Оформить кредит или рассрочку сегодня можно за несколько минут – буквально не вставая с дивана. Обычно для этого нужно заполнить небольшую анкету с личными данными, после чего заявка уходит в один или несколько банков, где проверяют заемщика, чтобы понять, стоит ли давать человеку деньги взаймы или он вряд ли их вернет вовремя. При анализе алгоритмы опираются на скоринг – обобщенную оценку финансовой благонадежности потенциального клиента и рисков выдачи ему кредита.
Что значит кредитный скоринг и что такое скоринговые баллы, какие бывают скоринговые модели оценки кредитоспособности, можно ли узнать свой скоринг и как его улучшить – разбираемся вместе с экспертом, PR-директором компании ООО «Банкрот-Сервис» Владимиром Набоковым.
Что такое кредитный скоринг
Кредитный скоринг — это метод анализа, который банки и МФО используют для оценки рисков при выдаче кредитов.
Таким образом, система скоринга – это комплексная оценка, которая показывает, насколько можно доверять потенциальному заемщику, какова вероятность, что он будет добросовестно выплачивать кредит по графику, не попадет в список злостных должников.
«Можно сказать, что скоринг-анализ в банке – это некий "умный калькулятор", который, анализируя общее финансовое и не только положение определенного человека, принимает решение о выдаче или отказе в кредите или займе. Использование скоринговой модели – это уже не диковинка, а средство оптимизации, соответственно применять ее стараются большинство крупных игроков и в банковском секторе, и в секторе МФО. Другой момент, что на первоначальном этапе разработка своей скоринговой модели или покупка готовой и ее адаптация – дело достаточно трудоемкое и затратное», – подчеркивает эксперт.
Зачем нужен кредитный скоринг
Скоринг благодаря автоматизированной системе оценки платежеспособности клиента облегчает процесс оформления займа обеим сторонам: банки несут меньше рисков, а заемщику не приходится идти в банк или ждать одобрения заявки в течение нескольких дней.
«Скоринг сильно экономит время и ресурсы кредитора, банка или МФО, т.к. позволяет отсекать нежелательных клиентов на этапе предварительного "отбора", без участия человека. При этом он оценивает риски комплексно: кредитный рейтинг или КИ у человека могут быть хорошими, но в то же время могут иметься, например, открытые исполнительные производства, не связанные с кредитами – за невыплату алиментов, ущерба и т.п. Или же проблемы с какими-либо документами – например, недействительный паспорт. Плюс ко всему, использование скоринговых систем дает возможность кредиторам не заниматься такими рутинными операциями как, например, анализ соотношения дохода и ежемесячных платежей», – добавляет Владимир Набоков.
Какие есть методы скоринга
Банки могут использовать одну или несколько моделей скоринга, сочетая их по-своему, это зависит как от политики банка, так и от того, какая именно характеристика наиболее важна в конкретной ситуации.
В основном скоринг направлен на оценку платежеспособности и надежности клиента, но есть также методы, которые оценивают вероятность мошеннических действий со стороны потенциального заемщика.
Анкетирование (application-scoring)
Самый распространенный метод, о котором мы говорили в начале статьи: клиент вместе с заявкой на кредит заполняет анкету, отвечая на вопросы банка. При этом разные банки могут отдавать предпочтение тем или иным клиентам, опираясь на разные данные, будь то семейное положение или профессия отправителя заявки.
Но неизменно для большинства банков важнейшими факторами выступают стабильный подтвержденный доход, отсутствие судимостей, средний возраст – пенсионерам и студентам многие банки отказывают в займе чаще, но это не непреложное правило. Особенно если к выходу на пенсию заемщик успел накопить хорошую КИ без просрочек по кредитам.
Скоринг поведения (behavioral-scoring)
Такой метод скоринга применяется, когда у человека уже есть заем или кредитка. Скоринг поведения используется, чтобы понять, какова вероятность прекращения платежей от клиента. Программа при расчете ориентируется на то, были ли уже просрочки, каков характер трат по кредитной карте (например, часто ли снимаются с нее наличные средства), гасил ли человек с кредитного счета другие займы и так далее.
Противодействие мошенничеству (fraud-scoring)
Fraud-scoring обычно запускается вместе с анкетированием: система сверяется с БКИ, «черными» списками банка и другими базами данных, к которым есть доступ, а также сопоставляет сведения из заявки клиента с информацией из других источников.
