При оформлении кредита в банке или у кредитного брокера заемщикам необходимо учитывать не только процентную ставку и срок займа, но и вид платежей, который они будут использовать для погашения задолженности. Существуют два основных типа платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. В данной статье разберем, что означает каждый тип, какая между ними разница и какое влияние они имеют на финансовую нагрузку заемщика в течение всего срока кредитования.
Что это такое аннуитетный платеж по кредиту?
Аннуитетный платеж — это одинаковая сумма, которую вы платите регулярно, например, каждый месяц, когда погашаете кредит. Он включает в себя как часть основного долга, так и проценты.
Главное преимущество аннуитетных платежей в том, что вам заранее известна точная сумма, которую нужно будет вносить каждый раз, что помогает лучше планировать бюджет. Сначала в платежах большая часть идет на проценты, а потом больше на погашение основного долга. Это удобно для тех, кто хочет стабильности и предсказуемости в своих финансовых обязательствах.
Так выглядит график аннуитетных платежей по ипотеке в начале выплат и ближе к окончанию срока – платеж всегда одинаковый, но соотношение тела кредита и процентов значительно меняется со временем:
Главный недостаток аннуитетных платежей в том, что общая сумма переплаты по процентам обычно выше по сравнению с дифференцированными платежами, поскольку в первые месяцы большая часть платежа идет на погашение процентов.
Как погасить аннуитетный платеж
Погашение кредита аннуитетными платежами обеспечивает равномерную финансовую нагрузку на заемщика, существенно облегчая планирование бюджета. Вот основные шаги, которые помогут вам правильно гасить аннуитетные платежи:
- Понимание структуры аннуитетного платежа.
Каждый аннуитетный платеж по кредиту включает в себя основной долг, представляющий сумму займа, и проценты, начисляемые на оставшуюся часть этого долга. В первые месяцы выплаты большая доля платежа направляется на погашение процентов, поскольку сумма основного долга еще велика. По мере уменьшения остатка задолженности при приближении к окончанию срока, все больше средств используется для уменьшения основной части долга.
- Изучение графика платежей.
При оформлении кредита банк предоставляет график платежей, где указаны сумма ежемесячного аннуитетного платежа и дата его уплаты. Важно ознакомиться с этим графиком, чтобы не пропустить даты и избежать просрочек.
- Автоматизация платежей.
Настройте автоматическое списание средств с вашего банковского счета в день платежа. Это поможет избежать случайных пропусков и начисления штрафов или пеней за просрочку.
- Создание резерва на непредвиденные расходы.
Постарайтесь откладывать часть ваших доходов в резервы для покрытия аннуитетных платежей в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или внезапные расходы.
В случае финансовых трудностей не стесняйтесь обращаться к кредитору. Многие банки предлагают программы по реструктуризации долга, которые могут помочь временно уменьшить финансовую нагрузку.
Если у вас появляется возможность досрочно погасить часть кредита, узнайте условия и возможные штрафы вашего кредитного договора. Досрочное погашение может снизить общие процентные выплаты.
Что такое дифференцированный платеж по кредиту?
Дифференцированный платеж по кредиту представляет собой способ возврата заемных средств, при котором каждый платеж включает два компонента: часть основного долга и проценты, начисляемые на оставшуюся задолженность.
В начале выплат, поскольку основная сумма кредита еще велика, ежемесячные платежи будут более высокими — из-за начисленных на весь долг процентов. С уменьшением остатка тела кредита уменьшается и начисленная процентная часть, что ведет к снижению общей суммы ежемесячного платежа.
Недостатком является само преимущество, если заемщик не может позволить себе большие ежемесячные платежи в первое время. Также недостатком может стать сложная структура платежей.
Пример. Предположим, вы взяли кредит в 100 000 рублей на 5 лет под 12% годовых.
Для расчета размеров дифференцированных платежей нужно выполнить следующие шаги:
- Определить ежемесячное погашение основного долга.
