Важно иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. А еще важно хранить сбережения разумно. Надежные варианты, позволяющие деньгам не просто лежать, а работать – это вклады и накопительные счета.
Чем отличается вклад от накопительного счета? Что выгоднее: вклад или накопительный счет? В этой статье вместе с экспертами разберемся в особенностях, преимуществах и рисках обоих инструментов.
В чем разница между вкладом и накопительным счетом
Если вы хотите положить деньги в банк под проценты, у вас есть два варианта: вклад и накопительный счет. Насколько критична разница между вкладом и счетом в банке и что будет выгоднее, напрямую зависит от задач и целей вкладчика.
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская подчеркивает, что оба инструмента имеют свои плюсы и минусы. Разберемся в нюансах, чем отличается вклад от счета.
«Первое отличие вклада от счета в банке – это процентные ставки. Вклады имеют фиксированную ставку, указанную в договоре на весь срок. Допустим, человек внес сумму на розничный депозит сроком на год по ставке 20%. Значит, даже если в течение 12 месяцев проценты на рынке уменьшатся вдвое, банк выплатит вкладчику доход по ставке договора — 20%.
С накопительным счетом все иначе. Банк может поменять процентную ставку в зависимости от рыночной ситуации. Он просто уведомляет вас об изменениях через мобильное приложение, сайт или другие каналы», – поясняет эксперт.
При этом у накопительного счета есть важное преимущество. Если вам срочно потребуются ваши сбережения, вы можете легко их снять. В случае с вкладом вы скорее всего потеряете часть заработанных процентов, если вы решите забрать деньги раньше срока – банк начислит их по минимальной ставке «до востребования» 0,01% (если иное не прописано в условиях договора).
Оба варианта надежны, если вы открываете их в банке, который участвует в системе страхования вкладов.
«Вклад и накопительный счет – в чем принципиальная разница? Вклады – подходящий финансовый инструмент для тех, кто хочет гарантированно сохранить и приумножить деньги. Накопительные счета больше подходят тем, кто хочет иметь доступ к средствам в любой момент», – кратко описывает разницу между счетом и вкладом Антон Баланов, советник по экономике и социологии Российской академии естественных наук.
Сравнительная таблица, чем отличается вклад от счета, выглядит следующим образом:
| Характеристика | Банковский вклад | Накопительный счет |
|---|---|---|
| Доступ к средствам | Ограничен | Свободный |
| Срок | Фиксированный | Не ограничен |
| Изменение ставки | Невозможно (если не предусмотрено по договору) | Возможно в одностороннем порядке |
| Капитализация | Возможна | Обычно автоматическая |
| Пополнение / частичное снятие | Ограничено | Возможно без потери доходности |
Вклад и накопительный счет: особенности
Что лучше: вклад или накопительный счет, однозначного ответа нет. Вклад позволяет человеку заранее знать, сколько он заработает, а банку – использовать эти средства для своей работы.
Накопительные счета позволяют более гибко распоряжаться деньгами: вы можете снимать средства в любое время и не потерять начисленные проценты.
Важно помнить еще один нюанс, чем отличается накопительный счет от вклада в банке для физических лиц. Ставка по накопительному счету не фиксирована. Банк может изменить ее в любое время как в большую, так и в меньшую сторону. Это существенная разница между вкладом и накопительным счетом.
Рассмотрим подробнее особенности, плюсы и минусы каждого инструмента.
Особенности вклада
Список ключевых особенностей вклада выглядит следующим образом:
- фиксированные условия и сроки;
- ограничения на снятие или пополнение;
- наличие системы страхования;
- строгие условия зачисления капитализации;
- стабильность в рамках четких условий;
- возможность оформления в разных валютах;
- защита со стороны закона.
Согласно закону «О страховании вкладов» № 177-ФЗ государство гарантирует возврат вклада в сумме 1,4 млн рублей (включая проценты) в случае банкротства банка. Это правило распространяется не только на вклады, но и на накопительные счета – на все деньги физических лиц, хранящиеся в банках.
«Практический совет: размещать деньги лучше в банках из списка системно значимых, полный список таких организаций есть на сайте Центробанка. Ведомство обновляет этот перечень каждый квартал. Вероятность отзыва лицензии у таких кредитных организаций минимальна», – поясняет Ирина Андриевская.
Плюсы и минусы вклада
Вклад – это отличный инструмент для сохранения денег, а также получения прибыли, но и у него есть свои минусы. Составим подробный список преимуществ и недостатков.
Плюсы банковского вклада
- Гарантированный доход.
Процентная ставка фиксируется на весь срок действия вклада, что обеспечивает предсказуемость и защиту от колебаний рынка.