Коллекторский скоринг (collection-scoring)
Этот метод скоринга используется в случае, когда клиент начинает пропускать платежи. Программа оценивает, насколько велики шансы вернуть задолженность, учитывая финансовые привычки должника. Также она определяет план действий отдела досудебного взыскания и эффективность мероприятий по возврату долга: начиная от отправки писем счастья клиенту до обращения в суд.
Как работает скоринг?
Финансовый скоринг не рассчитывается вручную аналитиками банка или МФО, этим занимается специальная программа. В разных кредитных организациях модели скоринга могут отличаться, но суть одна: каждая из характеристик потенциального заемщика оценивается в баллах. А уже по тому, сколько баллов наберет человек в совокупности, выносится решение, стоит ли одобрять ему кредит.
Схему работы скоринга обобщенно можно описать так:
- Банк определяет требования, которым заемщик должен соответствовать.
- Заемщик при подаче заявки на кредит/рассрочку/кредитную карту заполняет скоринговую анкету. Обычно нужно ввести паспортные данные, средний доход, могут быть и другие вопросы.
- Проводится скоринговый анализ данных клиента и информации из других источников. По каждому из параметров система начисляет определенное количество очков, а в сумме они складываются в скоринговые баллы.
- Баллы сопоставляются с требованиями, определенными банком на первом этапе, и выносится решение об одобрении заявки или об отказе.
«Какой-то единой модели скоринга заемщика нет, каждый кредитор подходит к данному вопросу сугубо индивидуально. Однако очевидно, что для банков и МФО они будут существенно отличаться, – рассказывает Владимир Набоков. – Так, требования к платежной дисциплине у МФО не такие строгие, как в банках: МФО допускают выдачу займов клиентам, у которых ранее были просрочки или даже таковые имеются прямо сейчас, тогда как банки таким клиентам предпочитают отказывать. Поэтому заемщик может не пройти по требования скоринга в банке, но в то же время его легко может “пропустить” МФО».
Какие данные кредиторы используют для скоринговых моделей?
Скоринг – гораздо более многогранный способ оценки заемщика, чем просто кредитный рейтинг, хотя он, разумеется, тоже оценивается банками.
Какие данные чаще всего анализируются для подсчета скоринга:
- кредитный рейтинг и кредитная история;
- опыт взаимодействия человека с конкретным банком: является ли зарплатным клиентом, оформлял ли кредиты здесь раньше и соблюдался ли график платежей, в каких категориях чаще всего списываются деньги по карте, какими продуктами пользуется и т.п.;
- наличие задолженностей ФССП – исполнительных производств в базе судебных приставов;
- возраст;
- семейное положение, наличие иждивенцев;
- место проживания;
- наличие в собственности автомобиля, недвижимости;
- тип занятости (работает ли человек в найме, как самозанятый, ведет собственный бизнес как ИП и т.п.);
- средний доход и так далее.
Важно! Скоринг-система ориентируется не только на информацию в анкете автора заявки, но и на сведения в государственных базах. Это законно, если при отправке заявки потенциальный заемщик соглашается на обработку персональных данных. Так, через базу данных ФНС банк уточняет реальный официальный доход заемщика, проверяет, насколько добросовестно он платит налоги; в базе ГИС ЖКХ можно убедиться, что у человека нет крупных задолженностей по коммуналке и так далее.
Что такое скоринговые баллы?
Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате.
Если кредитная история у человека, никогда не бравшего кредит, будет чистой, то даже при таком раскладе метод скоринга не выдаст нулевые показатели скорингового балла: система определит его значения по другим параметрам, которые могут варьироваться в зависимости от особенностей конкретной модели и задач оценки.
Как узнать свой скоринговый балл и можно ли его улучшить
Свой скоринговый балл официально узнать не получится, подчеркивает Владимир Набоков.
«Во-первых, его значение по расчетам алгоритмов разных организаций будет своим, а во-вторых, каждый кредитор, имеющий скоринговую систему, предпочитает держать баллы заемщиков в секрете. И причина тому проста – в случае, если скоринговый балл будет известен, теоретически станет возможным проанализировать эти данные, определить алгоритмы оценки и спокойно обманывать систему вполне осознанно», – поясняет PR-директор компании «Банкрот-Сервис».
