Если у вас есть свободные деньги и при этом открыт кредит, можно направить средства на досрочное погашение займа. Это поможет снизить общую переплату и быстрее закрыть долг. Однако прежде чем делать дополнительные взносы, важно разобраться, как лучше закрывать кредит досрочно.
Как правильно гасить кредит досрочно? Какие стратегии выбрать в разных ситуациях и чего стоит избегать, чтобы действительно сэкономить? Рассказываем об этом в нашей статье вместе с экспертами.
Что значит досрочное погашение кредита
При выплате кредита помимо основной части долга заемщик выплачивает еще и проценты. Чем дольше длится погашение кредита, тем выше итоговая переплата. И если основную сумму займа уменьшить нельзя, то сэкономить на процентах вполне реально.
Досрочное погашение кредита – это способ уменьшить переплату в виде процентов. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик вправе закрыть кредит досрочно – как полностью, так и частично. Причем чем раньше начнете вносить дополнительные платежи, тем заметнее будет экономия на процентах.
Как работает досрочное погашение кредита
При досрочном кредите вы платите больше, чем требуется по графику.
«Заемщику обычно предоставляется два варианта: сократить срок кредита, сохранив размер ежемесячного платежа или снизить ежемесячный платеж, оставив срок без изменений», – отмечает Татьяна Волкова, финансовый консультант и главный эксперт Академии личных финансов.
Какие есть способы пересчета платежей:
- Сокращение срока кредита.
«Самое выгодное относительно уменьшения переплаты по процентам будет досрочное погашение с уменьшением срока платежа. Но при этом надо понимать, что сумма ежемесячного платежа не уменьшается», – комментирует Вадим Мещеряков, эксперт в области финансовых технологий, руководитель направления развития CRM в АО «Альфа-Банк».
Дополнительный платеж уменьшает тело долга, что помогает быстрее закрыть кредит и снизить сумму процентов, которые начислялись бы в будущем.
- Уменьшение ежемесячного платежа.
Срок займа остается прежним, но ежемесячный платеж уменьшается. Этот способ досрочного закрытия кредита снижает ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Однако процентов вы заплатите больше, чем при сокращении срока.
«Если ваша стратегия в том, чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку (например нужна ипотека, а по показателю долговой нагрузки вы не “пролезаете” в правила банка), то делайте погашение с уменьшением платежа. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж, но срок сохранится», – советует Вадим Мещеряков.
Как лучше гасить кредит досрочно – по сроку или по платежу?
Однозначного ответа на этот вопрос нет, потому что все зависит от ваших целей и текущей финансовой ситуации. Оба варианта помогают снизить переплату, но делают это по-разному.
Чтобы понять, как лучше гасить кредит досрочно (по сроку или по платежу), рассмотрим несколько сценариев:
- Если ставка по кредиту ниже инфляции.
В такой ситуации задумайтесь, нужно ли вообще досрочно закрывать займ. Вы фактически погашаете кредит досрочно «дешевыми» деньгами, что может быть невыгодно.
Если вы решили досрочно погасить кредит, разумнее выбрать уменьшение ежемесячного платежа, а не сокращение срока. При низкой процентной ставке, особенно если она ниже уровня инфляции, переплата не так критична.
- Если доходы растут.
Если вам повысили зарплату или у вас появился новый источник дохода, будет разумно сократить срок кредита. Так вы быстрее избавитесь от долга и сэкономите на процентах. Ежемесячный платеж останется тот же, но повышение дохода поможет выплачивать его.
- Если доходы могут снизиться.
При нестабильном доходе стоит выбрать уменьшение платежа. Это снизит ежемесячную нагрузку и позволит сохранить финансовую устойчивость, особенно если нет подушки безопасности.
Когда выгоднее уменьшить срок, а когда платеж?
Как лучше гасить кредит досрочно по сроку или по платежу? Это зависит от ваших целей и финансовой стратегии.
| Когда стоит сократить срок кредита | Когда стоит уменьшить платеж |
|---|---|
| Кредит оформлен на долгий срок | Доход нестабильный или уже есть другие кредиты |
| Ставка по кредиту больше 10% | Ставка по кредиту низкая (до 10%) |
| Доход стабильный, есть запас денег на экстренные случаи | Необходимо освободить бюджет для других расходов |
| Цель – снизить общую переплату по кредиту | Нужно снизить кредитную нагрузку |
| Вы готовы вносить более крупные платежи | В планах – инвестировать или положить на вклад сэкономленные средства |
Если вам сложно самостоятельно выбрать подходящий вариант, можно обратиться за консультацией к специалисту. Например, помочь с выбором могут сотрудники банка или кредитный брокер.
Как правильно гасить кредит досрочно
Вы можете досрочно закрыть кредит полностью или погашать его частями.
Главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова объясняет, как понять, нужно ли вам досрочное погашение кредита:
«Начинать лучше с анализа собственной финансовой устойчивости. Прежде чем вносить крупный досрочный платеж или полностью закрывать долг, ответьте себе на три вопроса:
- Есть ли у вас подушка безопасности хотя бы на 3-6 месяцев жизни?
