Ведение домашней бухгалтерии – надежный способ контролировать состояние своих финансов. Рассказываем, как распределить семейный бюджет, чтобы учесть потребности всех членов семьи и избежать конфликтов и недопонимания с партнером?
Семейный бюджет. Принципы формирования
Даже если семья достаточно обеспечена, финансовые вопросы могут стать причиной ссор. Чаще всего они возникают, когда расходы «непрозрачны». Одному из супругов кажется, что он мало тратит денег на себя, другой недоволен тем, что его вклад в бюджет больше.
Если не удалось договориться об основных принципах финансовых взаимоотношений «на берегу», непонимание гарантировано. Чтобы минимизировать конфликтные ситуации, нужно решить, по какому принципу будет формироваться «семейный котел». Вариантов может быть несколько.
Важно! Начав вести контроль расходов и доходов, не забудьте погасить свои долги. Задолженности перед налоговой, ГИБДД, банками могут быть чреваты судебными исками. Если вы оказались в списках должников ФССП, узнайте задолженность у судебных приставов и успейте погасить долги до того, как на ваши счета будут наложена аресты, а имущество описано и продано на торгах.
Совместный бюджет
Доходы и расходы считаются общими. Говоря проще, каждый отдает все свои доходы в общую кассу. По такому принципу чаще всего формировались денежные отношения в семьях людей старшего поколения. Главным финансистом, как правило, была женщина. Мужчине оставлялся необходимый личный минимум (на обеды, на сигареты), а остальными средствами распоряжалась жена. Главной претензией зависимой стороны было то, что деньги на свои потребности приходилось просить.
Очевидные плюсы такого подхода:
- проще контролировать расходы, анализировать уровень доходов и трат;
- проще планировать, формировать резервы и минимизировать долги;
- проще дисциплинировать других членов семьи.
Но и минусов при этом можно насчитать немало:
- несправедливость распределения с точки зрения того, кто зарабатывает больше;
- сложности при приобретении общих активов – в каких долях оформлять собственность на недвижимость или машину;
- обиды за несогласованные траты, если заранее не было договоренностей о крупных покупках.
На сегодняшний день такой формат денежных отношений в семьях применяется нечасто, ведь он возможен только при наличии полного доверия между супругами и их умения договариваться.
Долевой тип бюджета
Этот вариант ведения финансового учета в семье больше отвечает современным реалиям. Формирование его зависит от договоренностей между партнерами:
- если работают оба супруга – как правило, общие расходы (на коммунальные платежи, питание, обслуживание машин и т.п.) делятся пополам, а оставшиеся от этой суммы доходы остаются в распоряжении того, кто их заработал;
- индивидуальный подход – общие расходы делятся в пропорции, о которой партнеры заранее договорились. Например, один может взять на себя только расходы на детей, все остальные затраты будут покрываться за счет средств другого супруга;
- если трудится только один из супругов – он выделяет необходимую обязательную сумму на месяц, а остаток расходует по своему усмотрению.
Кто должен вести учет трат и поступлений в семье? Если один из партнеров – по характеру транжира, то бюджет лучше отдать в руки более практичного члена семьи. Некоторые семьи предпочитают совместное обсуждение финансового плана на текущий месяц. В любом случае прозрачность расходов будет залогом доверия и бесконфликтных отношений между супругами.
Как составить и контролировать бюджет семьи
Семейная бухгалтерия ведется по двум направлениям – учет поступлений и расходы на заданный период. Если учета финансов в семье ранее не было, то для формирования бюджета придется анализировать денежные потоки в течение двух-трех месяцев. Для оценки расходов придется аккуратно собирать все чеки из магазинов, квитанции на оплату различных услуг и фиксировать все траты письменно.
Для сведения! Вести домашнюю бухгалтерию можно вручную (ручка и тетрадка вам в помощь), в таблицах EXСEL (удобнее считать), или в любом модуле для контроля семейных финансов (в сети найдется масса бесплатных приложений для мобильных устройств и компьютера – просто погуглите и выберите подходящую).
Как правильно распределить семейный бюджет? Только на основе анализа общих доходов и трат семьи за несколько месяцев. В укрупненном масштабе он будет разделен на два блока: поступления и расходная часть.
