Почему иногда из-за кредитных карт не выдают кредиты? Что такое показатель долговой нагрузки и как его правильно рассчитать? Немногие знают, почему иногда возникают проблемы с банковскими услугами, когда, казалось бы, все хорошо, вы вовремя платите по счетам или у вас вовсе нет кредитов. Вместе с экспертом, генеральным директором компании «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым рассмотрим, что такое ПДН, как его узнать и как снизить финансовую нагрузку.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки – это соотношение между всеми платежами и доходами заемщика за месяц. Платежи считаются даже те, которые только планируются. Например, когда клиенту одобрили кредит, этот платеж уже включается в ПДН.
Рассмотрим на примере. Допустим, у вас есть кредит, и на его выплату вы тратите 10% от вашего месячного дохода, а у вашего знакомого есть небольшой кредит, ипотека и крупный займ на автомобиль, и он тратит на выплату всех задолженностей 60% от общего дохода. В этом случае у вас больше шансов получить еще один кредит, чем у вашего знакомого. Так как у него уходит более половины доходов на выплаты займов, высоки риски, что он не сможет вовремя вносить платежи по новому кредиту.
До 2019 года не все банки уточняли долговую нагрузку клиентов, но 5 лет назад ЦБ обязал банковские организации при выдаче займов рассчитывать этот показатель. Часто именно слишком высокий ПДН становится основной причиной для отказа в новом кредите.
Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?
ПДН, или показатель долговой нагрузки, рассчитывается кредиторами для оценки уровня риска при выдаче кредита или займа гражданину. Простыми словами расчет ПДН помогает банку или МФО понять, насколько заемщик финансово стабилен и сможет ли он взять на себя дополнительные кредитные обязательства.
Причем в 2024 году решившие взять кредит граждане могут столкнуться с новыми уведомлениями от кредиторов, т.к. в силу вступил закон, обязывающий банки и МФО информировать заемщиков с высоким ПДН о дополнительных рисках. Это будет происходить в тех случаях, когда ПДН превышает 50%.
«Механика уведомлений пока что не совсем ясна. Но, скорее всего, кредиторы будут делать это (отправлять сообщения) дважды: в момент одобрения займа и в момент получения кредита. Также, скорее всего, банки и МФО будут требовать от заемщика подписания дополнительных документов – о том, что они ознакомлены с показателем долговой нагрузки. Общая картина, как именно будут работать такие уведомления, для всех кредиторов пока не сложилась», – разъяснил Антон Михайлов.
В каких случаях кредитную нагрузку могут не рассчитывать?
Ни один банк не будет делать того, что может принести вред работе. Проверять ПДН клиентов для банков выгодно, они таким образом понимают, насколько высока вероятность, что человек будет вовремя вносить платежи, и какие есть риски, что клиент допустит просрочку кредита.
Однако есть ряд исключительных случаев, когда банки не рассчитывают ПДН:
- сумма займа менее 10 тысяч;
- если запрашивают льготный кредит или ипотеку для военнослужащих с господдержкой;
- кредит предназначен для человека с инвалидностью для оплаты реабилитации, который потом компенсирует государство;
- при оформлении кредитных каникул;
- если реструктуризируют кредит с уменьшением ежемесячных платежей.
Также, МФО, как известно, не требуют (или требуют в редких случаях) справки о доходах, поэтому здесь можно немного схитрить, завысив свой официальный доход «на словах». Однако учитывая ставки по займам в МФО заемщик, скорее, оказывает себе «медвежью услугу», предупреждает Антон Михайлов.
Как рассчитывается ПДН в банке?
Для того чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, банк поднимает всю информацию о вас и считает по формуле:
ПДН = сумма всех месячных платежей/общий месячный доход
Предположим, ваш общий доход равен 150 тыс. руб., из них вы тратите 50 тыс. руб. на оплату займов в банке. Таким образом, ваш показатель долговой нагрузки равен 33%.
Для расчета банк использует справки:
- НДФЛ;
- о заработной плате от работодателя;
- о доходе самозанятого;
- из СФР;
- налоговую декларацию и выписку с расчетного счета ИП.
Если же нет возможности просмотреть эти документы клиента, например, их нет, банк может рассчитать доход с помощью бюро кредитных историй. Или же банк имеет право использовать среднемесячный доход в регионе.
Как самому рассчитать свою долговую нагрузку
Свой показатель долговой нагрузки заемщик может рассчитать самостоятельно, чтобы заранее понимать свои шансы на получение нового кредита. Способ не меняется, формула используется та же.
Определяем ПДН самостоятельно:
- Складываем суммы всех источников дохода за 12 месяцев (зарплаты, премии, подработки, доход от сдачи квартиры и т.п.) и делим их на 12 – получаем среднемесячный доход.
- Определяем кредитную нагрузку: эта сумма всех платежей по кредитам, МФО, картам и т.п.
