Приобрести квартиру без кредита сложно, но и ставки банков в последнее время значительно повысились. Поэтому государство разработало льготные программы для отдельных категорий граждан, что делает ипотеку более доступной. Так, для работников из IT-компаний такую ввели с 2022 года. При соответствии требованиям специалист из айти-сферы может взять ипотеку под низкий процент.
Кто может получить IT-ипотеку и почему заемщики получают отказы? Как получить ипотеку для IT-специалиста и по каким требованиям часто не проходят заемщики? Разбираемся вместе с экспертами.
Что такое IT-ипотека
Ипотека для IT-специалистов – это госпрограмма, по условиям которой айтишники могут оформить кредит на покупку жилья по сниженному проценту.
«IT-ипотека стартовала в 2022 году как мера поддержки специалистов отрасли. Власти стремились сделать работу в ИТ привлекательной для молодежи и удержать ценные кадры от релокации за пределы РФ», – рассказывает исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
По изначальному плану программа должна была завершиться в конце 2024 года. Но 1 августа ипотеку для ИТ-специалистов продлили вплоть до конца 2030 года.
Условия IT-ипотеки в 2025 году
В прошлом году изменения айти-ипотеки коснулись не только ее длительности, но и некоторых условий.
Актуальные для ИТ-ипотеки условия:
- минимальный процент, под который можно оформить ипотеку для IT-специалистов – 6%;
- общая сумма кредита не может превышать 9 млн рублей;
- первоначальный взнос нужно уплатить в размере от 20%;
- подписать договор можно на срок не дольше 30 лет;
- айти-ипотека не используется для покупки недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге;
- программа недоступна специалистам, организации которых имеют регистрацию в одном из двух крупнейших городов России.
«Теперь заемщик должен работать в подходящей IT-компании в течение всего срока действия кредитного договора, ранее срок ограничивался 5 годами», – рассказывает о других изменениях ипотечный брокер Елена Борзых.
Условия IT-ипотеки ужесточились, например, до лета 2024 года ставка была 5%. А самые важные изменения коснулись Москвы и Санкт-Петербурга, ограничив для многих специалистов из отрасли получение ипотеки для ИТ.
Требования к заемщику и работодателю
Елена Борзых перечисляет требования, которые предъявляют банки к заемщику для одобрения IT-ипотеки:
- гражданин Российской Федерации возрастом 18-50 лет;
- специалист должен быть оформлен в подходящей компании более 3 месяцев;
- минимальный доход у заемщика за последние 3 месяца в среднем должен составлять от 150 тыс. рублей для городов-миллионников, для других регионов – от 90 тыс. (до вычета налогов);
«По правилам IT-ипотеки в 2025 году сотрудники должны продолжать работу в отрасли и регулярно (раз в 6 месяцев) подтверждать факт занятости банку-кредитору, пока кредит не погашен», – разъясняет Ярослав Баджурак.
Если же заемщик уйдет из IT-сферы, то ставка по кредиту будет увеличена до рыночной на момент оформления кредитного договора.
1 апреля 2025 года появились новости о том, что ставка по IT-ипотеке взлетела с 4% до 15% для многих айтишников. Заемщики не успели подтвердить факт занятости в подходящих под требования компаниях, что и стало причиной повышения процента.
Можно попытаться вернуть прошлую ставку, но для этого нужно в ближайшее время подтвердить трудоустройство. Но банки не обязаны возвращать льготный процент: организации принимают решение индивидуально. Даже при одобрении ежемесячный платеж уменьшится лишь после следующей контрольной даты (6 или 12 месяцев). Однако из-за массовости проблемы некоторые банки продлили период, когда можно подтвердить трудоустройство.
Важно! Заемщику нужно самостоятельно отслеживать сроки и вовремя подтверждать факт занятости для сохранения условий ипотеки для программистов.
