Представьте, что вам срочно нужна новая стиральная машина или холодильник, но в кошельке нет нужной суммы. Кредит позволяет купить вещь сейчас, а затем постепенно возвращать деньги.
Но важно правильно выбрать кредит, чтобы он не стал неподъемным бременем. В статье рассказываем, какие кредиты существуют и как выбрать тот, который подойдет именно вам.
Что такое кредит?
Сложилась непредвиденная ситуация, например, у вас сломался телефон или срочно нужно купить машину. Но денег на это сейчас нет. Можно, конечно, взять взаймы у родственников или друзей. Но не у всех есть такие финансовые возможности, да и для подобных сделок нужен довольно высокий уровень доверия. Поэтому зачастую решают взять в долг у банка. Такой формат займа называют кредит. Что это такое простыми словами?
Кредитование — это когда вы берете деньги взаймы у финансовой организации на определенный срок и под проценты (плата за использование денег банка). Процент может варьироваться в зависимости от ключевой ставки, банка и вашего финансового положения. В любом случае возвращать придется бо́льшую сумму, чем брали.
Более формально, кредит в экономике — это финансовые обязательства двух сторон, одна из которых предоставляет ресурсы, а вторая обещает их вернуть и выполняет ряд условий.
Учитывайте, что кредит — это дополнительное обязательство. Нарушение сроков по платежам может негативно сказаться на вашем благосостоянии в будущем.
Формы кредита
Чаще всего выделяют три основных формы — в зависимости от источников и целей кредита. Рассмотрим подробнее, какие есть кредиты.
- Банковские.
Кто выдает: коммерческие банки.
Кому выдают: физлицам, юрлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП).
Особенности: кредит оформляется под определенные условия и сроки на разные цели.
- Коммерческие (товарные).
Кто выдает: банки, инвесторы, юрлица.
Кому выдают: компаниям, ИП.
Особенности: взаимодействие происходит в сфере бизнеса. Например, инвестор может вложиться в расширение производства, покупку нового оборудования и т.д. Требования определяет кредитор.
- Государственные.
Кто выдает: физлица, юрлица или государство.
Кому выдают: государству или людям/компаниям.
Особенности: здесь в роли кредитора или кредитуемого выступает государство, на другой стороне — люди или бизнес. Например, жители, чтобы дать государству денег, покупают выпущенные облигации. Сама страна может предложить льготные ипотечные программы с особыми условиями и низкими процентными ставками.
Также нередко в виды кредитования выделяют международные кредиты. Заемщиком может выступать как крупный бизнес, так и государство. Деньги занимают, чтобы реализовать проекты на национальном уровне. В качестве кредитора выступают правительства других стран, зарубежные финансовые организации или фонды.
Виды кредитов
Классификация основывается на том, под какие цели выдаются средства, на какой срок, кто выступает заемщиком и кредитором, есть ли дополнительные гарантии.
В целом можно выделить следующие виды банковских кредитов:
- краткосрочные (выдаются на срок до года) и долгосрочные (более года);
- обеспеченные (с залогом и поручительством) и необеспеченные (без дополнительных «подкреплений»);
- целевые (на покупку чего-то конкретного) и нецелевые (на любые нужды).
Далее рассмотрим наиболее распространенные виды кредитов для физических лиц.
Потребительский кредит
Люди получают деньги на личные финансовые потребности — купить технику, оплатить услуги, съездить в отпуск. Обычно такие типы кредитов предполагают определенный срок для погашения и процентную ставку.
Автокредит
Это, по сути, потребительский кредит. Но заемщик направляет полученные средства на приобретение автомобиля. Здесь ограничен срок возврата, предполагаются выплата процентов и обязательное страхование авто.
Ипотечный
Средства направляются на приобретение недвижимости. Деньги выдают на продолжительный срок (до нескольких десятков лет) под фиксированную ставку. В качестве залога (обеспечение банку того, что он вернет свои деньги) выступает покупаемый объект или тот, что уже есть у заемщика.
Образовательный
Кредитные средства вкладывают и в образование. Заемщик (сам студент, абитуриент или его родители) оплачивает сразу весь курс обучения, а затем постепенно возвращает долг банку.
Микрозайм
Ссуды, которые выдают микрофинансовые организации (МФО), называют микрозаймами или микрокредитами. В МФО дают в долг средства на небольшой срок. Отличительная особенность — высокие ставки. Например, в 2023 году максимальную планку снизили до 0,8% в день.