Для начала можно воспользоваться так называемой системой конвертов, при которой деньги на каждую статью расходов распределяются по частям. Понятие «конверт» может быть как прямым, так и переносным. То есть, можно действительно использовать конверты, но учитывая тот фактор, что сейчас большинство платежей проводятся по безналичным расчетам, а деньги хранятся на картах и банковских счетах, система конвертов – скорее, образное выражение.
Считаем доходы
В их составе нужно учитывать все приходы денег – заработную плату, плату за переданную в аренду недвижимость, стипендии, пенсии и прочие финансовые бонусы (проценты по вкладам, дивиденды). Если бюджет составляется впервые, минимальный размер необходимых доходов определяется по анализу обязательных трат на семью. Договорившись о размере вклада каждого партнера в общий котел, можно будет увеличить число расходных статей.
Считаем расходы
Этот блок семейного бюджета делиться на несколько составляющих:
- обязательные платежи – к ним относится оплата счетов за коммунальные услуги, связи, интернета, транспорт, выплаты по кредитам и займам;
- затраты на питание;
- расходы на лечение;
- траты на образование, оплату секций и кружков для детей;
- покупка одежды, обуви, предметов для быта;
- расходы на проведение досуга, подарки и удовольствия;
- прочие запланированные расходы. К примеру, оплата штрафа, выписанного ГИБДД и т.п.;
- подушка безопасности – форс-мажорная статья, резерв на неожиданные траты;
- накопления – на отдых и путешествия, на другие крупные долгосрочные проекты.
Горизонт планирования семейных финансов варьируется от текущего (один месяц), до долгосрочно – от года и больше.
Если доходы нерегулярны
Контролировать семейные финансы проще, когда поступления денег фиксированы. Планировать погашение обязательных долгов удобнее, когда есть понимание о дате и сумме полученного дохода.
Но как правильно распределить семейный бюджет, если прибыль от бизнеса нерегулярна? Для начала определить, в какие месяца доход выше, а в какие наступает провал. Это поможет перераспределить статьи расходов (например, отложить создание резерва на отдых до лучших времен).
Если нет заранее созданной подушки безопасности, откладывать с каждого поступления дополнительный резерв в размере обязательных платежей, без учета средств на удовольствия и развлечения.
Завести кредитную карту любого банка со сроком беспроцентного платежа (чем больше, тем лучше). Она выручит, если по каким-либо причинам в семье возник «кассовый разрыв» и средства на оплату обязательных долгов пока не поступили.
Важно! Кредит от банка – не панацея, и пользоваться им нужно аккуратно. Используйте ее только в сложных ситуациях и только для погашения обязательных долгов. При планировании расходной части семейного бюджета не забывайте об обязательном ежемесячном платеже по кредиту (чаще всего он составляет 5-10% от заимствованных денег).
Контроль бюджета. Экономим и накапливаем
Анализируя структуру затрат в семье, можно с легкостью определить, какие статьи необходимо расширить, а на каких можно существенно сэкономить. Как распределить семейный бюджет на месяц и за счет каких статей можно сэкономить?
- Питание. Те траты, экономить на которых не рекомендуется. Однако и избежать увеличения расходов на еду не всегда возможно. Кому-то из членов семьи может понадобиться специальная диета или собираются незапланированные ранее гости и нужно подготовить угощение. Чтобы перерасход не стал критичен, при планировании трат на питание необходимо добавить к ежемесячной сумме 5-10%.
- Покупка непродовольственных товаров. При необходимости можно серьезно сэкономить на приобретении одежды и обуви, потратив время на мониторинг и поиск скидок. Качественные и модные вещи можно приобрести на распродажах за половинную стоимость и сэкономить приличную сумму.
- Но и от перерасхода не застрахован никто. В доме может выйти из строя дорогостоящая бытовая техника, случится коммунальная авария и потребуется небольшой ремонт – такие расходы придется покрывать из имеющихся накоплений на случай форс-мажора.
