Микрозайм простыми словами – это относительно небольшой кредит на короткий срок, который выдают микрофинансовые и микрокредитные организации. У микрозаймов в России сложилась неоднозначная репутация. Разберемся, стоит ли прибегать к такому способу поправить свои денежные дела.
Что такое микрозаймы и как они работают?
Что такое микрокредит или микрозайм? Сумма в кредит на срок до 1 года, обычно под очень высокие проценты. Сейчас закон ограничил максимальную ставку до 0,8% в день (292% годовых) – и все равно это огромная переплата, по сравнению с банковскими условиями. Такая высокая ставка покрывает риски невозврата. Просрочка платежей – рядовая ситуация у микрокредитных компаний (МКК) и микрофинансовых организаций (МФО), ведь у них минимальные требования к заемщикам. Эти фирмы по одному только паспорту одобрят заявки тем, кому откажут в банке из-за плохой кредитной истории, низкого заработка, отсутствия источника доходов или поручителей. Таким образом кредиторы компенсируют убытки из-за недобросовестных заемщиков.
Кто имеет право выдавать микрозаймы?
Микрозаймы – это сфера деятельности микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредитных компаний (МКК). Эти предприятия отличаются размерами капитала, контролирующими органами и разрешенными видами деятельности. Но для потребителя все это не имеет значения – ему нужно выбирать кредитора по надежности и условиям одобрения заявки.
В МКК и МФО кредит можно получить по ставке до 0,8% годовых, но первые выдают физлицам микрозаймы на максимальную сумму до 500 тыс. рублей, а вторые – до 1 млн рублей. Как правило, крупные займы одобряют только под залог автомобиля или паспорта транспортного средства. Юрлица могут под обеспечение взять заем на сумму до 5 млн рублей как в МФО, так и в МКК.
Виды микрозаймов
В зависимости от условий оформления и способа выдачи денег различают несколько видов микрокредитов.
Наличными
В офисе кредитора можно получить микрозайм на большую сумму и под меньшие проценты, чем онлайн, так как платежеспособность клиентов оценивают еще и по презентабельности внешнего вида. Деньги выдаются как наличными, так и переводом через специализированные платежные системы.
На карту
Популярный вариант получения микрозайма – перевод на банковскую карту. Обычно средства приходят в скором времени после одобрения заявки. Таким способом выдают небольшие или средние суммы под максимальные проценты, а к заемщикам не предъявляется практически никаких требований, кроме возраста.
Под залог
Чаще всего роль обеспечения кредита выполняет автомобиль. Микрокредит под залог машины можно получить только в офисе микрофинансовых организации. Так как авто – это весьма солидное обеспечение, заем выдается под самый низкий процент.
На электронный кошелек
Получение денег таким безналичным способом напоминает микрокредит на банковскую карту – он также выдается всем желающим без проверок под высокий процент. Однако в этом случае заемщику придется заплатить комиссию – она может составлять несколько процентов от перевода. Кроме того, в электронных кошельках есть ограничения на объем средств, и заем может не поступить на счет, если его сумма превышает лимит.
Займы для бизнеса
Предприниматели могут взять микрокредит для бизнеса – для юрлиц максимальная сумма составляет 5 млн руб. Чаще всего это микрозайм под залог: без обеспечения дадут немного денег, и только под очень высокие проценты. Как и в случае с залогом авто, оформлять такой микрокредит придется только в офисе компании. Если вы хотите взять существенную сумму, МФО или МКК, кроме паспорта, может запросить и другие документы.
Условия получения микрозаймов
Само название «микрокредиты» уже дает представление о размере – хотя максимальная сумма может быть 500 тыс. руб. в МКК и 1 млн руб. в МФО. Но, все-таки, микрозайм – это сколько денег? Обычно компании выдают от одной тысячи до 30 тыс. руб. в день на срок до месяца. Некоторые предлагают больше: до 80 тыс. руб. на полгода.
Условия оформления микрозайма очень отличаются, и на них влияет и желаемая сумма и возможность залога, и кредитная история заемщика, и документы, которые он может предоставить. Если нужно перехватить пару тысяч до зарплаты или пенсии на любых условиях, единственное, что необходимо – паспорт. Но если требуется несколько сотен тысяч рублей на срок до года – это совсем другая история. МФО может попросить залог, другие документы, подтверждение доходов, а также проверить благонадежность.