- Закрыты ли другие, более дорогие кредиты?
- Хватает ли вам денег на повседневную жизнь без стресса?
Если на все вопросы ответ «да» – досрочное погашение, особенно с сокращением срока, будет разумным и выгодным шагом».
Рассмотрим подробнее, какие способы досрочного погашения кредита существуют, как банк обрабатывает такие платежи и как правильно оформить процедуру.
Погасить кредит полностью
Полное досрочное погашение кредита подходит тем, кто готов сразу закрыть весь долг.
Как правильно гасить кредит полностью:
- Обратитесь в банк для уточнения суммы долга.
Узнайте у сотрудника банка точную сумму для полного расчета. В нее включается основной долг и начисленные проценты.
- Уведомите банк о намерении досрочно погасить заем.
Предупредите менеджера банка о том, что собираетесь погасить кредит заранее.
- Убедитесь, что деньги зачислили.
После внесения платежа проверьте, что долг действительно погашен. Подайте заявление на закрытие счета и попросите банк выдать справку об отсутствии задолженности.
Вадим Мещеряков приводит пример выгодного использования досрочного погашения кредита:
«Берем кредит с любым сроком без комиссии за понижение ставки, так как проценты будут рассчитаны исходя из долга, а значит стоимость одного дня пользования деньгами будет одинаковая в первом периоде. Заводим досрочное погашение на ближайшую первую дату платежа. Можно завести полное досрочное погашение кредита – это самый выгодный вариант.
Такое хорошо подойдет для автокредита, когда в салоне предлагают купить новое авто в кредит с дополнительными опциями за ту же сумму, что и авто без них за наличные. В таком случае соглашаемся на кредит, получаем каско и помощь на дорогах в подарок. При первом же платеже делаем полное досрочное погашение и фактически получаем все опции за небольшую сумму процентов набежавших за первый платеж период. С вас могут попросить расписку, что вы не будет так делать первые полгода, но на деле вас никто не может остановить».
Погасить кредит частично
Если у вас нет всей суммы, но вы хотите быстрее рассчитаться с долгом, можно гасить кредит досрочно частями. Такой способ доступен большинству заемщиков, даже если нет возможности закрыть кредит полностью.
Как правильно закрывать кредит досрочно частично:
- Уточните условия.
У каждого банка свои правила: когда подавать заявление, как именно пересчитывается график и с какой даты происходит погашение. Лучше узнать о них заранее, чтобы знать, сколько нужно вносить денег и как выгоднее гасить кредит досрочно.
- Внесите сумму.
Если банк допускает онлайн-платежи, достаточно будет перевести деньги на кредитный счет, чтобы инициировать перерасчет.
- Получите новый график.
После обработки платежа банк предоставит обновленный график платежей. Его можно будет запросить в самом банке или посмотреть в личном кабинете приложения.
Когда лучше вносить досрочные платежи?
Чтобы досрочное погашение кредита действительно помогло сэкономить, важно выбрать правильный момент для внесения платежа. Поэтому заемщики часто задаются вопросом о том, когда лучше частично погашать кредит: до очередного платежа или после.
Лучшее решение – платить в день очередного платежа по графику. В этом случае проценты будут начисляться уже на меньший остаток кредита. Чем раньше вы внесете деньги после очередного платежа, тем больше будет экономия на процентах.
Обязательно ознакомьтесь с условиями вашего кредитного договора. В некоторых банках могут действовать особые требования, например:
- минимальный размер платежа для досрочного погашения;
- разные требования для онлайн- и офлайн-погашения;
- обязательное уведомление банка за несколько дней.
Например, при досрочном погашении кредита через приложение «СберБанк Онлайн» минимальный платеж должен быть не меньше 30% от ближайшего платежа. А при внесении платежа в офисе Сбербанка сумма может быть любой.
Когда лучше начинать досрочное погашение
Начинать досрочное погашение займа лучше как можно раньше. Чем быстрее вы начнете вносить дополнительные платежи, тем больше сможете сэкономить на процентах.
«Причина проста: в первые месяцы вы платите в основном проценты, а не тело кредита. Чем быстрее вы начнете сокращать основную сумму долга, тем меньше процентов «набежит» впоследствии. Это особенно актуально для потребительских кредитов с высокой ставкой», – поясняет Татьяна Волкова.
Итак, в первые месяцы кредита большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а не на тело долга, а досрочные платежи как раз позволяют быстрее закрывать основной долг.
Подробный расчет приводит Вадим Мещеряков:
«Сначала рассчитывается платеж по процентам: каждый день пользования деньгами банка стоит как сумма остатка долга, умноженная на ставку и деленная на 365 дней в году.
Ставка процента в день = Сумма остатка долга * ставка кредита / 365
Долг в начале кредитных выплат больше – стоимость пользования деньгами банка выше. Поэтому, чтобы рассчитать сумму платежа по процентам в конкретном месяце, нужно понять, какой долг в этом месяце, сколько дней в месяце (между датами платежа) и помножить на стоимость пользования деньгами в день.
