По ряду причин микрозаймы считаются рискованным видом кредита. Проценты высокие, и при малейшем срыве сроков долг перед МФО может вырасти очень быстро. Что будет, если не платить микрозаймы, разбираемся вместе с экспертом – генеральным директором ООО «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым.
Особенности займов в МФО
Микрозаймы намного доступней обычных кредитов: «перехватить до зарплаты» могут даже заемщики с плохой кредитной историей, онлайн, по одному только паспорту. В МФО понимают, как велика вероятность ситуации, что клиенты не смогут своевременно вносить платежи, поэтому микрозаймы выдаются под очень высокие проценты на крайне короткие сроки.
Еще важный нюанс: получение микрозайма вносится в кредитную историю. В дальнейшем банки учтут этот факт, когда будут рассматривать заявку на кредит. Заемщика, берущего ненадолго маленькие суммы под высокие проценты, могут оценить как не умеющего планировать финансы и разумно распоряжаться деньгами.
Частое обращение за микрозаймами может создать зависимость от них, и тогда кредиты будут расти как снежный ком. Стараясь выбраться из долговой ямы, заемщик оказывается в замкнутом круге, где каждый новый заем используется для оплаты предыдущего. В какой-то момент некоторые отчаявшиеся должники задумываются: как взять микрозайм и не отдавать? Что будет если не вернуть займ или как списать долги по микрозаймам?
Какой максимальный процент по микрозайму по закону?
Как только заемщик допускает просрочку платежа – тут же запускается механизм начисления процентов уже на выросший долг, а также штрафов и пени. В итоге люди, взявшие буквально «десятку до зарплаты» могут столкнуться с обязательством выплатить МФО астрономические суммы.
«Согласно разъяснениям «Банка России», начиная с 1 июля 2023 ни при каких условиях по договору сроком до года кредитор не может начислять заемщику проценты, штрафы и иные платежи, превышающие 130 процентов от суммы основного долга, – поясняет Антон Михайлов. – Например, при займе в 10 тыс. рублей общий долг составит не более 23 тыс. где 10 тыс. – основной долг и 13 тыс. — проценты и иные платежи. Кроме того, также с 1 июля 2023 года потолок ставки по потребительским кредитам (займам) ограничивается 0,8% в день (вместо 1%)».
Можно ли законно не выплачивать микрозайм?
Столкнувшись с проблемами погашения долга, клиенты МФО задумываются, что делать, если нечем платить микрозаймы. Существуют ли законные способы списать такие долги? Аналогичный вопрос: а можно взять кредит в банке, «законно» не платить, и он спишется? Микрозайм – это такой же кредит, как и в обычном банке, только на менее выгодных условиях: меньше сумма, короче срок, больше проценты.
Особенно легкомысленно заемщики относятся к оформлению заявки онлайн, а потом переживают, как не платить микрозайм взятый по интернету. В отличие от личного посещения офиса, такой простой способ заключения сделки может не восприниматься всерьез. Но электронный договор юридически ничем не отличается от бумажной версии, и заемщик несет точно такую же ответственность.
Единственный способ не исполнить договор с МФО – это расторгнуть его из-за грубой ошибки со стороны кредитора. Свою правоту придется доказывать в суде.
Как МФО может заставить платить займ?
Перед тем, как оформлять микрозайм, следует понимать, что, если не платить МФО – будет общение с коллекторами, судебные разбирательства и испорченная кредитная история. Не стоит надеяться на мифическую кредитную амнистию или пропущенный срок исковой давности.
Мифы о последствиях долгов перед МФО
У микрофинансовых организаций дурная слава – некоторое время они были не очень щепетильны в методах взыскания долгов. Поэтому появились самые фантастические версии о том, что будет если не отдать микрозайм.
- Могут посадить если не платить микрозайм? Если взять такой кредит и не платить, должнику грозит не уголовная, а только административная ответственность, она не предусматривает лишение свободы.
- Могут требовать долг по микрозайму с родственников? Только в том случае, если они оформлены как поручители или созаемщики, либо получили наследство от заемщика.
- Могут лишить родительских прав на детей? Эта мера применяется только при нарушении родительских обязанностей. Погашение микрозаймов к ним не относится.
- Могут причинить физический вред? Даже угрозы такого рода уголовно наказуемы. Если представители МФО или коллекторов разговаривают в таком ключе, следует немедленно обратиться в полицию.
