Сейчас взять кредит в банке онлайн – дело нескольких минут. Получив деньги так легко, заемщики не всегда объективно рассчитывают свои силы. Столкнувшись с финансовыми трудностями, они могут допустить просрочки платежей или совсем перестать платить, игнорируя сообщения банка. Многие считают, что достаточно «пересидеть», дождаться, когда истекает срок давности по кредитам – и в этом случае банк уже не сможет ничего получить от должника. Так ли это – разберемся в нашем материале.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) – это время, когда кредитор вправе через судебные инстанции требовать возврат займа. Заемщиков, которые не могут или не хотят расплачиваться с банком, в первую очередь интересует срок давности по кредитам: от чего он зависит, сколько длится, к каким долгам применяется.
Сроки исковой давности по кредитам физических лиц одинаковы по всем финансовым долгам, включая обычные займы по расписке у знакомых и родственников.
Срок исковой давности по договору займа – три года, максимально – до десяти лет. Но подать в суд на неплательщика можно и после истечения срока, даже если таковой пропущен по уважительной причине. А можно игнорировать совсем без причин просроченную давность – и выиграть дело.
Как отсчитывается исковая давность по кредиту
Как правило, она отсчитывается от момента, когда кредитор узнал о том, что ему не выплатили деньги как положено. То есть формально банк вправе начать процесс уже на следующий день после того, как не получил ежемесячный платеж. Однако в судебной практике часто срок начинали считать с даты окончания договора, когда заем должен был быть полностью погашен.
Пример. Заемщик Смирнов взял потребительский кредит с сентября 2022 года до февраля 2023 года. В декабре 2022 года он перестал платить и отвечать на звонки банка. СИД может рассчитываться с февраля 2023 года, так как это дата окончания договора.
Если кредит бессрочный (например, это деньги с кредитной карты), можно отсчитывать давность либо со следующего дня после просроченного платежа, либо с даты, когда банк потребует расплатиться.
Есть и вариант, когда давность по задолженности рассчитывается с момента последнего контакта клиента с банком, когда был подтвержден долг. Самой популярной точкой отсчета является дата внесения последнего платежа, но есть и другие подтверждающие действия, о которых расскажем дальше.
Пример. Заемщик Петров просрочил платеж по кредитной карте в июне 2022 года. Десять месяцев он не платил по кредиту, в марте 2023 года внес на счет некоторую сумму, а потом снова игнорировал платежи. Если он больше не заплатит, а банк решит обратиться в суд, то давность по задолженности считается с марта 2023 года. Если же Петров положит на счет какие-то средства – СИД обнулится и начнет рассчитываться заново.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту? Когда заем выплачивается определенными частями, Верховный Суд РФ определил, что сроки могут рассчитываться по каждому платежу. В случае с обычным кредитом, банк может судиться по каждой из просроченных ежемесячных выплат, соответственно, отдельно считая проценты, штрафы и пени.
Когда истекает срок по взысканию долгов
Важно, что истечение давности (по законодательству это три года) может почти ничего не дать должнику, так как кредитор все равно вправе обратиться в суд.
Кроме того, СИД может быть приостановлен по некоторым причинам:
- форс-мажор, обстоятельства непреодолимой силы, мешающие кредитору предъявить иск;
- нахождение должника в рядах Вооруженных Сил РФ в состоянии военного положения;
- мораторий, отсрочка от исполнения обязательств;
- различные процедуры разрешения спора во внесудебном порядке;
- иные законные основания и т.д.
Срок приостановят, если эти причины возникли и были актуальными в последние шесть месяцев его длительности. Случаи с форс-мажорами, военной службой и мораторием приостанавливают СИД до окончания их влияния.
После прекращения причин для приостановления срока, его течение возобновляется.
Кроме того, банки направляют заемщикам официальные сообщения, требуя вернуть кредит и не доводить дело до крайностей. Суд может это учесть и отсчитывать СИД с этого момента.
Когда срок исковой давности прерывается
Срок давности по кредитной задолженности может быть прерван, если заемщик признал свой долг и совершил какие-то действия, связанные с этим – например, внес платеж, написал заявление на кредитные каникулы, попросил о рассрочке выплат или реструктуризацию займа и т. д. В этом случае отсчет СИД «обнуляется» – то есть, срок начинается заново, с даты контакта должника с кредитором.
