерти заемщика;
- узнать, была ли оформлена страховка и и кто выгодоприобретатель;
- открыть процедуру вступления в наследство у нотариуса;
- направить страховщику требования выплатить компенсацию наследникам.
Незастрахованный (и такое бывает!) кредит переходит по наследству, если оно будет принято. При этом банк не станет возражать против фактической смены заемщиков.
«На практике таких случаев [возражения со стороны банков] мы не встречали, – подтверждает Антон Михайлов. – Дело в том, что при принятии наследства долги умершего гражданина автоматически переходят его наследникам. Таким образом, дополнительно заключать какие-то соглашения с кредитором не нужно. Важный момент – обязанности по погашению долга не могут превышать наследственной массы, то есть если умерший оставил после себя в наследство 100 000 рублей, а кредитору должен 150 000, то взыскать с наследника кредитор может только 100 000 рублей».
Эксперт пояснил, что банки часто требуют досрочного погашения кредита по причине того, что на открытие наследственного дела и оформления всех документов у нотариуса проходит в среднем шесть месяцев, в течение которых наследники обычно по кредиту не платят.
«Шесть месяцев – это как раз 180 дней, стандартный срок, по истечении которого банк вправе выставить требование о досрочном погашении, – комментирует Антон Михайлов. – Если наследник решил принять наследство в полном объеме вместе с долгами, то мы рекомендуем начинать платить кредит умершего родственника сразу, во избежание дальнейших судебных разбирательств с кредиторами».
Наследуемая недвижимость может оказаться еще в ипотеке – то есть в залоге у банка. Тогда она является залоговым имуществом. Если смерть наступила в результате страхового случая, то заем будет погашен компанией-страховщиком. Если случай не страховой, а наследники хотят получить такую квартиру – придется выплачивать ипотеку.
Если покойный был не очень ответственным заемщиком, и на кредит набежало немало процентов и пеней, выплачивать их будут наследники.
Алименты
Обязательства по алиментам, а также выплаты за причинение вреда/ущерба кому-либо и субсидиарная ответственность, согласно закону, не входят в состав наследственных обязательств. То есть наследники их платить за покойного не должны. Но, если по алиментам накопились долги, их придется погасить при вступлении в наследство.
Долги по ЖКХ
Долги за жилищно-коммунальные услуги придется выплачивать наследникам. Но есть два момента.
Во-первых, срок давности по долгам за ЖКУ составляет три года. Например, если умерший не платил за квартиру десять лет – его наследники должны погасить долг только за последние три года.
Во-вторых, этот долг делится по наследуемым долям. То есть каждый из наследников гасит свою долю, и за добросовестность выплат других он ответственности не несет.
Задолженности по налогам и штрафам
Неоплаченные налоги (на имущество, на транспорт и т.д.), которые накопились до момента смерти наследодателя, придется оплатить. Все уведомления из налоговой на период после смерти можно игнорировать.
За любые штрафы (например, за нарушение правил ПДД или другие административные проступки) наследникам расплачиваться не придется. Исполнение постановление об административном правонарушении прекращается автоматически, а задолженность аннулируется.
Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если не родственники?
Далеко не всегда обязательства по выплате кредита умершего ложатся на его наследников.
Как уже было рассмотрено выше, его кредит может погасить страховая компания, в которой заемщик оформил полис. Однако страховщик может отказать в выплате в случае суицида, смертельного отравления алкоголем или наркотиками, ДТП в нетрезвом виде, а также при гибели при занятиях экстремальным видом спорта или во время боевых действий. Кроме того, если заемщик при оформлении страховки скрыл хронические заболевания – это тоже может повлиять на готовность компании выплатить компенсацию.
Крупные кредиты (на недвижимость, автомобиль и т.д.) нередко оформляются одновременно на нескольких людей – созаемщиков. После смерти одного созаемщика обязательства по выплате долга переходит к другому. После выплаты кредита с процентами созаемщик вправе потребовать компенсацию этих расходов с наследников.
В некоторых случаях для выдачи кредита необходим поручитель. Он и будет гасить долг, если заемщик по кредиту умирает. В свою очередь, поручитель имеет право взыскать с наследников расходы на долги либо претендовать на часть наследства, если законные правопреемники от него отказались.
В каких случаях кредит умершего человека платит государство?
Случается, что умерший заемщик не оформил страхование жизни, а созаемщиков, поручителей и наследников у него нет: законные правопреемники отказались вступать в наследство или отстранены от него. В таком случае права и обязательства по выплате задолженностей переходят к государству.
Правопреемники могут добровольно отказаться от наследства, если сумма долгов сопоставима со стоимостью имущества и активов, либо ее превышает. Также они могут просто не подавать заявление о принятии наследства.