Ежемесячное погашение основного долга = Сумма кредита / Количество месяцев
Ежемесячное погашение основного долга = 100000 / 60 ≈ 1666.67
- Рассчитать размер ежемесячных процентов.
Месячная процентная ставка = 12% / 12 = 1%
- Использовать формулу для расчета ежемесячного платежа.
Ежемесячный платеж = Ежемесячное погашение основного долга + Проценты за месяц
Теперь рассчитаем выплаты для первых нескольких месяцев, чтобы понять динамику:
- Первый месяц
Остаток долга: 100 000 рублей
Проценты за первый месяц: 100000 × 0.01 = 1000
Общий платеж: 1666.67 + 1000 = 2666.67
- Второй месяц
Остаток долга после первого платежа: 100000 − 1666.67 = 98333.33
Проценты за второй месяц: 98333.33 × 0.01 ≈ 983.33
Общий платеж: 1666.67 + 983.33 ≈ 2649.99
- Третий месяц
Остаток долга после второго платежа: 98333.33 − 1666.67 = 96666.66
Проценты за третий месяц: 96666.66 × 0.01 ≈ 966.67
Общий платеж: 1666.67 + 966.67 ≈ 2633.34
Последующие месяцы будут рассчитываться аналогичным образом, с постепенным уменьшением ежемесячного платежа. Сделать точные расчеты можно на онлайн-калькуляторах, доступных в интернете.
Как погасить дифференцированный платеж
В большинстве случаев внесение средств на кредитный счет не связано с конкретной датой. Банк может рекомендовать погашение долга до 10-го числа (или указать другую дату) каждого месяца.
Для определения суммы платежа можно использовать кредитный калькулятор или рассчитать самостоятельно, применив следующие три уравнения:
- Общий ежемесячный платеж по кредиту = платеж по основному долгу + накопленные проценты по кредиту.
- Платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.
- Сумма начисленных процентов по кредиту = оставшаяся задолженность по основному долгу на текущий период * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).
Сотрудники банка, где вы взяли кредит с дифференцированными платежами, должны разъяснить структуру платежей при оформлении займа.
Аннуитетный и дифференцированный платеж – отличия
В случае аннуитетного платежа схема погашения кредита следующая:
- Ежемесячные выплаты остаются неизменными на протяжении всего срока.
- Проценты начисляются на текущую сумму платежа.
- Части тела кредита распределены неравномерно.
- На начальном этапе кредита большая часть платежа идет на оплату процентов.
- График возврата долга подразумевает одинаковые платежи на каждую дату выплаты.
Дифференцированная схема имеет другие особенности:
- Суммы выплат снижаются по мере приближения к окончанию срока кредита.
- Процент начисляется на оставшуюся сумму долга.
- Тело кредита распределено равными частями по месяцам.
- В начале срока проводятся самые значительные выплаты.
- По мере уплаты суммы кредита, процент начисляется на меньший остаток долга.
Эти характерные черты каждой схемы также влияют на формулы, используемые для расчета кредитных выплат.
Какая схема выгоднее
Заемщик имеет законное право на досрочное погашение своего долга, что подтверждено законодательством. Процесс досрочного погашения кредита указан в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, прежде чем принять решение о полной выплате кредита, важно тщательно взвесить все «за» и «против», а иногда и обратиться за советом к независимому консультанту.
Для многих заемщиков процесс ежемесячных платежей становится привычным делом, и они ощущают себя комфортно, следуя установленному графику. В то же время некоторые клиенты испытывают психологический дискомфорт от долгового бремени и стремятся как можно быстрее их погасить. Важно подходить к этому вопросу обдуманно и не ставить себя в затруднительное финансовое положение.
В случае дифференцированной схемы погашения все достаточно просто: чем быстрее вы внесете средства, тем меньше процентов вам придется заплатить. Тем не менее, важно оценить свои финансовые возможности и не отклоняться от графика, чтобы избежать просрочек в следующих месяцах.