- Делим совокупную кредитную нагрузку на среднемесячный доход и умножаем на 100 – получаем ПДН в %.
Давайте представим, что у вас уже есть два кредита: ипотека – 15 тыс. руб. в месяц, кредит на микроволновку – 4 тыс. руб. в месяц. Общий доход в месяц – 80 тыс. руб., из которых 60 тыс. – зарплата, 20 тыс. – сдача квартиры. Вы решили взять кредит, по которому нужно будет выплачивать в месяц еще 15 тыс. руб. Рассчитаем показатель долговой нагрузки с учетом нового кредита:
ПДН=(19 000 + 15 000 )÷ 80 000 = 0,425 (42,5%)
Какой показатель долговой нагрузки допустим для получения кредита
Чем выше ПДН, тем меньше шансов, что вам одобрят новый кредит. Высоким показателем долговой нагрузки считают ПДН от 60%. В этом случае, даже если вам одобрят займ, процентная ставка может быть в разы выше.
Так происходит не только потому что банки боятся рисков, но и из-за того, что ЦБ следит за выдачей займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки.
Нет четкой цифры допустимого ПДН. В целом банк может принять решение о выдаче кредита даже клиенту с ПДН 80%, но при этом ЦБ обязует этот банк создать резерв – на случай, если этот заемщик не сможет выплачивать свой кредит. В этом резерве будут деньги, которые банк выплатит вкладчикам.
Как снизить финансовую нагрузку?
Конечно, чем меньше ПДН, тем «проще живется». Во-первых, даже если вы не собираетесь брать новый заем, с меньшим количеством долгов у вас останется больше средств «для жизни». А во-вторых, если вдруг понадобится взять кредит экстренно, например, на лечение, у вас не будет проблем с одобрением займа или необъяснимо высоких процентных ставок.
«Вариантов несколько: досрочно погашать действующие кредиты, искать дополнительные источники дохода, оформить реструктуризацию или рефинансирование действующего кредита. Методика подсчета достаточно проста, а данные получить кредиторам не составляет труда, поэтому законных вариантов не так много», – поделился Антон Михайлов.
Рассмотрим несколько способов уменьшить ПДН.
Увеличить доход – в первую очередь официальный
ПДН, как мы уже разобрали, это соотношение ваших платежей по долгам и доходов. Само собой, самый первый способ, как снизить показатель, просто увеличить свой доход, прежде всего – официальный.
Чем больше ваш доход, тем меньше ваш показатель долговой нагрузки. Допустим, вернемся к нашему примеру, где заработная плата 80 тыс. руб., а платежи по займам – 34 тыс. руб., ПДН – 42,5%.
Если вы увеличите доход до 100 тыс. руб., то и ПДН сократится до 34%. Таким образом, вам станет гораздо легче получить новый кредит.
Закрыть хотя бы основные долги
Долги – это всегда лишняя нагрузка на ваши доходы. И если нет возможности увеличить заработок, то самый верный способ закрыть хотя бы основные долги.
Всегда важно знать о своих задолженностях. В этом вам может помочь сервис CheckPerson. Здесь вы можете узнать все свои задолженности ФССП или проверить на долги другого человека – заручившись его согласием.
Сервис удобен тем, что вы получаете информацию обо всех своих долгах в одном месте и сразу. Возможно, у вас есть задолженности, о которых вы забыли или даже не знали, а с помощью этого сервиса вы будете уверены в своих финансовых возможностях. И при необходимости вовремя успеете разобраться с долгами, которые оказались записаны на вас ошибочно.
Закрыть кредитки или уменьшить лимит
Кредитки – тоже долги, об этом нельзя забывать. Они также влияют на показатель долговой нагрузки – даже если вы ими не пользуетесь. Как следствие, один из лучших способов снизить ПДН – закрыть долг по кредиткам и/или отказаться от них вовсе. Это не так много и весомо, как закрыть ипотеку или автокредит, но на ПДН повлияет в лучшую сторону.
Также вы можете уменьшить лимит по вашей кредитной карте, допустим сейчас у вас кредитка на 100 тыс. руб., а уменьшите вы лимит до 50 тыс. руб. Таким образом и ваша задолженность уменьшится в разы, а ПДН станет изменится в лучшую сторону.
Оформить рефинансирование
Нельзя забывать о такой мере упрощения выплаты кредита, как рефинансирование. Суть процедуры в том, что вы берете новый заем на более выгодных условиях в своем или же другом банке для того, чтобы погасить предыдущий кредит. Таким образом, более выгодные условия улучшат ваш ПДН и снизят фактическую ежемесячную финансовую нагрузку.
Не забывайте о своих займах и выплачивайте их вовремя. Тогда у вас будет хорошая кредитная история, невысокий показатель долговой нагрузки, и не будет проблем с банками.
