Получить кредитную карту очень просто. Скорее всего, менеджер банка сам позвонит и предложит оформить кредитку и расскажет про то, как это полезно и выгодно. И если вы все-таки решили оформить такую карту, то относиться к этому нужно серьезно. Иначе покупка желанной вещи или решение внезапно возникших проблем может создать новые трудности.
Например, самая частая проблема беззаботных пользователей кредиток – просрочка. На июль 2023 года россияне уже накопили 225 миллиардов рублей долгов по кредитным картам. Это 6% от всех выданных карт с октября 2022 года.
Чтобы не попасть в их число или поскорее выйти оттуда – читайте нашу статью. А чтобы учесть все нюансы, мы задали несколько вопросов гендиректору компании «Банкрот-Сервис» Антону Михайлову.
Что такое просрочка по кредитной карте?
Просрочкой будет считаться ситуация, когда владелец карты не внес минимальный платеж по кредиту в установленный срок. Минимальный платеж – это процент от долга, который нужно обязательно отдавать каждый месяц.
Если этого не сделать – следующий день после неоплаты даст отсчет просрочке и повод банку наказать неплательщика.
«Кредитная карта – это такой продукт, который относительно редко встречается «в одиночку», – подчеркивает Антон Михайлов. – Обычно карты получают клиенты, уже имеющие потребительский кредит, ипотеку или автокредит в том же банке. Выдавая карту, банки таким образом «догружают» клиента. Соответственно, и просрочка по карте уже чаще всего образуется после того, как возникает просрочка по основному продукту».
Самые частые причины просрочек по кредитке
Все причины, по которым люди допускают просрочку, можно условно поделить на две категории: субъективные и объективные.
Субъективные причины
Это ошибки, которые допускает сам владелец кредитки. Это может быть:
- Забывчивость. Иногда должник просто не помнит, когда и сколько ему нужно заплатить. Но сегодня такую причину не посчитают уважительной, ведь банк будет регулярно напоминать вам сроках через смс-ки и пуш-уведомления.
«Некоторые кредиторы раньше не сообщали клиентам о просрочке в течение первых 5-10 дней, с целью «накрутки» пеней и штрафов, а маскировалось это под лояльность к клиенту, – предостерегает Антон Михайлов. – Не сообщать о просрочке чревато последствиями, ведь при обращении в суд кредитор должен доказать, что предпринял все возможные способы для урегулирования долга во внесудебном порядке, а если должник заявит в суде, что банк с ним не связывался, суд может усмотреть в данном факте злоупотребление правом».
- Отсутствие знаний. Бывает так, что человек не до конца понимает, что такое кредитка, зачем она нужна и как ей правильно пользоваться. Худшая ситуация – когда заемщик питает надежды не отдавать кредит вовсе.
- Непонимание условий. Еще одна частая ошибка – невнимательность к условиям договора. Нужно понимать, что каждый банк предлагает свои требования к пользованию кредиткой. Например, когда начинается и заканчивается беспроцентный период, как можно пользоваться картой и как будет рассчитываться процент.
- Неверная оценка своих возможностей. Такая ошибка происходит, когда человек берет на себя долгов больше, чем сможет выплатить, планируя скоро резко улучшить свое финансовое положение или просто надеясь на авось.
Объективные причины
Это ситуации, которые возникают неожиданно и без вины заемщика.
- Потеря заработка. Владельца кредитки могут уволить или перевести на низкооплачиваемую должность. Или предприятие, на котором он работал, может закрыться. В конце концов зарплату могут просто задержать. А без регулярного и достаточного дохода платить долги попросту нечем.
- Неожиданные траты. Сюда относятся ситуации, когда деньги, предназначенные для оплаты кредита, приходится потратить на решение неотложных проблем. Например, на лечение, оплату штрафов, ремонт после пожара или починку автомобиля.
Как не допустить задолженности по кредитной карте
Причины, делающие человека должником – ключ к пониманию простых правил, соблюдение которых не даст совершить ошибку.
- Изучите кредитные карты как финансовый инструмент. Перед тем как соглашаться на заманчивое предложение менеджера, поймите, как кредитка работает и нужна ли она вам вообще.
- Внимательно читайте условия пользования кредиткой. Если не понятна хоть одна деталь – не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка.
- Трезво оценивайте свои возможности и грамотно выстраивайте финансовую стратегию. Тратьте столько, сколько сможете комфортно вернуть. Не лезьте в кредиты, чтобы купить приятную, но бесполезную вещь или вложиться в сомнительное дело.
- Привыкайте оформлять все юридически правильно. Никто не знает, когда может понадобиться документальное доказательство той или иной ситуации или состояния – например, серьезной болезни, на лечение которой потребовались средства. Поэтому все документы должны быть в быстром доступе.
- Позаботьтесь о финансовой подушке безопасности. Если что-то вдруг пойдет не так, то денежный НЗ поможет остаться на плаву до тех пор, пока проблема не будет решена.
- Изучите страховки, которые предлагают банки и страховые агентства. Неизвестно, что может случиться, так что дополнительной защитой лучше не пренебрегать.
