Проблема займов и долгов стара как мир. Знакомые или родственники берут деньги под расписку – и находят тысячу уважительных причин, чтобы их не возвращать. Банки регулярно сталкиваются с невыплатой кредитов: многие должники переоценивают свою платежеспособности или надеются, что не придется гасить заем, если выждать срок исковой давности. Что делать, если вы оказались в такой ситуации в роли должника или кредитора?
Продажа долга коллекторам: что говорит закон
Российское законодательство позволяет продавать проблемные задолженности коллекторским организациям. Но этот процесс требует строгого соблюдения ряда условий.
Какие долги разрешено продавать?
Третьим лицам могут быть проданы задолженности по кредитам и займам; а также договорам поставки или подряда. Покупателями вправе выступить физлица, финансовые или коллекторские организации, занимающиеся взысканиями.
Продажа каких долгов запрещена?
Некоторые виды задолженностей закон не разрешает продавать коллекторам.
Долги, которые продать коллекторам нельзя:
- задолженность по алиментам и долги супругов после развода. Такие долги могут взыскивать только приставы по решению суда;
- начисленное возмещение ущерба жизни, здоровью, а также морального вреда;
- задолженность работодателя по зарплате сотрудникам, в том числе после реорганизации юрлица. Работникам необходимо обратиться в суд, получить исполнительный лист и предъявить его приставам;
- с 2019 года законодательством запрещено продавать долги по ЖКХ или перераспределять их между другими собственниками многоквартирного дома.
Такие задолженности заинтересованным лицам придется взыскивать самостоятельно. Это связано с тем, что частичная компенсация в случае продажи коллекторам нарушила бы права заинтересованной стороны. К примеру, работник должен получить зарплату, а ребенок алименты в полном размере – всю сумму, а не ее часть.
Кто может продать или купить долг?
Продать проблемный долг может как банк или фирма, так и физлицо – обычный человек, которому не возвращают займ по расписке. Купить долги тоже могут как кредитно-финансовые или юридические организации, так и частные лица, кроме самого должника. Сам заемщик по закону не может выкупить собственную задолженность, но он вправе привлечь к этой сделке посредника. Важно, что с 2019 года продажа долга физлицу возможна только в случае, если должник подписал отдельное согласие на переуступку его долга конкретному человеку.
Где искать покупателей долгов и по какой цене их продают?
Долги компаний и физлиц – это активы, которые продаются на специализированных электронных площадках и маркетплейсах.
Крупным коллекторским компаниям, разумеется, интересны только существенные суммы. Найти перекупщика на незначительный долг может оказаться непростой задачей. Как правило, продавцу предлагают от 5 процентов от размера задолженности. По статистике, на досудебном этапе долги продаются за 10-30 процентов от суммы, а после вынесения решения и выдачи исполнительного листа их можно продать за 30-40 процентов. Крайне редко сумма бывает выше половины размера задолженности.
На размер стоимости выкупа долга влияет множество обстоятельств: тип задолженности и время просрочки, поведение и статус должника, его финансово-материальная обеспеченность, наличие работы и т. д. Перед сделкой коллекторское агентство оценивает шансы на получение задолженности, и от этого зависит сумма выкупа.
Процесс продажи долга: нюансы и особенности
Чтобы продать задолженность третьему лицу, необходимо, чтобы сроки ее погашения уже были нарушены, но не просрочена исковая давность. Кроме того, нужны документы, подтверждающие долг и права на взыскание (договор, расписка и т.д.). Хорошо, если в договоре займа сразу будет отмечено согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам. Если согласие не будет заверено, то заемщик может в суде опротестовать перепродажу его займа, и суд может аннулировать сделку. Тогда все вернется к прежней ситуации: право взыскания долга остается за первоначальным кредитором.
При продаже долга третьему лицу аннулируются все комиссии и штрафные санкции (пени, неустойки и т. д.).
Как продается долг в зависимости от документа
Продажа задолженности имеет свои особенности, в зависимости от документа, дающего право взыскания.
Продажа долга по исполнительному листу. Наличие судебного решения позволяет переуступить требования по более высокой стоимости, потому что повышаются шансы на взыскание задолженности.
Продажа долга по расписке. Этот вариант чаще всего применяется кредиторами – физическими лицами. Добиться возврата такого долга намного сложней, чем погашения кредита или задолженности по исполнительному листу. Поэтому такие долги коллекторы покупают не очень охотно и дадут за них мало. Если в расписке или договоре не оговорено право переуступки долга, то продать его вряд ли получится.
Перед переуступкой прав требования долга кредитор обязан не менее чем за 30 календарных дней уведомить об этом должника; если есть решение суда, то получить исполнительный лист, передать его приставам и дождаться начала исполнительного производства. Затем кредитор находит покупателя и предоставляет ему информацию. Стороны заключают договор цессии, направляют его приставам, а заемщик уведомляется о новом кредиторе.
