Сейчас взять кредит в банке онлайн – дело нескольких минут. Получив деньги так легко, заемщики не всегда объективно рассчитывают свои силы. Столкнувшись с финансовыми трудностями, они могут допустить просрочки платежей или совсем перестать платить. Есть мнение, что достаточно дождаться, когда истекает срок давности по кредитам – в этом случае банк уже не сможет ничего получить от должника. Так ли это – разберемся в нашем материале.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) – это время, когда кредитор вправе через судебные инстанции требовать возврат займа.
Заемщиков, которые не могут или не хотят расплачиваться с банком, в первую очередь интересует: есть ли срок давности по кредитам в принципе, от чего он зависит, сколько длится, к каким долгам применяется.
Сроки исковой давности по кредитам физических лиц одинаковы по всем финансовым долгам, включая обычные займы по расписке у знакомых и родственников. Срок исковой давности по договору займа – три года, максимально – до десяти лет. Но подать в суд на неплательщика можно и после истечения срока.
Как рассчитать срок исковой давности
Обычно исковой срок давности по кредиту отсчитывается от момента, когда кредитор узнал о том, что ему не выплатили деньги как положено. То есть формально банк вправе начать процесс уже на следующий день после отсутствия ежемесячного платежа. Однако в судебной практике срок часто отсчитывают с даты окончания договора, когда заем должен был быть полностью погашен.
Пример. Заемщик Смирнов взял потребительский кредит с сентября 2023 года до мая 2024 года. В декабре 2023 года он перестал платить и отвечать на звонки банка. СИД может рассчитываться с мая 2024 года, так как это дата окончания договора.
Если кредит бессрочный (например, деньги с кредитки), можно отсчитывать срок исковой давности по задолженности либо со следующего дня после просроченного платежа, либо с даты, когда банк потребует расплатиться.
Есть и вариант, когда исковая давность по взысканию задолженности рассчитывается с момента последнего контакта клиента с банком, когда был подтвержден долг. Самой популярной точкой отсчета является дата внесения последнего платежа.
Пример. Заемщик Петров просрочил платеж по кредитной карте в июне 2023 года. Десять месяцев он не платил по кредиту, в марте 2024 года внес на счет некоторую сумму, а потом снова игнорировал платежи. Если он больше не заплатит, а банк решит обратиться в суд, то давность по задолженности считается с марта 2024 года. Если же Петров положит на счет какие-то средства – СИД начнет рассчитываться заново.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту? Когда заем выплачивается определенными частями, Верховный Суд РФ определил, что сроки могут рассчитываться по каждому платежу. В случае с обычным кредитом банк может судиться по каждой из просроченных ежемесячных выплат, отдельно считая проценты, штрафы и пени.
Когда истекает срок давности по кредитам для физических и юридических лиц
Истечение давности (по законодательству это три года) может почти ничего не дать должнику, так как кредитор все равно вправе обратиться в суд.
Также СИД может быть приостановлен по некоторым причинам:
- форс-мажор, обстоятельства непреодолимой силы, мешающие кредитору предъявить иск;
- нахождение должника в рядах Вооруженных Сил РФ в состоянии военного положения;
- мораторий, отсрочка от исполнения обязательств;
- различные процедуры разрешения спора во внесудебном порядке;
- иные законные основания и т.д.
Срок приостановят, если эти причины возникли и были актуальными в последние шесть месяцев его длительности. Случаи с форс-мажорами, военной службой и мораторием приостанавливают СИД до окончания их влияния.
Как рассчитывают срок взыскания кредита для поручителей
Поручитель наравне с заемщиком разделяет обязанность своевременной выплаты банковского кредита. Для банка поручитель является гарантом, что заемщик вернет долг в полном объеме.
Срок исковой давности по кредиторской задолженности для поручителя указывают в договоре, обычно это 1 год с момента окончания действия кредитного соглашения. Кредитные организации не имеют права продлевать этот срок.
Если заемщик умирает, долговые обязательства в отношении поручителя также прекращаются.
Когда срок исковой давности прерывают и пересматривают
Срок давности по кредитной задолженности может быть прерван, если заемщик признал долг и совершил какие-то действия, связанные с этим: внес платеж, написал заявление на кредитные каникулы, попросил о рассрочке выплат или реструктуризации займа и т. д. В этом случае отсчет СИД «обнуляется» – срок начинается заново, с даты контакта должника с кредитором.
