Ипотечные каникулы представляют собой временную приостановку платежей по ипотеке, позволяющую заемщику облегчить финансовую нагрузку в сложные времена. В 2024 году эта мера остается актуальной для многих граждан, которые столкнулись с финансовыми трудностями.
В данной статье рассмотрим, как оформить ипотечные каникулы, условия предоставления льготы, порядок получения и особенности программы. Разбираемся в вопросе вместе с юристом по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгении Боднар и экспертом по финансовым продуктам компании «ВсеЗаймыОнлайн» Софьей Игумновой.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это законная возможность временно снизить или даже приостановить платежи по действующей ипотеке без ее удорожания для заемщика. Такое право регулируется статьей 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Данная мера может быть полезна в случаях потери работы, долгосрочной болезни, появлении дополнительных расходов и иных обстоятельств, которые затрудняют выполнение финансовых обязательств.
Условия получения ипотечных каникул
Для оформления льготы заемщик должен соответствовать определенным критериям:
- Имеет действующий ипотечный кредит. При этом его сумма не должна быть больше 15 млн рублей на момент выдачи.
- Не имеет в собственности иного жилья, кроме ипотечного. Если у заемщика по выписке из ЕГРН обнаружат другую недвижимость, банк посчитает его способным самостоятельно снизить долговую нагрузку.
- По этому займу еще не получал ипотечные каникулы. Условия программы позволяют повторно претендовать на ипотечные каникулы только тем гражданам, чья находящаяся в залоге жилая недвижимость попала в зону чрезвычайной ситуации.
- Достаток заемщика ухудшился и это подтверждается документально. Например, справкой о потере работы.
Тяжелым положением, позволяющим претендовать на льготу, законодатель определил следующие ситуации:
- заемщик лишился работы;
- заработок снизился более чем на 30%, при этом на платеж по ипотеке уходит половина дохода;
- в семье появился ребенок или другой иждивенец при уменьшении дохода на 20% и ипотечном платеже в размере не менее 40% дохода;
- присвоена инвалидность первой или второй группы;
- заемщик непрерывно находится на больничном два месяца и больше;
- жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации, стало менее пригодным для жизни или оказалось утрачено в результате ЧС.
Падение доходов фиксируется за последние два месяца. Месячный доход за этот период сравнивается со средним заработком за предшествующий год. Таким образом, необходимо подтвердить доходы за последние 14 месяцев.
Как взять каникулы по ипотеке
Процесс оформления ипотечных каникул включает несколько шагов:
- Собрать необходимые документы, подтверждающие финансовые трудности.
- Подать требование в банк о предоставлении каникул. Это можно сделать лично, заказным письмом с подтверждением вручения или иным способом, указанным в договоре;
- Получить уведомление банка способом, указанном в договоре. Сообщить о решении банк должен в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявления или предоставления недостающих документов. Если ответа от кредитора нет более десяти рабочих дней, ипотечные каникулы считаются предоставленными.
Чтобы избежать задержек, необходимо заранее подготовить пакет документов.
Как подтвердить право на ипотечные каникулы?
- Потеря работы → оформление в центре занятости.
- Потеря трудоспособности → больничный лист.
- Оформление инвалидности → справка с указанием группы.
- Снижение заработка → справка о доходах за последние два года: форма 2-НДФЛ, справка о доходах по НДП для самозанятых или книга учета для ИП.
- Появление иждивенца → подтверждение рождения, усыновление или опекунства.
- Жилье в зоне ЧС → соответствующий документ от уполномоченного органа местного самоуправления.
Если залогодателем является третье лицо, необходимо также получить его согласие на оформление ипотечных каникул.
Когда в ипотечных каникулах могут отказать
Отказ в предоставлении ипотечных каникул возможен в следующих случаях:
- Заемщик не соответствует установленным критериям, например, не может подтвердить снижение дохода или утрату работы.
- Заемщик уже использовал право на ипотечные каникулы ранее по текущему договору.
- Задолженность по кредиту превышает лимиты, установленные законодательством.
Наличие задолженности по действующему или другим кредитам не является основанием для отказа в предоставлении каникул. Однако если заемщик признан банкротом, а также если по ипотечному договору заключено утвержденное судом мировое соглашение или назначено исполнительное производство, банк в предоставлении льготы откажет. Также претендовать на льготу нельзя, если по текущему займу действуют кредитные каникулы или специальная программа для мобилизованных.
Каждый случай рассматривается индивидуально, и решение может зависеть от внутренней политики кредитной организации. Проверить себя на все типы долгов можно с помощью сервиса CheckPerson. Он позволяет получить полную информацию о задолженностях ФССП и кредитных историях, что поможет заемщикам лучше понять свою финансовую ситуацию и избежать неприятных сюрпризов при подаче заявки на ипотечные каникулы.
На какой срок можно оформить каникулы
Точный срок ипотечных каникул необходимо указать в заявлении. Он не должен превышать полгода. Дату начала каникул можно определить и задним числом, но не ранее двух месяцев до подачи требования о каникулах.
По истечении льготного периода заемщик обязан возобновить платежи в полном объеме. Если его жизненная ситуация изменилась, каникулы можно завершить досрочно.
Плюсы и минусы ипотечных каникул
Оформление льготного периода наравне с реструктуризацией займа позволяет снизить долговую нагрузку. Ипотечные каникулы имеют свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- Позволяют временно снизить финансовую нагрузку.
- Защищают от просрочек и штрафов.
- Не увеличивают сумму долга.
Минусы:
- Требуют документального подтверждения и ожидания решения банка.
- Увеличивают срок кредитования.