«Ужесточились требования к компании-работодателю потенциального ИТ-заемщика, – добавляет Ярослав Баджурак. – В 2025 году организация не только должна быть аккредитована в реестре Минцифры, но и обязана получать налоговые льготы как предприятие отрасли. 70% всех доходов работодатель должен получать от деятельности в ИТ-области (п. 1 ст. 247 НК РФ). Кроме того, сама компания обязана подать в ФНС согласие на раскрытие сведений в рамках режима налоговой тайны».
Какие банки выдают льготную ипотеку для IT-специалистов
Всего в госпрограмме принимают участие 52 банка и почти в каждой крупной организации можно взять IT-ипотеку. Например, ее предоставляют Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк.
Однако иногда банки исчерпывают лимит на выдачу займов. В таких случаях выдать кредит финансовая организация не может, но часто продолжает принимать заявки. После введения ограничений и появления новых условий ИТ-ипотеки оформлять кредиты стали реже.
«Объемы выдачи IT-ипотеки с января 2025 года остаются минимальными. Доля этой госпрограммы уменьшилась за минувшие полгода с 6% до 2,5% от всего количества кредитов с государственной поддержкой. По результатам января ИТ-заемщики взяли только 2,6 млрд рублей, что на 87% меньше, чем в прошлом году, свидетельствуют данные ЦБ» – приводит актуальные данные Ярослав Баджурак.
По IT-ипотеке условия в разных банках схожие, потому что все организации обязаны следовать одной госпрограмме.
Почему банк может отказать в IT-ипотеке
Причиной может стать исчерпание лимитов, о котором мы упоминали выше. Но отказать банк может и из-за несоответствия заемщика или его компании требованиям IT-ипотеки.
«Часто IT-специалисты не могут получить одобрение, потому что их работодатель не соответствует каким-либо требованиям программы, например, не пользуется налоговыми льготами, – комментирует Елена Борзых. – На практике была ситуация, когда бухгалтер компании не подала в ИФНС согласие на раскрытие информации, не посчитав это важным. И организация из-за этого не попала в число компаний, подходящих под ипотеку для айтишников».
Также поводом для отказа могут стать и задолженности потенциального заемщика. Закон не запрещает брать ипотеку при наличии долгов, но высока вероятность, что банк откажет заемщику с крупными долгами перед приставами.
Проверьте себя на наличие задолженностей ФССП через сервис CheckPerson перед подачей заявления на ипотеку для ИТ-специалистов. Такая проверка позволит заранее понять, по какой причине банк может отказать вам в предоставлении кредита.
Сервис позволяет получить сведения не только о финансовой благонадежности, но и о правовой. Например, при оформлении ипотеки стоит убедиться в действительности паспорта.
Какое жилье можно купить по IT-ипотеке
Приобрести вторичку с помощью IT-ипотеки не получится. Программой можно воспользоваться только при покупке новостроек у застройщика.
Елена Борзых перечисляет, какое именно жилье разрешено приобрести по IT-ипотеке:
- квартиры в домах, которые только строятся по ДДУ;
- готовые к сдаче дома (у продавца с ОКВЭД) и квартиры от застройщиков по договору купли-продажи;
- дома, которые строятся в жилых малоэтажных комплексах, от застройщика по ДДУ;
- для постройки дома по договору подряда с счетом ЭСКРОУ.
«А вот приобрести апартаменты, долю в квартире или доме по ИТ-ипотеке не выйдет, – добавляет Ярослав Баджурак. – Правилами также запрещено приобретать недвижимость по договорам переуступки прав требования. Допустим, новую квартиру в многоквартирном доме продает не сам застройщик, а физлицо-инвестор, вложившийся в недвижимость на этапе стройки. В таком случае потенциальный покупатель не сможет использовать ИТ-ипотеку для расчетов по сделке».
Какой размер первоначального взноса для IT-ипотеки
На данный момент при покупке квартиры или дома по ипотеке для ИТ-специалистов клиент должен заплатить банку первоначальный взнос как минимум в 20%. Иногда кредитные организации требуют больше: в Совкомбанке, если застройщик не принимает участия в программе субсидирования, минимальный взнос составит 50,01%.
