С 2024 года россиянам стал доступен новый способ приумножить свои капиталы на длинной дистанции. Он получил название программа долгосрочных сбережений или ПДС.
Согласно статистике Банка России, на 1 июля 2025 года новым инструментом воспользовались уже 5,4 миллиона раз. Общая сумма привлеченных средств составила 414 миллиардов рублей.
Вместе с экспертами разберемся, что это за программа, как она работает и какие у нее есть преимущества и недостатки.
Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)
ПДС — это новый механизм накоплений, рассчитанный на долгосрочную перспективу. Предполагается, что с его помощью люди смогут накопить на прибавку к пенсии или обеспечить финансовую подушку.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Суть программы заключается в том, что человек передает свои деньги оператору программы — негосударственному пенсионному фонду, который действует под контролем Банка России.
В свою очередь менеджеры фонда инвестируют эти деньги, а прибыль от вложений зачисляется на счет. Чем дольше он участвует в программе, тем больше становится итоговый капитал. Единственное условие — деньги нельзя забрать 15 лет или до момента выхода на пенсию.
Государство тоже будет участвовать в накоплении средств:
«Главный плюс ПДС – программа софинансирования долгосрочных сбережений. Это позволяет получать хорошую доходность на свои вложения, почти без рисков», — комментирует founder и CEO «NPFI.RU» Дмитрий Малкин.
Также государство обеспечит надежность инвестиций, застрахует вклады и даст возможность получать налоговый вычет. Но о преимуществах мы подробнее поговорим попозже.
Кто и как может принять участие в ПДС
Участие в ПДС добровольное, никто никого заставлять не будет. Стать вкладчиком программы может любой совершеннолетний гражданин. Для этого нужно просто выбрать оператора и заключить с ним договор.
Далее нужно пополнить свой счет ПДС: перечислить свои деньги или написать заявление на перевод накопительной части пенсии.
«С 2002 до 2013 года в стране работала другая госпрограмма, которая позволяла людям копить на старость в НПФ, — напоминает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. — Работодатели регулярно отчисляли в нее деньги за сотрудников. У некоторых на накопительные пенсии «набежала» кругленькая сумма. Правда, с 2014 года пенсионные накопления власти заморозили. Теперь эти деньги разрешено перевести на ПДС. Единственное «но»: перевести не значит забрать. Средства будут лежать на счете до конца программы: 15 лет с подписания договора или до выхода участника на пенсию».
Во что инвестируются средства участников
При выборе инструментов инвестирования сотрудники НПФ в первую очередь руководствуются безопасностью. Таково требование Банка России. Лишь 10% от вклада каждого гражданина можно будет направить на инструменты с высоким риском.
В основном на средства вкладчиков будут покупать облигации федерального займа и облигации крупных отечественных компаний, в первую очередь государственных. Однако закон не запрещает операторам выбирать и другие варианты, но предпочтение будет оставаться именно госсектору.
При этом у участника программы не будет возможности выбирать, во что инвестировать свои кровные.
«Участник программы не может повлиять на выбор того, куда НПФ будет вкладывать деньги. У каждого фонда свой портфель и они по-разному инвестируют средства клиентов. Но можно выбрать конкретный фонд», — указывает Дмитрий Малкин.
Зато программа долгосрочных сбережений ПДС позволяет человеку поменять оператора, но только раз в 5 лет.
Как проходит софинансирование от государства
Государство гарантирует, что каждый участник сможет получать до 36 000 рублей каждый год в течение 10 лет. То есть в лучшем случае, в копилку гражданина дополнительно отправится 360 000 казенных рублей.
Но такую сумму получат не все. Софинансирование долгосрочных сбережений зависит от заработка человека. Чем меньше доход – тем больше поддержка.
| Доход участника в месяц | Коэффициент софинансирования | Годовой взнос, нужный для получения максимального софинансирования |
|---|---|---|
| До 80 000 рублей | 1 к 1 | 36 000 рублей |
| До 150 000 рублей | 1 к 2 | 72 000 рублей |
| Более 150 000 рублей | 1 к 4 | 144 000 рублей |
«Допустим, ваша зарплата 60 тысяч, а за год вы пополнили счет программы на 36 тысяч, то есть каждый месяц вносили по 3 тысячи. Тогда государство удвоит сумму, и спустя год на счете будет 72 000. В переводе на банковские проценты доходность инвестора из этой группы благодаря государственному софинансированию составит 100%. Заметим, владельцы классических банковских вкладов о такой доходности могут только мечтать в середине 2020-х», –– приводит пример Ирина Андриевская.
