С чего начать управление личными финансами, чтобы раз и навсегда избавиться от долгов и начать откладывать деньги? Мы подготовили простые и понятные рекомендации, которые помогут подступиться к теме даже тем, кто не дружит с цифрами.
С чего начать?
Прежде, чем начать прокладывать путь к финансовым целям, необходимо избавиться от текущих долгов. А их может быть немало и таких, о каких вы сразу и не вспомните. Парочка штрафов за превышение скорости, просрочка по кредитной карте, долгое время неоплаченные квитанции по коммуналке и капитальному ремонту, а еще могут быть алименты, неуплаченные налоги и т.д.
Итак, как узнать свои долги и штрафы?
- Через сайт Госуслуг. Заходим в личный кабинет, заполняем о себе сведения, видим, имеются ли у нас просрочки и задолженности, и какие именно. Если да, здесь же можно произвести оплату.
- Через сервис проверки физлиц CheckPerson. Заполняем форму, производим оплату и получаем развернутый отчет о всех имеющихся проблемах – начиная от исполнительных производств, по которым работают судебные приставы и заканчивая нахождением в розыске и проч.
Имея на руках искомую информацию, можно составить список дел, по которым накопились финансовые обязательства:
- оплатить налоги;
- выплатить алименты;
- погасить штрафы ГИБДД.
Реалистично оцените свои возможности. Избежать уплаты не получится – федеральная служба судебных приставов имеет право прибегать к крайне жестким способам возвращения долгов, включая наложения запрета на выезд за границу, арест счетов или имущества. Поэтому нужно настроиться на режим экономии либо искать дополнительные источники дохода.
Как контролировать бюджет
Здесь применяем математику на уровне школьной программы. Сначала считаем все наши доходы (включая подработки и премии), вычитаем из них расходы (обязательные платежи за квартиру, проезд, питание и т.п.), делим полученную сумму на количество дней в месяце. Полученная сумма – то фиксированное количество трат, которое можно позволить себе каждый день, чтобы не выбиться из бюджета.
Как это сделать
Чтобы спланировать реалистичный бюджет, соберите квитанции за квартплату, чеки из продуктовых магазинов, изучите выписки по картам за последний год и запишите, сколько денег вы потратили в каждой категории.
Как правило, планируют на один месяц, так как большая часть получает зарплату и оплачивает регулярные счета 1-2 раза в месяц. Сформируйте перечень ваших ежемесячных поступлений. Включите туда зарплату, подработки, подарки, премии, дивиденды и другие доходы, которые вы получаете предсказуемо или на регулярной основе.
Следующая часть формулы — расходы, которые делятся на три категории:
- Постоянные — ежемесячная фиксированная сумма, например, платежи за ипотеку или аренду;
- Переменные — изменяются в каждом месяце и зависят от потребностей: продукты, бензин и т.п;
- Дополнительные — это необязательные траты, которые включают отпуск, поход в бар или кинотеатр, абонемент в спортзал. Дополнительные расходы позволяют улучшить качество жизни, но их никогда нельзя ставить в приоритет перед первыми двумя группами.
Планирование лучше начинать до начала месяца, иначе бюджет станет лишь инструментом отслеживания трат. Следить за ними тоже важно, но самая важная часть бюджета — планирование. Оптимально составлять смету хотя бы за одну неделю до начала месяца. Каждый месяц будет немного отличаться, например, на отпуск в июле уйдет больше денег, чем на отпуск в сентябре.
Есть три способа планирования и управления личным финансированием
- Блокнот и ручка. Это самый старый и дешевый метод ведения бюджета. Записывайте все поступления и оттоки средств. Если они уравновешены, то все хорошо. Недостаток метода — невозможность автоматизации и сложность анализа результатов.
- Электронная таблица. Самая часто используемая программа— Microsoft Excel. На многих сайтах предложены шаблоны таблиц для ведения бюджета, а ряд из них есть и в платной версии программы. Электронная таблица помогает с легкостью систематизировать большой объем информации и сделать все математические расчеты автоматическими.
- Приложения на телефон и программы для компьютера. Существует много программ для телефона, которые помогут составить и отслеживать соблюдение плана. С их помощью удобно планировать и отслеживать доходы и расходы: они автоматически группируются по категориям. А некоторые приложения даже синхронизируются с банковскими картами и автоматически пополняются последними движениями средств.