Кроме того, в судебной практике есть случаи отстранения наследства, если правопреемники не выполняли свои обязанности перед наследодателем – например, не ухаживали за престарелым родственником.
В этих случаях наследство – и активы, и долги – получает государство: федеральные, региональные или муниципальные ведомства. Они же и выплачивают задолженности покойного.
Что делать, если в наследство досталось залоговое имущество?
Собственность в залоге можно получить по наследству только вместе с обязательствами по погашению долгов и всех выплат по этому объекту. Рассмотрим пример с квартирой в ипотеке. Если умерший заемщик ответственно выплачивал кредит, то наследник будет просто продолжать это делать. Переоформить кредит и зарегистрировать жилье в собственность он может после вступления в наследство.
Важно: наследник вправе отказаться от получения собственности с обременением только вместе со всем объемом наследства. Нельзя, например, получить в наследство квартиру, но отказаться от машины в банковском залоге.
Как снизить сумму выплат по долгам умершего?
Наследники отвечают перед кредиторами только в пределах стоимости полученной собственности. Они не обязаны платить больше, чем получат в наследство.
Кстати, наследники могут инициировать банкротство умершего – процедура точно такая же, как для физлица. Для погашения долгов покойного распродают его имущество, а остальное достается наследникам.
«Закон разрешает проведение процедуры банкротства в отношении должника после его смерти, – подчеркивает Антон Михайлов. – Конкурсный кредитор или принявший наследство наследник могут подать в арбитражный суд заявление о признании умершего банкротом. Здесь необходимо рассматривать каждую ситуацию отдельно, но при больших суммах долгов наследникам это может быть выгодно. Но если объем задолженности превышает наследственную массу, в наследство проще не вступать вообще».
Чтобы не росли проценты, штрафы и пеня по кредитам наследодателя, его правопреемники должны как можно скорее уведомить банк, если заемщик умер, и подать заявление о приостановке начисления процентов за просрочку платежей (либо на перерасчет, если с извещением промедлили).
Банк будет начислять штрафные санкции до получения свидетельства о смерти. Затем эти начисления возобновятся только после вступления в наследство. Начисление процентов за пользование кредитом сохраняется без перерыва. Если кредитор отказывает в перерасчете, придется решать вопрос в суде.
Когда можно не платить долги по наследству?
Выплаты долга созаемщиками или поручителями в конечном итоге тоже компенсируются наследниками – то есть платят все же они. Случаи, когда кредиты умершего покрываются из страховки, мы рассмотрели выше. А если человек не оставил после себя ничего, кроме долгов (либо их сумма сопоставима с имуществом), если достался лишь кредит в наследство – как не платить? Есть два варианта это сделать.
В течение полугода после кончины наследодателя обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело, с заявлением об отказе. Аннулировать, отменить или отозвать это заявление нельзя. В таком случае права наследования переходят к другим наследникам или, если их нет, то имущество становится «выморочным» и переходит к государству.
Просто игнорировать факт наследования, и в течение полугода не подавать нотариусу заявление для принятия наследства. После истечения шести месяцев права наследования можно будет восстановить только через суд.
Таким образом можно законно отказаться от проблемного наследства. Но, по словам Антона Михайлова, из этого правила есть исключения.
«Например, гражданин не вступил в наследство, однако продолжает жить в квартире, принадлежавшей умершему родственнику и оплачивать коммунальные платежи, – пояснил эксперт. – Кредитор, обратившись в суд, может доказать факт использования наследуемого имущества и, как следствие, факт принятия наследства».
В качестве второго примера эксперт приводит кредит, взятый умершим гражданином и использованный для строительства дома или покупки недвижимости для родственника-наследника. «В таком случае кредитор также может обратиться в суд с требованием признания факта наследования, – отметил Антон Михайлов. – В обеих описанных ситуациях кредитор должен обладать крепкой доказательной базой, поэтому с уверенностью можно сказать, что данные пункты применимы к кредитам на большие суммы».
Как проверить на долги себя и родных?
Все задолженности, кроме застрахованных кредитов, так или иначе придется выплачивать наследникам. Не секрет, что на долг начисляются проценты, пени и штрафы, и чем раньше принять меры для его погашения – тем лучше. Такие деликатные финансовые вопросы не всегда удобно напрямую обсудить с родственником, от которого ожидается наследство. Удобный выход из ситуации – проверка задолженности ФССП с помощью сервиса CheckPerson.
За пять минут можно получить сведения о себе или другом человеке, касающиеся исполнительных производств, долгов по микрозаймам, задолженностей по налогам, штрафам и алиментам, участия в юридических лицах, банкротств, актуальности документов и многие другие. Эта информация поможет вовремя принять меры и не допустить роста штрафных санкций за неуплату.