- Финансирование лечения. Болезнь относится к непредсказуемой ситуации, и лечение может обойтись недешево. Если один из членов семьи страдает хроническим недугом и вынужден постоянно принимать медицинские препараты, траты на них можно предусмотреть в ежемесячном бюджете. При возникновении потребности в дополнительных расходах, средства на них пойдут из «форс-мажорной статьи».
- Путешествия и отдых. Даже при планировании загранпоездки можно прилично сэкономить, если организовать тур самостоятельно. Опытные путешественники знают, что авиакомпании часто предлагают акции на зарубежные перелеты по цене в несколько раз ниже обычной по определенным датам. Бронь гостиницы обойдется на 20-30% дешевле, если послать запрос напрямую и не пользоваться услугами туроператора. Поездка по России на собственной машине снижает стоимость отдыха примерно в полтора раза.
Средства, которые остались неизрасходованными по истечении месяца, можно перераспределить по-разному:
- перебросить в резерв на форс-мажоры;
- отложить на долгосрочные проекты (крупные покупки);
- увеличить сумму по этим же статьям на следующий месяц.
Если в семье нет серьезного дефицита средств, сэкономленные суммы можно потратить на незапланированные удовольствия или покупки.
Основные ошибки при ведении бюджета
Не нужно думать, что наличие домашней бухгалтерии убережет семью от ошибочных решений. Проблемы могут возникнуть даже у самых практичных людей.
- в семье не определен тот, кто отвечает за бюджет. Когда средства из общего котла расходуются каждым партнером по своему усмотрению, остаток денег не контролируется. Они могут банально закончиться раньше, чем придут новые поступления, и придется расходовать отложенный резерв. Чтобы избежать таких ситуаций, контроль трат стоит отдать в одни руки.
- решения по расходам один из партнеров принимает без участия другого. Когда вопрос касается существенных для семьи сумм, определять необходимость и возможность таких трат нужно вместе по двум причинам: 1) единоличное распоряжение общими деньгами подрывает доверие между супругами и приводит к конфликтам на почве денег; 2) потраченные без согласования суммы могут срочно понадобиться второму партнеру (например, на ремонт разбитой машины).
- отказ кого-то из супругов от личных средств. Если один из партнеров отдает в общий котел весь свой заработок и не имеет собственного запаса, ему приходится обращаться к другому за деньгами на личные потребности. Это может негативно сказаться на семейных отношениях.
- отсутствие честности в финансовых вопросах. Жена потратила на одежду больше, чем планировала и не сказала об этом. Муж скрыл, что у него есть дополнительный источник дохода. Такой подход приведет к полной утрате доверия, ведь рано или поздно все негативные моменты станут известны партнеру.
- гипертрофированное желание сэкономить. Разумная экономия – залог надежного финансового состояния семьи. Но бывает, что один из супругов стремится снизить расходы буквально на все, диктует партнеру все условия трат, требует чеки и перепроверяет малейшие платежи. Обоснован такой подход только в условиях жесткого финансового дефицита в семье (кто-то потерял работу и пока не нашел другую, потребовалась крупная сумма на лечение и пришлось влезть в долги). Во всех других ситуациях излишне строгий контроль приведет к напряжению в отношениях.
Как хранить деньги
Оплачивать обязательные долги, продукты и прочие покупки удобнее с помощью банковских карт. Но при посещении магазина велик риск израсходовать больше, чем было запланировано, просто в силу особенностей человеческой психики: расчет виртуальными деньгами ослабляет контроль.
Чтобы не носить в кошельке бумажные деньги и не перерасходовать бюджет, следуйте простым правилам:
- ходите в магазин со списком покупок и четко его придерживайтесь;
- не покупайте товары в большем количестве, чем нужно;
- заведите отдельную карту для обязательных расходов и держите на ней сумму, выделенную на питание на неделю.
Небольшое количество наличных денег в кошельке иметь необходимо. Размер наличности каждый партнер определит для себя самостоятельно, но держать в кошельке сумму больше одной-двух тысяч нецелесообразно.
Контроль семейного бюджета – не такое сложное дело, как может показаться. Со временем необходимость держать домашние финансы в порядке станет хорошей привычкой. Она дисциплинирует всех членов семьи, помогает снять напряжение между партнерами, возникающее из-за бессистемных трат и нехватки денег.
