Процедура оформления кредитов и займов в последние годы намного упростилась, что в том числе спровоцировало рост числа случаев мошенничества. Поэтому, чтобы обезопасить граждан, Центральный банк разработал процедуру самозапрета на выдачу кредитов онлайн. Что это такое и как его оформить – разберем с экспертом, гендиректором компании «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым.
Самозапрет на кредиты: что это такое
Подготовка к введению такой меры, как самозапрет на кредиты, началась еще летом 2022 года, когда ЦБ издал указ, согласно которому с 1 октября 2022 года все банки должны были дать клиентам возможность управлять онлайн-операциями. А точнее, устанавливать запрет на онлайн-операции и регулировать их параметры. Среди операций – кредиты и переводы денежных средств.
«Самозапрет на кредиты – это инструмент защиты для граждан, прежде всего, от мошеннических операций по оформлению кредитов и займов онлайн», – пояснил Антон Михайлов.
В начале 2023 года Банк России разработал законопроект, который позволит сделать эту мерой единой для всех организаций, имеющих право выдавать кредиты. ЦБ предложил вносить ограничение в кредитную историю, чтобы все организации могли видеть этот лимит перед выдачей займа.
В августе 2023 года правительство поддержало эту инициативу, 20 февраля 2024 года закон о самозапрете на выдачу потребительских кредитов и займов приняла сразу во втором и третьем чтении Госдума, а 26 февраля подписал президент РФ Владимир Путин. Предполагается, что воспользоваться этим правом можно будет начиная с 1 марта 2025 года, закон дает право гражданину накладывать ограничения на собственное кредитование и онлайн-операции в любой банковской организации или МФО. У клиентов появится возможность подать заявление сразу во все организации с помощью портала Госуслуги. Согласно законопроекту, снять такое ограничение можно будет только спустя определенный срок.
В каких случаях может понадобиться запрет на кредиты?
Какой-то определенной группы людей нет. Независимо от возраста, пола, социального статуса и других критериев, любому клиенту банка может понадобиться лимит на выдачу заемных средств или полный запрет на выдачу кредитов.
Особенно это касается следующих случаев:
- потеря паспорта;
- проживание в другой стране;
- уже есть другие кредиты;
- при наличии склонности к необдуманным поступкам и решениям;
- в отношении людей пенсионного возраста.
Даже если вы не теряли паспорт или не живете за границей, в любом случае, самозапрет – отличный способ ограничить себя от мошенников. К тому же запрет нельзя будет снять «в любой момент», а это поможет тренировать вашу самодисциплину.
«Помимо очевидной пользы для граждан в разрезе защиты от мошенников, есть и не столь очевидный плюс – это защита от импульсивных и, по сути, ненужных покупок, – добавляет Антон Михайлов. – В магазинах и торговых точках клиентам фактически навязывают карты рассрочки, в онлайн-магазинах и маркетплейсах (ОЗОН, Я.Маркет) также предлагают оплатить товар в рассрочку. Но мало кто знает, что рассрочка – это кредит без процентов, а иногда и предложение от МФО без процентов, которое также влияет на кредитную историю».
Как оформить самозапрет на выдачу кредита
Предполагается, что самозапрет можно будет оформить несколькими способами – онлайн или лично. В том числе можно будет поставить самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги или МФЦ. Первый вариант позволит оформить запрет без личного присутствия, что сэкономит вам время.
Как поставить запрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ
Такой вариант оформления самозапретов предложен в новом законопроекте ЦБ. Клиент сможет оформить запрет на Госуслугах, а дальше данные о лимите автоматически попадут в бюро кредитных историй. Когда банк запросит информацию об этом клиенте, сотрудник сразу увидит запрет на выдачу кредитов.
На данный момент этот способ еще применить нельзя, но в будущем, когда примут закон, он будет доступен.
Как установить запрет на кредиты через банк или МФО
Напомним, указ Центробанка вышел еще в 2022 году, и именно этот способ оформления самозапретов на кредитование сейчас доступен гражданам. Но важно уточнить, что на данный момент не все банки выполняют рекомендации ЦБ. Более крупные банковские организации предоставляют возможность оформления таких лимитов, а вот менее известные иногда выступают против этой меры. К таким стоит относиться скептически, как минимум из-за того, что они не следуют указанию Банка России.