- Могут отобрать имущество? Только по решению суда.
Что будет если не отдать микрозайм: реальные последствия
Микрофинансовые организации славятся особенной настойчивостью в общении с должниками. Что будет, если не платить займы, взятые в МФО? Чтобы понять это, стоит разобраться в специфике работы таких организаций в целом.
«Микрофинансовая организация» – общее название для МФК (микрофинансовых компаний) и МКК (микрокредитных компаний). Как отмечает Антон Михайлов, уставной капитал МФК должен быть не менее 10 млн рублей, за их деятельностью тщательно следит Центробанк РФ, они регулярно проходят аудит. Требования к МКК менее строгие, поэтому их в реестре ЦБ РФ гораздо больше.
МФК, то есть крупные игроки, более формально подходят к выдаче займов своим клиентам: у них автоматизированная система рассмотрения заявок, построенная по принципу кредитного конвейера, где человеческий фактор при принятии решения о выдаче займа сведен к минимуму.
«МФК гораздо более охотно соблюдают требования законодательства в отношении взыскания просроченной задолженности, – подчеркивает эксперт. – МКК же, в силу ограниченности финансового и человеческого ресурса, чаще принимают решение о выдаче займа в «ручном» режиме – поэтому, теоретически, получить займ в такой компании проще, так как на некоторые факты (например негативная кредитная история, незакрытые займы) компания может закрыть глаза. Но данный факт нивелируется более жестким подходом к взысканию просроченной задолженности».
Итак, что будет если не выплатить микрозайм? Механика взыскания долгов у микрофинансистов мало чем отличается от классической модели банков: сначала идут телефонные звонки, далее следуют выезды по месту проживания должника, также возможна продажа долга коллекторам либо обращение в суд. Если нечем платить микрозаймы и вы не торопитесь вносить платежи – с высокой долей вероятности вас ждут последствия, описанные ниже.
Попадание в черный список
Если взять микрозайм и не платить – не избежать «черного списка». В него попадают злостные неплательщики, заемщики с открытой просрочкой. МФО-кредитор, разумеется, больше ничего не даст, но другие компании могут работать даже с такими клиентами – но по еще более высокой процентной ставке. Кредитная история при этом будет испорчена, и в дальнейшем взять заем в банке может оказаться непросто.
Продажа долга коллекторам
По словам Антона Михайлова, МФО не так часто, как банки, продают свои долговые портфели коллекторам: качество их заемщиков гораздо ниже, и поэтому они существенно дешевле.
Тем не менее, вероятность передачи коллекторам микрозаймов с проблемами вполне реальна. Они будут работать по стандартным условиям. Крайней мерой остается судебное разбирательство.
Обращение в суд
Должники беспокоятся, могут ли микрозаймы подать в суд. Судятся МФО, по словам Антона Михайлова, также неохотно: помимо дополнительных расходов на госпошлину и работу юриста всегда существует вероятность того, что у заемщика полностью отсутствует какой-либо официальный доход (который, к слову, не является обязательным при одобрении займа и не проверяется). Это, в свою очередь, влечет риск полного невозврата денег.
«Отсюда и вытекает тот факт, что МФО особенно настойчиво взыскивают задолженности, – добавляет эксперт. – В последнее время многие МФО стараются идти навстречу заемщикам: оформлять реструктуризацию долга, замораживать сумму долга, разбивать ее на равные, комфортные для должника части».
МФО находится под контролем ЦБ РФ, и наличие жалоб граждан на действия сотрудников при взыскании долгов чреваты для компании штрафами и отзывом лицензии, считает Антон Михайлов. «Руководители МФО прекрасно понимают текущую политику Центробанка и все чаще предпочитают цивилизованные переговоры откровенному беспределу», – подчеркивает он.
Что делать если МФО подали в суд из-за долга?
Это случается не так часто. Но более чем в 90 процентах случаев банк так или иначе принимает решение в пользу кредитора. Возможно, удастся несколько снизить сумму переплаты по штрафам и пеням – но расплатиться за микрозайм придется.
После суда кредитор получает исполнительный лист и передает его судебным приставам. Те в свою очередь накладывают арест на банковскую карту и снимают с нее средства до полного погашения долга. Приставы имеют право списывать до 50 процентов зарплаты, неприкосновенными остаются только социальные выплаты, алименты и т.д. Крайней мерой может быть опись и реализация имущества. При задолженности более 10 тыс. руб. уже накладывается запрет на выезд за границу.
