Купить что угодно и когда угодно – на этом основывается POS-кредитование. Этот кредит предоставляется в магазинах и торговых точках при покупке товаров. Как и любой другой кредит, он имеет свои плюсы и минусы.
Рассказываем, что такое POS-кредитование, почему оно стало популярным, что можно с его помощью купить и к чему надо быть готовым.
POS-кредитование – что это?
POS – это point of sale, то есть «торговая точка» (англ.). Проще говоря, это кредитование в точках продаж – в магазине, супермаркете, салоне, на онлайн-площадках.
Процесс предполагает трех участников: магазин → банк или микрофинансовая организация (МФО) → покупатель. То есть банк платит за товар, который купил человек, а уже потом покупатель выплачивает кредит.
Обычно банки стараются сотрудничать с крупным и средним бизнесом, избегая мелких магазинов. Поэтому чаще всего POS-кредитование встречается у крупных ритейлеров.
На что можно оформить POS-кредит?
Ограничений по видам продукции, которые можно купить в кредит, почти нет. В главе про плюсы и минусы кредитования для магазина ниже мы расскажем, почему на ряд товаров предлагают оформить кредит, а на некоторые – нет.
Чаще всего pos-кредит можно оформить на:
- телефоны и смартфоны;
- электронику, в том числе компьютеры и комплектующие;
- крупную и мелкую бытовую технику;
- ювелирные изделия;
- мебель;
- стройматериалы;
- одежду, обувь и сумки от дизайнеров;
- косметику и парфюмерию.
С переходом такого POS-credit на онлайн-площадки, на заемные средства можно брать что угодно: будь то гирлянда или даже ватные палочки.
Как происходит оформление POS-кредита
Любое оформление кредита в точке продаж начинается с того, что человек выбирает товар. Затем консультанты рассказывают о возможности купить в кредит либо покупатель об этом узнает самостоятельно (например, из рекламных роликов). Далее процесс оформления будет выглядеть следующим образом:
Этап 1. Проверка покупателя.
Даже в случае такого «упрощенного» кредитования как POS, заемщика обязательно проверят. Нужны будут только телефон и паспорт. Покупатель сообщит свои ФИО, телефон, email, данные паспорта и расскажет о доходе. Продавцу нужно предоставить артикул и цену товара, срок кредита, отправить анкету. Есть системы, которые автоматически передадут такие данные сразу в несколько банков.
Любой банк точно посмотрит на кредитную историю – если она слишком плохая, то покупку вряд ли согласуют. Но на практике такое случается нечасто.
Этап 2. Получение и обработка результата заявок.
Ответ от банков можно получить уже спустя пару минут. При согласовании покупатель сможет выбрать банк и кредитный продукт. После этого на бумаге подписывается договор-соглашение.
Этап 3. Выдача товара.
Как только отсканированный документ загружен в систему, можно выдавать товар. Клиент получает бумаги с графиком платежей и условиями, например, досрочного погашения.
Этап 4. Получение средств.
Приблизительно на следующий день продавцу приходят деньги за товар. Все вопросы по кредиту решаются только между заемщиком и банком.
Весь процесс обычно занимает около 10 минут. Так что в случае с POS-кредитом слова о быстроте оформления не преувеличены.
Плюсы и минусы POS-кредита для покупателя
POS-кредит – это не только возможность взять вещь, когда захочется, но и ответственность. Поэтому лучше заранее узнать о подводных камнях. Рассказываем о плюсах и минусах для покупателя-заемщика.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Не нужно идти в банк | ПОС-кредитование обычно менее выгодно, чем простой потребкредит |
| Не придется долго ждать одобрения, максимум – час | Скорость процесса не позволит оценить все риски и выгоду |
| Нужен только паспорт | Риск утечки личных данных |
| Оформляется без залога | Есть риск дополнительных комиссий |
| Упрощенный процесс: не нужны дополнительные формальности | Могут навязать покупку допуслуг, например, страховки |
| Возможности льготного периода | Серьезные санкции при просрочках |
| Возможность взять товар со скидкой, равной процентной ставке | Высокая процентная ставка |
| Небольшой выбор: обычно магазины сотрудничают только с некоторыми банками и МФО | |
| Риск испортить кредитную историю, не соблюдая условия по кредиту (например, если вы невнимательно прочитали договор) |
Конечно, если взвесить все «за» и все «против», кредит не станет большим обременением. Однако нередко покупатели упускают процесс оценки рисков в погоне за выгодными покупками.
Что предусмотреть перед оформлением POS-кредита:
- Подходите к вопросу с холодной головой. Перед походом в магазин решите, какую сумму вы готовы потратить, сколько без ущерба уровню жизни сможете платить каждый месяц и на какие проценты и условия согласитесь, а на какие – нет.
- Не лишним будет изучить предложения магазинов заранее. Вполне возможно, что в другой торговой сети вам могут предложить на тот же товар рассрочку без переплат.
- Полезно проверить заранее кредитную историю и задолженности: вдруг из-за какой-то ошибки банк не даст кредит на столь желанный диван или холодильник? Тем более, что проверка не займет много времени: уделите пять минут и проверьте себя на долги по базе ФССП. Удобно провести такую проверку через сервис CheckPerson. Понадобятся только ваши паспортные данные, ФИО и дата рождения.
Плюсы и минусы для магазина
Для самой точки продаж возможность кредитовать покупателей на месте в целом имеет больше плюсов, чем минусов. Однако и эта сторона может наткнуться не на самые приятные моменты.