На сегодняшний день каждая организация имеет право установить свой порядок оформления самозапрета, поэтому стоит уточнить алгоритм и требования в вашем банке. Это же касается и микрофинансовых организаций. Чаще всего вам необходимо просто написать заявление и дождаться его одобрения.
Можно ли снять самозапрет на выдачу кредитов?
Существует понятие «периода охлаждения». Это тот срок, на протяжении которого нельзя снять запрет – он составляет 2 дня с момента оформления заявления. Если верить ЦБ, это период, во время которого клиент может передумать под давлением мошенников.
Однако на данный момент ограничений как таковых нет. Вы можете оформлять и снимать самозапрет столько раз, сколько считаете нужным.
Как обезопасить себя до принятия закона?
Во-первых, самозапрет на кредитование можно оформить уже прямо сейчас в вашем банке. Да, пока это не самый удобный способ, так как если вы хотите оформить самозапрет сразу во всех возможных организациях, то придется потратить на это время. Но такая мера действительно может защитить вас от мошенников и воров.
Также у некоторых банков сейчас есть собственный порядок получения кредитов онлайн, которая направлена на вашу защиту. Например, счет заемщика могут заблокировать, если он пытается сразу же после получения кредита снять или перевести деньги. Для разблокировки счета придется связаться с банком или посетить отделение лично.
«За последний год мы столкнулись с более чем 20-ю случаями мошенничества в отношении наших клиентов, которые из-за долгов, образовавшихся в результате противоправных действий третьих лиц, вынуждены были обратиться к нам за процедурой банкротства. В случае, если бы ими был установлен самозапрет на выдачу – такого развития событий можно было бы избежать», – комментирует Антон Михайлов.
И, конечно, не забывайте, что лучшая защита – нападение. А точнее, зная о всех своих долгах, вы будете понимать, что происходит с вашими счетами. Эксперты советуют раз в полгода/год запрашивать сведения о всех ваших долгах или информацию из бюро кредитных историй.
Как проверить себя на все типы долгов?
Долги могут привести к печальным последствиям – ваши банковские карты могут арестовать, а если вы оформили микрозайм или ваши долги продали, то к вам могут прийти коллекторы. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, всегда нужно знать о всех своих долгах и займах.
За ваши задолженности отвечает ФССП. Именно в этой базе хранится информация о должниках. Данные можно напрямую запросить у судебных приставов.
Однако есть и другие способы проверить себя на долги:
- Запросить данные в БКИ.
Бесплатно можно запросить отчет дважды в год, если отчетность нужна вам чаще, то стоимость дополнительного запроса – 450 рублей. Также существуют платные подписки, они предназначены для регулярного отслеживания изменений в кредитной истории. Цена и состав подписки зависит от конкретного БКИ.
- Проверить через Госуслуги.
Так вы получите тот же отчет из БКИ. Через Госуслуги автоматически направляется запрос в бюро кредитных историй.
- Запрос в МФО/банк
О своих задолженностях всегда можно узнать в организации, которая выдала вам заем. Есть три варианта, как это сделать: посмотреть в своем личном кабинете в приложении, позвонить по телефону, написать запрос на электронную почту организации.
- Обращение к онлайн-сервисам проверки физических лиц, например, платформе CheckPerson.
Сервис поможет вам не только проверить наличие задолженностей, но и получить развернутый отчет о благонадежности человека. На сайте вы можете выбрать необходимый вам пакет услуг: это может быть базовый, расширенный тариф, проверка по паспорту или проверка водителя.
С помощью CheckPerson быстро и надежно можно оценить надежность продавца недвижимости или автомобиля, потенциального арендатора, заемщика, недвижимости, а также проверить себя на запрет на выезд за границу, если вы собираетесь в зарубежную поездку.
Проверка займет всего несколько минут, отчет в удобном формате pdf придет на вашу почту после оплаты пакета.
Зная информацию о своих долгах или о другом человеке, вы сможете обезопасить себя от сделок с мошенниками и оградить от неприятностей, если по какой-то причине попали в базу должников или владельцев недействительных паспортов.
