Когда вы берете кредит в банке или микрофинансовой организации, важно обратить внимание на процедуру реструктуризации кредита. Знание нюансов этой процедуры поможет вам в сложной ситуации, если ваши финансовые возможности резко изменятся или вы окажетесь в долговой яме. Реструктуризация займа спасет вас от штрафов и судебных разбирательств в случае, если вы не сможете вовремя выплатить кредит. В нашей статье мы подробно расскажем, что это такое, как написать заявление на реструктуризацию долга, какие существуют ее виды, а также как можно проверить себя на долги.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация – это процесс изменения условий выплаты долга перед банком или микрофинансовой организацией. Эта мера позволяет изменить условия погашения кредита без оформления нового займа, в случае если заемщик не справляется со своими финансовыми обязательствами. Она помогает уйти от суда, однако ждать выгоды от этой меры не стоит, зачастую она дает перерыв, либо уменьшает процент ежемесячной выплаты, но увеличивает срок оплаты долга.
Какие долги можно реструктуризировать?
Реструктуризация может применяться к нескольким видам задолженностей.
Какие типы задолженностей подлежат реструктуризации:
- кредиты;
- займы;
- ипотека;
- задолженности по кредитной карте.
Рассмотрим каждую из ситуаций подробнее.
Реструктуризация кредита
Это самый классический вид реструктуризации. Реструктуризация кредита – достаточно простая процедура. Она несет выгоды для обеих сторон: для банка – финансовую, для клиента – избежание суда, снижение ежемесячного платежа.
Реструктуризация займа
В последнее время реструктуризация стала популярной для займов в МФО. В случае реструктуризации микрозайма, определенная выгода есть и для самой организации. Во-первых, большая уверенность в добросовестности клиента, во-вторых, этот клиент не уходит от организации. Также важно уточнить, когда дело доходит до МФО, даже недобросовестный заемщик уже с просрочками по выплатам может получить одобрение реструктуризации.
Реструктуризация ипотеки
Среди основных плюс реструктуризации ипотечного кредита – у вас не отнимут жилье за долги. Из-за просрочек платежей по ипотеке после судебных разбирательств есть вероятность, что банк может изъять жилье, на которое был взять кредит. С помощью реструктуризации же вы можете продлить срок ипотеки и уменьшить ежемесячные платежи.
Реструктуризация кредитной карты
Необдуманные траты денег с кредитных карт часто становятся причиной, по которым людям требуются изменения условий выплаты задолженности. Но основанием для реструктуризации должно быть изменение финансового положения, а значит, вам потребуются доказательства, документы, которые будут свидетельствовать о снижении доходов или дополнительных обязательных тратах. В случае реструктуризации долга по кредитной карте есть вариант переноса задолженности на другую кредитную карту с более выгодными условиями.
Процедура осуществляется в том же банке/микрофинансовой организации, где был взят займ.
Способы реструктуризации
Реструктуризацию можно провести несколькими способами. Наиболее подходящий для вас выбирается совместно с банком.
Виды реструктуризации кредита:
- Снижение процентной ставки
Благодаря тому, что банк снижает процентную ставку (а значит, переплата банку станет меньше), ежемесячные платежи также уменьшаются.
- Увеличение срока кредитования
В этом случае переплата увеличивается, а размер ежемесячного платежа уменьшается. Таким образом, вы платите меньше, но дольше, и итоговая общая сумма выплат тоже становится больше.
- Изменение валюты кредитования
Такой способ тоже имеет место. Он был популярен, когда люди брали ипотеку в долларах. Сейчас, конечно, кредиты выдаются только в рублях, но когда таких ограничений не было, один из способов реструктуризации заключался в пересчете займа в другой валюте.
- Кредитные каникулы
Этот способ реструктуризации регулируется законодательством. В этом случае банк дает «каникулы», то есть перерыв в платежах, чтобы клиент мог решить временные трудности. Однако при этом сроки и переплата увеличиваются, так как проценты во время этого перерыва начисляются.
В каких случаях можно оформить реструктуризацию долга?
В жизни случаются разные непредвиденные ситуации, человек в одночасье может стать безработным или, к примеру, возникнут расходы на дорогостоящее лечение. Форс-мажор может произойти у любого человека, и чтобы к вам в дом не пришли коллекторы за деньгами, необходимо сразу позаботиться о выплатах займа в банке/микрофинансовой организации.
Как получить реструктуризацию кредита? Важно сообщить в банк о своих проблемах еще до просрочки платежа, там вам скажут, можете ли вы воспользоваться реструктуризацией долга (у каждого банка есть свой список форс-мажорных ситуаций).