Как быть, если нечем платить долг по займу?
Должников, набравших неподъемное количество кредитов в МФО, интересует, как избавиться от долгов в микрозаймах если платить нечем.
«Мы всегда рекомендуем по возможности договариваться с кредитором, – комментирует Антон Михайлов. – Бывали случаи, когда кредиторы шли на уступки и разрешали должнику вносить даже по 1 000 – 2 000 рублей в месяц. Не нужно скрываться и бояться выездных коллекторов: во-первых суммы слишком малы, а во-вторых, если должник контактный, к нему поедут с меньшей долей вероятности. Можно дождаться решения суда: в случае, если дохода нет, то и взять с вас приставу будет нечего. Имущество также вряд ли будет описано: приставам не очень интересно работать по долгам МФО, так как суммы слишком малы».
По словам эксперта, исполнительное производство будет закрыто по «невозможности взыскания», но здесь есть риск того, что кредитор будет его возобновлять – он имеет на это право через полгода после закрытия.
«Если ситуация совсем безвыходная и вы мучаетесь вопросом «как погасить займы если их много», можно прибегнуть к процедуре банкротства: у нас есть должники, у которых количество только микрофинансовых кредиторов доходит до 30 и более», – отмечает Михайлов.
Обратиться за реструктуризацией или кредитными каникулами
Реструктуризация микрозаймов или кредитные каникулы – это оптимальная возможность закрыть микрозайм, если нет денег прямо сейчас.
Реструктуризация кредита – это изменение условий существующего договора на более комфортных для заемщика условиях. Это может быть продление срока кредитования, изменение графика погашения, снижение процентной ставки и т.д.
Кредитные каникулы – это временное приостановление платежей по кредиту. С 2023 года это можно сделать, если доходы заемщика по независящим от него причинам снизились более чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом. Срок кредитных каникул не может превышать шести месяцев, и воспользоваться этой мерой можно лишь один раз для одного займа.
Оформить рефинансирование
Если нечем платить микрозаймы, можно обратиться за рефинансированием – заменой существующего кредита на новый с более выгодными условиями, например, с меньшей процентной ставкой или более длительным сроком погашения. В отличие от реструктуризации кредита, рефинансирование – это новый заем.
Воспользоваться сроком исковой давности
Среди вариантов, как не платить микрозаймы законно, часто встречается мнение, что можно подождать, пока истечет срок исковой давности, и взыскать долг будет невозможно. Если заемщик пропустит платеж, уже со следующего дня ему об этом многократно напомнят. Чтобы кредитор на три года «забыл» обратиться в суд, нужно невероятное везение.
Подать на банкротство
Бывает, что финансовые дела складываются совсем плохо, и стоит вопрос, как погасить микрозаймы, если их много, а сумма долга большая? В таких случаях тяжелым, но рабочим способом избавиться от займов может стать банкротство. Ценное имущество должника будет реализовано с торгов в пользу кредиторов, на него самого наложат ряд ограничений, вплоть до временного запрета занимать некоторые должности, а кредитная история будет испорчена. Но это самая реальная возможность законно не платить по микрозаймам и кредитам. При сумме задолженности от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. оформить личное банкротство можно без суда, просто обратившись в МФЦ.
Как проверить себя на долги по микрозаймам?
Взять микрозайм онлайн не просто, а очень просто. Это открывает широкое поле деятельности для мошенников. Любой человек, даже избегающий всяких кредитов, в один прекрасный день может столкнуться с арестом банковской карты или проблемами при пересечении границы – и узнать, что на него оформлено несколько просроченных микрокредитов, а сам он числится должником в базе судебных приставов. В наше время утечка паспортных данных – обычное дело.
Существует несколько способов узнать свои долги по микрозаймам, чтобы вовремя принять меры. Самый быстрый и простой – воспользоваться сервисом CheckPerson. Здесь же можно проверить себя на долги в целом.
В отчете сервиса CheckPerson абсолютно достоверная информация, так как данные предоставляются только из официальных источников. Платформа дает возможность проверить задолженности по алиментам, штрафам, участие в арбитражных делах, наличие исполнительных производств, аспекты коммерческой деятельности и многое другое. Это важно для проверки себя, а также контрагентов (например, при покупке авто с пробегом), бизнес-партнеров, наемных сотрудников и т.д.
Будьте уверены в своем будущем и благонадежности партнеров!
