Личный финансовый план пригодится каждому, даже если вы не ведете бизнес. Составление личного финансового плана – ключ к достижению цели. Вы будете лучше разбираться в собственном бюджете, это поможет приумножить капитал и более грамотно распределять свои возможности.
Вместе с финансовым консультантом Александрой Дегтяревой разберем подробнее – что такое финансовый план, как составить его, с чего начинается финансовое планирование, а также расскажем о его составляющих и предупредим возможные ошибки.
Что такое личный финансовый план
Личный финансовый план – это эффективный инструмент, с помощью которого вы сможете легче накопить капитал для своих целей. Такой план также помогает эффективно контролировать доходы и расходы.
Основные элементы личного финансового плана:
- анализ ваших доходов, расходов, активов и обязательств;
- постановка финансовых целей;
- планирование и распределение доходов, выявление возможностей для экономии;
- определение оптимальных способов накопления и приумножения средств (например, вклады, ценные бумаги, недвижимость);
- управление рисками: страхование, диверсификация активов, создание финансовой подушки безопасности;
- регулярная корректировка плана: отслеживание исполнения, внесение изменений при необходимости.
Зачем человеку составлять личный финансовый план
Составление личного финансового плана определенно станет для вас преимуществом.
Вот основные причины, по которым финансовый план составить точно не помешает:
- улучшение финансовой осведомленности. После разбора ваших доходов, расходов, активов и обязательств вы получите полное представление о своем текущем финансовом положении.
- постановка реалистичных финансовых целей. Когда знаете, на что именно копите (купить квартиру, накопить на образование детей, обеспечить достойную пенсию), ваши цели приобретают четкое направление движения.
- эффективное распределение средств. Вы станете лучше контролировать расходы, и видеть, где можно сэкономить.
- создание финансовой подушки безопасности. Планирование сбережений защищает от непредвиденных ситуаций и дает уверенность в завтрашнем дне.
- повышение инвестиционной грамотности. Вы разберетесь в вопросе накопления и инвестирования, что поможет в дальнейшем преумножать капитал.
- снижение стресса. Имея финансовый план, вы будете понимать, что гораздо лучше контролируете свои средства. Это придает уверенность в реализации планов.
- достижение финансовых целей. Если вы будете четко следовать намеченному плану, вы с большей вероятностью накопите средства и воплотите свою цель в реальность.
Виды планирования
Существует несколько основных видов финансового планирования, которые помогают управлять личным бюджетом. Советуем пользоваться всеми видами в комплексе, подходящем именно вам. Это поможет достичь долгосрочного финансового благополучия. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Краткосрочное планирование
Вы каждый месяц составляете бюджет с учетом текущих доходов и расходов. При необходимости ежемесячно корректируете его и с учетом корректировки уже планируете крупные покупки или платежи.
Среднесрочное планирование
Вы составляете личный финансовый план на год-два. Допустим, вы хотите накопить на первый взнос по ипотеке. Для этого вам нужно разработать финансовый план на год: посмотреть, какие расходы лучше сократить, как увеличить доход, рассмотреть возможность инвестирования. И далее следовать плану, пересматривая и обновляя его в зависимости от жизненных обстоятельств.
Долгосрочное планирование
При таком планировании вы определяете долгосрочные финансовые цели. Это может быть выход на пенсию, обеспечение детей, накопление крупной суммы и др. Рассчитываете необходимые объемы накоплений и инвестиций для достижения этих целей. Далее следуете плану, корректируя его с учетом изменений в доходах, налогах, инфляции и других факторов.
Финансовое планирование на случай непредвиденных обстоятельств
Вы создаете подушку безопасности на непредвиденный случай. Таковым может стать потеря работы, болезнь и другие форс-мажорные ситуации. Вы также можете застраховать свою жизнь или имущество от рисков, чтобы минимизировать финансовые потери.
С чего начать
Многие не знают, с чего лучше начинать составление финансового плана и как подойти к этому процессу. На самом деле в этом нет ничего сложного, особенно если у вас есть мотивация. Допустим, у вас не получается закрыть кредит и вы не понимаете, куда уходят финансы. Или вы никак не можете накопить на отпуск. План финансов поможет разобраться во всех нюансах вашего бюджета.
Как составить финансовый план пошагово
Ниже мы подготовили гайд со списком основных шагов, чтобы упростить для вас личное финансовое планирование. Воспользуйтесь схемой, скорректировав ее под себя, и вы получите готовый план финансов.