- Страхование.
Сумма вклада защищена государством до 1,4 млн рублей (включая начисленные проценты) в случае отзыва лицензии у банка.
- Низкий уровень рисков.
Вклад – один из самых безопасных инструментов хранения и приумножения денег, особенно при соблюдении лимитов страхования.
- Простота оформления и управления.
Открытие вклада занимает всего несколько минут: как в отделении, так и онлайн через мобильное приложение.
- Разнообразие условий.
Можно выбрать:
- капитализацию процентов;
- ежемесячные выплаты;
- возможность пополнения;
- возможность частичного снятия и другие параметры;
- автоматизацию дохода.
Например, регулярные выплаты процентов на текущий счет или карту, что удобно для формирования пассивного дохода.
- Подходит консервативным инвесторам.
Идеален для тех, кто не хочет рисковать ради высокой доходности и ценит надежность.
- Доходность выше, чем по текущему счету.
Даже минимальные вклады обычно предполагают более высокую ставку, чем обычный накопительный счет, а это весомая разница между счетом и вкладом.
Минусы банковского вклада
- Ограниченный доступ к средствам.
Досрочное расторжение договора приводит к потере части процентов.
- Отсутствие гибкости.
Условия вклада не получится изменить в процессе: нельзя воспользоваться повышением ключевой ставки без закрытия текущего вклада.
- Инфляционный риск.
Реальная доходность может быть ниже уровня инфляции, особенно при низких ставках по вкладам.
- Ограниченные возможности пополнения.
Не все вклады позволяют добавлять средства в течение срока действия, а те, которые позволяют, могут иметь пониженную ставку.
- Валютный риск (для вкладов в иностранной валюте).
При снижении курса доллара или евро реальный доход в рублях может быть ниже ожидаемого.
- Низкая ликвидность.
Средства замораживаются на весь срок действия вклада, что делает его менее удобным для экстренных расходов.
- Неэффективен в условиях высокой инфляции.
Особенно актуально в периоды экономической нестабильности, когда доходность вкладов не покрывает обесценивание денег.
Кому подойдет вклад
Если у вас есть значительная сумма (например, 500 тыс. или 1 млн рублей), и вы не планируете тратить эти деньги на крупные покупки в ближайший год, то стоит рассмотреть возможность открытия вклада в рублях под высокий процент (20%-22%).
«Чтобы выбрать подходящий вклад, внимательно ознакомьтесь с описанием продукта на сайте или в мобильном приложении банка. Обязательно изучите договор. Узнайте, что именно вам предлагают: срочный вклад или накопительный счет. Обычно у срочного вклада есть фиксированный срок – от 31 дня до 3 лет, а иногда и дольше», – отмечает Ирина Андриевская.
Особенности накопительного счета
Главные плюсы накопительного счета включают ежедневное начисление процентов, возможность в любое время пополнять и снимать деньги без потери дохода, а также отсутствие жестких сроков, отмечает генеральный директор инвестиционной платформы The Деньги Евгения Шеншина.
«Стоит обратить внимание на то, застрахованы ли ваши средства в выбранном банке, так как не все учреждения предлагают такую защиту. Также нужно понимать, что процентная ставка может изменяться в зависимости от политики банка», – подчеркивает эксперт.
Плюсы и минусы накопительного счета
Составим список преимуществ и недостатков накопительных счетов по сравнению с вкладами.
Плюсы накопительного счета
- Высокая ликвидность.
Средства можно снимать или переводить в любой момент без потери процентов – идеально для экстренных расходов.
- Гибкость условия пополнения и снятия.
Можно свободно пополнять счет и частично снимать средства без штрафов или потери ставки.
- Автоматическая капитализация процентов.
Проценты начисляются ежедневно или ежемесячно и сразу добавляются к телу счета – это усиливает эффект сложных процентов.
- Возможность привязки к карте.
Удобен как основной счет для управления личными финансами: оплата, переводы, онлайн-покупки.
- Часто выше процент по сравнению с текущим счетом.
Позволяет получать доход на неиспользуемые остатки средств без ограничений по доступу.
- Нет фиксированного срока.
Вы можете закрыть счет или изменить условия в любой момент без потерь.
- Может быть частью комплексного предложения банка.
Некоторые банки предлагают повышенную ставку при выполнении условий: оформление зарплатной карты, покупки у партнеров, определенный объем трат по картам банка за предыдущий месяц, отсутствие просрочек по кредитам и так далее.
Минусы накопительного счета
- Переменная процентная ставка.
Банк может в одностороннем порядке менять ставку в любую сторону без согласия клиента. Это делает доходность непредсказуемой.