Когда речь идет про аннуитет, решение о том, стоит ли гасить кредит досрочно или следовать графику, требует более аккуратного и взвешенного подхода. Это зависит от ряда факторов:
- срок, на который был выдан кредит;
- продолжительность времени, в течение которого заемщик уже погашает кредит;
- уровень инфляции в стране;
- изменения в доходах заемщика.
Когда учтена разница между видами платежей по кредиту и проведены соответствующие расчеты, часто оказывается, что следование установленному графику может быть более выгодным. В качестве альтернативы можно рассмотреть возможность рефинансирования кредита, не прибегая к его досрочному погашению.
Достоинства и недостатки платежных схем
Рассмотрев, что такое дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту, можно кратко описать отличия схем погашения долга, их риски и достоинства.
| Аннуитетный платеж | |
| Преимущества | Недостатки |
| Удобнее планировать личный или семейный бюджет, поскольку платеж по кредиту фиксированный, не меняется каждый месяц. | Переплата значительно больше. Аннуитетные платежи выгодны банкам, поэтому они намного популярнее по сравнению с дифференцированной системой. |
| Такой кредит становится дешевле со временем из-за инфляции. | Досрочное погашение кредита может повлиять на кредитную историю. Помимо этого, важно правильно рассчитывать его, чтобы это было действительно выгодно. |
В обоих вариантах платежей кредит состоит из двух частей — суммы долга и процентов, которые начисляет банк сверх суммы долга. При дифференцированном платеже соотношение частей отличается от аннуитетного, а значит преимущества и недостатки будут иными.
| Дифференцированный платеж | |
| Преимущества | Недостатки |
| Уменьшение платежей в будущем. В начале срока кредита платежи большие, но по мере его завершения они становятся меньше, что может быть удобно для заемщика. | Высокие платежи в первые месяцы кредитного периода. Для заемщиков, которые не могут позволить себе большие ежемесячные платежи в начале, это может быть проблемой. |
| Снижение общей суммы уплачиваемых процентов. Более быстрый возврат основной суммы уменьшает общий размер уплачиваемых процентов по сравнению с аннуитетной схемой. | Необходимость каждый месяц либо вычислять размер платежа самостоятельно, либо узнавать его в банке. |
Как проверить себя на все типы долгов?
Очень важно внимательно относится к графику платежей по кредиту. Когда просрочки по кредитам накапливаются, они могут привести к серьезным последствиям, включая судебные разбирательства. Судебные задолженности могут привести к принудительному взысканию через судебных приставов. Хотя долг в 500 рублей вряд ли станет причиной обращения в суд, задолженность по алиментам в 10 тысяч рублей или другие долги, такие как штрафы ГИБДД, просроченные кредиты или коммунальные платежи на сумму 30 тысяч, могут стать основанием для судебного разбирательства и исполнительного производства. Эти меры будут действовать до полного погашения задолженности.
Проверка задолженностей поможет избежать неприятных ситуаций, таких как отмененный отпуск, отказ в трудоустройстве или в выдаче кредита. Через платформу CheckPerson вы сможете получить доступ к актуальным данным о задолженностях из достоверных источников.
Мы гарантируем точность и актуальность информации в ваших отчетах, и для проверки потребуется всего лишь минимальный набор вводных данных. Будьте в курсе своих финансовых обязательств с CheckPerson и держите ситуацию под контролем.
Часто задаваемые вопросы
Что такое аннуитетный платеж простыми словами?
Это одинаковая сумма, которая платится регулярно для погашения кредита. Такой платеж включает в себя как часть основного долга, так и проценты.
Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?
Если важна предсказуемость и нужно четко знать, какую сумму платить каждый месяц, лучше подойдут аннуитетные платежи. Если есть возможность внести высокие начальные платежи и желание уменьшить общую переплату по процентам, дифференцированные платежи могут быть более выгодным вариантом.
Можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит?
Да, досрочное погашение аннуитетного кредита возможно, если оно предусмотрено договором с банком. Часто установлены минимальные суммы для частичного досрочного погашения, а также имеются комиссии и штрафы.