Может ли кредитор требовать вернуть деньги после истечения СИД?
Конечно. Более того – он может не просто обратиться в суд с требованием, но и выиграть дело, даже если исковая давность по кредиту закончилась. Причина в том, что суд не инициирует применение давности – это должен сделать сам ответчик.
Пример. Заемщик Иванов четыре года игнорировал свой небольшой кредит в крупном банке. Банк поддерживал дружелюбный образ в глазах клиентов и напоминал о долге только своими силами. Иванов не отвечал на звонки из отдела взыскания. Через четыре года банк обратился в суд. Повестку Иванов тоже не стал получать, на заседание не явился, и дело рассмотрели без него. Суд не принял во внимание, что со времени последнего платежа прошло четыре года и СИД истек. Банк выиграл дело, и теперь Иванов, у которого арестовали все банковские карты, скрывается уже от приставов.
Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?
Исковая давность судом может рассматриваться либо с даты просроченного платежа (вместе или по каждому платежу в отдельности), либо с даты окончания кредитного договора, либо с момента выдвижения банком требования погасить задолженность. По статистике, большинство судей начинают отсчет с момента требований банка вернуть кредит. При этом могут учитываться сроки приостановления и прерывания СИД. То есть пропущенный срок суд может восстановить по заявлению кредитора, потому что истец вправе подать такое ходатайство, а уважительность причин суд определяет на свое усмотрение.
Заемщик, желающий воспользоваться сроком исковой давности в свою пользу, также должен сам подать об этом заявление в суд.
Как применить срок исковой давности по кредиту: образец заявления
Заявление о применении СИД предъявляют в любой письменной форме или заявляют устно: закон не определяет строгих требований. Это можно сделать на любом этапе судебного процесса. Но, конечно, надежней всего письменный документ, поданный как можно раньше. Если заявление устное, стоит удостовериться, что оно занесено в протокол.
Скачать ходатайство о применении срока исковой давности по займу, образец
Распространяется ли срок давности на приставов и коллекторов?
Если банк передал работу с задолженностью сторонним коллекторам, течение исковой давности не изменяется.
Если суд уже вынес решение о взыскании задолженности в пользу банка, судебные приставы возбуждают исполнительное производство по заявлению выигравшей стороны. То есть, представители банка должны получить в суде исполнительный лист и предъявить его в ФССП в течение трех лет. Не стоит думать, что банковские специалисты это не успеют сделать. Но в любом случае. если приставам не удастся уложиться в сроки и добиться погашения долга, исполнительное производство будет возобновлено. Кроме того, срок исполнительного производства тоже может прерываться и восстанавливаться с учетом обстоятельств. Например, пристав посчитает, что с должника в данный момент времени невозможно взыскать средства и вернет исполнительный лист. Срок прервется, но восстановится, когда должник станет более платежеспособным – устроится на работу и т.д.. Все это может растянуться на долгие годы.
Мифы о сроке исковой давности и о кредитах в целом
Существует несколько популярных мифов о том, как якобы законно избежать ответственности и уклониться от выплаты кредита.
Миф 1. Нужно просто дождаться СИД, через три года все долги спишутся
Банки очень внимательно отслеживают этот вопрос и создали целые внутренние службы взыскания, департаменты с большим штатом сотрудников и автоматизированными системами учета. Поэтому должникам не стоит рассчитывать, что про них «забудут». Не менее многочисленные юридические отделы банков работают над тем, чтобы вовремя подавать исковые заявления. Можно не сомневаться, что все будет выполнено в установленные законом сроки.
Миф 2. После суда можно не гасить долг сразу
Некоторые должники тянут время, рассчитывая, что приставы не смогут взыскать задолженность. Но, во-первых, чем дольше избегать выплаты – тем больше будет начисляться пеня, на имущество (недвижимость, авто и т.д.) может быть наложен запрет или арест, банковские счета и карты заблокированы. Во-вторых, если оплатить задолженность в течение пяти дней после вынесения судебного решения, можно сэкономить на оплате работы приставов. Да, их услуги по взысканию долга оплачивает сам должник. Дешевле заплатить до того, как исполнительный лист будет передан в ФССП.
