Жизненные ситуации могут потребовать быстрого получения денег, в том числе в кредит. Если при этом хочется сэкономить время и не разбираться в условиях программ десятков банков, можно обратиться к кредитному брокеру. Такой специалист способен подобрать продукт даже заемщикам с плохой кредитной историей или когда несколько банков уже отказали в выдаче займа.
Что отличает добросовестного посредника от «черного брокера», какие особенности стоит учитывать при выборе специалиста, разбираемся вместе с экспертом – гендиректором компании «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым.
Кредитный брокер – кто это?
Кредитный брокер – это специалист, помогающий потенциальным заемщикам, которые не хотят тратить время на изучение кредитных программ и их деталей. Также к нему обращаются люди, получившие отказ в кредите, обладатели плохой кредитной истории и просто те, у кого нет опыта в получении займа.
Кредитный брокер, часто являясь бывшим сотрудником банка, предлагает следующие услуги:
- подбор программ банков;
- консультации по сбору необходимых документов;
- советы по улучшению кредитного рейтинга и повышению шансов на одобрение займа;
- сопровождение в процессе подачи заявки на кредит.
Термин «брокер» также используется для обозначения специалистов, работающих с биржей, торговой площадкой. Взаимоотношения с инвестиционным помощником регулируются федеральным законом N39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», статьей 3. Работа кредитного брокера не регламентирована законодательством РФ.
Специализации кредитных брокеров
Кому может помочь кредитный брокер? Зависит от типа продукта, на который требуются заемные средства.
- Кредитование физических лиц.
Получение кредита для личных нужд, например, на покупку товара или оплату услуги.
- Кредитование юридических лиц.
Открытие кредитных линий для бизнеса для развития и расширения своей деятельности.
- Ипотечное кредитование.
Получение кредита для покупки недвижимости.
- Автомобильное кредитование, лизинг.
Получение кредита или организация лизинга автомобиля с разными вариантами финансирования.
- Залоговое обеспечение.
Получение кредита с использованием имущества (недвижимости, драгоценностей и прочего) в качестве залога.
- Рефинансирование и консолидация кредитов.
Перенос существующих кредитов на более выгодные условия или объединение нескольких кредитов в один, чтобы упростить процесс управления долгами.
- Услуги в области банкротства.
Юридическая поддержка клиентов в случае финансовых трудностей, помощь в регулировке задолженности и принятии мер по банкротству.
Сколько стоят услуги кредитного брокера?
Финансовый посредник может брать фиксированное вознаграждение, сумма которого была предварительно согласована с заемщиком и прописана в договоре. Другой вариант – процент от одобренного займа, обычно 10%.
Одной из главных задач кредитного брокера является поиск банков и других кредитных учреждений, которые готовы предоставить заем клиентам с плохой кредитной историей. Брокер имеет доступ к базам данных и информации о различных кредитных условиях, и может предложить наиболее подходящие варианты.
«Добросовестные брокеры никогда не берут предоплату за услуги и не взимают плату за подготовку каких-либо документов. Комиссию брокер получает с клиента только после решения банка, в соответствии с условиями договора с заемщиком», – подчеркивает Антон Михайлов.
Схема работы кредитного брокера
Процесс работы финансового посредника по получению кредита состоит из следующих этапов:
- Брокер проводит беседу с клиентом, уточняет его финансовое положение, наличие или отсутствие ареста счетов, пожелания и кредитную историю. На основе этих данных производится анализ возможностей, а также дается рекомендация о том, как увеличить шансы на одобрение заявки.
- После обсуждения условий работы и размера вознаграждения стороны заключают договор, который регламентирует права и обязанности обеих сторон.
- Брокер проводит анализ предложений от разных банков. Он оценивает условия, процентные ставки, сроки кредитования и другие параметры.
- Брокер рассказывает клиенту о характеристиках и особенностях подобранных программ кредитования. Вместе с заемщиком обсуждаются варианты и выбирается оптимальный продукт.
- Брокер помогает клиенту собрать необходимые документы и подать заявку на кредит. Он также может консультировать заемщика по правильному заполнению анкеты и сопровождать его при подаче заявки.
- Если заявка была отклонена, брокер может предложить клиенту рассмотреть возможность подачи документов в другие банки.
- Если принято положительное решение по выдаче займа, заемщик подписывает договор с банком и получает необходимую сумму. Брокер консультирует клиента и сопровождает его на этом этапе, обеспечивая понимание условий и обязательств.
- Клиент выплачивает посреднику оговоренное вознаграждение за предоставленные услуги по подбору и оформлению кредита.
Преимущества и риски работы с брокером по кредиту
Чтобы беспроблемно взять кредит через брокера, нужно четко понимать все плюсы и минусы работы с таким посредником. И по возможности заранее нивелировать минусы за счет закрепления условий сотрудничества в договоре.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Экспертная поддержка, особенно при наличии просроченной задолженности, необходимости в реструктуризации, рефинансировании долга. | Отсутствие гарантии, что банк одобрит заявку. Честный брокер предупреждает об этом сразу. |
| Возможность выбора наиболее выгодной кредитной программы с уточнением всех нюансов. | Зачастую заемщик вынужден платить брокеру даже при отказе банка. |
| Конструктивный диалог с банком и вероятность улучшить кредитную историю с минимальными потерями. | Чем результативнее работа брокера, тем выше цена его услуг. При этом заемщику нужно очень постараться избежать контактов с мошенниками, чтобы не ухудшить кредитную историю еще больше. |
| Мотивация выбраться из долговой ямы, заручившись поддержкой специалиста. | Брокер не волшебная палочка и не гарант решения психологических проблем заемщика. |
Поможет ли кредитный брокер получить заем с плохой кредитной историей
Кредитный брокер может оказать помощь в получении займа даже в случае наличия плохой кредитной истории. Брокер обладает навыками и опытом работы с различными финансовыми учреждениями и может предложить своим клиентам оптимальные варианты, учитывая их индивидуальные обстоятельства.