- Вносите очередной платеж не за час до окончания срока, а заранее. Лучше за пару дней. Так можно избежать неприятностей при технических сбоях банковских систем.
Какие санкции может применить банк за просрочку по кредитной карте
Чего ждать, если просрочка уже случилась? У банка есть несколько вариантов санкций, с помощью которых они могут наказать неплательщика и возместить убытки от неуплат.
Звонки из банка
С самого начала просрочки незадачливому владельцу кредитки будут регулярно звонить сотрудники банка. Смс-ки и уведомления от приложения тоже не дадут забыть о просрочке.
Кредитор имеет право звонить по поводу просрочки платежа третьим лицам, отмечает Антон Михайлов. Однако при этом должны быть соблюдены два правила:
- должник подписал кредитный договор, в котором он письменно выразил согласие на взаимодействие с банком:
- третьи лица, к которым обращается взыскатель, не выражают по этому поводу своего несогласия.
«Если в телефонном разговоре третьи лица четко выражают свое несогласие со звонками – они должны прекратиться. Если звонки продолжаются – это является основанием для жалобы (ФССП/ЦБ). Это требования главы 2 ст.5 ФЗ 230», – говорит эксперт.
Пени и неустойка
За каждый день просрочки банк будет начислять пени – маленькая, но ежедневная сумма, которая будет добавляться к долгу. Сумма пени обычно составляет 0,1% от задолженности.
Вся сумма накопленных пеней выльется неустойку, которая составляет 20% годовых.
Ограничение беспроцентного периода
Еще один способ наказать провинившегося плательщика – «выключить» беспроцентный период. Тогда к пеням добавятся проценты, что еще больше увеличит долг.
Изменение процентной ставки
Следующий шаг – повышение ставки по задолженности. Так ежемесячный платеж вырастет еще сильнее.
Блокировка кредитки
Еще банк может арестовать кредитку, на которой остались еще какие-то средства. То есть платить за нее будет нужно, а пользоваться уже нельзя.
«Еще долги могут создать проблемы с трудоустройством, – добавляет Антон Михайлов. – Но только в случае, если должник будет пытаться устроиться в финансовую компанию: банк или МФО. Однако ситуация меняется, когда кредитор получает исполнительный лист на кандидата-должника – в этом случае проблемы с трудоустройством могут возникнуть и при попытке получить должность в самых разных организациях. Данные о задолженностях есть в открытом доступе и брать или не брать кандидата с открытым исполнительным производством остается на усмотрение работодателя».
Подчеркнем, что официально на основании наличия долгов отказать в приеме на работу нельзя, однако формально работодатель всегда может найти другую причину.
Может ли банк подать в суд за просрочку по кредитке?
Если все санкции и уговоры не помогли – то банк подает на должника в мировой суд. Долгого разбирательства не будет: у банка есть подписанный договор и свидетельства о неуплате.
Подписанный судьей приказ на взыскание долга пойдет к службе судебных приставов. В результате с должника будут удерживать часть зарплаты или арестуют имущество. О поездках за границу тоже стоит забыть.
«Стоит отметить, что не все банки в итоге обращаются в суд. Причина тому – издержки на работу юристов, госпошлины и прочие судебные расходы, например, на отправку почтовых уведомлений. Поэтому, в случае невозможности взыскать долг самостоятельно, банк обращается в коллекторское агентство: сперва по агентской схеме, когда права требования остаются у банка, а впоследствии возможна переуступка права требования по договору цессии. Проще говоря долг могут продать», – комментирует Антон Михайлов.
Как просрочка по кредитной карте влияет на кредитную историю?
Еще один повод не допускать просрочек – сохранение положительной кредитной истории. Если все платится аккуратно – кредитная история улучшится.
Но несвоевременные платежи помешают взять новый кредит или воспользоваться выгодными условиями. Даже одна просрочка на пару дней может насторожить менеджера, выдающего кредиты. А несколько просрочек полностью испортят репутацию заемщика. Банк просто не захочет рисковать и заключать договор с человеком, который не может или не хочет исполнять обязательства в срок.
Кроме того, ухудшить репутацию заемщика может даже выход за рамки льготного периода или нежелательные для банка действия с кредиткой, например, снятие больших сумм наличных.
«Отметки о закрытых и незакрытых кредитах в кредитной истории остаются бессрочно. Убрать их невозможно. Но закрытый кредит, даже с просрочкой, всегда «плюс» и при оценке заемщика банки это также учитывают», – добавляет эксперт.
Что делать, если платить нечем?
Когда стало понятно, что вносить платежи стало невозможно, можно воспользоваться одним из способов избежать негативных последствий будущей просрочек.
Чтобы воспользоваться любым из них, нужно в первую очередь признать проблему и честно сказать об этом банку. Но простого заявления будет недостаточно. Любые аргументы нужно будет подтвердить документально. Например, при увольнении нужно предоставить справку с места работы и из службы занятости. А если причиной долгов стала болезнь – справку из больницы.