Шаг 1. Определите цели и сроки
Для начала вам нужна цель. Старайтесь, чтобы она была реалистичной. Например, погасить кредиты или обеспечить финансовую подушку. Тогда ограничивать траты будет легче, а копить – приятнее, вы всегда будете знать, для чего вы это делаете. Чем более конкретна цель, тем лучше. В зависимости от цели будет несложно определиться и с временными рамками. Ниже мы расписали для вас финансовый план. Пример-таблица поможет вам в расчете целей и сроков:
| Цель | Сумма | Срок |
|---|---|---|
| Закрыть кредитку 70 000 р. за 4 месяца | 17 500/мес | сентябрь-декабрь 2024 |
| Накопить на отдых в ОАЭ 200 000 | 20 000/мес | январь-октябрь 2025 |
| Отложить на пенсию 1 200 000 | 10 000/мес | декабрь 2025-декабрь 2035 |
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Если целей будет несколько, нужно правильно расставить приоритеты. Внимательно посмотрев на нашу таблицу выше, вы можете заметить, что цель закрыть кредитку находится в приоритете, а уже после нее накопление на отдых и на старость.
Советуем сначала раздать все долги и оплатить кредиты, а после этого ставить новые цели.
Шаг 3. Проанализируйте свои доходы и расходы
Составьте план доходов и расходов на определенный период. Для этого старайтесь записывать абсолютно все ваши доходы (зарплата, дивиденды, и т.д.) и расходы (продукты, коммунальные услуги, транспорт, развлечения и т.д.). Для записи можно использовать блокнот, таблицу Excel или финансовые приложения.
«Сначала мы должны в целом понять величину доходов и трат. Поэтому в конце месяца мы садимся за подсчет своих расходов. Приложения банков нам сейчас детально показывают траты, поэтому посчитать все можно довольно легко», – говорит Александра Дегтярева.
Оцените соотношение доходов и расходов. После этого определите, какие расходы являются необходимыми, а какие можно сократить. Посчитайте сумму накоплений и долгов, если таковые имеются.
Как может выглядеть финансовый план на год:
Скачать финансовый план на год, образец
Целесообразно записывать и полученный кэшбэк, и доходы с подработок, чтобы вести учет всех ваших средств. Используя пример финансового плана выше, при внесении новых строк обращайте внимание, чтобы формулы вставали корректно.
Вносите в план все расходы, включая откладывание средств на финансовый резерв. Это может быть 10% от любого дохода, как в нашей таблице, а может быть и любая другая сумма, которую вы решите выделить.
Старайтесь откладывать запланированную ранее сумму ежемесячно. В некоторых случаях целесообразно взять кредит (например, если вашей целью является обучение, за которое нужно заплатить сразу). Если вы сможете вовремя его погасить, это также улучшит вашу кредитную историю.
А вот списание денег с карт приставами финансовое положение вряд ли улучшат и наверняка не входят в ваши планы. Проверить задолженности можно через сервис CheckPerson. Он позволит увидеть долги перед приставами, которые могут оказаться на вас и по ошибке: бывали случаи, когда деньги списывали с карт тезок должников или вовсе из-за технического сбоя. Сервис покажет задолженности по штрафам ГИБДД, налогам, коммунальным платежам и многое другое.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы
Активы – это такое ваше имущество, которое приносит доход. Инвестиции, вклады, квартира, которую вы сдаете и пр. Пассивы – это ваши траты. Сюда входят коммунальные услуги, кредиты, микрозаймы и пр.
Чтобы правильно оценить свои ресурсы, вам нужно из суммы всех активов вычесть сумму всех пассивов.
Если результат получился положительный, значит у вас есть чистый доход, который можно откладывать, если отрицательный – подумайте, что можно сделать для увеличения активов.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы
Есть особая статья мелких расходов, на которые мы обращаем мало внимания, но из-за них могут утекать значительные суммы, которые вы могли бы ежемесячно откладывать для намеченных целей.
Составляйте список покупок перед походом в магазин – это убережет от спонтанных трат. Или можно отказаться от ненужных подписок: возможно, вы оплачиваете сотню каналов, хотя почти не смотрите телевизор.
«У каждого свои обязательные и необязательные траты: кому-то жизненно необходимо покупать лекарства, кому-то – контактные линзы. Поэтому у каждого будет свой список», – говорит Александра Дегтярева.
Подумайте, каким образом вы могли бы сократить необязательные расходы. Для примера: кофе в кофейне в среднем стоит 250 рублей, в автомате – 100 руб., дома цена чашки будет около 40 руб., если кофе был сделан с помощью капсульной кофемашины.
Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники дохода
Если при расчете по формуле «активы минус пассивы» число получилось отрицательным, необходимо подумать о дополнительном доходе. Можно узнать об оформлении налогового вычета или монетизировать свои знания.
Например, вы можете давать уроки фортепиано, если владеете навыками игры на инструменте, или выгуливать собак за плату. В интернете можно найти множество идей стороннего заработка, если действительно озаботиться этим вопросом.
Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению целей
Когда вы, наконец, разобрались с финансами и начали получать доход, нужно сопоставить его с вашими целями и сроками накопления.
Кроме суммы, которую вы будете ежемесячно откладывать, советуем разобраться в инструментах для накопления. Это поможет приумножить ваш капитал и избежать рисков инфляции. Лучше использовать вклады и инвестиции, чем просто откладывать деньги в конверты. Это более действенные инструменты, дающие неплохие результаты в перспективе. Чтобы обезопасить себя от потерь, не забудьте внимательно изучить этот вопрос прежде, чем вкладывать деньги.