Кредитный брокер может помочь в составлении заявки на кредит, а также предоставить советы и рекомендации по улучшению кредитной истории. В идеале он будет работать в интересах заемщика, помогая найти наилучшие условия займа, микрозайма, даже в случае наличия проблемной кредитной истории.
«Плохая кредитная история может быть разной: с открытыми просрочками и без, – рассказывает Антон Михайлов. – Если кредитная история без открытых просрочек (т.е. они были, но на момент обращения к брокеру уже погашены), в таком случае брокер может помочь. Он проанализирует ситуацию и сообщит, когда и в какой банк нужно будет подать заявку, подготовит правильно документы в соответствии с политикой того или иного банка. Если просрочки открытые, помочь брокер вряд ли сможет. Если верить обещаниям выдачи кредита с открытой просрочкой, можно легко нарваться на мошенников».
Как вернуть кредит, полученный через брокера?
Заем, оформленный через кредитного посредника, числится на заемщике. Поэтому схема возврата будет стандартной, прописанной в договоре с банком. Заемщик обязуется каждый месяц совершать платежи. В случае просрочки обычно начисляются пени.
Обратить внимание нужно и на условия договора с брокером. Если там прописаны дополнительные платежи или другие особенности возврата долга, заемщик будет обязан выполнить все. Стоит скрупулезно проверять посредников в финансовых сделках, чтобы избежать обмана с их стороны.
Когда не стоит работать с кредитными брокерами?
Добросовестные финансовые посредники абсолютно безопасны. Они следуют требованиям законодательства, хоть и не могут гарантировать получение займа. И, скорее всего, сами сообщат об отсутствии необходимости их услуг, например в ситуации с наложением самозапрета от заемщика.
Вот какие моменты должны насторожить заемщика:
- брокер использует массовую рассылку во все банки, что может существенно снизить шанс на получение кредита и ухудшить кредитную историю;
- брокер настаивает на своих услугах при открытых просрочках у заемщика или, наоборот, при отличной кредитной истории. В первой ситуации вероятность успеха очень мала, а во второй заемщик может решить вопрос с кредитом самостоятельно;
- брокер имеет нестабильную репутацию, не имеет отзывов вообще или не может их предоставить при запросе заемщика.
«На рынке кредитного консалтинга (брокериджа), как и везде, существуют добросовестные игроки и не очень, так называемые «черные брокеры», – делится опытом Антон Михайлов. – «Черные брокеры» помогают своим клиентам незаконными методами – например, подделкой справок о доходах. Добросовестные же брокеры действуют с точки зрения своего опыта и знания процесса выдачи кредита в том или ином кредитном учреждении».
Как выбрать и проверить кредитного брокера
В условиях отсутствия регламента работы кредитных брокеров на законодательном уровне, в первую очередь нужно проверить благонадежность специалиста и компании. «Сарафанное радио», конечно, даст определенную информацию. Но лучше заручиться точными данными из компетентных органов – ФНС, МВД, Росфинмониторинга, ФСИН, ЕФРСБ и многих других. Проверить стоит как юрлицо, предоставляющее помощь в кредитовании, так и частного кредитного брокера – как и любого человека, с которым вам предстоит вести финансовые дела.
Например, в отношении физлица стоит уточнить:
- не является ли сам брокер банкротом?
- не находится ли специалист в базе розыска МВД?
- нет ли долгов у него крупных долгов по налогам или алиментам?
- действителен ли паспорт, по данным которого будет заключаться договор с заемщиком?
Развернутый отчет по физическому лицу легко и быстро можно получить с помощью сервиса проверки физлиц CheckPerson. Уже через несколько минут после запроса вы получите все важные для принятия решения данные в формате pdf – файл придет на вашу электронную почту.
А если вы выбираете организацию, которая предоставляет услуги кредитных брокеров, узнайте:
- какими видами деятельности занимается организация?
- включена ли она в реестр недобросовестных поставщиков?
- как давно открыто ООО или ИП, в которое вы обращаетесь?
- действительно ли указанный на официальном сайте компании ИНН принадлежит им?
Здесь поможет уже сервис по проверке контрагентов – сайт XFirm. Основную информацию об организации с помощью него можно получить совершенно бесплатно: для этого понадобится лишь ввести в поисковую строку ОГРН, ИНН, название компании или ее адрес.
Удобная навигация, понятный набор характеристик, высокая точность данных, взятых напрямую из официальных баз, структурированный отчет – все это позволит принять решение о заключении договора с кредитным брокером.
Существует ли рейтинг кредитных брокеров
Согласно официальным данным, в России функционирует примерно три тысячи компаний, которые специализируются на кредитном посредничестве. Эти организации активно представляют информацию о своих услугах в онлайн-среде, а также используют печатные издания и другие каналы коммуникации с потенциальными клиентами. Официального, регулируемого законом рейтинга не существует. Заемщикам можно рассчитывать на «сарафанное радио» и профессиональные проверки физлиц и юрлиц.
