Инвестиции давно перестали быть занятием исключительно профессионалов. Теперь с их помощью может попробовать заработать любой, достаточно лишь открыть банковское приложение или зарегистрироваться на сайте.
Некоторые инструменты инвестирования популярны. Например, про акции, иностранные валюты, золото или недвижимость знают все. Но есть и другие, менее известные, но тоже эффективные.
Например, краудлендинг. Что это такое и как работает? Разобраться поможет эксперт – Андрей Волкоморов, директор по экономике и информационным технологиям АО «УК Химпарк Тагил».
Краудлендинг – что это такое простыми словами?
Если говорить совсем просто, то краудлендинг – это когда заемщик берет деньги не у банка, а у частных инвесторов.
Заемщиками, как правило, становятся представители малого бизнеса, которым не дают кредит в банке. Инвесторами могут стать юридические или физические лица.
Чем отличается краудлендинг от банковского кредита?
Как уже было сказано, краудлендинг – это альтернатива кредиту. Да, суть у них одинакова: бизнес хочет получить на развитие деньги, которые потом должен вернуть кредитору. Главное отличие уже понятно – кредит выдает банк, а в случае с краудлендингом средства дают частные инвесторы. Но на этом различия не заканчиваются.
Например, у банков ниже процентная ставка. А у крауд-кредитования она может быть и в два, и в три раза больше. Да и срок кредитования разный: у банка он может составлять несколько лет, а частным инвесторам нужно будет вернуть все за более короткий срок, например за полгода или даже за месяц.
С другой стороны, получить поддержку на крауд-площадке в разы быстрее и проще, чем в банке. Хотя бы потому, что для этого понадобится гораздо меньше документов и все можно оформить онлайн. Да и многим компаниям могут просто отказать в банковском займе. А на крауд-площадке требования к заемщикам мягче.
Разница между краудфандингом, краудлендингом и краудинвестингом
Итак, что такое краудлендинг уже более-менее понятно. Но есть ещё два похожих термина: краудфандинг и краудинвестинг. Разбираемся, чем они отличаются.
Краудфандинг подразумевает, что деньги даются на безвозмездной основе. Таким способом финансирования обычно пользуются творческие или благотворительные проекты.
А краудинвестинг – это, по сути, покупка ценных бумаг компании. Таким образом, те, кто решил поддержать деньгами компанию, становятся ее совладельцами и получают часть прибыли в виде дивидендов.
Механизм работы краудлендинга
Нуждающийся в финансировании бизнес и инвесторы не работают друг с другом напрямую. Находят друг друга они на специальных крауд-площадках.
Такие площадки гарантируют инвесторам, что компании, которые попали на площадку, прошли минимальную проверку. А заемщики могут быть уверены, что их запрос увидят потенциальные инвесторы. Ну а сами площадки зарабатывают на комиссии.
Регистрация заемщика
Когда компания понимает, что ей не обойтись без финансирования, она оставляет заявку на площадке. После этого начнется проверка. Хоть требования площадок не такие суровые, как у банков, просто так зарегистрироваться не получится.
«Платформа проводит проверку потенциальных заемщиков по своим собственным критериям и может отказать компании-заемщику. Причинами могут быть признаки явной финансовой несостоятельности компании: процедуры банкротства, судебные иски в отношении компании и так далее», – говорит Андрей Волкоморов.
Итак, чтобы попасть на краудлендинговую площадку, заемщик должен соответствовать следующим критериям:
- быть зарегистрированным как ИП, ООО или акционерное общество;
- ИП должен быть гражданином России, для ООО – как минимум 50% уставного капитала должно принадлежать россиянину;
- с момента регистрации должен пройти как минимум год;
- среднемесячная выручка за последний год должна быть не меньше 600 000 рублей;
- кредитная история должна быть нейтральной.
Привлечение инвестиций
Далее компания оставляет заявку, где подробно описывает, сколько денег и для чего ей нужно, а также условия инвестирования. Вместе с заявкой пользователи будут видеть всю основную информацию об организации, например, ИНН, учредителей и выручку за год.
После этого остается ждать, пока найдутся инвесторы, которые решат выделить средства для компании или конкретного проекта. Стать инвестором может любой совершеннолетний гражданин РФ или юрлицо, также зарегистрированное в нашей стране. Кстати, некоторые краудлендинговые площадки не дают стать инвесторами самозанятым.
Когда нужная сумма накапливается на площадке, инвесторы и заемщик заключают договор. После этого деньги передаются компании.
Выплаты инвесторам
Когда нужная сумма с помощью краудлендинга получена, компания реализует свой проект и начинает получать прибыль. Часть этой прибыли придется вернуть тем, кто доверил компании свои средства. При этом нужно будет вернуть не только задолженность, но и процент.
На этом все может и закончиться. Но это в идеале. На самом деле компания, которой поверили инвесторы, может разориться. Но об этом чуть позже.
Риски и преимущества для заемщиков
О преимуществах краудлендинга для бизнеса мы уже немного поговорили. Крауд-финансирование получить удобнее и легче, чем банковский кредит. Но это не все.
