Преодолеть временные финансовые проблемы, снизить нагрузку на бюджет при незапланированных крупных затратах помогает финансовая подушка безопасности. До тех пор, пока в жизни все стабильно, вопрос накоплений стоит не слишком остро. Но, к сожалению, в любой момент может случиться непредвиденная ситуация. Чтобы преодолеть временные трудности, важно иметь финансовый резерв.
Но как формировать эту самую подушку безопасности, если вы не привыкли, или у вас не получается откладывать на «черный день»? Разберемся в этом вопросе вместе с финансовым советником Александрой Дегтяревой.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна
Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный резерв, который вы формируете для использования только в непредвиденных обстоятельствах. Это ваш запас на «всякий пожарный». Подушка позволит избежать последствий утраты основного источника доходов — увольнения, или долгосрочного поиска работы. При этом она сохранит привычный или приемлемый уровень жизни и даст время, чтобы найти новый источник дохода или восстановить утраченный.
На что тратить деньги из финансового резерва, а куда – не стоит
Конечно, резерв мы создаем прежде всего для глобальных непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь, серьезная поломка автомобиля или необходимость замены крупной бытовой техники. А вот новые модные ботинки или смартфон последней модели явно к непредвиденным и необходимым затратам не относятся, даже если очень хочется. Важно понять, что финансовая подушка и копилка для шопинга — два противоположных понятия.
Оптимальный размер финансовой подушки
Чтобы определить оптимальный для вас размер финансовой подушки, для начала необходимо составить перечень ваших обязательных ежемесячных платежей: примерная стоимость продуктовой корзины за один месяц, затраты на телефон, интернет, аренду жилья, коммунальные платежи. Не забудьте о регулярных и разовых тратах — отложенные платежи за сделанные ранее покупки, страховки, годовые налоги из расчета ежемесячной суммы. Если вы иногда нарушаете правила дорожного движения — учитывайте возможные штрафы. Чем полнее список, тем точнее будет расчет размера вашей подушки, а значит, она будет надежнее. Существует много различных мобильных приложения для подобных расчетов, можно рассчитать сумму, исходя из ежемесячного баланса вашей карты, но будет вполне достаточно обычного калькулятора — и сумма расходов на один месяц месяца готова.
«Рекомендуемый размер резервного фонда (подушки безопасности) на случай непредвиденный расходов составляет от двух до шести ежемесячных расходов. То есть для расчета определяем сумму обязательных трат за месяц и умножаем на два, три или шесть — по вашему желанию», – поясняет Александра Дегтярева.
Размер финансового резерва необходимо пересматривать хотя бы один раз в год. Инфляция, дисбаланс роста цен на отдельные виды товаров или счастливое событие, связанное с пополнением в вашей семье, потребуют пересмотра отдельных пунктов расчета.
«Когда меняется ставка ЦБ, все цены сразу стремятся вверх, растет инфляция. Но на финансовую подушку она не сильно влияет, куда больше инфляция затрагивает достижение поставленных финансовых целей. К примеру, если нужно накопить на дом, машину, отпуск, учебу детей, важно учитывать размеры инфляции. А для корректировки подушки безопасности достаточно раз в год-два перепроверять сумму обязательных ежемесячных платежей», — рекомендует эксперт.
Почему не получается откладывать деньги?
Обращению с деньгами, умению экономить и откладывать деньги чаще всего ребенка учат в семье — это базовая финансовая грамотность. Если вы не получили этой «школы» в детстве, но понимаете, что планировать собственный или семейный бюджет необходимо — учиться никогда не поздно. Определите причины, которые мешают вам откладывать деньги, и ситуация изменится.
Денег хватает, но нет сил сопротивляться спонтанным тратам
Сиюминутная, короткая радость от спонтанной покупки проходит очень быстро, а дыру в домашнем бюджете ненужные затраты пробивают значительную. На самом деле, ощущение уверенности, которое возникает при наличии финансовой подушки, не менее приятны, чем радость от покупки ненужной вещи.