- Создают сложности для повторного оформления кредита.
Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул
Вариант 1. Оформить кредитные каникулы по ипотеке.
Кредитные каникулы — еще одна программа, которая позволяет получить отсрочку до полугода. Она распространяется не только на ипотеку. Однако лимиты по этой программе гораздо ниже, чем по ипотечным каникулам:
- Ипотека — 2 миллиона рублей (в Москве — 4,5 миллиона, в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 3 миллиона).
- Кредит на покупку автомобиля — 0,6 миллиона рублей.
- Потребительский кредит – 0,25 миллиона рублей.
Получить такую льготу можно лишь один раз. Однако программа доступна даже тем, кто уже оформлял ипотечные каникулы.
Вариант 2. Пересмотреть условия договора.
Реструктуризация — это изменение условий договора займа: уменьшение ставки, суммы платежей, срока кредита. Обратитесь с заявлением в банк и рассмотрите предложения кредитора. На основе них заключите индивидуальное соглашение с банком.
«Преимущество реструктуризации в том, что она не требует обязательного соответствия социальным критериям и доступна шире, но ее условия определяются банком, и процентная ставка может быть пересчитана», — отмечает эксперт по финансовым продуктам компании «ВсеЗаймыОнлайн» Софья Игумнова.
Кроме реструктуризации существует еще рефинансирование. Оно подразумевает не изменение условий действующего договора, а заключение нового. Как правило, кредит на погашение старого займа берут в другом банке, на более выгодных условиях. Это актуально, если ключевая ставка ЦБ уменьшилась, а вслед за ней и рыночные ставки по кредитам.
Вариант 3. Обратиться в контролирующие органы и суд.
Если банк неправомерно отказал в предоставлении ипотечных каникул, можно пожаловаться в контролирующие органы:
- Центральный банк России, например в интернет-приемную на сайте регулятора.
- Роспотребнадзор.
- Федеральную антимонопольную службу.
«Если заемщик уверен в своем праве на каникулы и располагает всеми подтверждающими документами, можно обратиться в суд, особенно если отказ носит дискриминационный характер», — говорит Софья Игумнова.
Что лучше выбрать, ипотечные каникулы или реструктуризацию?
Оба эти инструмента актуальны для тех, кто столкнулся с временными трудностями. Какой именно выбрать, зависит от ситуации, в которой оказался заемщик.
Ипотечные каникулы выгодны тем, кто временно потерял доход, но рассчитывает в будущем его восстановить.
«Если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями или отвечает другим критериям для ипотечных каникул, имеет смысл выбрать этот вариант. Это позволит снизить финансовую нагрузку без увеличения процентной ставки», — комментирует Софья Игумнова.
Реструктуризация подойдет тому, кто не отвечает условиям каникул и испытывает сложности с выплатами в долгосрочной перспективе, отмечает Евгения Боднар.
«Она позволяет пересмотреть график платежей, снизить ежемесячные выплаты или продлить срок кредита, что может облегчить нагрузку для тех, кто испытывает постоянные трудности с погашением долга», – поясняет юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс».
Повлияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю
Ипотечные каникулы не ухудшают репутацию заемщика и его кредитную историю: это мера государственной поддержки, а не знак финансовой нестабильности.
«В этот период банк не сообщает в бюро о просрочках и задолженностях. В истории будет указано, что заемщик воспользовался отсрочкой по госпрограмме, а это не рассматривается как нарушение обязательств», — поясняет Софья Игумнова.
Однако некоторые банки могут посчитать это фактором риска. Как отмечает эксперт, при анализе заемщика кредитные организации часто обращают внимание на случаи использования отсрочек.
«Некоторые могут принять во внимание ипотечные каникулы как сигнал потенциального риска. В будущем это может отразиться на условиях новых займов: банки будут осторожнее и предложат менее выгодные условия», – предупреждает эксперт по финансовым продуктам компании «ВсеЗаймыОнлайн».
Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?
Нет, перерыв в платежах не увеличит ни сумму процентов по кредиту, ни общий долг, ни ежемесячный платеж. Общая сумма долга может даже уменьшиться, если во время кредитных каникул заемщик все же будет его гасить.
Однако льготный период автоматически увеличит срок выплаты на то время, пока действовали каникулы.
Что будет после ипотечных каникул
По завершении ипотечных каникул заемщик обязан возобновить регулярные платежи по новому графику, который предоставит банк.
Если на начало кредитных каникул у заемщика существовала просроченная задолженность и начисленные на нее штрафы и пени, их необходимо будет погасить по окончании льготного периода.
Часто задаваемые вопросы
Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?
На один кредит такое право предоставляется лишь один раз. Исключение — если ипотечное жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации.
Может ли банк взыскать жилье во время ипотечных каникул?
Нет, банк не имеет такого права. Находящееся в залоге ипотечное жилье не подлежит взысканию в течение льготного периода.
Можно ли взять отсрочку платежа по ипотеке?
Да, заемщики могут оформить отсрочку платежа по ипотеке, если подходят по условиям выдачи ипотечных или кредитных каникул.
Можно ли отложить первый платеж по ипотеке?
Отложить первый платеж по ипотеке возможно, если это предусмотрено договором и условиями конкретного банка. Некоторые кредитные организации предлагают такие программы для новых заемщиков.
Чем выгодна отсрочка по ипотеке?
Ипотека с отсрочкой платежа позволяет заемщику временно снизить финансовую нагрузку, что может быть особенно полезно в трудные периоды жизни. Это дает возможность стабилизировать свое финансовое положение без риска потери имущества.