POS-кредит (рассрочка)
POS в переводе с английского (point of sale) значит «точка продажи». Такой кредит выдается в розничном магазине, на сайте производителя и так далее. Это помогает покупателям купить в кредит конкретную вещь — бытовую технику, мебель, электронные товары и так далее.
Заявки на POS-кредитование рассматривают быстро, а из документов нужен минимальный набор. Заем выдается на небольшой срок — максимум до трех лет. Это может быть не только кредит, но и рассрочка (без процентов).
Кредитная карта
С кредитной карты человек может оплачивать покупки или снимать наличные, не подавая каждый раз заявку на кредит. Однако банк всегда устанавливает лимиты.
Заемщик погашает задолженность или вносит минимальный платеж. На сумму начисляются проценты. Нередко банки предлагают беспроцентный период: если вернуть деньги в обозначенный срок, переплачивать не придется.
Реструктуризация
Кредит остается все в том же банке. Однако условия договора могут пересмотреть — как по срокам, так и по платежам. Это бывает актуально для тех, у кого изменилась жизненная ситуация. Реструктуризация позволяет растянуть срок и уменьшить платеж, сократить срок и увеличить платеж, если хочется погасить долг побыстрее.
Лизинг
Компания-лизингодатель покупает заемщику оборудование и предоставляет его в пользование на определенный срок. Постепенно заемщик вносит платежи (лизинговые взносы). Когда вся сумма будет уплачена, оборудование переходит в собственность человека или компании (до этого им владеет лизингодатель).
Кредиты для бизнеса
Такие займы предназначены для предпринимателей и компаний. Кредитные средства тратят на покупку оборудования, пополнение оборотных средств и другие цели.
Рефинансирование
По сути, это новый кредит для погашения старого. Подробнее поговорим об этом далее.
Что такое рефинансирование кредита
Деньги заемщику выдаются для того, чтобы погасить другой долг. Заемщик таким образом может:
- снизить ставку (особенно после снижения ключевой ставки);
- уменьшить ежемесячный платеж, увеличить срок кредита;
- увеличить сумму кредита;
- объединить кредиты, в том числе оформленные в разных банках;
- изменить график платежей.
Чем кредит отличается от займа и ссуды?
Такие понятия, как кредит, заем и ссуда часто взаимозаменяемы, и нередко эти термины путают. Но у них есть свои особенности.
| Кредит | Заем | Ссуда |
|---|---|---|
| Деньги человеку или компании на определенный срок предоставляет финансовая организация. | Более общее понятие, которое обозначает процесс получения денег от другого лица или организации. | Тоже форма займа, но чаще всего используется в контексте банковских услуг. Деньги выдаются под определенные цели. |
| Договор — обязателен, в нем прописываются условия и ставка. | Может быть как формальным (например, от банка), так и неформальным (от друзей или родственников) на основании устных договоренностей. | Обязательно заранее фиксируются условия: сроки, проценты. |
| Деньги заемщик обязан вернуть с процентами. | Может быть без процентов или с минимальной ставкой. | Не всегда за пользование деньгами взимают проценты. |
Проще говоря, термины различаются по трем основным факторам:
- цели (кредит чаще используется для крупных покупок, заем можно направить на любые нужды, ссуда всегда связана с конкретной целью);
- условия (кредиты и ссуды обычно имеют строгие проценты и сроки, займы могут быть более гибкими);
- заимодатель (кредиты и ссуды предоставляют конкретные учреждения, а займы могут быть и неформальными, например, от родителей).
Кто может взять кредит
Подать заявку на кредит может любой совершеннолетний (чаще с 21 года) и имеющий работу россиянин. Сначала банк удостоверится, что потенциальный заемщик в состоянии вернуть средства. Он посмотрит, получает ли человек зарплату, не задолжал ли по другим кредитам и оценит ряд других факторов.
Постоянные клиенты или те, кто получает зарплату/пенсию на карту банка, зачастую могут получить более выгодные условия — сниженную ставку, более длительный срок кредитования.
Требования к заемщику
Банки самостоятельно определяют требования к тем, кто планирует взять кредит. В том числе это может зависеть от кредитной программы и суммы займа.
Но есть и минимальные требования для любых кредитов:
- гражданство РФ и паспорт, в котором это подтверждается;
- достижение совершеннолетия (некоторые банки устанавливают минимум в 21 год, до этого возраста взять кредит не получится);
- отсутствие просрочек по другим кредитам;
- есть постоянный источник дохода и работа (в том числе не менее 1 года непрерывного стажа).
В целом банки оценивают потенциального заемщика по четырем параметрам. Если в чем-то из этого есть пробелы, то вероятность, что кредит выдадут, заметно снижается.