Миф 3. Если банк обратится в суд по истечении СИД, он проиграет
Срок исковой давности по займу может учитываться как прерванный или приостановленный – а может и вовсе не приниматься судом во внимание, если ответчик не заявит об этом. Согласно закону, это обстоятельство рассматривается только по заявлению одной из сторон.
Миф 4. Главное – игнорировать сообщения банка о задолженности
Если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, сначала с ним свяжутся сотрудники банка. Чем дальше – тем они будут настойчивей. У некоторых крупных банков организованы собственные подразделения, работающие со злостными неплательщиками. Роботы и люди из этих отделов будут писать и звонить, настаивая на погашении кредита. Если игнорировать эти сообщения и не брать трубку с незнакомых номеров, банк вправе передать задолженность третьим лицам – то есть коллекторским организациям. Они очень мотивированы как можно быстрей получить задолженную сумму, и не всегда щепетильны в выборе средств.
После громких случаев с угрозами за коллекторской деятельностью пристально наблюдает прокуратура, законы в отношении коллекторов ужесточаются, но до сих пор бывают прецеденты, когда взыскатели долга надоедают звонками родственникам заемщика (особенно если они указаны в кредитном договоре как контактные лица), разыскивают друзей должника, звонят на работу и т.д. То есть давят не на самого скрывающегося неплательщика, а на его окружение. А потом все равно дело попадет в суд (иного законного способа вернуть долг нет), дело рассмотрят без участия ответчика, и взысканием будут заниматься уже судебные приставы – но у них полномочий уже больше. Поэтому в сложном финансовом положении стоит попробовать договориться с банком о кредитных каникулах, рассрочке или рефинансировании, чтобы избежать всех этих неприятностей. Разумеется, кредитная история будет испорчена.
Как проверить себя на все типы долгов?
Даже если вы всегда аккуратно платили по кредитам или вовсе их не брали, у судебных приставов вы все равно можете числиться в должниках. Причиной могут стать, например, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, просроченная оплата коммуналки, алименты и т.д.
Бывает и так, что фактически задолженность погашена, но остается в информационной базе Федеральной службы судебных приставов. В этом случае вы не сможете пересечь границу РФ, ваши денежные счета могут быть заблокированы, а на имущество наложен арест.
Чтобы точно знать, есть ли у вас задолженность, вы можете проверить это в течение нескольких минут и принять меры. Это будет не лишним и при устройстве на работу, ведь многие компании проверяют благонадежность соискателей. В общем, есть немало причин для самостоятельной проверки долгов. Отдельно стоит сказать о проверке задолженностей по микрозаймам – это очень рискованный тип кредитования, с которым связано немало махинаций и судебных процессов.
Проверить себя на долги быстро и удобно можно с помощью сервиса CheckPerson. В развернутом отчете вы получите данные по задолженностям всем типов.
Кроме задолженности по ФССП, сервис выдаст данные по залогам движимого имущества, зарегистрированных ИП, присутствию физического лица в базах розыска и многое другое. Эти сведения будут полезны, если вы хотите проверить на благонадежность другого человека.
Помните, что единственный реальный способ избежать судебного преследования и всех неприятностей, с этим связанных, – погасить задолженность перед кредиторами и приставами (плата за обслуживание исполнительного производства). После этого можно принимать меры по снятию ареста с банковской карты.
Кроме того, пока дело не приняло серьезный оборот, и вам не начали по десять раз в день звонить специалисты по работе с просроченной задолженностью, можно попытаться договориться с банком о кредитных каникулах или рефинансировании займа.
А, если вы понимаете, что не можете расплатиться со всеми долгами, стоит подумать о банкротстве. Эту процедуру можно инициировать и оформить самостоятельно через МФЦ.
Даже если банку не удалось через суд вернуть непогашенный заем – этот долг не аннулируется. Он сохраняется в кредитной истории и лишает человека возможности в дальнейшем стать заемщиком или созаемщиком по ипотеке, и т.д. Для некоторых организаций, тщательно проверяющих своих сотрудников, такие соискатели тоже будут в черном списке и не смогут получить работу. Поэтому стоит тщательно оценивать свою платежеспособность перед тем, как быстро и легко взять в кредит чужие деньги – ведь отдавать придется свои.
