Россияне активно берут кредиты, но далеко не все заемщики могут исправно их выплачивать. По данным Федеральной службы судебных приставов, в 2023 году в работе было 14,4 млн исполнительных производств по просроченным займам на общую сумму в 2 трлн рублей. Предложение Госдумы РФ в 2023 году узаконить кредитную амнистию для семей с детьми еще больше подогрело актуальную тему закредитованности населения и возможности освободиться от непосильных долгов.
Что такое кредитная амнистия?
Традиционно под амнистией понимают освобождение преступников из мест заключения по решению верховной государственной власти. В последние годы этот термин широко используется в поле правовых инициатив. Например, законы под народными названиями «дачная амнистия», «гаражная амнистия» и т. д. дают возможность оформить в собственность объекты недвижимости в упрощенном порядке и без штрафных санкций. Кроме того, амнистией обычно называют полное избавление от наказания – соответственно, неплательщики ожидают, что их долги просто аннулируют. Однако толковые словари уточняют, что освобождение может быть лишь частичным, либо представлять собой только смягчение карательных мер. Рассмотрим, что может представлять собой амнистия по кредитам в 2024 году.
Что еще понимают под кредитной амнистией?
В отдельных странах Европы и Америки в разное время во время финансовых кризисов проводились мероприятия, названные кредитной амнистией. Они включали списание задолженностей для некоторых категорий заемщиков, но, в основном, заемщикам предлагались лишь различные способы более комфортного внесения платежей. В России в последние годы был принят ряд подобных законодательных норм – именно такие истории СМИ часто описывают как кредитную амнистию для физических лиц. Разберемся, какие именно меры помощи должникам сейчас доступны.
Ограничения по начислению процентов и неустоек
Как о кредитной амнистии средства массовой информации сообщали о законодательных мерах, ограничивающих начисление процентов и неустоек для должника.
Например, закон ограничил ставку для потребительских кредитов до 0,8% процента в день. Также прекращается начисление процентов и штрафных санкций, если срок кредита меньше года, а проценты и неустойки в полтора раза превысили основную сумму займа. Теперь общая сумма неустоек за просроченный потребкредит не может быть больше 20% годовых при начислении процентов или 0,1% ежедневно без начисления кредитных процентов.
Аппетиты микрофинансовых организаций, предлагающих «выручить до зарплаты» тоже ограничили. При займах до 10 000 рублей сроком до 15 дней, когда размер процентов и неустоек достигнет 30% от основной суммы, МФО может начислять только 0,1% в день.
Кредитные каникулы
Если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, банк может пойти ему навстречу и подождать с платежами, оформив кредитные каникулы. Это время, когда заемщик может не выплачивать основной долг или проценты по кредиту. Чтобы получить кредитные каникулы, гражданин должен подтвердить банку объективную невозможность расплачиваться с долгом: предоставить справку о собственной тяжелой болезни или недуге близкого человека, документы о снижении дохода из-за непреодолимых обстоятельств и т.д. Таким образом, заемщик получит более комфортные условия платежей, но не попадет в число недобросовестных и не испортит себе кредитную историю.
В большинстве случаев в течение периода каникул на оставшуюся сумму задолженности накапливаются проценты, и после окончания льготного периода заемщик продолжает погашать кредит по измененному графику платежей.
Банки предлагали кредитные каникулы на индивидуальных условиях, но с 2024 года они стали постоянными и едиными для всех, а оформить их будет можно на срок не более полугода.
Реструктуризация кредитов
Реструктуризацией кредита называются изменения условий существующего кредитного договора. Цель реструктуризации та же, что и у кредитных каникул – сделать более комфортными условия выплат для заемщика в трудной финансовой ситуации. Это может быть уменьшение суммы ежемесячных платежей или продление срока кредитования. Но в конечном итоге этот комфорт оплачивает заемщик, так как увеличение срока погашения или снижение ежемесячных платежей может привести к увеличению общей суммы выплат в течение всего срока кредита. Кроме того, реструктуризация кредита может быть внесена в базы кредитных бюро.
Сохранение минимального дохода
Чтобы должник не оказался вообще без средств к существованию, с 2022 года у него должен обязательно оставаться прожиточный минимум. Для этого ему нужно подать в банк или в ФССП заявление о сохранении минимального дохода и, если нужно позаботиться о снятии ареста с банковской карты. Кроме того, на некоторые средства (например, соцвыплаты) не может быть наложено взыскание – но на практике такие случаи происходят, и необходимо приложить усилия, чтобы доказать незаконность таких списаний.
Адресная помощь отдельным категориям заемщиков
В 2023 году в Госдуме РФ обсуждалась возможность единоразовой кредитной амнистии для семей с детьми, если они не могут рассчитаться с долгами по независящим от них причинам. Перечень оснований для этой господдержки еще на разработан, но уже заявлено о необходимости надежно исключить злоупотребления в этой сфере.
Понятно, что перечисленные меры не освобождают полностью от долгов. Это лишь способы помочь заемщиками, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, а также методы защиты от чрезмерного давления на должников со стороны банка штрафами, процентами и пенями. Тем не менее именно эти процедуры часто преподносятся в СМИ как «кредитная амнистия».