Создайте смету
Способы и методы управления личным финансированием различаются. Например, у студента без своего дохода и взрослого работающего человека будут совсем разные бюджеты. Но есть три основных шага по созданию личного финансового плана.
Постановка задачи
Лучший способ изменить свое финансовое положение — установить цели. Они дают вам стимул к планированию и управлению финансами. Если нужно погасить долг, сэкономить на жилье или купить автомобиль — стремитесь накопить нужную сумму.
Финансовые цели можно разделить на ближайшие и долгосрочные. Ближайшие связаны с использованием денег сегодня, а долгосрочные призваны обеспечить экономию в течение десятилетий. Оба вида важны, кроме того, они взаимосвязаны: экономия денег сейчас влияет на ваши траты в данный момент и на то, сколько вы будете иметь в будущем.
Заранее определите, какие задачи соответствуют вашим потребностям, а какие — предметам роскоши. Затем расставьте приоритеты для личного финансирования целей. Например, если молодая пара живет в съемной однушке и планирует детей, то своя двухкомнатная квартира будет потребностью, а новый автомобиль — предметом роскоши.
Ближайшие финансовые цели включают покрытие текущих затрат. Некоторые из них обязательны и постоянны, это плата за аренду или ипотеку, платежи по кредитам, счета за коммунальные услуги, траты на еду, Интернет, сотовую связь и т.п. Вторичные включают подписку на онлайн-кинотеатр, питание вне дома, четвертую черную сумку и отдых. К долгосрочным финансовым задачам относятся накопления на обучение детей в университете, подготовка к пенсии, инвестирование и т. п.
Проанализируйте первоначальный бюджет и внесите корректировки
После того, как вы будете в течение пары месяцев планировать и отслеживать движения средств, вы найдете сферы, которые нужно скорректировать. Возможно, была не учтена предновогодняя премия, а в затраты не включили ежегодный поход к стоматологу. Вносите корректировки, но всегда старайтесь, чтобы был баланс приходов и расходов. Если в конце месяца у вас остаются свободные деньги, то положите их на вклад или инвестируйте в акции. Если деньги не будут работать, то рано или поздно их съест инфляция.
Смысл бюджетирования — управлять расходами так, чтобы они не превышали доходы. Если окажется, что расходуются большие суммы, чем поступают, нужно внести корректировки. Это не значит, что пора подсчитывать каждый рубль и экономить на еде, для начала просто пересмотрите категорию дополнительных расходов и уменьшите их. Вам действительно нужен этот дорогой пакет кабельного телевидения или новый айфон в кредит? Можете ли вы сократить траты на обеды, принося с собой еду в контейнере, или сменить дорогой спортзал с бассейном на вариант у дома попроще?
Как только вы найдете все слабые места в планировании и скорректируете его, вы должны с легкостью справиться с управлением своими тратами. Однако нет вечного бюджета, поэтому периодические корректировки тоже важны.
Например, в случае получения новой солидной должности вы сумеете повысить свои дополнительные затраты и накопления для долгосрочных целей. Напротив, потеря работы или уменьшение свободного времени на подработки может привести к снижению прибыли и, следовательно, уменьшению затрат, до того, как доход вернется на прежний уровень.
Сбережение — обязательная часть личного финансирования. Эксперты по управлению личными финансами рекомендуют, чтобы сбережения обеспечивали 6 месяцев безбедной жизни на случай утраты работы или иной непредвиденной ситуации. Банки предлагают множество продуктов, которые помогут накопить нужную сумму: это простые вклады и так называемые копилки, которые можно регулярно пополнять.
Преимущества бюджетирования
Управление личными финансами может улучшить вашу жизнь, потому что:
- увеличивает потенциал денег — оно показывает общую картину финансов семьи и помогает расставить правильные приоритеты;
- помогает найти излишки и пересмотреть их категории;
- позволяет снизить стресс от покупок и расширить свои финансовые возможности;
- позволяет выработать правильное отношение к деньгам: как к инструменту увеличения своего благосостояния, удовлетворения потребностей и выполнения задач.
Создать бюджет — лишь первый шаг. Вы начнете видеть реальный рост своего финансового состояния и личной дисциплины тогда, когда научитесь его соблюдать.
И конечно, планируя совершить революцию в семейном бюджете, перестроив его ведение, начните с погашения задолженностей по налогам, услугам связи и ЖКХ, оплаты штрафов. Проверьте себя с помощью CheckPerson и убедитесь, что ваше финансовое здоровье вполне стабильно! А если нет – начинайте работать над его улучшением!