Может ли кредитор требовать вернуть деньги после истечения СИД?
Конечно. Более того – он может не просто обратиться в суд с требованием, но и выиграть дело, даже если исковая давность по кредиту закончилась. Причина в том, что суд не инициирует применение давности – это должен сделать ответчик.
Пример. Заемщик Иванов игнорировал выплаты по небольшому кредит в крупном банке. Банк напоминал о долге только своими силами, Иванов не отвечал на звонки отдела взыскания. Через четыре года банк обратился в суд. Повестку Иванов тоже не стал получать, на заседание не явился, дело рассмотрели без него. Суд не принял во внимание, что со времени последнего платежа прошло четыре года и СИД истек. Банк выиграл дело, и теперь Иванов, у которого арестовали все банковские карты, скрывается уже от приставов.
Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?
Исковая давность судом может рассматриваться либо с даты просроченного платежа (вместе или по каждому платежу в отдельности), либо с даты окончания кредитного договора, либо с момента выдвижения банком требования погасить задолженность. Большинство судей начинают отсчет с момента требований банка вернуть кредит.
Заемщик, желающий воспользоваться сроком исковой давности в свою пользу, должен сам подать об этом заявление в суд.
Как использовать срок исковой давности в суде
Банки до обращения в суд пытаются разными способами заставить заемщика вернуть накопившийся долг. Если ни один из методов не срабатывает, кредитор подает заявление для принудительного взыскания задолженности с заемщика. Сделать это банк может и после истечения срока давности долга по кредиту. Должнику в случае судебного разбирательства придется самостоятельно заявлять о том, что срок давности по кредиту, невыплаченному вовремя, истек. Если ответчик не предпримет меры, накопившийся долг придется полностью вернуть кредитору, в том числе штрафы и пени за просрочку.
Как применить срок исковой давности по кредиту: образец заявления
Заявление о применении СИД предъявляют в письменной форме или заявляют устно: закон не определяет строгих требований. Это можно сделать на любом этапе судебного процесса.
Скачать ходатайство о применении срока исковой давности по займу, образец
Распространяется ли срок давности на судебных приставов и коллекторов?
Если банк передал работу с задолженностью сторонним коллекторам, течение исковой давности не изменяется.
Когда суд вынес решение о взыскании задолженности в пользу банка, судебные приставы возбуждают исполнительное производство по заявлению выигравшей стороны. То есть представители банка должны получить исполнительный лист и предъявить его в ФССП в течение трех лет. Если приставам не удастся уложиться в сроки и добиться погашения долга, исполнительное производство будет возобновлено. Кроме того, срок производства тоже может прерываться и восстанавливаться с учетом обстоятельств.
Можно ли не платить, если банк обанкротился
В случае банкротства банка все долги заемщика перейдут другому банку, и выплачивать их все равно придется. Обычно банки заранее уведомляют клиентов о смене статуса и новых реквизитах для оплаты. Такое правило действует и при объединении нескольких банков или отзыве лицензии. Подробную информацию о новом кредиторе клиенты могут узнать на сайте ЦБ РФ.
Мифы о сроке исковой давности и о кредитах в целом
Существует несколько популярных мифов о том, как якобы законно избежать ответственности и уклониться от выплаты кредита.
Миф 1. Нужно просто дождаться СИД, через три года все долги спишутся
Банки внимательно отслеживают этот вопрос и создали внутренние службы взыскания, департаменты с большим штатом сотрудников и автоматизированными системами учета. Поэтому должникам не стоит рассчитывать, что про них «забудут». Не менее многочисленные юридические отделы банков работают над тем, чтобы вовремя подавать исковые заявления.
Миф 2. После суда можно не гасить долг сразу
Некоторые должники тянут время, рассчитывая, что приставы не смогут взыскать задолженность. Чем дольше избегать выплаты – тем больше будет начисляться пеня, на имущество (недвижимость, авто и т.д.) может быть наложен запрет или арест, банковские счета и карты заблокированы. Если оплатить задолженность в течение пяти дней после вынесения судебного решения, можно сэкономить на оплате работы приставов.
