Копить деньги при скромных доходах многим кажется трудной и даже невыполнимой задачей: все средства уходят ежедневные нужды, и откладывать хотя бы что-то не представляется возможным. Если вы задаетесь вопросом о том, как научиться копить деньги и избегать лишних расходов, то эта статья для вас.
Разберемся в теме вместе с экспертами — начальником отдела инвестиционного консультирования «Ренессанс Банка» Максимом Капустиным и финансовым тренером, специалистом по личным и семейным финансам Кирой Беляевой.
Зачем копить деньги
Накопление денег – это финансовая стратегия, которая приносит множество преимуществ. Как минимум, наличие финансовой подушки повышает стрессоустойчивость и укрепляет уверенность в завтрашнем дне.
Есть и другие причины, почему важно знать, как научиться копить:
- Накопления позволяют совершать крупные покупки без необходимости брать кредит.
- Финансовая подушка гарантирует защиту от долговых обязательств.
- В случае непредвиденных обстоятельств, потери работы или проблем со здоровьем, часть накопленных средств может помочь избежать серьезных трудностей.
Кроме того, храня деньги на накопительных счетах, можно защитить средства от инфляционных рисков, ведь даже небольшой доход от процентов по вкладам полезен. А возможность совершать покупки без оформления займов позволяет существенно сэкономить на выплате процентов по кредитам.
Свободные деньги позволяют инвестировать, приумножая доход. Для достижения долгосрочных целей можно использовать акции и инвестиционные фонды, для коротких и среднесрочных – облигации.
«Что касается рисков, то все зависит от класса активов и надежности эмитентов. Любой инвестор может подобрать для себя желаемый по уровню риска и доходности финансовый инструмент. К примеру, консерватор сможет приобрести облигации федерального займа или облигации крупных российских корпораций с минимальными уровнями риска и приемлемым ожидаемым доходом. Другой путь – выбрать для себя акции второго или третьего эшелона в надежде удвоить, а то и утроить свой счет», – поясняет Максим Капустин.
Почему не получается копить деньги
Лишь немногие люди знают, как правильно откладывать деньги. Большинство из них не умеют грамотно управлять финансами. Причин этому может быть несколько:
- Недостаток знаний о сохранении и приумножении капитала.
Если с детства человеку не прививают важность сбережений, это затрудняет накопления в будущем, и он просто ищет способ, как быстро копить деньги. Многие избегают инвестирования в те или иные активы, опасаясь ошибиться и потерять все.
- Отсутствие мотивации и дисциплины.
Зачастую люди не ставят никакие финансовые цели, поэтому не знают на что конкретно и тем более как начать откладывать деньги. Важную роль играет и самодисциплина. При ее отсутствии процесс накопления не кажется чем-то значимым и не приносит удовольствия.
- Наличие бесполезных привычек и ограничивающих убеждений.
Нередко человек объясняет самому себе отсутствие финансовой подушки низким заработком. Но денег может «не хватать» при любой зарплате. Также влияют установки типа «Деньги не главное», «У меня никогда не получится», «Не жили богато – нечего и начинать». Поэтому человек не понимает, как научиться копить деньги при скромных доходах.
«Проблема большинства людей в том, что они крайне пренебрежительно относятся к малым суммам – как для трат, так и для накоплений. Но именно небольшие траты «съедают» в итоге огромную часть бюджета, потому что мы их просто не замечаем. В случае с накоплениями малые суммы помогут формировать полезную привычку и откладывать деньги без стресса», – поясняет Кира Беляева.
Как копить деньги при маленькой зарплате
Для формирования надежной финансовой подушки безопасности не так важен доход, как способность установить цели и следовать намеченному плану. Важнее понимать, какие есть способы накопления денег, и найти оптимальный для себя. Даже при скромной зарплате можно решить, как откладывать деньги, выделяя буквально по 50 рублей. Если делать это регулярно, за год можно накопить несколько тысяч или даже десятков тысяч рублей.
Вот несколько способов, как копить деньги правильно при маленькой зарплате:
- Оставляйте «круглые» суммы на счете.
При использовании банковской карты старайтесь оставлять на ней круглые суммы — кратные десяти, ста или тысяче рублей. Переводите остаток на другие счета. Такая система накопления денег позволит откладывать средства постепенно: например, если на карте 2159 рублей, можно перевести в копилку 9, 59 или 159 рублей и так далее, в зависимости от возможностей.
- Собирайте мелочь в копилку.
Это один из простых способов, как научиться копить и откладывать деньги, особенно он удобен для тех, кто часто расплачивается наличными. В конце дня или недели собирайте всю мелочь из кошелька в копилку. Также можно откладывать небольшие купюры, например, по 10 или 50 рублей. Помните, что лучше отложить минимум, чем не отложить ничего.
- Используйте копилку-таблицу.
Такую копилку можно приобрести на маркетплейсе или сделать самостоятельно из простой коробки. На копилке-таблице размещены ячейки с различными суммами, они могут быть рассчитаны на год и содержать 365 ячеек, на 100 дней и так далее. Смысл заключается в том, чтобы откладывать деньги и закрашивать ячейки с соответствующими суммами.
Ниже — пример копилки по номерам на год, где каждый день предполагается откладывать на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Впрочем, ячейки можно зачеркивать в любом порядке — иначе откладывание почти по 1000 рублей ежедневно в конце года существенно ударит по бюджету.
