Крупная задолженность перед банком или МФО для должника всегда сопровождается неприятностями. Сотрудники отдела раннего взыскания звонят и пишут письма с просьбой вернуть образовавшийся долг. После игнорирования заемщиком всех требований банк чаще всего продает долг коллекторам, другим банкам или физическим лицам. В данном случае у должника остается последний шанс погасить свой долг путем покупки задолженности у коллекторов или других кредиторов, но есть нюансы.
Вместе с экспертом, PR-директором компании ООО «Банкрот-Сервис» Владимиром Набоковым, разберемся, как осуществить выкуп долгов физических лиц у банка или МФО с наименьшими затратами.
Почему банки продают долги?
При возникновении задолженности у клиента банки первоначально пытаются вернуть недополученные денежные средства от заемщика самостоятельно. Для этого они используют различные средства связи. Должнику поступают звонки от сотрудников банка, сообщения на электронную почту или на личный телефон, также это могут быть оповещения в мобильном приложении банка или в личном кабинете на сайте. В отдельных случаях кредитор может пойти на уступки и предложить реструктуризацию долга.
Если принятые меры не приносят результата и общая задолженность продолжает увеличиваться, банк продает долг или в наиболее сложных случаях подает иск в суд на взыскание долга.
Банки осуществляют продажу долгов клиентов, когда понимают, что своими силами у них не получится вернуть полную стоимость кредита. Таким способом банки пытаются вернуть хотя бы основную сумму долга заемщика без начисленных процентов, пени и штрафов.
Банковские организации перепродают долги коллекторским агентствам или прочим кредиторам. Сделать это можно только с согласия клиента. Банки обычно включают в кредитный договор пункт о праве передачи долга другим кредиторам и таким образом получают согласие клиента после подписания соглашения.
Согласно внутренним правилам, кредитные организации не продают долги клиентов по одному, обычно дела продают комплектом из нескольких безнадежных задолженностей. Коллекторы покупают долги чаще всего по цене в несколько раз меньше, чем сумма долга.
Как понять, что ваш долг продан?
По закону банки должны уведомить должника о факте продажи долга другому кредитору. Для этих целей заемщику отправляют заказное письмо с уведомлением. Кредитные организации должны проинформировать клиента о передаче его дела другой кредитной организации в течение 30 дней после заключения договора цессии – продажи долга. Если этого не было сделано, должник может оспорить продажу своего долга другому коллекторскому агентству в суде.
Можно ли выкупить свой долг?
Должник не сможет напрямую выкупить долг у банка или МФО. Данный запрет предусмотрен законодательством РФ. Банк и МФО могут посчитать долг безнадежным и продать.
Выкупить долг могут:
- коллекторы;
- банки;
- МФО;
- другие кредиторы;
- сам должник через посредников.
Предварительно кредитор обязан уведомить должника о том, что его задолженность перешла другому юридическому лицу.
Должник, обратившись в новую организацию, может начать вести переговоры о выкупе своего долга. Новый кредитор может настаивать на оплате полной стоимости всей задолженности, но путем активных переговоров должник может снизить цену в несколько раз. Коллекторские агентства чаще всего идут на уступки и уменьшают стоимость, чтобы получить хотя бы часть суммы.
Выкуп своих долгов через посредника: частное лицо или компанию
Заемщик может выкупить свой долг через посредника, в роли которого вправе выступать как физическое лицо, так и компания.
Важная задача для должника – найти проверенного человека или надежную компанию, иначе могут возникнуть проблемы при выкупе задолженности.
«Если действовать через третьих лиц, то уверенным в этом третьем лице нужно быть на 100%. Если заемщик все же решился на выкуп через посредника, то самый простой способ – это потребовать посредника отдать вам оригинал договора цессии с коллекторским агентством», – советует эксперт Владимир Набоков.
Обратившись напрямую в банк, клиент с высокой вероятностью получит отказ, так как банк будет предполагать, что у клиента появились денежные средства для погашения долга и будет требовать вернуть всю сумму.
Доверенному лицу необходимо обратиться в МФО или коллекторскую компанию с предложением заключить договор цессии. При согласии кредитора заключается договор цессии и право переуступки переходит к новому кредитору. На следующем этапе должник оплачивает сумму задолженности доверенному лицу и закрывает свои долги.
Как выкупить долг у банка по договору цессии?
Банки вправе перепродавать долги своих клиентов коллекторским компаниям. Выкупить такой долг можно при заключении договора цессии. Соглашение предписывает переуступку прав новому кредитору. Договор цессии позволяет выкупить долг через посредников с большой скидкой и заплатить меньшую сумму. Банки продают долги клиентов по сниженной стоимости.
Владимир Набоков советует должникам не спешить выкупать свой долг, если есть такая возможность.
«Чем больше времени проходит, тем дешевле становится долг. Поэтому, если вы не дорожите своей кредитной историей, не собираетесь брать в ближайшее время кредит, сумма долга не особо большая (скажем, до 500 000 рублей), кредит беззалоговый, а источник дохода у вас неофициальный – можно смело выждать время, когда коллекторское агентство само придет к вам с предложением, а это случится обязательно».