Миф 3. Если банк обратится в суд по истечении СИД, он проиграет
Срок исковой давности по займу может учитываться как прерванный или приостановленный – а может и вовсе не приниматься судом во внимание, если ответчик не заявит об этом. Это обстоятельство рассматривается только по заявлению одной из сторон.
Миф 4. Если игнорировать кредитора, он не сможет взыскать задолженности
Если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, сначала с ним свяжутся сотрудники банка. Если игнорировать эти сообщения и не брать трубку с незнакомых номеров, банк вправе передать задолженность третьим лицам – то есть коллекторским организациям. А потом все равно дело попадет в суд, его рассмотрят без участия ответчика, а взысканием будут заниматься уже судебные приставы. Разумеется, кредитная история будет испорчена.
Миф 5. Если платеж просрочен и кредитор о нем не напомнил, значит он забудет о долге
В обязанности кредитных организаций входит уведомление клиентов о просроченных платежах. Если человек не получил информацию о задолженности, это не означает, что кредитор не будет требовать вернуть долг в дальнейшем.
Скорее всего, произошел сбой или ошибка и информация не дошла до заемщика. За образовавшуюся просрочку клиенту придется заплатить штраф и пени. Кроме того, сведения о наличии задолженности передаются в Бюро кредитных историй, и личный рейтинг клиента снизится. Это может привести к проблемам с получением займов или кредитов дальнейшем, так как банки и МФО будут считать такого заемщика недисциплинированным. Дополнительные сложности могут возникнуть, если кредитор подаст на заемщика в суд.
Миф 6. Лучше всего скрываться от кредиторов за границей
Уехать за границу при наличии крупной задолженности не получится. ФССП может наложить запрет на выезд из страны за долги на сумму от 10 000 рублей.
Если должник все же смог выехать за границу, его могут объявить в международный розыск. Кроме того, отдельные страны выдворяют должников на родину, а имущество за рубежом подлежит аресту в рамках международных соглашений. Если сумма долга превышает 2,5 млн рублей, должник может быть привлечен к уголовной ответственности.
Миф 7. Если объявить себя банкротом, то ничего не надо возвращать кредиторам
Статус банкрота не дает 100% гарантии, что должнику не придется возвращать долги. На первом этапе кредитор предлагает заемщику воспользоваться реструктуризацией долга. Если это не даст результатов, банк выставит на продажу имущество должника, кроме единственного жилья, если оно не в залоге у банка. Банкротство сильно ухудшает кредитный рейтинг заемщика, это значит, что получить кредит будет очень сложно.
Как проверить себя на все типы долгов?
Даже если вы всегда аккуратно платили по кредитам или вовсе их не брали, у судебных приставов вы все равно можете числиться в должниках. Причиной могут стать, например, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, просроченная оплата коммуналки, алименты и т.д.
Бывает и так, что фактически задолженность погашена, но остается в информационной базе Федеральной службы судебных приставов. В этом случае вы не сможете пересечь границу РФ, ваши денежные счета могут быть заблокированы, а на имущество наложен арест.
Проверить себя на долги можно в течение нескольких минут и при необходимости принять меры. Это будет не лишним и при устройстве на работу, ведь многие компании проверяют благонадежность соискателей.
Для проверки задолженности ФССП воспользуйтесь сервисом CheckPerson. В развернутом отчете вы получите данные по задолженностям всех типов.
Сервис выдаст данные по залогам движимого имущества, зарегистрированным ИП, нахождению в розыске. Эти сведения будут полезны, если вы хотите проверить на благонадежность другого человека.
Помните, что единственный реальный способ избежать судебного преследования и всех связанных с этим неприятностей – погасить задолженность перед кредиторами и приставами.
Также стоит попытаться договориться с банком о кредитных каникулах или рефинансировании займа.
А если вы понимаете, что не можете расплатиться со всеми долгами, взвесьте все за и против процедуры банкротстве. Ее можно инициировать и оформить самостоятельно через МФЦ.
Даже если банку не удалось через суд вернуть непогашенный заем – этот долг не аннулируется. Он сохраняется в кредитной истории и лишает человека возможности в дальнейшем стать заемщиком или созаемщиком по ипотеке, и т.д. Поэтому стоит тщательно оценивать свою платежеспособность перед тем, как быстро и легко взять в кредит чужие деньги – ведь отдавать придется свои.