Почему государство софинансирует вклады
«Государству нужны «длинные деньги», которые игроки типа Негосударственных пенсионных фондов могут инвестировать с долгим горизонтом планирования, – объясняет Дмитрий Малкин. – Тут получается win-win: гражданин накапливает подушку безопасности с хорошими процентами, государство получает больше стратегических инвесторов внутри, бизнес — возможность привлекать финансирование на более выгодных условиях».
Налоговые льготы по программе ПДС
Еще одно преимущество долгосрочных накоплений — возможность получить налоговый вычет.
Размер вычета зависит от двух условий:
- сумма вклада за год
- процент НДФЛ, который платит вкладчик.
Согласно статье 219.2 Налогового Кодекса, есть лимит расчета вычета — 400 000 рублей. Это значит, что даже если кто-то принесет оператору больше денег, расчет все равно будет идти от этой суммы. Если сумма будет меньше, то процент будет рассчитывать из нее.
Таким образом, расчет вычета для гражданина, который вкладывал нужные 400 000 рублей каждый год участия в программе с учетом его процента НДФЛ будет такой:
| Процент НДФЛ | Максимальный вычет в год |
|---|---|
| 13 % | 52 000 рублей |
| 15 % | 60 000 рублей |
| 18 % | 72 000 рублей |
| 20 % | 80 000 рублей |
| 22 % | 88 000 рублей |
«Правило вычета действует только на деньги, вложенные участником, и не распространяется на лепту государства. Разумеется, вычетом можно распоряжаться по своему усмотрению и, к примеру, реинвестировать в ПДС и продолжать копить весь срок 15-летнего договора», –– обращает внимание Ирина Андриевская.
Когда и как можно вывести деньги
Вывести деньги вместе с полученной прибылью можно в двух случаях:
- Прошло 15 лет. Все просто – срок участия подошел к концу, вкладчик получает свои накопления.
- Человек вышел на пенсию. То есть мужчине должно исполниться 60 лет, а женщине 55.
«НПФ будут отдавать деньги частями, в зависимости от выбранной программы, — предупреждает Ирина Андриевская. — Получить всю сумму разом можно только если ежемесячная пожизненная выплата из накопленных денег меньше, чем 10% прожиточного минимума пенсионера».
Еще один повод вернуть деньги – экстренная ситуация, например, тяжелая болезнь или потеря кормильца. В таком случае можно рассчитывать на то, что оператор вернет все, что человек успел принести. Но есть одно «но».
«Если у вкладчика сложилась непредвиденная ситуация, требующая расходов, НПФ вернет сумму ваших вложений полностью. А вот софинансирование от государства и инвестиционный доход он не получит», — говорит Ирина Андриевская.
Во всех других случаях передумавший и дальше копить деньги опить деньги в НПФ вкладчик столкнется с ограничениями.
«Если человек просто хочет закрыть договор, то он не сможет больше участвовать в программе и получит государственное софинансирование только через 15 лет. А еще часть средств удержит НПФ. Есть фонды, в которых можно забрать 100% внесенных средств, есть те, в которых только часть. Для этого надо изучить договор и данные о выкупной сумме у фонда, с которым вы хотите заключить договор», — советует Дмитрий Малкин.