Отказ в кредите. С одной стороны, у покупателей есть возможность купить что-то, не имея нужной суммы. С другой стороны, это может говорить о финансовых проблемах. Так что один из недостатков – отказ банка из-за плохой кредитной истории покупателя.
Вины продавца в этом нет, но отказ может негативно сказаться на отношении покупателя к точке продаж. Чтобы сохранить «доброе лицо», магазины порой предлагают дополнительную скидку или, например, повторить запрос на кредит чуть позже.
Потеря части выручки. Магазин, продавая вещь через банк, вынужден снизить цену. Один из примеров: необходимость сделать скидку в 9% при кредитовании на полгода. Для точки продаж есть смысл продавать в кредит товары с высокой маржинальностью – так есть возможность не потерять в доходах. Именно поэтому некоторые товары предлагают взять в кредит, а некоторые – нет.
Необходимость регулярного анализа. Магазину нужно регулярно пересматривать свой ассортимент на предмет выгоды от кредита. Вполне вероятно, что снижение цены делает кредитование по тому или иному товару совсем невыгодным.
Из очевидных плюсов для продавца, конечно, можно назвать снижение финансовых рисков. Точка продаж получает деньги от банка. После получения кредита покупатель несет ответственность именно перед банком, а не перед магазином.
Еще один плюс – увеличение числа продаж. Проще говоря, теперь больше покупателей могут себе позволить что-то приобрести, пусть и в кредит.
Погасится ли автоматически пос-кредит, если оформить возврат товара?
Кредитный договор и приобретение товара – разные процессы. В первом случае вы заключаете договор и берете деньги на покупку, во втором случае вы эту покупку совершаете. Поэтому возврат товара не погасит кредит «автоматически». Вам нужно будет расторгнуть кредитный договор с организацией. Сразу оговоримся: до расторжения лучше продолжать выплачивать кредит и не портить свою кредитную историю.
Рассмотрим, как будет выглядеть процесс, если вы оформили займ через банк.
Шаг 1. Возвращаем товар в магазин.
В заявлениях (нужно два экземпляра) укажите причину отказа от товара. На одном из заявлений продавец поставит отметку, оставьте себе эти бумаги. После выдачи акта о возврате магазин аннулирует договор купли-продажи. Экспертиза может затянуть процесс: акт будет только по ее итогам. Не прекращайте платить по кредиту.
Шаг 2. Просим банк расторгнуть договор.
К заявлению о расторжении кредитного договора нужно приложить акт из магазина и заявление о возврате. Чем быстрее это сделать, тем лучше – особенно, если вы перестали платить по кредиту.
Шаг 3. Ждем, пока магазин вернет банку деньги.
Если беспокоят сроки, спросите у банковских работников, на какой срок это может растянуться.
Шаг 4. Убеждаемся, что кредит закрыт.
Надежнее всего уточнить эту информацию в самом банке. Позднее проверьте кредитную историю (КИ) – точно ли все займы погашены. КИ можно посмотреть дважды в год бесплатно.
Есть несколько нюансов, которые стоит учитывать, сдавая кредитный товар:
- проценты по кредиту вам вернут только в случае, если товар был с браком;
- при возврате по собственному желанию проценты не вернут;
- оплата расширенной гарантии не возвращается ни при каком раскладе;
- возможности возврата зависят от типа товара, а не оплаты. Например, косметику и книги можно вернуть только в случае, если они бракованные.
На что стоит обратить внимание, оформляя кредит в точке продаж?
Очевидно, что ПОС-кредит или заем рассчитан на те случаи, когда нет других способов купить что-то нужное или желанное. О новой индукционной плите вы мечтали давно, а тут она – еще и с хорошей скидкой, но накопить полную сумму к этому моменту не удалось. Но помните о важности продумывать свои шаги наперед.
В первую очередь убедитесь, что кредит – единственный способ купить товар. Может оказаться, что у магазина есть беспроцентная рассрочка.
Для всех остальных случаев делимся чек-листом, как купить в кредит в магазине разумно. Лучше всего, если все эти пункты окажутся правдой:
- вас устраивает сумма долга (включая проценты) и годовая ставка;
- вам подходит график платежей;
- в удобных для вас районах есть банкоматы или отделения заимодателя;
- банк принимает платежи без комиссии;
- есть возможность вносить платежи удобным для вас способом – переводом, наличными через банкомат и т.д.;
- при возврате товара и расторжении договора средства быстро вернутся из магазина в банк;
- условия возврата товара соответствуют вашим ожиданиям и требованиям.
Также обратить внимание нужно на вопросы гарантии: есть ли гарантийный срок как таковой и какие условия и стоимость установлены для расширенной гарантии (при наличии).
Как еще можно купить вещь в кредит?
Мы вскользь упоминали альтернативы POS-кредиту. Для более ясного понимания расскажем о них подробнее.
- Рассрочка без переплаты. В таком случае условия устанавливает продавец. Покупателю нужно предоставить реквизиты счета для списания средств.
Рассрочка стала особо популярна в 2023 году, в частности, на онлайн-площадках. Так, например, поступил Яндекс со «Сплитом». В том числе, появились и отдельные сервисы. Один из ярких примеров – «Долями».
- Потребкредит. Чаще всего условия по обычному потребительскому кредитованию – мягче. Кроме того, будет возможность взвесить все «за» и «против», выбрать продукт с подходящим графиком платежей, сроком кредита.
- Кредитная карта. Многие банки предлагают возможность взять деньги на определенный период без переплаты. Обычно речь идет про 1-2 месяца. Но нужно обязательно следить за беспроцентным периодом – если отклониться от его условий или допустить просрочку по кредитке, можно нарваться на высокие проценты и сильно переплатить.