Как выкупить долг самостоятельно?
После того как банк или МФО использовали свое право переуступки долга и продали кредит должника коллекторам, заемщик может выкупить свою задолженность.
Сразу это сделать не получится, так как коллекторы после покупки долга будут активно требовать вернуть всю сумму задолженности. Когда новые кредиторы поймут, что вернуть полную сумму долга не представляется возможным, то вполне вероятно согласятся продать долг самому должнику с дисконтом.
Также самостоятельно должник может выкупить свой долг у посредников – физического лица или компании.
Можно ли выкупить свои долги у судебных приставов?
Если долг клиента был передан в Федеральную службу судебных приставов, то выкупить его не получится ни при каких обстоятельствах. Это регулируется законом № 229-ФЗ.
Завершить исполнительное производство приставы могут только в определенных законом случаях, например, если должника признают банкротом.
В прочих ситуациях должнику необходимо будет оплатить полную сумму взыскания, указанную в исполнительном листе.
Бывают ситуации, когда сторона взыскания долга пользуется возможностью отзыва исполнительного листа и заключает мировое соглашение в суде.
Виды долгов для выкупа
Кредитные организации продают все долги, кроме залоговых кредитов.
В качестве обеспечения у целевого кредита может выступать автомобиль, а при оформлении ипотеки – недвижимость, например, дома, квартиры, земельные участки. Встречаются случаи, когда банк или МФО в качестве гарантии берет в залог уже имеющееся в собственности заемщика имущество.
Когда клиент начинает пропускать платежи или перестает полностью платить, тем самым увеличивая сумму долга, банк вправе продать залоговое имущество и покрыть долги заемщика.
Банковские организации чаще всего пытаются сами реализовать на рынке залоговое имущество должника и не продают кредиты с залогом коллекторским агентствам или прочим кредиторам.
Такого типа долги банк продает в исключительных случаях, например, при сильном снижении стоимости залога, как вариант – вследствие причиненного имуществу вреда.
Правила оформления покупки долга
Выкуп долга у банка или МФО осуществляется при заключении договора цессии. Предварительно кредитор уведомляет должника о переходе права требования задолженности к другому лицу.
Необходимо написать заявление на выкуп долга и предоставить его в МФО или коллекторское агентство. После одобрения заявки и согласования стоимости обе стороны подписывают договор цессии.
При заключении сделки необходимо внимательно изучить соглашение и проверить все данные на соответствие. После подписания договора изменить что-либо будет почти невозможно. При возникших вопросах следует проконсультироваться у грамотного юриста.
Таким образом, право взыскания задолженности переходит к новому кредитору. А новый кредитор сможет сам решать вопросы с должником по срокам и размерам платежей.
Можно ли выкупить долг у коллекторов?
Должник вправе обратиться в коллекторскую компанию и купить свой долг. Причем сможет договориться и о существенном снижении цены, обращая внимание коллекторов на то, что в противном случае они не смогут рассчитывать и на предлагаемую должником сумму.
По такой схеме коллекторская организация получит свой доход, а должник распрощается с задолженностью.
Чем больше времени прошло от момента образования просроченной задолженности, тем большую скидку можно получить при выкупе долга.
Можно ли выкупить долг у МФО?
Должнику выгодно договориться с МФО и заключить договор цессии, тем самым огородив себя от назойливых звонков и писем коллекторов. На законодательном уровне это не запрещено. Заемщику с наличием просроченной задолженности следует обратиться в МФО и заключить переуступку прав. Сделать это можно с помощью посредника, например, родственника или друга. При продаже долга другому физическому лицу требуется согласие должника.
Почему важно проверять себя на все типы долгов?
Иногда люди узнают о наличии долгов совершенно случайно, например, после звонка сотрудника банка или коллекторского агентства. Бывает, что должника ставят перед фактом о запрете на выезд за границу прямо в аэропорту. Таких ситуаций можно избежать при своевременной проверке своей кредитной истории, а также периодическом мониторинге себя на задолженности ФССП.
Эксперты рекомендуют гражданам проверять свою кредитную историю как минимум раз в год. Это позволит избежать неприятностей с неожиданно появившейся задолженностью.
На сегодняшний день есть много способов проверить наличие долгов или их отсутствие. Например, сервис CheckPerson позволяет быстро и эффективно проверить задолженность ФССП.
Основные преимущества сервиса:
- Комплексная оценка. С помощью онлайн-сервиса CheckPerson можно получить информацию о любом виде задолженности в базе судебных приставов, например, по кредитам, займам, алиментам, налогам или штрафам ГИБДД.
- Актуальность данных. Через онлайн-сервис проверки задолженности по базе ФССП CheckPerson клиенту станет доступна выписка на основании официальных баз данных различных государственных ведомств.
- Удобство использования. С помощью CheckPerson можно проверить не только долги, но и действительность паспорта, участие в арбитражных делах, статус банкрота и многое другое. Достаточно выбрать подходящий пакет проверок.
