Оформляя кредит или заем, заемщик сталкивается с множеством финансовых терминов, среди которых особенно важно понимать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель отражает ваши общие расходы на обслуживание займа за весь период действия договора и позволяет объективно оценить реальную нагрузку на бюджет.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, демонстрирующий общую финансовую нагрузку на заемщика в пересчете на год. В отличие от номинальной процентной ставки, ПСК учитывает все обязательные платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита: страховые взносы, комиссии, а также услуги сторонних организаций, если их использование предусмотрено договором как необходимое.
Этот показатель обязательно должен быть прописан в кредитном договоре как годовая процентная ставка. По закону кредитные организации обязаны раскрывать ПСК до заключения сделки — это позволяет клиентам адекватно сравнивать условия разных финансовых продуктов и принимать взвешенные решения.
Чем ПСК отличается от суммы кредита?
Сумма кредита — это те деньги, которые заемщик получает от банка или МФО. А полная стоимость кредита (ПСК) — это комплексная оценка всех расходов, выраженная в годовом проценте от суммы кредита.
Простой пример: вы взяли 100 тыс. под 15% годовых, но с обязательной страховкой за 10 тыс. рублей. В этом случае реальная стоимость займа будет выше, и ПСК может составить, например, 19%, а не 15%.
Таким образом, ПСК показывает не то, сколько вы одолжили, а сколько заплатите за пользование деньгами с учетом всех обязательных платежей.
Что входит в расчет полной стоимости кредита?
При расчете ПСК учитываются все затраты, без которых заемщику не одобрят заем.
В расчет полной стоимости кредита входят:
- процентная ставка по кредиту;
- обязательная страховка (если нет возможности от нее отказаться);
- всяческие комиссии: за выдачу, обслуживание кредита или его досрочное погашение, если такая предусмотрена;
- платежи за оценку имущества или нотариальные услуги, если они входят в условия договора;
- плата за открытие и ведение счета, если он обязателен для обслуживания кредита.
Что не входит в ПСК?
Хотя ПСК отражает полную стоимость кредита, она включает только обязательные расходы, без которых кредит попросту не выдадут. Все остальные платежи, даже если заемщик их понесет, не учитываются при расчете ПСК.
Какие категории расходов в расчет не входят:
- Добровольные услуги, если заемщик вправе отказаться от них без последствий.
Если банк предлагает, например, оформление добровольной страховки жизни или здоровья, но при этом получение кредита не зависит от согласия на нее, то такая услуга не включается в ПСК.
Важно: если менеджер на словах говорит, что услуга обязательна, но в договоре этого нет — заемщик может отказаться, а банк не имеет права отказать в кредите на этом основании.
- Штрафы и пени за нарушение условий договора (например, за просрочку).
ПСК отражает стоимость кредита при условии добросовестного исполнения договора. То есть если заемщик платит вовремя, штрафов и пеней не будет, а значит, и учитывать их в расчетах нецелесообразно.
Пени, начисляемые за просрочку платежа по кредиту или нарушение других обязательств, не входят в ПСК, поскольку это переменные и потенциальные расходы.
- Расходы, не связанные напрямую с получением и обслуживанием кредита (например, комиссия за снятие наличных с карты).
Иногда заемщик получает кредит на карту или счет, а затем снимает деньги в банкомате. Комиссии, которые при этом возникают, не включаются в ПСК, так как они связаны не с получением самого кредита, а с последующим использованием средств. То же касается платы за переводы, конвертацию валют и прочие операции, не являющиеся частью кредитного договора
- Платежи, не являющиеся обязательными по договору.
Если в кредитном договоре предусмотрен выбор из нескольких условий, и заемщик может обойтись без какой-то платы, то она не учитывается при расчете ПСК.
Пример: банк предлагает установить мобильное приложение за плату, обещая скидку по процентной ставке — установка приложения не является обязательной, а значит, плата за него не включается в расчет.
Как рассчитать ПСК?
ПСК рассчитывается по специальной формуле, утвержденной Банком России. На практике для заемщика важен сам принцип: все обязательные платежи приводятся к единой годовой процентной ставке.
Упрощенная формула выглядит так: ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100
Здесь СП — сумма всех платежей, СЗ — сумма выданного займа, а С — срок кредита (в количестве лет).
Расчет учитывает:
- график платежей;
- размер всех обязательных расходов;
- срок кредита.
Расчет можно провести вручную, но проще воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка или специальными программами, где уже заложены формулы.
Пример расчета ПСК и ставки базового периода
Допустим, вы берете потребительский кредит в размере 200 тыс. на 1 год под 14% годовых. Дополнительно вас обязывают оформить страховку за 10 тыс. рублей и заплатить комиссию 2 тыс. за обслуживание.