Проценты за месяц = (Остаток задолженности * годовая процентная ставка) / 365 * количество дней пользования заемными средствами
Так мы получили сумму платежа по процентам внутри месяца (официально – платежного периода). Все, что осталось от разницы «сумма аннуитетного (ежемесячного) платежа» минус «сумма платежа по процентам» и пойдет в счет погашения основного долга. Поэтому в начале кредита платеж по процентам существенно больше, чем погашение долга».
Это стандартная схема большинства кредитов: банк сначала забирает свою прибыль, а затем вы начинаете гасить основной долг. Так банки исключают возможность недостачи, которая может возникнуть при досрочном погашении кредита. Поэтому выгоднее всего вносить дополнительные платежи в начале срока.
При частичном погашении кредита уменьшается остаток по основному телу долга, на который банк в будущем будет начислять проценты. И чем раньше вы начнете платить досрочно, тем ощутимее будет результат.
Влияние досрочного погашения на кредитную историю
Информация о досрочном погашении кредита попадает в вашу кредитную историю и часто рассматривается банками как положительный сигнал. Вы выплатили долг раньше срока и соблюдали условия соглашения, что делает вас надежным заемщиком.
Однако если вы часто оформляете кредиты и закрываете их почти сразу, некоторые банки могут счесть такую активность «невыгодной». Им важно получать доход от процентов, а досрочное погашение займа снижает прибыль. В редких случаях это может повлиять на лояльность банка при рассмотрении новых заявок.
Волноваться не стоит: чтобы досрочное погашение плохо сказалось на кредитном рейтинге, нужно регулярно брать и моментально гасить займы. В обычной ситуации погашение кредита досрочно никак не испортит кредитную историю заемщика.
Если вы хотите заранее понять, как вас видит банк, и оценить свои шансы на одобрение нового кредита – проверьте свою благонадежность через сервис CheckPerson.
Сервис поможет узнать не только о действующих долгах, ушедших к судебным приставам, но и о других деталях вашей биографии, которые могут повлиять на решение банка. Проверить можно как свою благонадежность, так и другого человека – заручившись его согласием на обработку персональных данных.
Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов
Досрочное погашение кредита помогает снизить финансовую нагрузку, но при неправильном подходе может обернуться проблемами.
Чего не стоит делать при досрочном погашении займа:
- Вносить все свободные деньги.
Даже если вы стремитесь побыстрее закрыть кредит, не стоит тратить на погашение все накопления.
«Полное досрочное погашение без финансовой подушки может обернуться проблемами при потере дохода», – объясняет Татьяна Волкова.
- Копить круглую сумму.
Многие заемщики ждут, пока накопится круглая сумма, чтобы внести ее одним платежом. Но проценты начисляются ежедневно, поэтому тянуть не стоит. Если банк не ограничивает частоту или сумму платежей, лучше платить по мере возможности.
- Забывать о других целях.
Иногда заемщики направляют все доступные деньги на кредит и не оставляют ничего на другие нужды. Например, на покупку автомобиля, ремонт или на другие кредиты.
«Игнорирование приоритета других, более «дорогих» долгов, легкомысленная ошибка – логичнее сначала гасить кредиты с высокой ставкой, например, потребительские», – комментирует Татьяна Волкова.
Что вы выигрываете и теряете при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита – это способ уменьшить переплату в виде процентов. Законодательство дает заемщику право вернуть кредит досрочно, полностью или частично.
Плюсы досрочного погашения кредита:
- уменьшается переплата по процентам кредита;
- освобождается часть дохода, которую раньше приходилось направлять на выплаты;
- улучшается кредитная история при раннем выполнении обязательств без просрочек;
- улучшается долговая нагрузка.
Минусы досрочного погашения кредита:
- есть риск остаться без финансовой подушки, если вложить все свободные средства в кредит;
- некоторые банки могут устанавливать минимальный размер платежа, требовать уведомления или даже предусматривать штрафы;
- отсутствие финансовой гибкости;
- при низкой процентной ставке и высокой инфляции досрочное погашение кредита будет невыгодным.
Часто задаваемые вопросы
Когда выгодно погашать кредит досрочно?
Чем быстрее вы станете гасить кредит сверх установленного графика, тем заметнее будет экономия. Если позволяют финансы – не откладывайте, выгоднее начинать досрочное погашение сразу.
Оптимальное время для внесения досрочного платежа – день очередного планового взноса.
В чем минус досрочного погашения кредита?
Основной риск досрочного погашения займа – остаться без финансовой подушки. Желание быстро выплатить долг может привести к тому, что вы вложите все доступные средства в погашение кредита.
Кроме того, досрочные платежи могут ограничивать гибкость бюджета, а в некоторых случаях не дают большой экономии (например, при низкой ставке).
Как отразится на кредитной истории досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита позитивно сказывается на кредитной истории. Это говорит о вашей платежной дисциплине и надежности. Однако если вы часто берете и сразу закрываете кредиты, банк может посчитать вас невыгодным клиентом.