Возможно ли использование материнского капитала
На уплату первоначального взноса не запрещается использовать материнский капитал. Но важно учесть: после покупки квартиры часть собственности должна быть оформлена на детей.
Важно! С остальными программами от государства ипотека для IT-специалистов не сочетается.
Что будет со ставкой, если уволиться
При увольнении у заемщика будет 6 месяцев, чтобы найти работу в другой ИТ-компании. Но трудоустроиться в подходящую под все требования организацию может быть сложно. Если же человек не уложился в срок, банк может увеличить по айти-ипотеке ставку.
«Размер увеличенной ставки зависит от даты заключения кредитного договора, размера ключевой ставки ЦБ, действующей на дату заключения договора, и от цели кредитования», – комментирует Елена Борзых.
Как вырастет процент при уходе из IT-компании:
| Дата подписания договора | Прибавка | Цель ипотеки |
|---|---|---|
| до 22.12.2023 | +2,5% | квартиры в строящихся домах по ДДУ |
| готовые квартиры/дома от застройщика по ДКП | ||
| до 22.12.2023 | +4,5% | строительство дома |
| с 23.12.2023 | +1,5% | квартиры в строящихся домах по ДДУ |
| готовые квартиры/дома от застройщика по ДКП | ||
| с 23.12.2023 | +3,5% | строительство дома |
Ярослав Баджурак приводит пример, как изменится процент по ипотеке для ИТ-специалиста из Екатеринбурга, если он уволится из компании:
«По правилам IT-ипотеки, ему увеличат процент кредитования по формуле: ключевая ставка ЦБ на момент заключения договора плюс 2,5%.
Предположим, ипотеку взяли в январе 2024 года, когда КС была 16%. Следовательно, новая ставка кредита вырастет до 18,5%, то есть больше чем втрое от базовой, прописанной в госпрограмме. Новый ежемесячный платеж за ипотечную «двушку» в Екатеринбурге средней стоимостью 8,3 млн рублей (данные на 01.01.2024 года), согласно калькулятору «Выберу.ру», составит 102 784 рубля.
Например, для сравнения ежемесячный платеж льготника по ставке 5% – 35 645 рублей. То есть заемщик с ИТ-ипотекой рискует втрое увеличить свою финансовую нагрузку, поменяв сферу деятельности. Для этого ему потребуется солидная прибавка к зарплате. По нашим оценкам и по правилам банков, чтобы обслуживать ипотеку, людям необходим доход как минимум вдвое больше, чем ежемесячный ипотечный платеж. В нашем примере нужна зарплата в 205 тыс. рублей».
Кредит для IT-специалистов ставит ограничения на смену деятельности и даже компании. Поэтому при наличии выбора сотрудники из IT-сферы выбирают другие льготные программы. Именно это является главным риском в ипотеке для айтишников.
«Из-за IT-ипотеки люди не могут поменять работодателя, уйти в другую сферу деятельности или переехать в столицу без последствий в виде потери ипотечной льготы, – объясняет Ярослав Баджурак. – Не секрет, что у всех людей разные житейские ситуации, планы на жизнь и карьеру. Поэтому «ипотечное рабство» ИТ-специалистов не кажется справедливым».
Можно ли оформить IT-ипотеку второй раз?
Выбрать можно только одну из существующих госпрограмм. Поэтому ипотеку для IT-специалистов оформить можно только один раз. Исключением является семейный кредит, который в определенных случаях можно взять повторно.
«Как и любой льготный жилищный кредит, ИТ-ипотеку можно взять один раз. Но у людей остается лазейка. Поясним: правила госпрограмм неоднократно меняли, но всем ИТ-заемщикам важно помнить дату «Х» – 23 декабря 2023 года. Если любой льготный кредит, включая отраслевой, был взят до этой даты, то взять новую ИТ-ипотеку по новым условиям можно. Если после – нельзя», – дополняет исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Что касается рефинансирования ипотеки: на кредит для IT-специалистов нельзя рефинансироваться.