Расчет ПСК будет учитывать:
- Проценты по кредиту — 14% от суммы.
- Страховку — обязательный платеж.
- Комиссию — обязательный платеж.
Фактическая переплата составит 28 тыс. рублей (14% от 200 = 28), плюс 10 тыс. и 2 тыс. рублей, итого 40 тыс. рублей.
Полная стоимость кредита в этом случае (поскольку в конкретном примере кредит взят на один год):
(40 000 / 200 000) × 100 = 20% годовых.
Эта цифра и будет указана в договоре как ПСК.
Как не переплатить при оформлении кредита или займа?
Чтобы снизить ПСК и переплату:
- внимательно сопоставляйте предложения разных банков и МФО по ПСК, а не только по процентной ставке;
- отказывайтесь от дополнительных услуг, если они не обязательны;
- уточняйте, можно ли взять кредит без страховки;
- выбирайте кредиты без комиссий за выдачу и обслуживание;
- погашайте кредит досрочно, если это выгодно (убедитесь, что банк не берет за это комиссию).
Также важно внимательно читать договор, особенно мелкий шрифт, где часто указываются дополнительные условия.
До подачи заявки на кредит не будет лишним проверить себя на задолженности ФССП, чтобы убедиться, что вам не откажут в займе.
Сделать это всего за несколько минут можно с помощью сервиса CheckPerson. Он позволит проверить не только финансовую благонадежность, но и правовую. Уже через три минуты после отправки заявки вы получите развернутый отчет на e-mail, указанный при заказе.
Может ли ПСК изменяться после оформления кредита?
Нет, ПСК фиксируется на момент подписания кредитного договора. После этого она не может быть изменена, даже если банк пересмотрит тарифы или ставки.
Исключение — кредиты с переменной ставкой (например, привязанной к ключевой ставке ЦБ), но даже в этом случае условия должны быть четко прописаны в договоре.
Полная стоимость кредита: главное
- Полная стоимость кредита — это объем совокупных затрат заемщика на оформление и обслуживание кредитного договора с банком. Это ориентир, который помогает трезво оценить кредит по условиям его получения.
- ПСК отражает все обязательные расходы заемщика в годовом проценте. Это не просто проценты по кредиту, а суммарная нагрузка, выраженная в виде одной цифры. Она показывает, сколько вы фактически заплатите за пользование деньгами, включая дополнительные сборы.
- Это объективный способ сравнить кредитные предложения. ПСК дает возможность сопоставить условия разных банков, даже если процентные ставки у них одинаковые. Чем ниже ПСК — тем выгоднее заем.
- ПСК выше процентной ставки, если есть допрасходы. Страховки, комиссии и обязательные платежи увеличивают итоговую стоимость кредита. Визуально ставка может быть привлекательной, но ПСК раскроет истинную картину.
- В расчет включаются только обязательные платежи. То, без чего нельзя получить кредит — будет учтено в ПСК. Все добровольные или опциональные услуги исключаются из расчета.
- Указание ПСК в кредитном договоре — обязанность банка. Согласно законодательству РФ, каждая кредитная организация обязана указать ПСК в договоре и рекламных материалах. Если этого нет — это нарушение прав потребителя.
- ПСК фиксируется на момент подписания договора и не изменяется. Это гарантирует заемщику стабильность условий: никакие изменения тарифов или ставок в будущем не повлияют на уже выданный кредит (если ставка не плавающая).
- Для снижения ПСК — отказывайтесь от необязательных услуг. Не соглашайтесь автоматически на страховку или дополнительные сервисы. Всегда уточняйте, какие услуги обязательны, а от чего можно отказаться без последствий.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ПСК простыми словами?
Полная стоимость кредита — это итоговая переплата по кредиту, выраженная в процентах за год. Она наглядно отражает, сколько вы реально потратите, включая проценты, комиссии и обязательные услуги.
Что входит в полную стоимость кредита?
В ПСК входят: проценты по кредиту, обязательные страховки, комиссии за выдачу или обслуживание кредита и другие платежи, без которых невозможно получить заем.
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
ПСК рассчитывается с учетом всех обязательных расходов и графика платежей по следующей формуле:
ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100
СП – сумма всех платежей клиента;
СЗ – сумма выданного займа;
С – срок, на который оформлен заем (в годах).
Результат — годовая ставка, отражающая реальную стоимость кредита для заемщика.
Может ли измениться ПСК в банке?
После подписания договора ПСК фиксируется и не может быть изменена. Исключение — если изначально оформлен кредит с переменной ставкой и это указано в договоре.