Почему МФО может отказать в выдаче микрокредита?
Высокий процент микрозаймов объясняется тем, что компания сильно рискует, выдавая такие кредиты буквально кому угодно, даже заемщикам с плохой кредитной историей или открытым исполнительным производством.
Серьезные МФО рассматривают каждый такой случай индивидуально, оценивая доходы клиента и сумму взыскания. Но, согласитесь, неприятно узнать о своей непогашенной кредитной или судебной задолженности, когда по этой причине откажут даже в микрокредите.
Случается, что человек сам не знает, что задолжал государству – особенно, если он не живет по месту регистрации и не отвечает на звонки с незнакомых номеров. Суды по забытым и неоплаченным штрафам, налогам, платежам и т.д. рассматриваются без ответчика и обычно не в его пользу. Чтобы застраховать себя от таких неприятных сюрпризов, можно воспользоваться удобным и простым сервисом проверки задолженности ФССП. Вы вовремя узнаете об исполнительных производствах в отношении вас и сможете принять меры, чтобы исправить ситуацию.
Преимущества и риски оформления микрозаймов
Многие слышали поговорку, что проблема, решаемая за деньги – не проблема, а всего лишь расходы. Но у этой фразы есть и обратная сторона: чрезмерные расходы могут стать настоящей проблемой. Не всегда люди заранее объективно оценивают свою возможность выплачивать кредит, и попадают в неприятные ситуации с коллекторами, судами, приставами, блокировкой счетов и карт и т.д. Давайте посмотрим, почему микрозаймы так популярны (иначе бы их не предлагали на каждом углу), и в чем их опасность.
| Преимущества | Опасность |
|---|---|
| Для оформления достаточно паспорта | Очень высокая процентная ставка |
| Большой выбор организаций, предлагающих такие услуги | Заемщики, не расплатившиеся с предыдущими кредитами, попадают еще в более глубокую финансовую яму |
| Первый заем новым клиентам часто дают без процентов | Есть шансы попасть в организацию без лицензии или к мошенникам |
| Оформление займа быстрое, от нескольких минут | Большие штрафы за просроченные платежи |
| Одобряют заемщикам с любой кредитной историей | Быстрая передача долга коллекторам |
На что обратить внимание, если вы решили оформить микрозайм
Заемщикам следует внимательно выбирать кредитора. Все МФО состоят в реестре Центробанка – это можно проверить на сайте самого ЦБ. Микрокредитные компании должны входить в профессиональное объединение – саморегулируемую организацию (СРО), это тоже проверяется. Если компании нет в этих списках – значит, она работает незаконно. Связываться с такими кредиторами опасно, так как они действуют вне правового поля, начиная с выдачи денег и заканчивая неэтичной работой с просроченными платежами. Именно такие фирмы прибегают к услугам так называемых «черных коллекторов» и создают сомнительную репутацию всей сфере микрокредитования.
Еще хуже столкнуться с настоящими злоумышленниками. Если фирмы без лицензии будут жестко действовать вне закона только в случае просрочки, а добропорядочным заемщикам ничего не грозит – то мошенники просто присваивают себе деньги, не выдавая никаких микрокредитов.
В реестрах Центробанка и СРО обязательно проверьте сайт фирмы. Кроме того, убедитесь в наличии лицензии (она должна быть в офисе, на сайте и т.д.), а также внимательно прочитайте договор. Клиент имеет право взять его из офиса домой и ознакомиться в срок до пяти дней – все это время действуют изначальные предложенные условия. Если сотрудники МКК торопят с подписанием документа и говорят, что такие низкие проценты только сейчас, а завтра они вырастут – это мошенники. Также обратите внимание на размер штрафов и пеней – они не должны превышать установленные законом.
Если вы берете микрокредит онлайн, безопасней всего перейти на сайт МФО или МКК по ссылке из реестра Центробанка или МФО.
И, наконец, еще раз тщательно взвесьте все за и против использования такого финансового инструмента как микрозайм. Взять деньги и просто их присвоить не получится. Расплачиваться все равно придется – поэтому важно понимать, сможете ли вы это сделать вовремя.