Одним из лучших способов избежать спонтанных покупок считается составление четкого списка, от которого вы запрещаете себе отступать.
Лайфхак: можно вписать в список что-то приятное и необязательное. Это поднимает вам настроение, но при этом покупки будут четко распланированы.
Дохода хватает только на самое основное
Нередко бывает, что «самое основное» включает и совершенно необязательные траты, просто мы этого не замечаем. Очень помогает в этом случае записывать каждую трату.
Необязательно месяцами вести дневник покупок, хотя это считается эффективным способом контроля расходов. Достаточно одного расчетного периода, от зарплаты до зарплаты.
Посмотрите на получившийся список: все ли регулярные траты действительно были необходимы? У большинства людей есть склонность к приобретению приятных, но ненужных мелочей, которые за месяц могут обойтись в приличную сумму. Это может быть традиционный стаканчик кофе, поездки на такси, недорогие подписки на онлайн-сервисы, игры или фастфуд.
Но даже если таких трат у вас нет, и денег действительно хватает только на самое необходимое, подушку можно формировать из дополнительных доходов: частично можно откладывать из подарков, премий, сторонних заработков.
Также можно попробовать откладывать понемногу, незаметно для своих доходов. Для кого-то это будет тысяча рублей в месяц, для кого-то — гораздо больше, но со временем все равно накопится ощутимая для вас сумма.
«Есть такое правило в финансах: сначала заплати себе. Установите от любого дохода процент, который идет на формирование подушки безопасности. Это может быть 1%, пять, десять — зависит от возможностей и желаний. Но, получив зарплату, премию, пособие, подарок, вы откладываете в копилку установленный процент. А уже потом тратите деньги на все остальное. Тогда вы сможете накопить сами себе «кредитную карту» и в дальнейшем давать себе же «в долг». Конечно, потом потраченное необходимо вернуть обратно в подушку безопасности», – советует Александра Дегтярева.
Средства уходят на погашение долгов и кредитов
Нет смысла копить деньги ради денег. Наличие долгов и кредитов и желание избавиться от них — весомая мотивация, чтобы начать формировать финансовую подушку безопасности даже в таких непростых условиях.
И рецепт лечения «долговой болезни» остается прежним — анализируйте расходы и начинайте плановое накопление. В любом случае — не стоит опускать руки и плыть по течению. Есть много способов уменьшить суммы ежемесячных платежей по кредитам и долгам, получить передышку в виде кредитных каникул.
Так у вас появится время, чтобы осмыслить финансовую ситуацию, более четко спланировать бюджет и найти выход.
«С кредитами и кредитными картами можно и нужно разбираться! – напоминает эксперт. – Кредиты можно рефинансировать, уменьшить платеж или срок, закрыть досрочно или объединить в один платеж. В определенных случаях можно пройти через процедуру оформления банкротства. Чего не нужно делать — так это игнорировать кредиты и дожидаться окончания срока давности, поскольку это может обернуться большими проблемами. К примеру, Федеральная служба судебных приставов может наложить арест на банковскую карту или ограничить выезд за границу».
Не менее важна привычка — периодически проверять себя и своих близких на предмет наличия долгов. Нередки случаи, когда люди оказываются в списках должников по ошибке: совпадение фамилии, имени и отчества, даты рождения, и прочие казусы любого делопроизводства. Не стоит забывать и о долгах по микрозаймам — их тоже следует держать под контролем.
Быстро проверить задолженности ФССП можно с помощью сервиса CheckPerson. Уже через три минуты после запроса отчет в удобном формате pdf придет на вашу электронную почту.
Как сформировать финансовую подушку безопасности?
Есть быстрый и медленный способ. Быстрый — это сформировать подушку из единичного дохода от продажи, например, дачи или гаража. Медленный — это постепенное накопление существенной суммы за счет экономии и рационального потребления ресурсов.