Реакция на заявку компании покажет владельцам бизнеса, заинтересует ли их проект потенциальных потребителей. Ведь если никто не хочет помочь компании на этапе становления, может быть их товары или услуги не востребованы. Это даст возможность вовремя сменить вектор развития.
А если сборы пройдут хорошо, то инвесторы могут стать и клиентами, которые будут лояльны проекту и уже вовлечены в жизнь бренда.
Но и риски тоже есть. Если, несмотря на поддержку, дела пойдут плохо, то на плечи компании ляжет еще и долг перед инвесторами.
Что будет, если не выплатить инвесторам долг?
Для компании, которая не может выполнять свои долговые обязательства, предусмотрены санкции. Строгость наказания за просрочки определяет краудлендинговая платформа. Как правило, это штраф 1% от суммы займа за неделю просрочки и пени 0,5% на сумму долга ежедневно.
Ну и конечно, после просрочек или банкротства на последующие кредиты и инвестиции можно будет не рассчитывать.
Риски и преимущества для инвесторов
«У краудлендинга в сравнении с другими инструментами есть определенные преимущества для инвесторов: более высокая доходность, зачастую в два раза превышающая действующие ставки по депозитам. Еще одно преимущество – низкий порог входа на рынок. На некоторых платформах инвестировать можно суммы от нескольких тысяч рублей», – рассказывает Андрей Волкоморов.
Но не стоит забывать, что где повышенная прибыль, там и повышенный риск. Поэтому инвестору нужно быть готовым, что рано или поздно заемщик может задержать выплаты или вовсе обанкротиться.
«Вся ответственность лежит на инвесторе, а данные договора, как правило, не застрахованы, – подчеркивает эксперт. – Это, кстати, еще одно отличие от тех же депозитов в банке – там в случае возникновения проблем с банком клиенту поможет Агентство по страхованию вкладов».
Причем иногда площадка может отказаться от участия в возвращении долга, предупреждает Андрей Волкоморов.
«Будет ли платформа возмещать инвестору деньги, зависшие у обанкротившегося заемщика – вопрос открытый. Бывали случаи, когда инвестору приходилось самостоятельно взыскивать долги с заемщика. В общем – как повезет», – резюмирует эксперт.
Еще одна группа рисков – ошибки, которые может совершить начинающий инвестор.
«Самые главные ошибки начинающих инвесторов – это «играть на последнее», то есть вкладывать в систему все имеющиеся деньги, «класть все яйца в одну корзину», то есть вкладывать все средства в условный один договор займа или держать все деньги на одной площадке при возможности вложения в несколько, – отмечает Андрей Волкоморов. – Чтобы успешно инвестировать, крайне желательны минимальные знания в области финансов и оценке финансового состояния бизнеса»
На что обратить внимание, если хочешь заработать на краудлендинге?
Если вы решили заработать на краудлендинге – позаботьтесь о тщательной проверке и площадок, и заемщиков.
Существует ли рейтинг краудлендинговых платформ?
Современный краундлендинг – развитый инструмент инвестирования. При этом количество компаний на рынке таких народных инвестиций только растет.
Ежегодно деловые интернет-издания и финансовые компании оценивают работу таких площадок и составляют рейтинги. Как правило, там фигурирует одна и та же десятка компаний.
Доверять ли подобным рейтингам – дело инвестора. Но в любом случае необходимо внимательно прочитать условия избранных площадок.
Главное помнить, что краудлендинговые платформы должны получать соответствующие лицензии и проходить надзор со стороны Центрального банка Российской Федерации. Чтобы проверить, является ли выбранная платформа таковой, Андрей Волкоморов рекомендует обратиться к реестру операторов инвестиционных платформ (ОИП) от Банка России. Если платформы там нет – доверять ей не стоит.
Как проверить заемщика?
Как мы уже говорили, что перед тем, как зарегистрировать компанию, платформа сама проверяет и оценивает будущего заемщика. Так они контролируют свою работу и защищает интересы инвесторов.
«Компании на платформе получают определенный кредитный рейтинг и описание проекта, сферы деятельности. А отпугнуть будущего инвестора должны низкий рейтинг вкупе с возможностью заработать повышенные проценты в рамках определенной платформы», – советует Андрей Волкоморов.
Однако проверить компанию, в которую вы решили вложиться, не помешает еще и самостоятельно. Иногда представители заемщиков могут хитрить и обманывать платформу.
Чтобы быть полностью уверенным в своем выборе, можно воспользоваться сервисом оценки благонадежности физических лиц от CheckPerson. С его помощью можно проверить, нет ли у учредителей компании долгов, случаев банкротств и не заведено ли на них исполнительное производство.
Вся информация собирается полностью легально и только из официальных источников, например, из данных службы судебных приставов, базы Росфинмониторинга и реестра сведений о банкротстве.
Следующий шаг – проверить компанию на сайте XFirm. Там нужно ввести ОГРН, ИНН или название компании и за пару минут узнать о потенциальном заемщике много важных сведений. Например, нет ли каких-нибудь нарушений или какую прибыль получила компания за прошлый год. Вся информация о потенциальных контрагентах здесь предоставляется бесплатно.
Проверяйте, кому вы решили отдать свои деньги и будьте уверены в безопасности ваших инвестиций.