«Важно честно договориться с самим собой, поставить цель и следовать плану. Даже если ваша зарплата 30 тысяч рублей, можно выделить 3 тысячи на сбережения, то есть 10%, – советует Максим Капустин. – В итоге за год вы накопите без учета доходности от вложений 36 тысяч рублей, с учетом текущих % ставок по депозитам (~20%) можно рассчитывать на дополнительный доход в размере 6-7 тысяч рублей, итого 42-43 тысячи».
На чем можно сэкономить
Многие задумываются о том, как начать копить деньги и не тратить. Уменьшение расходов не должно негативно сказываться на качестве жизни. Главное – не экономить на еде и лекарствах. Рацион должен быть разнообразным и полноценным, включая мясо, рыбу, овощи, фрукты и молочные продукты. Лекарства всегда должны назначаться врачом: это поможет сохранить здоровье и избежать лишних трат на ненужные препараты.
«Оптимальный процент для накоплений, который не требует пересмотра текущих расходов — 10%. Это комфортная и незаметная сумма для ежемесячного бюджета, – считает Кира Беляева. – Если же она кажется пока большой и страшной, начните с меньшего процента, например, 1-5%. Либо определите фиксированную сумму, которую отложите на отдельный счет сразу после прихода зарплаты. Размер финансовой подушки каждый определяет для себя сам, пусть для начала он будет небольшим. Оптимально запастись резервом, который сможет полностью покрыть от 1 до 6 ежемесячных расходов семьи».
Самые популярные лайфхаки для накопления денег без значительных ограничений:
- Выбирайте качественную, а не брендированную одежду и обувь.
Вместо дорогих марок ищите вещи, выполненные из хороших материалов. Например, вы можете выглядеть привлекательно в недорогих турецких джинсах, не тратясь на известную марку.
- Следите за акциями и скидками.
Многие магазины устраивают распродажи продуктов, косметики, бытовой химии и одежды. Если какая-то вещь нужна вам не так срочно, дождитесь, когда цена на нее будет снижена.
- Делайте покупки вне сезона.
Так, зимняя одежда стоит дешевле летом, а каркасный бассейн лучше приобретать зимой.
- Используйте банковские карты для расчетов.
Таким образом вы сможете получить кешбэк за покупки в супермаркетах, кафе, ресторанах, музеях и за поездки на такси.
Анализируйте свой бюджет. Так вы сами найдете сферы, где можно сократить траты и поймете, как лучше копить деньги.
«При каждой новой потенциальной трате задайте себе на вопрос: «Чтобы что?» Очень часто покупки имеют импульсивный, необоснованный характер. Но сущность психологии человека такова, что такие покупки неизбежны, даже у самых дисциплинированных. Поэтому и необходимо при любом поступлении денежных средств часть отправлять в резерв», – считает Максим Капустин.
Что может помешать накопить
Многие люди хотят управлять своими финансами, пытаясь оперативно разобраться в нюансах инвестирования и решить вопрос, как быстро накопить деньги. Но гораздо важнее сначала изучить свои текущие расходы и доходы и рассчитаться с долгами.
Сами по себе кредиты могут быть обоснованным и эффективным средством в улучшении своего финансового состояния. Но большинство людей все-таки испытывает стресс от наличия долгов. Не говоря уже о том, к каким последствиям приводит невозможность выбраться из долговой ямы.
Долги могут формироваться по разным причинам: от банальных предписаний налоговой (налоги на имущество, на профдеятельность и прочие) до ошибочных и мошеннических действий. В любом случае долги будут мешать разобраться, как начать копить деньги с нуля при скромных доходах. Чтобы быть уверенным в отсутствии долгов, советуем пользоваться сервисом проверки задолженности ФССП от CheckPerson.
Картотека исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов (ФССП) включает информацию о долгах, которые были установлены через суд. Это означает, что в отношении таких долгов открыто исполнительное производство. Основаниями для этого могут быть задолженности по алиментам, кредитам и ипотеке, штрафам ГИБДД, а также за услуги связи, ЖКХ и т.д.
Проверка задолженности у судебных приставов может спасти вас от неожиданных проблем, таких как отмена запланированного отпуска, отказ в приеме на работу или проблемы с получением кредита. Если у вас есть задолженность по исполнительному листу, судебные приставы имеют полномочия взыскать ее с вас принудительно.
Проверить наличие задолженностей ФССП с помощью CheckPerson можно за 5 минут, используя минимальное количество данных. Отчет в удобном формате вы получите на почту, указанную при заявке. Знание всех долгов позволит начать копить и эффективно управлять финансами.
Главное: как откладывать деньги
- Накопления позволяют совершать крупные покупки без необходимости брать кредит.
- Для формирования надежной финансовой подушки безопасности важнее не размер дохода, а способность ставить цели и следовать намеченному плану.
- При каждой новой потенциальной трате ответьте себе на вопрос: «Чтобы что?».
- Инвестиции – отдельная статья бюджета, которые не должны касаться основного процесса накопления денег.
- Как копить деньги и не тратить на ерунду? Небольшие траты «съедают» огромную часть бюджета, потому что мы их просто не замечаем. При этом именно управление ими помогает формировать полезные привычки и создавать накопления без стресса.
- Сколько откладывать с зарплаты, чтобы быстро накопить – 10%. Общий резерв должен покрыть от 1 до 6 ежемесячных расходов семьи.