Челленджи, которые помогут накопить на «черный день»
Существует множество игровых методов накопления, челленджей и даже специальных копилок с календарями. Очень популярны челленджи «52 недели богатства», «365-дневный челлендж», «погодный» и многие другие.
В чем заключается суть челленджей для создания финансовой подушки безопасности:
- «52 недели богатства»
Смысл в том, чтобы начать еженедельно откладывать деньги с незначительной суммы, постепенно увеличивая ее каждую неделю. Участники также рекомендуют открыть вклад, чтобы сумма прирастала еще и за счет начисляемых процентов.
- «365-дневный челлендж»
Начиная с одного рубля вы ежедневно пополняете копилку суммой на рубль больше, чем днем ранее. Скажем, сегодня рубль, завтра два, послезавтра три и т.д. За год выйдет 66 795 рублей.
- «Погодный»
Заключается в том, что вы выбираете один день в неделю и откладываете сумму, эквивалентную значению на градуснике. К примеру, если сегодня выбранная вами пятница и за окном +25, можно отложить 25, 250 или 2500 рублей в копилку. Способ своеобразный, но забавный и увлекательный.
А еще вы можете придумать собственный челлендж, основанный на ваших хобби, привычках и склонностях. Вдвойне интереснее и полезнее будет придумать что-то свое с семьей или с друзьями. Внешняя мотивация и ощущение единения с множеством людей — это дополнительная поддержка.
Также для удобства пользователей есть планеры для смартфона и отдельные «копилки» во многих банковских приложениях.
Хорошо работает методика составления личного финансового плана — но потребуется самодисциплина и внимание к финансам.
Где хранить «подушку безопасности?»
Очень важно, чтобы в форс-мажорных обстоятельствах можно было быстро получить доступ к финансовой подушке безопасности, подчеркивает Александра Дегтярева.
«Нужно хранить деньги там, откуда вы сможете их достать даже ночью, – советует эксперт. – К примеру, чтобы поменять валюту, нужно ехать в обменный пункт, поэтому это не лучший вариант. Удобнее (и надежнее) всего разделить способы хранения вашего неприкосновенного резерва. Часть средств можно оставить наличными, другую часть разместить на отдельном накопительном счете на банковской карте или на депозитном вкладе. Но тогда убедитесь, что деньги с вклада можно оперативно снять. При этом не обязательно соблюдать четкие пропорции. Доля наличных может преобладать или быть равной накопительному счету, а депозитный вклад лучше пусть будет минимальный».
Наличными – «под матрасом»
Есть множество непредвиденных ситуаций, когда именно наличные деньги в ближайшем доступе абсолютно необходимы. Представьте, что в автомастерской не принимают оплату картой или срочно нужна помощь родственнику из деревни. По-настоящему крупную сумму не следует «класть под матрас», но ее должно хватить в потенциальной экстренной ситуации.
На банковской карте
Если у вас нет проблем со спонтанными тратами, хранение части финансовой подушки на счете в надежном банке — это очень хорошая идея. Тем более, любой крупный банк сейчас дает возможность завести накопительный счет в приложении одним кликом, без бюрократических трудностей.
Использовать вклад для хранения финансовой подушки
Депозитный вклад — достаточно удобный и безопасный способ хранения определенной части вашего финансового запаса. Вклад всегда предсказуем. Ставка и срок депозита определены заранее договором и не могут измениться.
Можно разделить взнос на несколько краткосрочных вкладов. Первый сроком на один месяц, второй — на два или три, третий — на полгода. Много на таких вкладах заработать не выйдет, но финансовая подушка — это не инвестиции.
В случае форс-мажора закрыть вклад — дело нескольких часов. При досрочном закрытии депозита проценты вам не начислят, но если до срока окончания двухмесячного вклада остались считаные дни, то лучше закрыть более поздний вклад. При этом вы сможете быстро справиться с непредвиденными расходами и сохраните проценты по одному, а то и двум вкладам. Это частично поможет вам восполнить или уменьшить потери от форс-мажорных трат.