Может ли банк списать долги?
Поскольку есть механизм, позволяющий так или иначе списать безнадежные кредиты, некоторые заемщики на это надеются. Насколько оправдан такой подход?
Списание безнадежных долгов из-за срока исковой давности
Если срок исковой давности истекает, банк или кредитор теряет право обращения в суд с иском о взыскании долга. В таком случае, долг считается безнадежным и может быть списан. Однако банк или кредитор должны провести определенные процедуры и документальные действия для официального признания долга безнадежным и его списания.
Списание кредита по этой причине происходит крайне редко. Банки очень внимательно следят за временем и графиком выплат – тем более за таким важным сроком. Для этого у них работает штат специалистов и автоматизированные системы. Должнику многократно напомнят о просроченных платежах, а если он будет скрываться, юристы передадут дело в суд в установленные сроки. А дальше будет решение суда, исполнительные листы, приставы и, возможно, коллекторы. Списание долгов из-за просроченной давности крайне маловероятно, не стоит на это всерьез рассчитывать. В любом случае этот долг сохранится в кредитной истории заемщика, и вряд ли какой-нибудь другой банк захочет иметь с ним дело.
В каких случаях возможно списание долгов?
Как мы уже отмечали, банки крайне редко списывают задолженность как безнадежную, поэтому рассчитывать на такой исход дела не стоит. Кроме того, эта процедура обычно применяется не к физическим, а к юридическим лицам. Поэтому самым популярным способом гражданина законно избавиться от долгов является личное банкротство. Если сумма долгов невелика (от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб.), а имущества, которым можно рассчитаться, у человека нет, банкротство можно оформить даже без суда и уплаты пошлины, без финансового управляющего – самостоятельно через МФЦ.
Банкротство – это не легкий и простой способ списания долгов (как расписывают фирмы, предлагающие помощь в этой процедуре), а крайняя мера, очень сильно подрывающая репутацию и благонадежность гражданина. Лучше до этого не доводить, вовремя обращать внимание на тревожные звоночки, проверять себя на все типы долгов, принимать меры и выбираться из долговой ямы другими способами: взять траты под контроль, составить финансовый план и график выплат, договориться с банком о рефинансировании и т.д.
Возможна ли кредитная амнистия в 2024 году?
Некоторые заемщики перестают вносить платежи по кредитам и надеются, что удастся протянуть до истечения искового срока, а там их долг «простится» за давностью лет или «выйдет кредитная амнистия». Доверчивостью граждан, ожидающей этой амнистии, пользуются разного рода мошенники. Никакого массового обнуления проблемных кредитов, разумеется, не будет ни в 2024 году, ни в каком-нибудь другом. Просто так лишить банки их средств государство не может, а тратить на компенсации бюджетные деньги было бы нецелесообразно. Финансовый маркетплейс «Выберу.ру» опубликовал статистику, по которой кредиты есть у 52 процентов жителей России, а каждый третий заемщик испытывает трудности с выплатами. Это слишком огромная сумма, чтобы ее можно было просто аннулировать. В итоге это лишь приведет к существенному подорожанию услуг кредитования и повышение кредитных ставок.
Массовое обнуление долгов было бы несправедливо по отношению ко многим юридическим или физическим лицам: либо по отношению к банкам, которые не получат свои средства и могут разориться (а государство будет вынуждено их спасать), либо по отношению к налогоплательщикам, за чей счет формируется бюджет – так как получится, что именно они в конечном итоге заплатят за этот аттракцион невиданной щедрости. Кроме того, это было бы нечестно и по отношению к добросовестным заемщикам, которые ответственно относятся к своим финансам и долгам.
Почему важно проверять себя на долги и как узнать о долгах другого человека?
Чтобы быть абсолютно уверенным, что у вас нет долгов, мало вовремя вносить платеж по кредиту. Нередко люди узнают о задолженностях по алиментам, налогам или штрафам ГИБДД при попытке выехать за границу на отдых. Такие обстоятельства могут выясниться и при серьезных сделках: банк откажет в ипотеке из-за финансовой неблагонадежности, а автомобиль, который давно надо продать, вдруг окажется под арестом. А еще при попытках устроиться на руководящую должность в солидном предприятии можно получать отказ за отказом, пока не удастся неофициально выяснить, что дело – сюрприз! – в заведенных исполнительных производствах, о которых сам человек знать не знает.
Очень важно время от времени отслеживать задолженность по микрозаймам, чтобы вовремя начать улучшать кредитную историю или обратиться в правоохранительные органы, если долг на вас повесили ошибочно. Эти меры пригодятся и при проверке контрагентов, потенциальных сотрудников, партнеров по бизнесу, или даже будущих супругов.
Быстрый и законный способ проверить человека на долги – сервис CheckPerson. Уже через несколько минут после запроса подробный отчет в удобном формате pdf придет на вашу электронную почту.
Проверяйте себя и близких на долги с помощью CheckPerson, а также используйте сервис для проверки общей благонадежности человека, в честности намерений которого у вас возникают сомнения.