Отличие программы долгосрочного сбережения от индивидуального инвестиционного счета (ИИС)
На первый взгляд ПДС программа долгосрочных сбережений и ИИС похожи: обе схемы позволяют гражданам откладывать деньги с выгодой за счет налоговых льгот. Но есть существенные отличия.
| Критерий | ПДС | ИИС |
|---|---|---|
| Кто управляет деньгами | Специалисты НПФ | Сам вкладчик |
| Помощь государства | Программа софинансирования + повышенная страховка | Государственных гарантий и страховки нет |
| Уровень защиты | Вложения под надзором Банка России, риски ограничены | Ответственность за выбор инструментов несет сам инвестор |
| Инвестиционные риски и доходность | Умеренные, за счет ограничений на высокорисковые активы | Могут быть выше, зависят от стратегии владельца |
| Доступность средств | Выплаты доступны через 15 лет или по достижении пенсионного возраста. | Если счет открыт до 31 декабря 2023 года, то срок – 3 года. Если позже, то от 5 до 10 лет. |
Плюсы и минусы программы ПДС
Программа долгосрочных сбережений дает гражданам дополнительные возможности накопить капитал, но вместе с этим имеет и ограничения. Рассмотрим ее ключевые преимущества и недостатки.
Плюсы
- Государственная поддержка. Для вкладчиков гарантировано софинансирование взносов и налоговые льготы.
- Повышенный размер страховки сбережений. Сейчас она составляет 2,8 млн рублей. Это в два раза выше страховки по банковским вкладам.
- Надежность инвестиций. Вложения инвестируют преимущественно в ОФЗ и другие консервативные инструменты.
- Защита от инфляции. Доходность выше обычного банковского вклада при сопоставимом уровне риска.
- Защита от притязаний. При разводе эти деньги не делятся между супругами и принадлежат тому, на кого оформлен договор.
Минусы
- Ограниченная доступность. За исключением особых случаев средства нельзя изъять раньше 15 лет или достижения пенсионного возраста.
- Умеренная доходность. Прибыль от долгосрочных вложений может быть ниже потенциальных доходов на фондовом рынке при самостоятельных инвестициях.
- Зависимость от законодательства. Условия программы и порядок выплат могут меняться.
- Непредсказуемый доход. Годовая прибыль инвестора зависит от того, как поработают менеджеры фонда.
- Отсутствие контроля: участник ПДС не может повлиять на инвестстратегию НПФ.
Еще один минус вкладов ПДС – учет долговых обязательств. Это значит, что накопительная часть пенсии может быть списана приставами в счет задолженностей. Поэтому перед оформлением выплаты важно проверить, нет ли у вас исполнительных производств.
Для глубоких и регулярных проверок удобно воспользоваться специальным сервисом. Например, CheckPerson позволяет оперативно узнать о наличии долгов по всем возможным категориям: штрафам, алиментам, налогам. Это удобно и надежно: вы заранее узнаете, не окажется ли часть ваших накоплений замороженной.
Программа долгосрочных сбережений: главное
- ПДС – новый вариант вложения средств. Чтобы им воспользоваться, нужно выбрать НПФ, который будет инвестировать накопления.
- Пополнять счет можно на любую сумму. Также туда можно перевести накопительную часть пенсии.
- ПДС — игра вдолгую. Прибыль можно получить через 15 лет или при выходе на пенсию.
- Каждому участнику программы положено государственное софинансирование, налоговые льготы и повышенная страховка.
- У долгосрочных накоплений есть и минусы: ждать придется довольно долго, забрать прибыль досрочно нельзя, а контролировать инвестиции и предсказать доходность не получится.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ПДС простыми словами?
Программа долгосрочных сбережений — финансовый инструмент, рассчитанный на продолжительный срок накопления. Вкладчик получает прибыль за счет инвестиций, которыми управляет оператор, а также от государственного софинансирования и налоговых вычетов.
Срок программы – 15 лет или достижение пенсионного возраста.
Как перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений?
Для этого нужно выбрать оператора – негосударственный пенсионный фонд и заключить с ним договор. Останется только сделать первый взнос и регулярно пополнять счет.
Каковы подводные камни ПДС?
- Большой срок ожидания и потеря прибыли при досрочном выходе из программы.
- Не самая высокая доходность. Объясняется это тем, что оператор будет выбирать наименее рискованные инструменты инвестирования.
- Влиять на инвестиции нельзя. Можно только выбрать или поменять оператора.
- Предсказать доход тоже не получится. Все будет зависеть от менеджеров фонда.
Как узнать сумму накопительной пенсии?
- Через «Госуслуги».
- На сайте Социального фонда России.
- На сайте НПФ.