Среди основных ситуаций, при которых банк согласует реструктуризацию долга:
- потеря работы;
- беременность и уход за ребенком;
- понижение заработной платы на 30 и более процентов;
- утрата трудоспособности;
- лечение (самого заемщика или члена семьи);
- снижение общего дохода семьи клиента;
- непредвиденные экстренные расходы.
В любом случае, банк запросит официальные документы, подтверждающие ту или иную ситуацию, из-за которой клиент не может вовремя выплатить кредит. Также банк подбирает способ реструктуризации долга в зависимости от вашего положения.
Преимущества и риски реструктуризации
В любом случае, реструктуризация кредитов несет определенные риски, несмотря на то, что есть и свои преимущества.
Среди преимуществ реструктуризации:
- отсутствие серьезных новых задолженностей, а также штрафов и дальнейшего судебного разбирательства;
- оформить реструктуризацию можно уже с имеющимися задолженностями;
- можно сохранить высокий кредитный рейтинг, не испортив кредитную историю.
Если говорить о рисках реструктуризации, их тоже достаточно:
- увеличение процентной ставки;
- увеличение сроков выплаты кредита;
- комиссии (в некоторых банках взимают дополнительную плату за предоставление реструктуризации).
Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?
Часто реструктуризацию путают с рефинансированием. Однако это не одно и то же.
Рефинансирование – это смена не условий кредита, а именно одного займа на другой. То есть берется новый займ на погашение старого на более выгодных условиях. Часто кредит берется в другом банке.
Разберем различия между реструктуризацией и рефинансированием подробнее.
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|
| Суть услуги | Оформляется новый заем на других условиях, с помощью которого клиент погасит старую задолженность | Банк меняет условия действующего договора с помощью дополнительного соглашения |
| Для чего применяется | Сделать кредит выгоднее | Помогает пережить финансовые трудности, снизить ежемесячный платеж |
| Место оформления | Там, где условия выгоднее. Зачастую в другом банке | Только в том банке, где был взят кредит |
| Выгода | При любых обстоятельствах выгодно для клиента | Чаще всего заемщик не получает никакой выгоды |
| Когда оформляют | Нет временного ограничения | Только на усмотрение банка |
Какие документы подать на реструктуризацию долга?
Пакет документов может различаться в зависимости от типа вашего займа и ситуации, в которую вы попали. Также список необходимых документов стоит запросить в вашем банке, так как у разных организаций могут быть разные правила.
Стандартный пакет документов для реструктуризации долга:
- паспорт заемщика;
- документы, подтверждающие трудоустройство и доходы;
- документы, подтверждающие снижение дохода или любую другую ситуацию, из-за которой вам необходима реструктуризация.
К документам, подтверждающим ваши финансовые трудности, относят:
- медицинские справки (о болезни, инвалидности, декретном отпуске);
- справка о доходах;
- справка о выходе на пенсию и ее размере;
- копия приказа о снижении заработной платы;
- копия приказа об увольнении;
- сведения о призыве на военную службу.
Если ипотека или кредит оформлены с созаемщиком, потребуются копии его паспорта, справки о доходах и трудовой книжки.
В наше время особенно актуально, что во многих банках заявление можно оформить онлайн в любое удобное для вас время. Это можно сделать через личный кабинет или сайт банка.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Заявление на реструктуризацию долга, образец
Что делать, если банк отказал в реструктуризации?
В случае, если банк отказал вам в реструктуризации, сразу же нужно запросить причину отказа. Если причина не связана с нарушением клиентом условий реструктуризации кредита, то вам необходимо обратиться в защиту прав потребителей или надзорную службу банка, а также по возможности прибегнуть к помощи юриста.
Почему важно проверять себя на долги?
Чтобы не оказаться в ситуации, когда банк отказывает вам в реструктуризации или блокирует вашу банковскую карту, необходимо всегда быть уверенным, что у вас нет задолженностей, особенно тех, что уже ушли в базу судебных приставов.
Чтобы проверить себя на задолженности ФССП, а также получить комплексный отчет по другим важным параметрам, можно воспользоваться сервисом CheckPerson.
С помощью CheckPerson вы можете проверить любого человека по паспорту или водительскому удостоверению. Выберите отчет, наполнение которого лучше всего соответствует вашим задачам. После оплаты данные придут в формате pdf на вашу почту уже через 3 минуты.
Сервис выдаст данные о залогах движимого имущества, зарегистрированных ИП, покажет, есть ли упоминание о вас в базах розыска и многое другое. Проверить можно любого человека, если вы хотите убедиться в его благонадежности.