- Реструктуризация долга. Это, по сути, новый договор с банком, но по более мягким условиям. Например, можно уменьшить процент или уменьшить минимальный ежемесячный платеж.
- Кредитные каникулы. Это несколько месяцев, в которые должник может без последствий не платить по кредиткам. Но получить их можно только при потере минимум 30% ежемесячного дохода и только после нескольких платежей без просрочек.
- Рефинансирование. Это перенос своего долга в другой банк по более выгодным условиям.
- Банкротство. В случае банкротства человек признается неспособным расплатиться по кредиту, а долги списываются. Но в ближайшие 5 лет новый кредит уже никто не даст. Сделать это можно через арбитражный суд или самостоятельно через МФЦ.
Эти способы могут облегчить выплату долгов. Но надо понимать, что они могут и не сработать.
«Реструктуризация долга, кредитные каникулы, рефинансирование работают не всегда. Банки данный вопрос рассматривают индивидуально и предоставляют не всем, – делится опытом Антон Михайлов. – Банкротство тоже подходит не всем должникам, так как это процедура сложная, платная и имеющая свои подводные камни. Если никакой из вышеперечисленных способов не подходит, то суд – это неплохой вариант. Сумма после суда не будет увеличиваться, а судебным приставам можно платить годами, а если нет денег и имущества – то производство попросту закроют по «невозможности взыскания». Конечно, кредитор будет его периодически возобновлять, но это уже другая история».
Что нельзя делать, если возникла просрочка по кредитке?
Любой официальный способ облегчить жизнь заемщика – дело небыстрое, к тому же требующее доказательств. А банк звонит, пени капают, проценты крутятся. В результате стресс, паника и чувство безнадеги. В таких случаях некоторые граждане предпринимают необдуманные поступки, которые только усугубляют ситуацию.
Вот чего следует избегать должнику:
- Бегать от банка. Кажется, достаточно поменять телефон, найти неофициальную работу и переехать – и все. Банк тебя не найдет. Однако это не так. Если сумма долга достаточно крупная, беглеца найдут и наказание будет строже.
- Ждать чуда. Еще более странный ход – просто ждать, что все решится само собой или о долге просто забудут. Не забудут и не простят. А чем больше времени проходит – тем больше становится задолженность. Так что тянуть нельзя.
- Брать деньги в микрофинансовых организациях. МФО, как правило, дают деньги под очень большой процент. Таким образом, можно погасить один платеж, но залезть в долги еще больше. К тому же у такого рода компаний гораздо меньше юридических ограничений, чем у банков.
- Пытаться заработать деньги сомнительным путем. Если у вас есть немного денег, то лучше внести их в счет долга. Так банк будет понимать, что, несмотря на временные проблемы, вы все-таки настроены честно расплатиться. Ни в коем случае не пытайтесь добыть деньги, играя на ставках, инвестируя в новую криптовалюту или вступая в пирамиду. И уже тем более не совершайте преступлений.
- Пользоваться услугами компаний по списанию долгов. Скорее всего, фирмы, которые обещают быстро избавиться от долгов без последствий, просто мошенники. Чтобы помочь вам списать долги, они потребуют заплатить вперед, а потом просто исчезнут. Если вам нужна помощь – обращайтесь только к проверенным юридическим компаниям или напрямую в банк.
И еще один совет – не держите проблему в себе. Если никто не знает о вашем долге, то не бойтесь рассказать все семье и друзьям. Возможно, они смогут вам помочь. А даже если и нет, то стресса будет меньше, а возможный звонок из банка или визит приставов не станет неприятным сюрпризом.
Как узнать, есть ли задолженность по кредитной карте?
Владение кредитной картой может преподнести много неожиданностей.
Если вы поддались на уговоры менеджера и оформили себе кредитку просто «на всякий случай», то через некоторое время можно обнаружить задолженность. Но откуда? Оказывается, вы невнимательно прочитали договор, а потом пару раз воспользовались картой для незначительных покупок и забыли о ней. А по условиям банка, чтобы сохранить беспроцентный кредит, нужно было потратить больше денег или вернуть взятое в короткий срок.
Или для пополнения счета вы использовали сторонний сервис. И вроде бы внесли нужную сумму, но сервис взял небольшую комиссию, о которой написано мелким шрифтом где-то внизу. Получился небольшой долг, который привел к просрочке, а вы и не заметили.
А ведь помимо кредитки могут быть и другие долги, о которых можно забыть. Например, налоги, алименты, штраф или ЖКХ.
Поэтому важно периодически проверять себя на наличие долгов, чтобы вовремя погасить их или успеть обратиться за помощью. Это особенно важно, если вы:
- собрались отдохнуть за границей;
- обнаружили негативные изменения в своей кредитной истории;
- решили продать квартиру или автомобиль;
- захотели устроиться на новую работу;
- работаете как индивидуальный предприниматель.
Проверить свое положение можно с помощью сервиса CheckPerson. Вы получите данные только из официальных источников, отчет в удобном формате pdf придет на указанную вами почту всего через несколько минут после оформления заказа.