- Достоверность информации в документах. Речь как об умышленном сокрытии настоящих данных, так и об ошибках. Вдруг это не просто описка, а намеренное желание мошенника выдать себя за другого человека?
- Платежеспособность. Банк должен убедиться, что человек потянет платежи и вообще имеет какой-то доход. Если у потенциального заемщика совсем нет зарплаты, как он будет возвращать долг?
- Кредитная история. Такой документ показывает, как человек в прошлом выполнял свои обязательства — соблюдал ли сроки платежей, вносил ли их вообще. Это поможет подтвердить, что перед банком — ответственный заемщик.
- Долговая нагрузка. Человеку, которого дополнительные платежи оставят без средств к существованию, банк вряд ли одобрит кредит. Учитываются не только потребкредиты или более серьезные нагрузки, но и открытые кредитные карты.
Чтобы не тратить время зря, перед подачей заявки или походом в офис банка лучше заранее проверить себя на долги. Так вы сможете увидеть, какие из своих кредитов можно рефинансировать или поскорее закрыть, чтобы можно было рассчитывать на более выгодные условия от банка.
Проверьте себя на долги через сервис CheckPerson. Это займет не более 5 минут, но заметно сэкономит время и нервы в будущем. Вы получите на email отчет по текущим долгам, которые передали на взыскание судебным приставам. Регистрироваться для проверки не нужно.
Какие документы нужны для получения кредита
Все зависит как от самого банка, так и от конкретного продукта. Например, если вы задумали взять в долг там, где получаете зарплату, пенсию или храните сбережения, возможно, документы вам вовсе не понадобятся. В таких организациях зачастую даже не просят принести паспорт. То же касается небольших потребкредитов (везде разные лимиты, но обычно 50–300 тыс. руб.).
В других ситуациях документы все-таки придется подготовить. Они делятся на две категории.
- Подтверждение занятости: копия или выписка из трудовой книжки, справка от компании с указанием должности и стажа, трудовой договор и его копия, адвокатское удостоверение, свидетельство о регистрации в качестве ИП или лицензия нотариуса.
- Подтверждение дохода: справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, налоговая декларация (для самозанятых, ИП, нотариусов, адвокатов) или справка о размере пенсии (для пенсионеров).
Как взять кредит
Для начала определитесь, какой вид кредита подойдет для вашей конкретной ситуации — будет это автокредит или лизинг, ипотека или потребительский кредит.
Как действовать дальше:
- Оцените условия, преимущества и недостатки разных банков. Просмотрите, какие виды кредитов существуют в этих организациях.
- Изучите условия оформления. Банки требуют разные документы и устанавливают разные условия. В онлайн-калькуляторах зачастую можно получить только предварительную информацию, уточнять все лучше у специалиста банка.
- Соберите документы. Вполне возможно, будет достаточно электронных версий, но лучше уточнить информацию у работников банка.
- Подайте заявку онлайн или в офисе банка.
- Внимательно изучите договор. Если есть сомнения, обратитесь к специалисту банка, стороннему юристу или кредитному брокеру. Посмотрите на график платежей — вам придется ему следовать.
- Подпишите договор, если вас устраивают все условия.
Часто задаваемые вопросы
Каковы бывают виды кредита?
Зависит от того, на чем основывается классификация. Какие виды кредитов бывают чаще всего: краткосрочные и долгосрочные, обеспеченные (ипотека, поручительство) и необеспеченные, целевые (автокредит) и нецелевые (потребкредиты).
Какой тип кредита лучше?
Есть разные виды банковских кредитов для физических лиц. Выбор зависит от конкретной ситуации и целей. Например, автокредит может быть хорошим вариантом для покупки машины. Если нужны средства на ремонт, стоит рассмотреть потребительский кредит.
Обратите внимание на процентную ставку — чем она ниже, тем меньше вы переплатите в итоге.
Сколько этапов кредитования?
Сначала вы выбираете формы и виды кредита, которые вам подходят, а затем банк, в котором есть такие программы. Затем подаете заявку, указываете доходы и расходы, чтобы банк понял, сможете ли вы вернуть деньги. Кредитор проверяет информацию и решает, одобрить ли кредит. После вам предлагают условия, вы подписываете договор и получаете деньги.
Сколько принципов кредита?
Чаще всего выделяют три принципа:
- возвратность — означает, что заемщик обязан вернуть полученные средства с процентами в установленный срок;
- срочность — указывает на то, что кредит предоставляется на определенный период времени;
- платность — уплата процентов за использование денег.