«Предположим, человек оформил ипотеку ранее по ставке выше 6%, а потом пришел в ИТ и хочет перекредитоваться выгоднее. Заявку на рефинансирование по ИТ-ипотеке банк не одобрит. В итоге заемщику придется приобретать новую квартиру, используя льготу, а старую ипотечную недвижимость – продавать», – рассказывает Ярослав Баджурак.
Что будет при аннулировании аккредитации IT-компании?
Ваша компания может полностью подходить под требования ИТ-ипотеки, но в один момент утратить аккредитацию. В таком случае заемщику нужно действовать, опираясь на дату оформления ипотечного кредита.
- Договор был заключен после 01.08.2024.
«Если организация потеряет аккредитацию, заемщик должен будет трудоустроиться в другую подходящую IT-компанию, а иначе банк увеличит процент, – объясняет Елена Борзых. – Однако если компания вновь вернется в число аккредитованных, то и процент по ипотеке снизится до 6%».
- Айти-ипотека была оформлена до 31.07.2024.
Если ИТ-компания утратила аккредитацию уже после подписания договора об ипотеке, ставка останется прежней. Главное, чтобы на момент получения кредита организация была аккредитована. Но для сохранения ставки заемщик должен подтверждать, что трудоустроен в той же компании.
IT-ипотека в 2025 году: главное
С помощью IT-ипотеки айтишники могут приобрести жилье по сниженной ставке. Прошлым летом госпрограмму продлили до конца 2030 года и ввели некоторые изменения.
Айти-ипотека условия для 2025 года:
- минимальная возможная ставка – 6%;
- лимит суммы кредита – 9 млн рублей;
- первоначальный взнос при оформлении кредита – 20%;
- ипотеку можно взять максимум на 30 лет;
- заемщик не может приобрести жилье в Москве и Петербурге, а также ИТ-ипотека не будет доступна для организаций из этих городов.
Заемщик сможет получить IT-ипотеку при соответствии следующим требованиям:
- гражданин Российской Федерации, возраст – 18-50 лет;
- проработать в ИТ-компании нужно не меньше 3 месяцев;
- минимальный средний доход у заемщика за последние 3 месяца должен быть: от 150 тыс. рублей в городах с населением более миллиона человек, в остальных регионах – от 90 тыс. рублей.
При увольнении заемщику дается 6 месяцев, чтобы трудоустроиться в другую IT-компанию. Если он не успеет, банк может поднять ставку по кредиту.
Часто задаваемые вопросы
Кто попадает под ипотеку для IT?
Приобрести новостройку на условиях IT-ипотеки вправе гражданин РФ, работающий в компании в отрасли ИТ. Организация должна числиться аккредитованной по реестру Минцифры, получать положенные налоговые льготы и не находиться вне Москвы или Санкт-Петербурга.
Сколько нужно отработать в IT, чтобы взять ипотеку?
Отработать в подходящей IT-компании необходимо не меньше 3 месяцев. С 1 августа 2024 года заемщик должен продолжать трудиться в подходящей IT-компании во время всего срока кредита, чтобы процент на ипотеку не повысился.
Можно ли взять IT-ипотеку без первоначального взноса?
Сейчас в качестве первоначального взноса заемщик должен заплатить 20% при оформлении IT-ипотеку. Но в некоторых банках он может быть значительно выше.
Почему могут не одобрить ИТ ипотеку?
Среди распространенных причин выделяют:
- исчерпание банком выделенных лимитов на льготное кредитование;
- появление ограничений на компании Москвы и Санкт-Петербурга;
- несоответствие компании требованиям льготной программы (например, отсутствие аккредитации);
несоответствие заемщика требованиям IT-ипотеки (плохая кредитная история, доход ниже требуемого и пр.).