Важно отметить, что взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры, указанной в исполнительном листе. Любые начисления пеней и штрафов сверх этой суммы являются противозаконными. Сотрудники коллекторских агентств не обладают полномочиями приставов и не могут накладывать ограничения на должника или изымать его имущество за долги.
Что такое цессия и для чего она предусмотрена?
Цессия – это юридический механизм, позволяющий перенести права и обязанности по договору с одной стороны на другую. В контексте кредитования цессия используется для переноса прав и требований кредитора по кредитному договору на третью сторону, называемую цессионарием.
Механизм цессии включает трех участников: кредитора, должника и цессионария – сторону, которая приобретает права кредитора по договору.
Процесс цессии начинается с заключения договора между кредитором и цессионарием, в котором указываются права и обязанности, передаваемые от кредитора к цессионарию. Затем, с согласия всех сторон, должник уведомляется о передаче договора. В результате цессионарий становится новым кредитором и получает право требовать возврата кредита от должника.
В чем выгода кредитора при продаже долга?
Продажа долга выгодна кредитору (неважно, организации или физлицу) по следующим причинам:
- он получает средства в виде единовременной суммы, вместо ожидания возврата кредита в течение долгого времени. Пусть она окажется меньше размера задолженности – но это реальные деньги прямо сейчас. Это тот случай, когда время дороже денег;
- кредитор избавляется от административных расходов на обслуживание проблемного кредита. Зафиксировать убытки и работать дальше может быть выгодней, чем пытаться получить задолженность, которую не спешат погашать.
Советы тем, чей долг продали коллекторам
Представьте, что на ваш мобильный телефон поступает звонок с незнакомого номера, и звонящий представляется коллектором. Что делать в такой ситуации?
Узнал о продаже долга от нового кредитора: как поступить
В первую очередь убедитесь, что это не ошибка и не мошенничество. Попросите назвать номер кредитного договора, дату и сумму кредита, а также полные данные заемщика. Может оказаться, что вам позвонили ошибочно. Но даже если вы убедились, что коллектор называет ваши данные, обязательно самостоятельно свяжитесь с банком и уточните статус своей задолженности – только так можно уберечься от злоумышленников.
Если у вас действительно проблемная задолженность, и ее продали, выясните, была ли соблюдена законная процедура. Например, есть ли подписанное вами согласие на переуступку долга третьим лицам. Если банк это сделал без вашего разрешения, цессию можно оспорить в суде. Кредитные обязательства перед банком при этом сохраняются.
Возможно, вся процедура оформлена законно, и у банка есть ваше подписанное согласие на переуступку. В таком случае придется взаимодействовать с новым взыскателем.
Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал?
Выход из ситуации зависит от того, кто теперь ваш новый кредитор. Если это профессиональная организация с юридическим лицом (банки, коллекторские агентства, микрофинансовые организации) – она обязана придерживаться прежнего договора. Если с вас требуют большую сумму, можно пожаловаться на действия такой организации в Банк России. С 2020 года по денежным спорам с микрофинансовыми организациями может посодействовать финансовый омбудсмен.
Если ваш долг купил непрофессиональный коллектор и требует большую сумму – обращайтесь в суд.
Как проверить себя на все типы долгов?
Человек может оказаться в списке злостных неплательщиков, сам об этом не зная. Например, забыв про неоплаченный налог или штраф за нарушение ПДД. А бывает, что у человека, никогда не бравшего в кредит ни копейки, оказываются просроченные займы в микрофинансовых организациях под огромные проценты, а сам заем был оформлен противозаконными способами.
Такие задолженности рассматриваются в суде без участия ответчика, а исполнительный лист направляется приставам, которые могут серьезно осложнить жизнь: заблокировать банковский счет, арестовать имущество и недвижимость, запретить выезд за границу. Даже сам факт наличия в базе должников ФСПП может помешать трудоустройству на хорошую вакансию. Стоит заранее проверить, нет ли у вас задолженности, чтобы принять меры по исправлению ситуации. С помощью сервиса CheckPerson заказать такой отчет не составит труда. Уже через несколько минут после заказа он придет на вашу электронную почту в удобном формате pdf.
Кредиты и долги – это очень серьезно. Невыплата займов и большая закредитованность населения уже стали реальной проблемой, требующей вмешательства законодателей. Банки активно рекламируют свои продукты как легкий способ получить желаемое прямо сейчас – но ответственность за жизнь в долг лежит только на заемщике. Кредит может быть как эффективным финансовым инструментом, так и путем в долговую яму, из которой придется выбираться. Чтобы не попадать в неприятные ситуации и не иметь дела с коллекторами и взыскателями, стоит заниматься финансовым планированием более внимательно и осознанно.