Лайфхак от финансового эксперта Александры Дегтяревой:
«Возьмите большой ватманский лист и разделите его на 12 частей – 12 месяцев. Распишите каждый месяц, начиная с января: праздники, страховки, налоги и другие траты – сколько и за что именно придется платить. Вы сразу увидите, сколько ежемесячно вам понадобится на это денег. В каком-то месяце затраты будут больше, в каком-то – меньше. Можно подумать о дополнительном заработке в те периоды, где идет большая просадка».
Типичные ошибки планирования
Вы можете столкнуться с неудачей при планировании бюджета. Это связано с типичными ошибками. Поэтому рассмотрим здесь перечень этих ошибок, чтобы вы учли их при дальнейшем планировании:
- Отсутствие четких финансовых целей.
Если вы не знаете, для чего копите, процесс планирования скорее всего будет бессмысленным.
- Нереалистичные ожидания.
Не стоит думать, что финансовая ситуация сразу же изменится. Для этого потребуется время.
- Недооценка текущих расходов.
При планировании бюджета не забывайте включать в него вообще все траты: коммунальные услуги, питание, транспорт и т.д.
- Отсутствие учета непредвиденных расходов.
Вытекает из предыдущего пункта, если вы не предусмотрели финансовую подушку безопасности на случай форс-мажора.
- Игнорирование долгосрочных целей.
Старайтесь использовать комплексное планирование – оно более эффективно. Иначе долгосрочное финансовое благополучие окажется под угрозой.
- Отсутствие систематического контроля.
Не забывайте, что любой план время от времени нуждается в корректировке.
- Излишняя строгость плана.
Если вы сильно ограничиваете себя, ваше планирование в скором времени рухнет. Относитесь к себе с любовью и уважением, разве не ради себя вы затеяли этот эксперимент?
Как выполнять финансовый план
Александра Дегтярева советует ни в коем случае не забрасывать личный финансовый план, периодически отслеживать изменения: «Один раз в месяц нужно устраивать день денег и просчитывать: вырос ли доход? На сколько? Если нет, то почему? Ответы на эти вопросы помогут проанализировать вашу работу с финансами и приумножить капитал».
Вот еще несколько советов по поддержке вашего плана:
- Старайтесь не забывать о том, для чего вообще вы решились на эту затею и чего ждете в итоге. Счастливая старость или закрытая ипотека – отличная мотивация не отступать.
- Изучайте свои таблицы доходов/расходов и думайте, как можно оптимизировать процесс. Старайтесь избавляться от ненужных трат, но помните, что не стоит отказывать себе в маленьких радостях время от времени.
- Не берите деньги в долг без особой необходимости и избавьтесь от кредитов, прежде чем начать откладывать на другие цели.
Резюме
- Личный финансовый план поможет разобраться в том, как вы ведете бюджет и как его приумножить.
- Существуют следующие виды финансового планирования: краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное, планирование на случай непредвиденных обстоятельств. Лучше сочетать несколько в своем финансовом плане.
- Чем более четко определена цель и срок накопления, тем больше шансов воплотить мечту в жизнь.
- Активы - пассивы = чистый доход. Если вы в минусе, подумайте о дополнительных источниках дохода.
- Инвестиции и вклады способствуют удачному накоплению.
- Существенно в экономии бюджета помогает отказ от необязательных трат и дополнительный заработок.
- Раз в месяц вносите коррективы в план и анализируйте рост капитала.
Часто задаваемые вопросы
Что должно быть в финансовом плане?
Личное финансовое планирование включает в себя следующие элементы:
- все ваши доходы, включая зарплату и доходы из прочих источников;
- все расходы. Советуем поделить их на обязательные (коммуналка, налоги, продукты и пр.) и необязательные (хобби, развлечения и пр.);
- сбережения (накопления, резервный фонд);
- долговые обязательства (текущие кредиты);
- инвентаризация активов: недвижимость, вклады, и пр.;
- финансовые цели: крупные покупки (автомобиль, квартира), накопление на пенсию, реализация инвестиционных проектов.
Какие этапы включает финансовое планирование?
- определите цели и сроки для их достижения;
- проанализируйте свои доходы и расходы;
- рассчитайте ваши активы, пассивы и и чистый доход;
- оптимизируйте расходы, если это необходимо;
- найдите дополнительный источник дохода, если нуждаетесь в нем;
- разработайте план по достижению финансовой цели;
- разберитесь в инструментах накопления;
- время от времени сверяйтесь с планом и вносите необходимые изменения.
Как правильно распределять деньги на месяц?
Выделите фиксированную сумму на сбережения и инвестиции. Эту сумму вы должны будете рассчитать сами, учитывая план доход и расходов на определенный период, а также срок, за который вы собираетесь накопить финансы для осуществления цели. Важно также не забывать пересматривать бюджет в зависимости от изменения доходов и расходов, искать возможности для сокращения расходов.