Несмотря на это, человек, который понимает, почему велика вероятность отказа в кредите, вполне может повлиять на итоги скоринговой проверки.
Как улучшить свой скоринговый балл?
Самые очевидные причины для отказов (просрочки по выплатам, высокая долговая нагрузка и так далее) легко выявить самостоятельно, если периодически проверять свою кредитную историю, отмечает эксперт.
«Тут все банально и просто: есть просрочки – закрывайте, высокая нагрузка – снижайте, есть долги по ФССП – оплачивайте», – рекомендует Владимир Набоков.
Проверить себя на все типы долгов, как и посмотреть на себя глазами тех, у кого есть задача в целом оценить вашу благонадежность, можно с помощью сервиса CheckPerson.
Всего через несколько минут после запроса на e-mail, указанный вами при оформлении заявки, придет развернутый отчет, в котором будут не только все актуальные задолженности ФССП, но и другие сведения, которые потенциально могут повлиять на оценку вас как заемщика.
Что может помочь улучшить скоринговый балл:
- если вы пользуетесь кредиткой, старайтесь пополнять ее в рамках льготного периода;
- своевременно оплачивайте счета (коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, налоги и так далее);
- не меняйте работу слишком часто;
- при трудоустройстве обращайте внимание на стабильность компании, ее репутацию;
- избегайте работодателей, выплачивающих зарплату «в конвертах».
Есть параметры, повлиять на которые достаточно сложно или вовсе невозможно: например, семейное положение, наличие иждивенцев, пол, возраст. Также если вы были судимы или подавали на банкротство, восстановить репутацию в глазах банка будет непросто.
Можно ли обмануть скоринговую систему
Теоретически можно при заполнении анкеты завысить средний ежемесячный доход или исказить другие данные. Однако если подлог обнаружится при проверке сведений, это может еще сильнее снизить скоринговый балл.
«Если гипотетически обмануть скоринговую систему и возможно, то у каждого кредитора это нужно делать по-своему, поскольку система подсчета везде разная, – комментирует Владимир Набоков. – На мой взгляд, пытаться изобрести велосипед – не очень целесообразно. Проще проанализировать свою КИ, долги при их наличии и убрать наиболее очевидные причины – просрочки, ФССП и т.п. Тогда и обманывать никого не придется».
Преимущества и ограничения скоринговых моделей
Как и любой метод оценки, скоринговая система имеет свои преимущества и недостатки.
| Преимущества скоринговой системы | Недостатки метода скоринга |
|---|---|
| Скорость принятия решения об одобрении кредита | Невозможность оспорить решение, снижение кредитного рейтинга из-за формального автоматического отказа |
| Исключение человеческого фактора, предвзятости | Алгоритмы тоже ошибаются: отказ по скорингу может быть обусловлен следствием технического сбоя |
Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные скоринговой анкеты остаются в базе и используются для формирования профиля человека | Устаревание. Скоринговую модель нужно обновлять не реже, чем раз в 4-6 месяцев, чтобы данные и методы оценки были актуальными |
Часто задаваемые вопросы
Что такое скоринг простыми словами?
Кредитный скоринг – это, простыми словами, комплексная оценка надежности человека как заемщика, анализ риска столкнуться с клиентом, который не сможет выплачивать кредит или будет постоянно допускать просрочки по кредитной карте.
Что значит отказ банка по скорингу?
Отказ банка по скорингу означает, что алгоритмы посчитали уровень кредитного рейтинга потенциального заемщика недостаточно высоким для выдачи кредита.
При этом может быть так, что одновременно один банк автоматически откажет вам в займе, а несколько других ответят, что готовы предоставить ссуду.
Как узнать свой скоринг?
Узнать свой скоринг в конкретном банке, скорее всего, не получится – кредитные организации могут использовать разные данные для оценки благонадежности заемщика и рисков, связанных с его обслуживанием.
Но для понимания, насколько велик риск отказа по скорингу, будет полезным раз в полгода бесплатно запрашивать свою кредитную историю в БКИ, а также время от времени проверять себя на все типы долгов с помощью специализированных онлайн-сервисов – таких, как CheckPerson.
Какие бывают скоринговые модели?
Чаще всего говорят о четырех типах скоринговых моделей:
- анкетирование;
- скоринг поведения;
- коллекторский скоринг;
- противодействие мошенничеству.