- Валютный риск при открытии в иностранной валюте.
Как и у вклада, возможна потеря стоимости из-за колебания курса валют.
- Риск снижения ставки в условиях стабилизации экономики.
Когда Центробанк снижает ключевую ставку, банки часто уменьшают доходность по накопительным счетам, что особенно болезненно для долгосрочных держателей.
Кому подойдет накопительный счет
Накопительный счет отлично подойдет тем, кто хочет начать откладывать деньги. Вы можете регулярно добавлять средства, чтобы увеличить доход. При этом ваши деньги всегда под рукой.
«Это удобная альтернатива традиционному вкладу. Открыть накопительный счет можно прямо в мобильном приложении вашего банка, и вы сможете пополнять его в любое время, даже на совсем небольшую сумму», – отмечает Ирина Андриевская.
Вклад или накопительный счет: что выбрать сейчас?
Так что же лучше: накопительный счет или вклад в банке? Многое зависит от ваших целей и текущей ситуации. Если ваша цель – сохранить деньги и получить стабильный доход, то вклад будет лучшим вариантом, особенно если процентная ставка высокая.
А если вы хотите иметь постоянный доступ к своим средствам и при этом немного зарабатывать, накопительный счет станет более подходящим решением.
«Я как гендиректор инвестиционной платформы The Деньги и эксперт в сфере финансов, однозначно рекомендую накопительные счета. И вот почему: проценты начисляются каждый день, деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а ставки в современных банках от маркетплейсов часто превышают традиционные вклады», – комментирует Евгения Шеншина.
Эксперт добавляет, что лучший подход — не выбирать между вкладом и накопительным счетом, а использовать оба инструмента. Накопительный счет для оперативного управления средствами и накопления суммы для открытия выгодного вклада, а вклад — для долгосрочного сбережения части капитала с фиксированной доходностью. Такая стратегия позволяет максимизировать доходность при сохранении финансовой гибкости.
«В наше время разумно использовать оба инструмента, адаптируя их под свои финансовые цели», – подтверждает Антон Баланов.
При выборе финансовых инструментов стоит помнить и о рисках. К примеру таких, как арест счетов или санкции судебных приставов. При этом оказаться в списках должников ФССП можно и по ошибке: из-за технического сбоя или однофамильца, который не платит по счетам. Чтобы избежать проблем и не столкнуться с ситуацией, когда приставы списали все деньги со счета, стоит время от времени проверять себя на наличие задолженностей ФССП.
Сделать это можно онлайн с помощью сервиса CheckPerson. Уже через 2 минуты после заявки вы получите на e-mail развернутый отчет с задолженностями ФССП. Также с помощью этого сервиса можно оценить как финансовую, так и правовую благонадежность другого человека – перед этим получив его согласие на обработку персональных данных.
Часто задаваемые вопросы
Куда лучше положить деньги на вклад или накопительный счет?
Если у вас есть конкретная цель и сумма, которую вы не планируете тратить в течение года или нескольких лет – выбирайте вклад с капитализацией под максимально возможную ставку. Это даст предсказуемый доход и защиту от инфляции.
Если вам нужен доступ к деньгам в любой момент или вы ждете роста процентных ставок – выбирайте накопительный счет, чтобы получать проценты без потери ликвидности.
Каковы подводные камни накопительных счетов?
Главный подводный камень накопительных счетов – одностороннее изменение процентной ставки банком в любой момент без вашего согласия, что может резко снизить доходность в условиях падающей ключевой ставки.
Избегайте валютных накопительных счетов, если не планируете тратить средства в этой валюте – курсовые колебания могут съесть реальный доход.
Нужно ли платить налог с накопительного счета?
Часть дохода (заработанные проценты) не облагается налогом, на другую – действуют ставки НДФЛ. Сумма, с которой налог платить не придется, рассчитывается, исходя из максимального значения ставки ЦБ на первое число каждого месяца отчетного года. За 2023 год она составляла 150 тыс. рублей, за 2024 – 210 тыс.
Все, что превышает лимит, облагается налогом в 13% (если совокупный доход налогоплательщика с процентов по вкладам за год ниже 2,4 млн рублей) либо в 15% (для тех, кто заработал за год более 2,4 млн).
Можно ли потерять деньги с накопительного счета?
Да, потерять деньги на накопительном счете можно, и не только из-за инфляции – банк может снизить ставку до уровня ниже инфляции, и сбережения начнут терять реальную стоимость без явных потерь в рублях.
Если счет в валюте – колебания курса могут снизить ценность сбережений при переводе обратно в рубли.
